了解完保险的作用之后，是不是想起了自己搁置已久的投保计划？
但也先别急着投保。
保险的确是一个很好的金融工具，但作为金融工具，保险也有其局限性。它只能解决「钱」的问题，并不能转移风险本身。我们都不希望遭遇不幸，所以最重要的，还是规避和预防。比如遵守交通规则、保持健康的生活方式，减少风险发生的可能性。
此外，虽然商业保险已经可以提供较为完善的保障，但也不是事事都能覆盖，在保障范围、免责条款、等待期、医院范围、健康告知等方面有许多限制。
这篇关于保险拒赔原因的文章，可以帮助我们了解保险对理赔的约束，需要我们在投保前了解清楚。
最近跟朋友聊天，她提到自己对保险的不信任，源于身边的拒赔案例。作为从业者，我对拒赔的看法比较理性，只会关注拒赔是否合理，是否有争取理赔的机会。很多不解常常源于信息不对称，这篇文章想分享一下保险公司拒赔的情况通常都有哪些，帮助大家建立对理赔的合理预期。
我听过最多的拒赔原因是，不在保障责任范围内。
每个险种，每个产品都有自己的保障范围，超过这个范围的，保险公司也爱莫能助。
先说重疾，我们看到的产品不论是保障 50 种疾病，还是 100 种疾病，它在合同里都会有明确的病种定义，达到理赔标准才可以进行赔付。
理赔标准分为三类：
确诊即赔
达到某种状态
实施某种手术
如果是不在合同里约定的疾病、未达到约定的疾病状态或治疗手段的疾病，就不会理赔。
那么，会出现不同公司的产品之间，理赔标准不同的情况吗？
为了保护消费者权益，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。因此，各保险公司对 25 种最高发重疾的理赔标准都是一样的。
所以，对消费者来说，比起纠结理赔标准是不是过于严格，更重要的是考虑清楚自己到底要不要配置重疾险。
再说医疗险，它是报销性质的。理赔时虽然没有病种限制，但仍然需要保险公司检查这笔钱是怎么花的。
比如，常见的百万医疗险保障责任，通常包括：
住院医疗费用
特殊门诊医疗费用
门诊肾透析费
门诊恶性肿瘤治疗费
器官移植后的门诊抗排异治疗费
门诊手术费
住院前后门诊急诊医疗费用
如果是普通门诊，并且也不算是住院前后，那就不能赔付。还要看清楚有没有免赔额，社保外费用是否报销。
意外险的「意外」有严格定义，需要具备外来因素造成、非本意、突发、非疾病这四个要素。
如果不是意外范畴导致的事故，那就不能理赔。
相比之下，寿险真是「简单又省心」。
因为身故和全残都没有原因限制，所以，寿险极少因为「不在保障范围内」而拒绝理赔。
第二个要说的拒赔原因是，免责条款。
免责条款，就是保险公司已经写在合同上的、明确会拒赔的某些情况。相同险种的产品，免责条款会具有相似性，主要条款大抵相同，个别条款略有差异。
医疗险的免责条款最多，常见的诸如遗传性疾病、既往症（投保之前的疾病）、分娩等等，都是不保障的。
我们在投保之前，一定要去翻翻条款，做到心中有数。
第三个要说的拒赔原因是，不符合投保要求。主要包括两方面：身体情况和职业。
身体情况：重疾、医疗、寿险以及个别意外险，在投保的时候都会有健康告知——对被保险人既往的身体情况进行问询。这是保险公司专门设立的门槛，旨在从想要投保的人群中，筛选出身体比较健康的那部分人来承保。如果说投保的时候不符合健康告知，也没有进行核保，那理赔的时候就很有可能发生拒赔。
职业：除了对身体情况有要求，保险公司还会对职业有一定要求。一般会在在投保页面，标明承保和不承保的职业有哪些。如果是保险公司不承保的职业，理赔也会发生纠纷。
投保之前，先看自己能不能投保很重要。
等待期又叫观察期。医疗险的等待期一般是 30 天；重疾险和寿险的等待期一般是 90～180 天；意外险一般没有等待期或者 7 天之内。
在等待期内，如果发生了保险事故，则不能理赔。这是保险公司的自我保护，避免有些人发现自己短期内可能会生病——于是先买个保险再去看病。
医保定点医院不等于公立医院，三级医院不等于公立医院。
大多数产品认可的医院，都是二级及以上的公立医院。如果去的医院不符合保险公司要求，那也会被拒赔。所以在去医院之前，一定要看清楚要去的医院，在不在保障范围内。
写了保险这也不赔、那也不赔的各种情况，不是想让大家都别买保险了，而是希望我们能更加理性地看待保险。
不要看到拒赔就完全不信任保险了。其实它也只是按照合同来的，该赔的赔，不该赔的不赔。每年保险公司也是实实在在地赔出去很多钱。
但也不要因为买了保险就觉得万事无忧。在保险之外，我们还是得多储蓄，这样遇事才更有底气。
来源：公众号「九九的保箱」
原标题：买的保险不给赔，原因可能有哪些？
转载文章发表的所有信息仅代表作者个人观点，不对您构成任何投资建议，详见《文章免责声明》。
丁丁的1977
4个主要的险种不予理赔的情况写的很清楚。
苏菲的闪闪发光的灵魂
请问买的保险说是包含身故险，是不是不用另外买寿险？
同路人_e4I0v9
要去了解自己保险的 1.保障范围 2.免责条款 3.投保要求
乱石击水
保险只能解决「钱」的问题，并不能转移风险本身
我的外面只有自己
投保前 了解清保险的身体问询和承包职业范围 等待期 承保医院
暮雪
真的没有耐心把保险合同从头到尾仔细看一遍。但保险销售员turnover也挺高的，所以还是要靠自己做功课。 最好的scenario是保持身体健康，活得尽量久。
诺～
保险不是万能的，只是在发生以后让我们财务压力小一些，以及自身的安全感更强一些。通过配置保险、了解保险，也是一个认知的过程，更感受到生命的无常，提前规划的重要性。 除了医疗险，大家都会说其他的保险按需配置，但是怎么按需呢？从哪些方面可以考虑呢？目前自己纠结的点就是这个。
呆呆菌
给自己配置保险，很重要
亦曼
1 保险的意义 不能从源头上消除风险，而是风险发生时从“钱”方面，减轻风险对人的影响。 2 保险的主要关注方面 1）健康 2）安全 具体有重疾险、医疗险、寿险、意外险。 3 不能理赔的原因 1）超出理赔范围 2）免责条款/不符合保险条件（主要是身体和职业方面） 3）等待期（观察期）出险 4）不符合医院范围
君不见～
为不确定性付费
