知行小酒馆
欢迎来到知行小酒馆，我们关注投资，更关注怎样更好地生活。今天更新的是，由五险一金学习小组带来的社保系列的第五期，基本养老金。（随机抽查：前四期分别是啥主题）（参考答案：五险一金科普、公积金、医保、生育险）
这次更新还有个契机：最近，由我们有知有行团队设计的「养老金计算器」正式上线了，我们收到了许多真实反馈。所以，除了书本知识，我们这一段时间在工作和生活中都沉淀了大量关于「养老金」的思考。
因此，我们想在这期节目中，分享「基本养老金」的最小知识合集（至少把咱快退休的爸妈们必备的常识给讲清楚），也想把我们团队打磨多时且会继续升级迭代的工具介绍给你，能帮你在养老这件事，迈出一小步！
总的来说，大家可以无负担地收听本期节目，因为我们的野心真的不大！只想实现一个目标：把该查的查起来，就够了！
引子
00:44 大热台剧《不够善良的我们》里的这个片段，是不是也唤起了你对「养老」的思考？反正唤起了小羊的……
02:23 养老金学习小组，向你报道！我们各自的分工：小张介绍概念和养老金计算器咋用、雨白用更宽阔的视野翻译「养老」的本质、小羊拆解具体政策
第一部分 焦虑的反面是具体：等理解了这些，你就已经变得更有准备了
03:43 你真的知道平时工资条里那个「基本养老保险」是什么吗？
04:32 最多人年轻人关心的问题：唉，等我们这一代退休还能领到养老金吗？
11:45 细究起来，可能我们平时对「养老金」的定义都不太准确，与其说是一笔钱，不如说是一个机制
15:06 插播一下：我们发现「西方养老福利好」实在是个大大的误解……
17:21 都知道要为老年的自己做准备，但为什么我们总想逃避？Let's 具象化我们的焦虑：
18:09 长寿风险 aka. 钱没了，人还在（这种风险真的被大大低估了）
25:52 运气风险 aka. 先跌后涨 V.S. 先涨后跌，同时退休的老人花完所有钱的时间，差 14 年
27:30 通胀风险，你懂的
第二部分 3 个超级常见的疑问 + 1 个容易忽视的问题（对爸妈有用，年轻人也能参考）
31:42 问题一：如果你爸妈快要退休，记得问问：你们在缴纳的是哪种养老保险？职工养老保险 V.S. 居民养老保险，待遇、缴费大不同
33:33 问题二：断缴会影响退休吗？
34:39 问题三：爸妈怎么补缴？（提档缴费、子女资助、集体补助）
39:03 你可能没想过这个问题：退休地，怎么选？
41:45 什么情况下，可以提前领取养老金？（嘿，公积金在退休时可一次性提取）
第三部分 不如，现在就迈出一小步！很简单，别怕
45:51 第一步：帮助你发现一笔隐藏财富（全国的查询方式，我们都帮你验证了！即使是换过无数工作地都有用）
50:28 第二步：你的退休金够用吗？计算器帮你推算退休时的你能领多少钱，并给你三个不同维度的指标作参考———
替代率，按照你的生活水平，推算以后的生活质量是「山珍海味型」还是「吃糠咽菜型」
购买力，按照 2.5% 的通胀率，计算退休时的养老金有多少购买力
社平工资，推算你的收入水平，和退休时退休地的收入水平
54:57 第三步：如果不够用，帮助你开启个人养老储蓄并合理配置
57:40 第四步：每一步都算数！跟进自己的养老储蓄计划，每月打卡
尾声
58:33 暂时不考虑养老行不行？当然可以，每个人的一生都有积累期和调整期，对自己宽容一些
如果你有疑问，欢迎给我们留言，呼声高的我们就加入「答疑篇」！（当然，我们也很期待你分享自己的自学成果）
主要学习资料
各地社保网站和政府部门发布的政策解释文件，以及，《社会保险法》《老有所养》《小张跟踪养老金计算器项目超过半年的知识积累》
基本养老金热门问题
*最最最最最最最最热门问题：退休了，我能领多少钱？强烈建议交给我们的养老金计算器来解决！
热门问题一：居民养老保险 V.S. 职工养老保险，缴费有多不同？
居民养老保险，按每年 300～8000 元的固定档次缴费；
职工养老保险分为企业职工和灵活就业两种形式——
企业职工的缴纳方式一般是 8% + 16%，个人每个月拿出税前工资的 8%，企业缴纳该员工税前工资的 16%；灵活就业的缴纳方式一般是 8% + 12%，个人每个月拿出缴费基数的 20%，其中 8% 进入个人账户，12% 进入统筹账户。
热门问题二：断缴会影响退休吗？
别担心！养老保险出现断缴，参保记录不会清零，个人账户储存额也会连续计算利息，而且，年限也会持续累积。即使你在不同城市工作过、中间断过，只要退休时，所有缴纳的时间加起来累计超过 15 年，就能领退休金。
另外，还需要注意，如果以前都是公司给你交，后来你自己给自己缴，年限也是可以累积的，你想，「职工养老保险」的待遇更好，当然可以向下兼容「城乡居民养老保险」，但是，如果最后想要享受「职工养老保险」的待遇，那自己缴纳「城乡居民养老保险」那几年不可以算进累计年限。
热门问题三：爸妈怎么补缴？我们断缴之后可以补缴吗？（提档缴费、子女资助、集体补助）
如果你想补缴「职工养老保险」，那必须走程序让用人单位补缴，理论上如此，但现实生活中很难做到，而且，一般情况下，职工养老保险和灵活就业养老保险都不可以跨年补缴；
如果你想补缴「居民养老保险」，并享受相应的待遇，那就可以在退休时补缴，最高补交至 15 年。所以，如果爸妈一直都缴纳的是「居民养老保险」，或者，你决定以后只缴纳这款基本养老保险，那就可以补缴这种。虽然各地政策不同，但总的来说，有三种补缴方式：
提档补缴：在退休时，可以选择按照最高档次一次性补缴（大部分地区都可以）；
子女资助：在爸妈快要退休之前，他们可以每年按照自己选定的档次缴费，子女也可以每年给他们的养老账户里缴一份；
集体补助：向村集体申请。
值得细思的问题：退休地，怎么选？
值得留意的问题：什么条件下可以提前领取？
参保人员已经达到法定的退休年龄，但其养老保险累积缴费年限不够十五年的，可以申请提取个人账户养老金余额；
参保人员在退休之前因故身故的，可以提取养老金，同时其家属还可以申请丧葬补助金以及抚恤金；
参保人员有出国定居需求且已经办理相关手续的；
参保地要求的其他情形。
另，公积金也能退休时一次性提取。
其他参考信息
如果你对养老金的计算过程感兴趣，也欢迎查看由我们团队伙伴出品的视频：《你的社保里，可能有百万养老金？》（也有文字版）
如果你对养老金的规划过程感兴趣，那请不要错过《老有所养》，别看豆瓣评分有点低，但其实很有料
五险一金学习小组 小张 雨白 小羊
后期 甜食
制作 有知有行
🎈 全文完，把养老金计算器用起来！
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诗晴
感谢，同时也听了金栋的分享，总结了对职场人比较有用的内容。 中国的养老保险体系有三大支柱： 一、基本养老保险：国家主导，人人可参加。 二、年金：基本养老保险的补充，大企业或者机关事业单位可能有。 三、个人养老金：为了更好的养老生活而额外准备的养老金。 看第一大支柱：基本养老保险 分为2大类：城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。 因为是职场人专题，我们主要聚焦在企业职工基本养老保险。 我国的基本养老保险制度分为统筹账户+个人账户相结合的制度。个人缴纳的8%会进入个人账户，企业缴纳的16%会进入到统筹账户里面。 1.基本养老保险个人账户 个人账户的钱是归属你个人的。 个人账户有四个特点。 ①多缴多得 ②记账利率③可查询④终身发放可继承 ①多缴多得 交的多，退休领取的时候就会多得到个人账户的养老金。 ②记账利率 个人账户的钱，等到退休会返还给我们。 这个钱有利息的！国家会按照记账利率给利息。 2016年-2022年，记账利率在6%-8%之间，2023年的利率是3.97%，2024年是2.62%。 基本养老保险的规定里面，记账利率最低不得低于定期存款利率的。 我们交的养老保险，按照相对比较高的利率来升值，而且是复利计算，对我们退休是更好的保障。 ③可查询： 查询方式很多的，其中一种就是打开微信或者支付宝，搜索小程序：电子社保卡，用自己的身份登录，找到个人社保权益单查询，进去之后选择相应的参保地区和查询年度，就可以查询到你现在个人账户里积累了多少钱，这个积累多少钱是指你个人历年交了多少本金+历年的利息。 电子社保卡是人社部推出的工具，数据是很权威的，也是很可靠的。 ④终身发放，可继承： 个人账户中养老金发放的公式：退休后每月领取的退休金=总存储额/计发月份。 总存储额，指的是我们交费的这些年积攒的本金+利息，除以计发月数，就等于我们每月能够领取的钱。 计发月数是国家规定的根据退休年龄，制定的一个参数。 比如55岁退休，计发月份是170月，比如60岁退休，计发月份是139月。 延迟退休后，退休年龄对应的计发月份有变化，总体趋势是退休年龄越晚，计发月数越小，存储额除以你的计发月数数值越大，你每个月能够领到的钱越多。（看到这，是不是有动力再干多几年~） 终身发放是啥意思？ 有朋友担心，假设60岁退休，国家把之前积攒的存储额分139个月发给我之后，我还活着，就不给我退休金了么？ 不是的，如果说你活得比较长，长命百岁，个人账户领取完之后，国家会从统筹账户里边支取一些钱，来继续给你发放养老金，一直发到去世为止。 可继承，是指如果说去世比较早，或者说还没有等到退休的时候就去世了，个人账户里的钱也不是贡献给国家了，是可以继承的。如果你去世，但是个人账户里的钱还没有领完，这些钱可以由子女来继承，由子女来申请获得。 举例子： 假设你的月薪10000，工作30年，缴费30年，60岁退休。 1）月薪1万，养老金个人缴纳比例为8%，一年缴纳12个月，也就是一年缴纳9600元养老金，30年后，有多少养老金本金？计算结果是28.8万 2）假设按照4%的记账利息，复利计算，也就是每年计算的利息和本金滚在一起做为下年本金，30年缴费期结束后，有多少养老金孳生的利息？算出来的金额是27.20万，复利计算。 3）每个月从个人账户里面领取的养老金有多少？：存储额/计发月数 28.8万+27.20万）/139=4028元。 2.基本养老保险统筹账户 统筹账户：互助共济，体现大家互相帮助，一起度过退休生活的精神。退休金比较富裕的省份会调剂一部分给退休金比较欠缺的省份。工资比较高的人，会多交一些钱到统筹账户中，这些钱，也会调剂一部分给工资比较低的人。 从统筹账户里面领取的养老金，有一个基础的名字叫做，基础养老金。 以上的举例忽略了一些参数，比如社会平均工资涨幅、个人工资涨幅、通货膨胀、退休年龄等等，都展开就说太多了。 我们更关心的是有没有简单的方法，让我知道退休后能拿多少钱就够了，以下是养老金计算器，免费并且简单可上手版，我测试了不错，你也可以测测看，感谢有知有行出品。 以上学习笔记，感谢分享。By 诗晴财审
皮皮嘟
想请问一个问题： 如果职工养老保险在A地区缴纳了20年，然后转到B地区按灵活就业缴纳了10年，同时将户口迁至了B地，那退休地会按哪里计算呢？
霜寒十四
粤省事哈哈
同路人_hrmk5P
可以再详细讲下给农村父母补交养老保险的步骤和基数吗
路由心
养老院员工工资不高，但是收费可不便宜
路由心
政府会比企业交年金靠谱点（而且很多公司连社保都不愿交或者不足额交，何况是企业年金），70、80生代开始自己要提前考虑给自己补充，虽然自己实际是现在才开始但至少还有时间。完全没想过长寿风险，因为自己目前没有意愿活那么长。
上善若水_L0pkH4
弱弱问一句，仝仝去哪啦，好久没听了。最近又开始听起来
神经蛙_DO8gTV
提问，我老公在新疆单位交的社保后来离职老人一直给交的灵活就业，期间老公在北京工作单位上的社保，后来在西安落户安家，目前还没到退休年龄，这种情况养老金在哪里领取？
Rina
有哪位好心人知道 我们有知有行的养老金计算器在哪里呀？
Shero.eJ
灵活就业。可以养老保险和医保分两地买吗？
