今天，有知有行准备了半年多的「养老金计算器」终于上线，你可以将 App 更新到 1.23.0 版本开始使用。

也许你跟我们一样，已经看过不少养老金计算器，但始终感觉不对。养老是个具体、高度个性化的问题，却总是被模棱两可、千篇一律的数字所概括。

到头来，非但问题没有解决，却引发了更多的焦虑。

我们认为不应该这样。所以，开始做这个项目时，我们就不断自问——有知有行的养老金计算器，能做出什么独特价值，实实在在地帮大家放下部分对养老的焦虑？

这篇文章是一个阶段性的答案。希望我们对养老金计算器这款工具背后的思考，能为你提供些参考。

现在是过去的未来，也是未来的过去

「为了保证自己的生活水平不下降，你需要准备一笔 XXX 数额的养老金。」

这是在使用其他养老金计算器的时候，常常会看到的一种表述。给出个简单的答案，看似解决了问题，实际上它跟心理产生的唯一连接，可能就是引发焦虑。

因为它脱离了真实世界的诸多细节，特别是与你有关的具体变量，比如你的收入状况、工资增长率、投资收益率、在哪里养老、身体状况怎么样……

而这些假设，在未来的数十年还存在许多不确定性，每个人具体的养老需求又并不相同。假定每个人都一样，且这些假设数十年不变，基于此算出来的数值，确实很难让人相信。

有知有行没有更准确地预测未来的能力。因此，我们放弃了帮大家计算未来需要多少养老金的思路，而找到了另一把通往未来的钥匙：从计算现在开始。

因为「现在」是我们唯一可以把握、能够影响未来结果的部分。这也是很多人忽视的部分——人们误以为养老是老了之后才需要考虑的，事实上，当下的意识和准备才至关重要。

来，我们一起开始吧。

更有指导意义的养老金数字

首先需要明确的是，很多人在养老上并非毫无准备，因为大多数已经工作的朋友都缴纳了基本养老保险。

我们可以做的是——先梳理现状，帮助你计算现在已有的养老储备，再根据具体情况，和你一起估算未来。这样，或许我们能够为你算出一些更有指导意义的数字。

因此，有知有行的养老金计算器，是包含「过去积累」「未来预估」「退休生活」的三段式旅程。

1. 过去积累

你的工资有一部分缴纳了养老保险，但每个人对自己当下养老储备有多少却不甚了解。特别是，自己的个人账户里余额是多少，其中多少是本金，多少是利息。

有知有行的「养老金计算器」会告诉你，如何查询工作以来一直缴纳的基本养老保险的累计金额。

2. 未来预估

我们会基于现状，和你一起尝试预估未来能有多少养老金。有知有行能做的是，帮助确定应该使用什么公式来计算，哪些参数对估算有关键影响，并提供参考值。

而你的参与，会让这些参数的设置及由此计算出来的结果，更加贴近实际情况。

3. 退休生活

这里是一张基于你目前情况所计算的退休后每月养老金明细单。这张明细单提供了 3 个视角：

1）每月领取金额，以及这笔钱相当于现在的多少钱；

2）养老金构成明细；

3）提供了两个指标帮助你判断养老金是否充足：一个是领取养老金所在城市的社会平均工资，另一个是养老金替代率。

这些可以让你对未来的养老金数额有更具体的感知。比如，在几十年的维度里，通货膨胀是必须考虑的因素，通过提供相当于现在的多少钱，就能让我们更了解未来每月领取金额的实际购买力。

贴近现实的数字，能够让我们更加自然地代入自己。而数字越真实，对行动越有指导意义。

化繁为简，我们所做的努力

在养老金计算中，最复杂的是基本养老保险。所幸，官方提供了基本养老保险待遇计算公式，我们每个人还可以通过登录「国家社会保险公共服务平台」，录入参数后计算自己可领取的养老金。

但当我们打开网站，可能很容易被一堆参数劝退。

比如，什么叫「缴费工资指数」？什么是「参保地在岗职工月平均工资」？这个似乎好理解，但搜索之后我们也犯难了，这么多「平均工资」，用哪个？个人账户余额上哪查询？未来的工资增长率、记账利率，又如何预测？

用户可能遇到的困难，让我们进一步找到了产品价值。使用官方公式的同时，我们努力让参数录入变得更加友好：

• 用简化的方式估算「缴费工资指数」，你不再需要手动输入每年的缴费基数，并代入一个较为复杂的公式才能计算；

• 各地平均工资的发布方式不尽相同，我们尽可能收集了各地的数据；

• 工资增长率、未来记账利率的预测，提供了默认值并注明了估算逻辑；

• 每个参数都提供了填写说明，希望能帮助你更准确地填写；

• 尽力兼顾多地缴纳社保、灵活就业这些普遍的个性化情况；

• 比较了常用的养老金查询方式，将我们觉得最简明易用的推荐给你；

• .....

这其中，最为宝贵的是，在用户们的帮助下，我们集齐并验证了全国各地基本养老保险权益单的查询方式。不论你身处何地，如果查询基本养老数据遇到困难，都欢迎到知行对话联系我们，也许我们能提供些帮助。

你大概已经感受到了，有知有行的「养老金计算器」并不以快速计算出养老金结果为目标。

我们知道录入过程的麻烦随时会把你劝退，知道产品体验至关重要，但正如前面所说，如果这个数据与你无关，那算出一个数，又有什么用呢？

所以，我们给自己的要求是，在力求真实的情况下，尽力减少你查询、输入养老金数据的摩擦，「过去积累」「未来估算」「退休生活」三段旅程也会分别为你提供阶段性反馈。

希望这样的设计，能帮助你尽可能地录入真实的数据，并计算出更加可信的结果。

文末附有我们设计「养老金计算器」所使用的参考文献，希望能帮助你了解，有知有行的这款养老金计算器，在「力求真实」上所做的一些努力。

用些许努力，放下养老焦虑

如果你用过其他的「养老金计算器」，通常会得到两个结果：第一，保持生活水平不下降，退休时需要多少钱；第二，为了实现这个目标，每个月要存多少钱。

从理性计算上，这无可厚非。但回到每个人的生活中，每月存钱目标往往远超自己所能负担的，而这样的生活又像是在偿还未来的负债。

这很难不让人焦虑。

我们尝试了另外一种描述未来的视角。在「退休生活」页面，你会看到：

第一，基于现在的情况，退休生活大概会是什么样；

第二，基于现在的能力，如果多做一点准备，退休生活又会有怎样的改进。

比如，当我们看到退休后预计生活水平会有所下降，那么现在就可以适当增加储蓄，甚至将这笔钱分散配置于不同的资产，比如长钱账户、稳钱账户、海外长钱等。基于你设计的的专属养老金计划，计算器会给出不同配置方案的预估效果。

我们不希望「基于未来的负债去倒推自己还得多努力」，而是希望呈现「自己的努力会带来的变化」。

这种呈现方式有一种动态的真实。如果你能每年来更新自己养老金计算器的参数，随着退休年龄越来越近，得出的结果会越来越接近实际的退休生活。

这些就是我们在计算数字上，为放下焦虑所作的努力，但这并不是我们对「放下养老焦虑」的最终回答。

正如每日人物的《年轻人要存多少钱，老了才不会心慌》里的这段话所描述的一样：

我们可以去计算某种情形下，究竟要攒多少钱，一个人才能够从容地面对老去。但实际上，也许只有在我们真正老去的那一天，才会对此有明确的答案。

唯一可以确定的是，在这个瞬息万变的时代，未雨绸缪、随机应变，也许是普通人能做的、为数不多能带给自己安全感的事。

有了计算时那些具体的查询、略显繁琐的录入、对自己能额外做多少努力的衡量，甚至于在这个过程中可能遇到的困惑，才是真的在参与我们未来的养老生活规划。

正是这个计算「过程」，而非最终的「数字」，提升我们对未来养老生活的掌控感，帮助我们放下一些对养老的焦虑。

如果我们的思考和产品设计符合你的期待，我们诚挚地邀请你更新至最新的 1.23.0 版有知有行 App 在「有行」- 「养老金计算器」中体验。也期待你的反馈，帮助我们把养老金计算器打造得更好。

希望她会成为你养老准备旅程上的同伴，我们一起有知有行。

🌍 部分参考资料

1. [2010]中华人民共和国社会保险法

2. [2012]中华人民共和国社会保险法释义（十一）

3. 2022年度人力资源和社会保障事业发展统计公报

4. 全国社会保障基金理事会社保基金年度报告（2022年度）

5. 企业职工养老保险待遇测算

6. 《百岁人生》

7. R131-残疾、老年和遗属福利建议，1967年（第131号）[DB/OL]

8. 避免老年危机：保护老年人和促进增长的政策（英文）。华盛顿特区：世界银行集团，1994年

   
   本文所载内容仅供参考，不构成任何投资建议。市场有风险，投资需谨慎，投资者应独立作出判断。详见《免责声明》。如转载引用，请遵守《转载声明》。