保险专栏
最近，百万医疗险市场又有了新的变化。
复星联合健康的「星相守」升级到了「星相守2号」，太平洋健康的「蓝医保（好医好药版）」也更新成了「Pro版」。
面对升级，大家最关心主要有两个：已经投保的朋友在考虑「要不要换成新的？」，而还没购买的朋友则在想「我该选哪一个？」
先说说第一个问题。
对于已经投保的朋友来说，要不要更换主要看两点：一是现在的身体状况是否还能通过新产品的健康告知；二是手上的老产品在核心保障上是否已明显不足——比如有没有保证续保20年？是否包含实用的外购药保障？
如果你之前的保障在「保证续保年限」和「外购药」这两个关键点上有所欠缺，而且目前健康状况允许投保新产品，那么可以考虑升级。否则，其实不必单纯为了追新而更换。
特别是如果你之前投保的就是星相守或者蓝医保（好医好药版），那么这次升级更像是「优化改良」而非「彻底改变」，核心保障变化不大，不必急着更换。
那么这次升级到底带来了什么？简单来说，两款产品走了两条不同的路。
星相守 2 号的升级，有点像在玩「自定义组装」。它把原来固定搭配的套餐，拆成了一个个可以自己选的模块：免赔额选高的还是低的？要不要加上特需病房？一家人怎么买更划算？……把选择权交还给你，让你能搭配出一份更贴合自己预算和需求的方案。
蓝医保（好医好药Pro版）的升级，则更像是在「加固长板」。它把很多人关心的抗癌特药保障做得更全、更强。同时，它还降低了理赔门槛，让一些小额的医疗费也能报一点；并且拓宽了能报销的医院范围，把一些优质的民营医院也包含了进来。简单说，就是在关键保障上做得更扎实，在日常使用上也更友好。
如果你正在这两款新产品之间犹豫该如何选择，不妨看看下面的具体对比。
接下来，我们将从基础保障、外购药、免赔额与报销、就医范围、增值服务和价格这几个实际方面，来仔细分析它们的区别。
当然，如果你想快速了解结论，也可以直接查看文末的总结部分🚪。
（点击查看大图）
一份百万医疗险靠不靠谱，首先要看它的基础保障：住院费用、特殊门诊、住院前后门急诊等能不能报？保额够不够用？
在这方面，作为市场里的「优等生」，星相守2号和蓝医保（好医好药Pro版）的基础保障都非常扎实，该有的都有。它们的保额对普通家庭来说完全够用，不必为此纠结。
真正影响我们日常使用的，往往是一些细节。比如住院前后门急诊的报销天数。星相守2号可以报销住院前 45 天和后 45 天的门急诊费用，前后加起来，比蓝医保（好医好药Pro版）的 30 天多出一个月。
生病住院，往往住院前有一系列检查、诊断，出院后也需要频繁复查、开药。星相守 2 号更长的覆盖时间，更贴合实际的看病流程，能帮你报销掉更多关联的门诊花费。
总的来说，在基础保障上，两款都是高分选手。如果特别看重保障的细节和连贯性，星相守 2 号在时间覆盖上考虑得更周到一些。
通常所说的「外购药」保障，包含了两个部分。一是针对癌症治疗的恶性肿瘤院外特定药品，也就是常说的靶向药、免疫药等；二是治疗其他疾病的住院期间，医生开具的、需要去外面药房购买的普通院外药品。
先看「癌症特药」。
蓝医保（好医好药Pro版）将 276 种特药（含 5 种CAR-T疗法） 作为主险的必选责任，直接包含了进来，药品目录很广，还纳入了海南博鳌等医疗先行区的一些特殊药品，在特药保障的全面性上做得很好。
星相守 2 号则用一个可选附加险来覆盖 195 种特药（含 3 种 CAR-T）。这个清单已经涵盖了国内绝大多数主流抗癌药，对于常见的癌症治疗是足够的。
两款产品对此都是 0 免赔、100% 报销，且同样保证续保 20 年。
再看「普通外购药」。
这部分两款产品都做得不错，都可以做到不限药品清单，符合约定的外购药，不限社保 100% 报销。免赔额则是与你选的主险免赔额一致。
需要注意的是，外购药保障在实际使用时，都有明确的条款约定。通常要求药品必须由指定医院的医生开具处方，且属于治疗所必需。蓝医保（好医好药Pro版）的条款中还明确，药品需用于治疗且医院内无药。这些规定意味着在实际理赔时，需要满足这些前置条件，而在实际操作中，仍有一定难度。但有一份这样的保障，总比完全没有要踏实得多。
总的来说，在外购药保障上，如果你特别看重全面、前沿的抗癌特药保障，希望一步到位，蓝医保（好医好药Pro版）的吸引力很强；如果你认为覆盖主流癌症的特药清单已足够，且更看重方案搭配的灵活性与性价比，那么星相守 2 号的可选包也能扎实地兜住风险，但投保时一定要记得主动勾选上。
「免赔额」就是需要自己承担的部分，超过的部分保险公司才赔。这是平衡「保费」和「理赔体验」的关键。
星相守 2 号计划一提供了三个可选档位。最经典的是 1 万免赔额，保费最划算，主要保大病支出。如果你想要保障更「容易用上」，它还有两种 方案：一种是直接选择0免赔额，花费全额 100% 报销；另一种是 1 万元以内的费用报 60%，超过 1 万的部分报 100%。后一种相当于用自己承担一小部分费用换来了 0 免赔的门槛，保费也会更均衡一些。
蓝医保（好医好药Pro版）则统一采用了「分段报销」的模式。它的三个计划都是 0 免赔，但对 1 万元以内的花费，按不同比例报销（计划一报 30%，计划二报 50%，计划三报 80%），超过 1 万元的部分则全额 100% 报销。这样小额花费也能覆盖一部分。
在家庭单方面，两款都支持「共享免赔额」，全家人花的钱可以合并计算，更容易达到理赔线。星相守 2 号还允许家庭成员选择不同的免赔额方案（比如给孩子0免赔，大人1万免赔）、赔付比例，甚至是保障计划，组合更灵活。
百万医疗险通常能报销的，是二级及以上公立医院普通部的费用。在这个相同的起点上，两款产品都提供了各自的「升级」方案，让你在需要时能获得更好的就医体验。
星相守 2 号提供了两种选择。
第一种是它的基础版本（计划一）。这个版本平时报销的是二级及以上公立医院普通部的住院费用，但可以附加重疾拓展到特需的保障：如果不幸确诊了合同约定的 120 种重疾，那么后续相关的治疗就拓展到公立医院特需部、国际部或 VIP部。相当于为最需要的时候，保留了一个使用更好医疗资源的通道。
第二种方式是直接选择它的进阶版本（计划二），这个版本本身就包含了在优质病房（特需/国际/VIP部）住院的保障，并且范围还拓展到了一些指定的其他医疗机构。特别的是，这个计划支持单独为孩子投保，还能附加特需门急诊责任。对于希望在就医高峰期为孩子提供更舒适、快捷体验的家庭来说，这是个值得考虑的选择。
蓝医保（好医好药Pro版）则是在传统公立医院普通部的基础上，直接纳入了 186 家指定的优质民营医院，其中不少是心血管、肿瘤等领域的专科医院。这让你的选择范围更广，如果家附近有这样的医院，看病会更方便。同时，它对质子重离子这类特殊放疗的医院限制也完全放开了，全国有资质的医院都可以报销，方便就近治疗。
蓝医保（好医好药Pro版）也提供了针对重大疾病的升级选项：附加相关责任后，当确诊合同约定的重大疾病时，同样可以在公立医院的特需部、国际部、VIP部进行治疗并报销。这和星相守 2 号基础版的重疾拓展思路是相似的。
总的来说，两款产品都理解大家对更好医疗条件的期待，只是实现的路径各有侧重。星相守 2 号提供了从基础保障到全面升级的选项；而蓝医保（好医好药Pro版）则在拓宽就医选择面的同时，也为重大疾病保留了使用优质医疗资源的通道。
在增值服务方面，两者都提供就医绿通、住院垫付等实用服务。太平洋健康和复星联合健康也都是服务网络完善的公司。
价格方面，星相守 2 号有很明显的优势。它的 1 万免赔额版本，可以说是非常高性价比了 。即使是0免赔版本，价格也低于蓝医保（好医好药Pro版）的计划三（1 万以下报销 80%）。
举个例子，30 岁，有社保的成年人选择 1 万免赔额的星相守 2 号计划一（附加恶性肿瘤特药）价格仅需 194 元，0 免赔版本也仅需 424 元，而蓝医保（好医好药Pro版）的计划一（1 万以内 30%报销）价格为328，计划三（1万以内 80% 报销）的价格为 604 元。两款产品的价格还是存在一定差距。
看到这里，你可能已经有了倾向。最后再梳理一下：
如果你更看重全面的抗癌特药保障；或者你希望保障能覆盖一些优质的指定民营医院，就医选择更灵活；同时也能接受「分段报销」这种折中的模式，选择 👉 蓝医保（好医好药Pro版）。
如果你对保费价格比较敏感，追求更高性价比（特别适合预算有限的年轻人，作为第一份保障）；或者你需要高度灵活的方案，想自由组合责任、给家人设置不同保障；又或你非常看重在公立医院享受特需部/国际部的高品质就医环境，并且需要长期的保证，选择 👉 星相守 2 号。
如果自己或家人已有一些体检异常， 建议可以同时尝试一下两款产品的智能核保或人工核保，看看哪款给出的承保条件更能够接受。
保险产品细节丰富，且关系到长期的健康保障。一篇文章只能帮你理清框架和重点，但无法回答你所有个性化的疑问。如果你在阅读具体条款、核对健康告知，或者为家人设计搭配方案时遇到困惑，与 🙋顾问老师，会是更高效、稳妥的方式。
如果你对「预约顾问」这件事还有顾虑，不妨看看 👉 《预约保险顾问前，你是不是也有这些顾虑?》，或许能解答你心里的疑问。
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