知行小酒馆
大家好，我是有知有行的有有。
今天想和大家聊一个轻松的话题。我们公司有不少爸爸妈妈，常常会聊起和自家小朋友「斗智斗勇」的精彩故事，聊得最多的是「如何教小孩儿理财？」
什么时候开始？该怎么开始？
孩子的零花钱和压岁钱该怎么管？
孩子要参与多少？需要教到哪种程度？
我采访了团队的英杰同学，他有两个非常可爱的儿子，分别 12 岁和 8 岁。英杰家定期会举办家庭会议，他给两个孩子设定了零花钱机制，还做了一个小工具让孩子们查看自己的理财情况。
整个过程还是蛮有参考意义的，分享给各位家长朋友。
1. 孩子多大开始理财的？
英杰：我在孩子 4 岁到 6 岁的时候，开始有意识地培养他们理财。这个年龄段的孩子已经上学了，听得懂家长的一些想法。
我一直认为，理财是一项特别重要的技能，越早掌握越好，累计复利时间更长。而且，理财这件事还能帮助孩子建立对金钱的正确认识，让他们懂得珍惜钱，也懂得如何花钱。虽然他们现在不能完全理解，但潜移默化地，他们提升了对钱的控制感和对自己欲望的管理能力。
2. 为什么想到要教孩子理财？
英杰：源于一个非常现实的问题——零花钱。这件事曾经让我不爽了好几年。
小孩儿刚上幼儿园那段时间，开始对钱有了些感觉，总是让我们给他买这个、买那个，还想有自己的零花钱。但我觉得挺合理的。回想我小时候，就没什么零花钱。每次和同学去玩的时候，总是别人请我，结果我养成的习惯是——有了零花钱就去请同学，很快就花光。
我觉得这样不好，所以想从小建立小朋友对钱的控制感，于是每月月初的时候都给他们固定金额的零花钱。
刚开始还好，但很快就遇到了问题。孩子有时候想买垃圾食品、冰棍什么的，有时候又想买玩具、买乐高，而且还都是买了之后就一两天热乎劲儿的那种。我有时候就不想让他买，可是他这时候就会有点委屈，有点抱怨的说：「我的零花钱这也不能买，那也不能买，那零花钱还有什么用。」
我也很语塞，觉得孩子说得好像有些道理，又觉得哪里有些不对。总之是不让买他不高兴，让他买了我不高兴。这种情况出现过好多次，纠结了好久，也互相生过很多气。
于是，我就想，教他们理财或许是解决这个问题的好办法。
3. 怎样的契机下提出来的？
英杰：我是在家庭会议上提出来的。有一年，两个孩子收到一笔压岁钱，还挺多的，孩子不知道怎么办，就问了我们。我一想，这是一个开始理财的好契机啊。我就跟他说，你可以拿这笔钱理财，现在的市场行情什么样，打算怎么投，你以后就可以买更多自己想买的东西了。孩子们也很开心，就这样愉快地开始了。
4. 理财的钱哪里来的？
英杰：孩子的压岁钱会用来理财，零花钱我们会建立专门的零花钱机制。有时候像孩子生日啊，会收到爷爷奶奶给的大额生日礼金，这些钱也会用来理财。至于做家务，我觉得是不应该给钱的，孩子本该做这些事。除非做了额外的事，这是可以奖励的。
5. 怎么传递理财知识的？
英杰：主要靠妈妈。妈妈会在睡前读书，比如《穷爸爸与富爸爸》《小狗钱钱》。孩子的理财意识是在听故事的时候培养的。孩子也很容易接受。
我会简单说一些基础概念，就比如什么是沪深 300，什么是指数基金啊，但我不会跟他们讲股票背后是公司这种有点深的知识，我一般是等他们什么时候问到了我再解释。一方面是孩子不太有动力了解这些事，另一方面是，我希望的是当他们自己想知道时，然后去问、去查、去搞清楚这些问题。
实操方面，我会跟他们规定，每年的压岁钱都要存起来投资，10 岁之后小朋友就要参与打理，18 岁之前由我代为管理，18 岁之后完全自己决定。我会和他们一起选择指数基金和债券基金，做一个简单的资产配置。
我还做了一个移动版的投资查看工具，可以让他们方便地查看当前的收益情况，帮他们逐渐建立对投资的感觉，慢慢地了解投资。
我还提供随时的投资问题咨询，虽然他们现在问的多数问题是「爸爸，为什么我买的基金又跌了」等这样的小白问题，但我相信，再过几年会好很多。
1. 你会给孩子零花钱吗？
英杰：有的。我家的管理方式是我负责投资，老婆负责生活消费和保险保障。每年年初，我们家会举办全年预算会议，全家四口都会参加。就像政府工作报告一样，老婆要先汇报上年度预算的执行情况，我们有什么超预算的支出，有哪些不必要的花销需要注意等等。
接下来就是审议今年的预算，当然大家最关心的是，今年每月要给多少的生活费。我们家每个家庭成员都要发表自己的意见。孩子们每月的零花钱金额，就是在家庭会议中产生的。
2. 零花钱是怎么设定的？
英杰：我会把孩子的零花钱分成两类：「自由零花钱」和「受限零花钱」。
孩子对零花钱多少合适，是没有概念的。他是这么算的，比如一瓶可乐 3 块钱，一根雪糕 2 块钱，他会估计自己一个月喝多少可乐、吃多少冰棍，然后得出自己需要多少零花钱，大概是五六十块钱。
我会给他 100 块钱，规定 40 块是「自由零花钱」，剩下的部分是「受限零花钱」。「自由零花钱」是他爱怎么花就怎么花，我不管，但是金额比较少。「受限零花钱」数量比较多，但是要想用的话，需要取得爸爸或妈妈的同意才行。
3. 每年会调整零花钱额度吗？
英杰：会的。经济在发展，物价也会每年涨。另外，其实小朋友会有一些用钱的需求，他们也需要社交或者是想买的东西更多了。
所以，我们每年会调整一次额度，决策的过程是这样的：孩子在家庭会议上提出申请，然后我们提出我们的看法，和孩子商量谈判后，最终确定今年的零花钱额度是多少。
基本上有两种情况：要么调高总额度，维持「自由零花钱」和「受限零花钱」比例不变；要么调低受限额度，但维持总额度不变。
4. 「受限零花钱」，能再解释一下吗？
英杰：他们想买一个东西时，「自由零花钱」不够了，就会向我申请「受限零花钱」。我会判断这个东西该不该买来决定批不批。
在建立这个零花钱制度之前，给孩子 50 块零花钱，孩子可能拿来买可乐、冰棍，也会买一些只玩了一两次就丢弃的玩具。玩具的价格还挺高的，我要是给他买，我会不开心；我要是不让他买，他会觉得「你管到我花钱了」。总之，双方都不是很爽。有了「受限零花钱」的规定后，孩子会非常珍惜每一笔钱。
5. 零花钱机制对孩子的影响是什么？
英杰：最先发生的变化就是，孩子们开始对钱有了掌控感，并对自己的欲望进行管理了。因为「自由零花钱」是孩子们可以完全掌控的——这个承诺是家庭会议一致通过的。孩子们对「自由零花钱」的额度特别地珍惜。
他们会仔细挑选自己想要什么，放弃那些自己可能并不是特别想要的东西。而如果碰到一个有些贵又特别喜欢的玩具，觉得爸妈不会给自己买的时候 ，就会开始攒钱，想用「自由零花钱」去买。你看，是不是有点延迟满足的意思了。
「受限零花钱」又起了一个缓冲的保护作用。有时候孩子们的需求是合理的，这时他们的小脑瓜就会判断出，爸妈可能会同意，就会提出申请。而我们也就有了一个很光明正大的理由，来对孩子需求的合理性进行把控。其实孩子们是特别有规则意识的，如果家长好好地解释原因，他们基本都能接受。
1. 孩子会主动关注股市行情吗？
英杰：他们也会关注市场行情。我给他们做了一个工具，可以看到买了哪些理财，收益怎么样，每天的涨跌幅怎么样。不过他们查看的频率不高，因为他们知道自己动不了，所以也不会特别在意。有时我会跟孩子说说行情，比如「本周市场涨了」他们会回复说「那赶快卖了吧」。
他们会稍微有一些意识的。有时候我也会跟他们讲「你看，去年压岁钱是 5 万，今年就变成了 6 万。虽然爸爸不再给你钱，但你的钱变得更多了」，孩子就会说「爸爸好厉害」。哈哈。
2. 孩子会把理财盈利花掉吗？
英杰：不会，累计滚存的。我在孩子 6 岁的时候建立了这样的制度——规定到了 18 岁把账户交给他们管理，现在都是我管。
其实他们对理财这件事没有概念，只知道自己有这样一个账户买了投资产品。他们对大额的钱也没什么概念，他们知道几十、几百块钱具体能买到什么，但对于几千、几万的钱，就没什么感觉。他们想买东西的时候，还是会使用自己的零花钱。两个孩子的压岁钱攒到现在有十万了，等到孩子上大学付款，我就可以不用管了。
3. 孩子这么早学习理财，你担心有负面影响吗？
英杰：我觉得不会。钱不是问题本身，对钱的不正确认识和不良习惯才是问题。早接触理财，还能在父母的看护下提前认识到这个问题，纠正错误的观念。家长可以在这个过程中，引导孩子正确看待金钱，帮助孩子规划钱、更好地使用钱。这是一件好事。
4. 你如何评价自己的理财教育方式？
英杰：其实我认为，我不是真的在教他们理财，而是打造了一个氛围。虽然他们没有特别深度地参与，但他们在这个过程中开始了解投资为什么会有收益，知道了这是件很重要又很长期的事情，需要耐心的等待。可以说，他们从一开始就走在了投资大道上的。
也许现在他们还小，对他们还没有什么实际的影响，但我相信，等到他们长大一些，到了大学成年的时候，这样的投资理念就会深深地刻在他们心里，他们能少走很多弯路，而且那时也已经积累起一部分启动资金。
互动：你会教孩子理财吗？有什么好的方法吗？欢迎你在下方写想法，和大家分享。
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彭晶晶
很喜欢这个小故事，特别的实用。 从前因为不知道自己要什么，生活特别焦虑，不想结婚也不想要小孩，感觉小孩子如果活成自己这样还挺不开心的。 入门投资后，发现活着真的是一件很幸福的事情，开始接受婚姻和小孩，虽然现在还都没有，但也会设想有了以后的美好生活，这篇文章就当提前预习啦～
Michael
这真的是个很好的话题，不知不觉写了很多。 给小孩子普及理财和金钱观是近几年才出现的一个小趋势。具体有三个背景条件： 一，物质财富有富余。想想20年前，谁有几千块钱的压岁钱。 二，现在的年轻家长对不同金钱level有着长时间的接触，不像原来一个月几十块钱的死工资。 三，对财富的追求和焦虑，又是一个「不能输在起跑线上」的延伸。 看清楚趋势的背后，也有助于定义教孩子理财的核心目的。 ——— 作为一位「后浪」，我观察过上百位一线二线不同家庭条件的同龄人的金钱观。 对理财和投资成功很重要的一点是「延迟享受」（delayed gratification）。我本来认为这多少可以后天养成，多年以后却有了180度的转变。 「推延享受」不是单纯的技能，它有很强的先天因素。芒格就回答过一位小男孩，「你要不有，要不就没有。」 据我观察，在我这个年纪拥有DG特点的人，只能通过两种渠道： 一，天生就有，或至少是我认识时就有。 二，后天经历过大变，被动通过shock疗法get到。 因为样本量和时间不足，我还没有见过20岁以前养成的例子。可能更多的人是经过工作以后的吃一堑长一智吧。 对比父母一辈的财富观，环境真的影响很大。 ——— 回想一下自己的经历，我发现自己对金钱的观念，完全没有受到家庭的影响。 小时候条件很不错，但是自己很抠门。上小学的时候，会在家人请客吃饭时当众抱怨浪费粮食和钱，不给客人好脸色（特别是商务原因的请客）。三位数就不给好脸色，四位数一般会发疯。 出国在外时，自己负责自己所有的支出和消费，硬是从不多的预算中挤出日常消费、外出吃饭、甚至投资的钱。对比同时出去的朋友，我的开销还要底几成。 在座的家长们不用担心，像我这样的奇葩实在是少数。大部分的孩子还是希望父母能无限制满足自己心愿的。 （当然，每次陪男孩子出去，我都为80后家长的钱包心疼。乐高什么的太贵了。） ——— 尽早开始教孩子理财当然有很多的好处。我们最大的案例就是巴菲特，虽然他是10岁自学成才的。 一，态度。早日养成对待获取财富合理的态度，可以让孩子意识到「自己负责自己」是一件令人兴奋的事情。 二，习惯。在视金钱为fen土/唯一的这个spectrum上，大部分人都在中间的某个点。我们需要通过个人经验和外在教育，不断主动地把合理的金钱观pound it in。 三，passion。看待金钱其实是对财富创造的一种认知输出。从小就有理财意识的孩子，对世界会有更多与众不同的认知，和新的ambition。 当然，好处这么多，真的结果还是「三分在人，七分在天」。有的孩子一点就通，有的孩子好心教育还会记恨你。这真是有孩子的烦恼。 作为这里较年轻的视角，我觉得家长只要出发点是好的，再加上合理的规则设置，就足够好了。 一，让孩子意识到，自己的钱，不是自己与生俱来的。天生懂得这一点的1%，将来都是具有「受托人责任」的合格的投资人。 二，讲清金钱是「为他人提供价值后收到的回报」这一事实。这样才能打破当代人常有的”线性思维“，不走寻常路去主动创造财富。 三，家长作为榜样，把「孩子财富托管者」这个角色扮演好。这样能让孩子知道”守信用“的重要性。最好的教育，一定不是言传，而是身教。我知道多位朋友，因为父母占用了自己的压岁钱，直到现在还记得...... （复利也可以是负面的啊，各位。） 四，对有的消费不要有太大的限制，这也是我和作者不同的观念。我不会限制文化类以及具有独特意义的探索体验，比如阅读、艺术活动、和旅行。 这些经历是可以影响一生的财富，绝对不能用RMB单位来定义。 （我对家里人很感激的一点就是从来不限制我在阅读、旅行、增加独特体验的消费。当然，我的性格决定了自己不会大手大脚......） 最后，我没有提到Thaler教授著名的「心理账户」，因为前四条已经够难实行了。教育，也是自己认知的变现。为人家长而不理解/认同的理念，孩子怎么会相信？ 和投资一样，教育绝对不是拷贝光盘，而是不断的云更新。作为家长而不成长，这真的很悲哀。 写了这么多，也只是希望留个纪念。大家看看就好，毕竟要因材施教。
眼里有光的azure
我长期教的几个小朋友（三年以上）父亲都是自己开公司的。上课时教到公司的概念和股权是对公司的所有权可以分享（五六岁的英语教材里就有了），小朋友会与有荣焉，“我知道！我爸就有自己的公司！” 会好奇，“就跟分蛋糕一样嘛？为什么要分？” 说起长大要干嘛，小朋友会不约而同回答“要当老板”，虽然还是懵懂，但已经能说出很接近本质的话“我懂得多就能带着别人赚钱，那我们一起干，就赚更多钱”。我第一次听到时深深震惊（我五六岁时在干嘛呢？！），听多已觉是平常。 国外的教材有一点我很喜欢，从四五岁开始就会讲到“不同寻常的工作”，“力所能及的帮助”，里面都会涉及很多关于“金钱💰”的部分，年年讲一点。比如日本小女孩放学帮妈妈开餐馆煮面洗碗，泰国小男孩假期帮大象洗澡🛁打扫卫生，八岁小男孩创立自己的游戏公司...... 会在故事里探讨：1）孩子参与家庭日常家务的义务和赚取零花钱的权利，2）无私帮助别人和赚取零花钱，3）公平贸易（fair trade，要求男女同工同酬、不污染环境、不剥削工人前提下的生产）和买到便宜的东西哪个重要，等等。 虽然书里并没有如何用钱赚钱的投资理财部分，但我觉得一直在了解和理解钱的产生、流动和意义的孩子，在接触理财后会如鱼得水、得心应手的。 跑题了...@认识「有知有行」的第39天 2020.08.22
真珍
我家小孩也是一年前用这样的方法管理自己的零花钱。压岁钱或平时意外得来的钱就用来买基金。每周支付的零花钱自己管理怎样花，家长不干涉。发现小孩并没有乱花钱的习惯，零花钱主要都是买些平时学习上用到的文具，都没有花完。反而有了储蓄的习惯。
无言
贴一段昨天的朋友圈和今天的朋友圈吧。 8.21 下午在义乌之心玩。👧🏻要求要买玩具，我提出只能买10块钱以内的小玩具，👧🏻很开心地答应了。 在店里挑玩具。👧🏻翻翻这个翻翻那个，一会问我“帮我看看这个几块钱，超过10块钱了吗？”一会又恋恋不舍地自言自语“那个那么大，钱肯定不够的”。 逛了两家店，👧🏻仔仔细细察看了每个玩具柜台，挑了十几分钟，才选择了一盒相对喜欢的十二色的橡皮泥玩具，刚好10块钱。期间我也曾提建议，问她要不要把钱先存在我这，下次就能买更贵的20块钱的，未被采纳。对小孩儿而言，延迟满足还是很难的啊😂 回家路上和她聊起很久以前制定的奖学金政策，每天读斑马英语绘本，每满100斑马币给她1块钱的奖学金。当时也只是执行了寥寥数天就终止了。我说：“如果你一直坚持到现在的话，你早就很有钱了哦～” 👧🏻大概是听进去了，晚上睡觉前，忽然对我说：“妈妈，我回去以后要每天读斑马绘本读满4块钱[爱心]” 那就这么愉快滴决定吧[呲牙] 关于娃的理财教育，目前仅限于读过几本绘本，去年共读《当动物有钱了》的时候，娃对“钱可以存银行，大钱生小钱”这件事牢记于心，至今还经常提起😂或许等明年👧🏻年满5周岁，是时候和她好好商讨并制定她的压岁钱保管计划了。 8.22 👧🏻的支付宝零花钱账号正式开启[呲牙]家里的宜家小蓝猪🐷存钱罐可以退休了，今早存入了第一笔金￥4元[爱心] 然后今天晚上又借给了她200块存在零花钱账号里，因为规定说要超过200块才能有大钱生小钱的利息～
从容理财
教给孩子理财最好的方法是我们作为父母以身作则，在其他生活方面也是一个道理。比如你想吃辣条等垃圾食品时就买来吃，因为你掌管财政大权啊，而孩子们想吃炸鸡等垃圾食品时你就讲一堆大道理，这样做怎么教育孩子？即便因为你是父母你说了算没给孩子买，孩子心里会服你吗？所以我们要尽量做孩子们的好朋友，平起平坐，一视同仁，多沟通多交流。开源节流，勤俭节约不乱花钱，耳闻目染孩子也会有个好习惯。再说下花钱的三个层次：想要，需要，必要。那么无论家庭开支买什么东西都从以上三个方面去考虑，如果是必要必需品，自然不管贵贱都是直接买直接花；如果只是想要而并不是真的很需要，我看就算了吧，毕竟想要的东西太多了，有时候是短暂的欲望，欲望无穷啊！多少钱能够满足欲望的诱惑？
披萨
在国内推真正的儿童财商教育还是有点艰难，因为不少家长认为，这么小就让孩子去了解钱，会不会培养一个“财迷”，或者影响孩子学习！所以不少家长可能想等孩子长大了，参加工作后，再学财商。 我认为这个观点是错的，因为孩子迟早要和钱打交道，所以肯定是越早越好！“有钱不一定能使人幸福，但成年后大多数人的不幸福，都与钱有关”！ 希望更多像有知有行一样的机构，能培养孩子和成人的真财商，这是个非常有意义的事情！
安娜
家有5岁孩子。我每周固定给孩子30元钱归她自由支配，可以用来买她想买的零食或者玩具。 健康的零食我会买，但我认为不太健康孩子却想尝尝的她自己可以用零花钱买，玩具也差不多的样子。在消费的过程中，我会给孩子一些提示和建议，让她慢慢学会聪明理智地消费。 孩子的压岁钱、红包以及其他收入等会拿来做基金定投，选择的是中证800指数，每周设定一个定投额度，多余的钱会放支付宝小钱袋里。 我们每半个月会总结一下零花钱的使用情况，从点滴中确实能感觉到孩子的成长。然后每一个月会也会总结一下基金定投的情况。
忘小好
小学1年级寒假，教小朋友对零用钱进行简单的收支记录，每周末我们会一起对一次账，看看钱对不对，以及花哪儿去了。如果一整周么有乱买零食，我会让她自己算一算余多少，再请她用这个数字乘以0.01，结果零记整取，及时兑现。 这个事情磕磕绊绊地坚持到现在，两年半。虽然她偶尔还是会控制不住买垃圾食品，但大多时候比较克制。而且，我发现，一旦她想买个啥，第一反应不是掏零花钱，而是想办法乘上我们买菜和生活用品这趟车，说是：帮你凑单～这样就可以不用零花钱买到想要的小东西，还能享受不用零花钱的奖励。双击！
Chaojun
谢谢英杰的故事。读书启蒙，家庭会议让孩子有参与感，自由与受限的花钱制度让孩子思考和权衡，日常生活用每一件事当做触点，好的教育是激发而不是灌溉。感谢分享。
