重疾险根据保险期限，可以分为一年期重疾、定期重疾和终身重疾。

比如，支付宝上就有一个健康福系列。

但很多人其实并不知道这三类产品之间有什么区别，从而也就不知道该怎么选。

这篇文章就来写写一年期、定期、终身重疾的特点是什么，以及选择的时候可以考虑哪些因素。

它们的特点是什么

一年期重疾险

先说一年期重疾险，这类产品交一年保一年，产品不停售的话，可以一直续保下去。

如果是二三十岁的年轻人投保，保费会非常便宜。

以微保的一年期重疾险为例，30 周岁男性投保 50 万保额重疾险，第一年的保费只要 400 元。

但并不是一直都交这么少……

一年期重疾采用自然费率，就是说，随着年龄的增长，保费也会增长。

在五六十岁的时候每年的保费会增长到大几千上万块了。

除了年龄大了保费会急剧增长之外，一年期重疾险还有一个缺点。

如果产品停售，就没办法继续买了。

或许你会说，那我可以换一个买啊……甚至可以每年都换个新产品。

但，重疾险毕竟有健康告知，如果说在这期间内，身体检查出什么异常，可能会对投保产生影响。

定期重疾

定期重疾就是在投保的时候选定保障期限，比如保至 60 周岁或者 70 周岁。在选定的保障期限内，即便产品停售了，也可以继续享有保障。

另外，跟一年期重疾险不同，它采用的是均衡费率。保费不会随着年龄增长而增长了，在选定的缴费期间内，每年要交的保费是一样。

我们来看一下一年期重疾和定期重疾之间总保费的差距。

以康惠保为例，30 周岁男性，50 万保额保障到70 周岁，选择30 年交费，每年的保费是 3315 元，30 年总共是 99450 元。

而上面提到的微保一年期重疾，根据目前的费率表来计算的话，30 周岁男性 50 万保障，保障到 70 周岁，总保费需要：

400 + 643 × 5 + 1090 × 5 + 1989 × 5 + 3461 × 5 + 5995 × 5 + 9810 × 5 + 12808 × 5 + 18530 × 5 = 272030 元

要注意，首年保费≠续保保费，续保保费会略高一些。

是不是，还挺震惊的……

前几年一年期重疾险的保费确实会比较便宜，但是总保费的话远高于定期重疾险。

终身重疾

最后来说一下终身重疾险～

终身重疾跟定期重疾一样，也是均衡费率，在选定的缴费期限内，每年交的保费是一样的。

区别在于保障期限，定期重疾险保障到 70 周岁（或者其他时间）就截止了，终身重疾险会保障一辈子。 年龄越大，重疾风险越高，所以保障终身的保费会比保障定期的要高。

还是以康惠保为例，30 周岁男性，50 万保额，选择 30 年缴费，保障到 70 周岁每年要交的保费是 3315 元，保障到终身的保费是 5273 元。

差的也并不少。

那我们该如何进行选择呢？

该怎么选？

首先，一年期的重疾险我不太建议作为主要保障产品。

一方面稳定性欠佳，另一方面总保费也太高。

如果现在保费预算比较少，可以先买一份一年期重疾险过渡一下，后续再及时补充。

或者是，已经有一份重疾险了，想要再提高一下重疾保额，预算又不是特别多，也可以用一年期补充一下。

定期和终身这两个选项的话，无论选择哪个都有各自的道理，

保障到 70 周岁：都说重疾险是弥补收入损失，人到70岁，怎么也该退休了，接下来靠医疗险就可以了。

保障到终身：医疗险毕竟大多都是一年期的，不知道会不会突然停售了。如果停售了的话，重疾险也可以对治疗费用起个补充作用。而且年龄越大，发生重疾的概率也就越大，还是保障到终身踏实一点。

如果你在这两个选项之间犹豫不决，我觉得可以问自己两个问题：

1）预算如何？如果多的话，终身会是一个不会后悔保障期限太短的选项，或者是两者搭配？
2）平时是否有储蓄意识？如果买了定期的，即便70周岁之后没有保险了，是否会有足够的资金储备？

保险其实并不是一个纯靠理性进行决策的事情，问一下自己，哪个会更让自己有安全感。

选择让自己有安全感的那个～

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