知行小酒馆
大家好，欢迎来到知行小酒馆，这是一档由有知有行出品的播客节目，我们关注投资，更关注怎样更好地生活。我是一知羊。
这期节目很特别，是我和星星在海边小镇阿那亚录制的。上周末，深夜谈谈播客网络，在那里组织了一场名为「声量」的大型播客主题的团建活动。
也因此，我们碰到了播客界最会收集故事的人——《故事 FM》的主理人，爱哲。从 2017 年到现在，《故事 FM》已经记录了超过 800 个故事，你在这一档节目里，就能听遍「人间百态，众生百相」。于是，目光如炬的我们，赶紧把爱哲请来了小酒馆做客，围绕着我们两个台都非常关心的话题「省钱」，好好地聊了一场天。
我们很好奇，他采访过的人当中，什么样的省钱经历超乎所有人的想象？这些故事背后又哪些相通的经验，值得咱们小酒馆的省钱人思考？
值得一提的是，这场对话也激发了我的热情。离开阿那亚之后，我回顾了小酒馆过往和省钱相关的所有内容，想在最后与你分享我的阶段性总结，文字版我也放进文稿区了，往下滑就能看到。希望对你有帮助。
爱哲：播客《故事 FM》主理人
第 1 部分 省钱让人自由，也让人忧
01:23 完全不消费，真的有可能吗？！爱哲在国内找到了实践者——红姐
06:44 通过不消费获得了自由的红姐，近况如何？
07:22 不消费者面临的最大的阻碍是什么？不是过得清苦，而是......
08:44 能不能成功省下钱，不止跟你的主观意愿有关，身边人愿意配合才有可能
11:40 收入不错却......不敢花钱？对金钱的匮乏感，会让你过度省钱
18:16 如何提高储蓄率？这里讲得比较简略！小羊会在第 2 部分展开说，但万变不离其宗，真的要确保现在的自己快乐啊
26:04 说真的！我们现在关于金钱的烦恼，一夜暴富可能也解决不了，钱少反而可以解决
第 2 部分 独家省钱手记（往下滑，有全文）
33:54 第一，不要给「省钱」加任何戏，不要费尽心思过苦日子
34:49 第二，生活绝对有意外支出
35:52 第三，储蓄率很重要，但「感到自己拥有的已经足够多」更重要
37:35 第四，你越快乐，省钱效果越好
38:31 屡败屡战的羊的省钱新征程，你要不要也试试看好不好使？
尾声
42:31「如果我们不为钱指出流动的方向，钱就会为我们决定我们的去向」
*本次录制得到了深夜谈谈博客网络小伙伴们的大力支持，在此对他们的辛勤付出表示衷心的感谢*
🐈 宠物医生的故事
优质的知识并不保证成功。在知与行之间，还有无数知识的缝隙，而我就是那个不断在以亲身经历，填充「省钱知识」和「省钱」之间的缝隙的人。
📒 省钱讨论大回顾
1）首先，回看我们的小酒馆讲「省钱技巧」的第 1 期节目和聊「消费陷阱」的第 15 期节目后，我真心建议大家先给「省钱」二字去污名化！
从客观的角度看：当你开始省钱，你是在分配有限的金钱，塑造自己的消费习惯。相信我，一旦你开始这么想，大概率就能避免你掉入我们省钱路上的第一个陷阱：费尽心思过苦日子。
对于普通工薪族来说，每个月到手的钱有限，我们没办法满足脑子随机蹦出的每一个愿望，如果我们试图在每一笔消费上抠抠搜搜，就很容易陷入「买便宜破烂儿」的陷阱，或者说「消费主义倡导的犒劳自己、用可爱抚慰自己」的陷阱。
2）第二，生活绝对有意外支出。在第 21 期，我们编辑部用了一个月的时间搞 3000 块钱生活挑战，我当时以为不就是多给自己留点现金吗？这有何难！
但两年后回看，我发现这笔必然的「意外支出」可太深了！可能小到这个月的最后一天你忘带钥匙找人开锁，然后那个月的省钱挑战就以失败告终了，也可能大到突然要回老家看病床上的老人，然后那一段时间根本顾不上省钱，想的全是陪护、营养品、制氧机这些和日常生活完全无关的问题。
所以，除了手上要多备一些现金，在力所能及的范围内给自己做好兜底，比如，不要断缴给爸妈和自己的医保。
3）第三，储蓄率很重要，但「感到自己拥有的已经足够多」更重要。我现在都还记得在第 33 期聊《金钱心理学》时，我对于存钱有多么地踌躇满志，感觉全世界都应该开始省钱，在第 35 期聊《Just Keep Buying》 时又感觉自己顿悟了，收入增长才是影响储蓄率的最大变量。
但我忽略了一个特别重要的点，这些道理贯穿我们的一生，却无法指导我每个阶段该怎么办。当我尝试了好几个月提升储蓄率，但收效甚微的时候，我真的感到好无力、好焦虑......
后来，我重温了作家 Lawrence Yeo 的文章，恰好填补了这个知识的缝隙：我之所以为储蓄率焦虑，是因为我完全陷入了金钱的圈套里，开始嫌弃现在的自己不够努力、拥有得太少。但事实是，我现在拥有的已经足够多了——即使不费劲提升储蓄率，我现在吃得饱穿得暖、辞掉工作也不会立马沦落街头。如果这个月的预算超了，下个月补上就好了。
不管在什么人生阶段，我们都有必要练习对自己说「我拥有的已经足够多，我不需要为钱焦虑」。当我们把自己从匮乏中解放出来，才有可能理性平和地看待金钱。
4）第四，你越快乐，省钱效果越好。
也谈钱做客小酒馆聊「如何快乐存钱」的第 111 期和聊《邻家的百万富翁》的第 119 期提到：幸福来自于当前生活改善的过程，而不是当前的绝对生活水平。
这一点真的非常有帮助，算是省钱终极心法了。现实生活中每时每刻的体验是骗不了人的！
因为正如我们小酒馆一直倡导的理念一样，我们投资是为了更好地生活，省钱也是为了更好地生活。那我们把日子过好了，不比啥都强！
四条经验总结分享完毕。
💪 羊的省钱新征程
经常听小酒馆的朋友会知道，我一直以来都是一个想努力攒钱却屡战屡败，但仍然斗志昂扬地屡败屡战。最近一段时间我觉得我确实找到了令我比较舒服的存钱法，那我把它归结为悠闲派省钱法和行动派省钱法。
现阶段，我认为有两种适合大多数人的省钱大法，一种适合「悠闲派」，一种适合「行动派」。悠闲派需要接受自己攒钱速度就是很慢，但能无痛省钱；行动派需要付出更多时间，但能更快地省下钱。但是，多多少少，这俩都涉及记账。记账软件在过往的节目中被推荐得最多的有：鲨鱼记账、iCost、微信记账本小程序，我自己用过小预算、小青账、迟早记账。
🍸 悠闲派 · 省钱法
此法受仝仝启发💡
我们先说悠闲派。我发现，对于和我有相似苦恼的朋友来说，省钱的难点归根结底在于，我们总是把自己想得太强、太理想了，不习惯按「有限思维」来消费和投资。所以，这种方法侧重于把我们拉回现实，接受自己本来的样子。
首先，我把信用卡全还了，只用储蓄卡消费；
其次，我一笔不落地记账记了三个月，大概知道自己的「日常花销」往宽裕了算是多少，「固定支出」是多少，所以，每个月工资一发下来，我第一时间分别往我的「货币基金」和「稳钱账户」里转钱；
然后，我提前识别了 2024 年结束之前最不能割舍的 3 项 「大额支出」，把它单独放在了一支「债券基金」里备用，在有限范围内保证了自己的生活满意度；
最后，剩下的钱才转入「长钱账户」，但即使一分钱都不剩了，也要接受这个现状。
😎 行动派 · 省钱法
此法受也谈钱启发💡
什么样的人适合行动派省钱法？你已经有一个明确的目标，并且铁了心地要实现目标，保持现状又难以存下什么钱，「行动派」需要做的就是改造自己的消费习惯。
那么，综合以往的所有内容，我最推荐你做的第一个改变就是「记账」，用三个月以上的时间好好记账，但我们这说的是带有目的地记账：找出哪些消费可以尝试割舍。但切记，现阶段不要刻意省钱。既然省钱的过程需要持续很久才能实现目标，是一项长期工程，那我们也不差这三个月的时间。通过记账观察自己一段时间之后，再一项一项地试着割舍。
三个月后，因为你记账已经坚持了很长一段时间，按照你收集到的数据点，已经可以允许你在「餐饮」「日常消费」「固定开支」「意外开支」这四个类别，给自己提具体的要求了。
嘉宾 爱哲
主持 星星 小羊
后期 甜食
制作 有知有行
本文所载内容仅供参考，不构成任何投资建议。市场有风险，投资需谨慎，投资者应独立作出判断。详见《免责声明》。如转载引用，请遵守《转载声明》。
xiaowang
小羊最后的这段独白非常棒👍
眼里有光的azure
推荐喵喵记账，可爱的小猫咪让人心情愉悦🐱 我月初刚记录了自己「1️⃣全情投入去体验—> 2️⃣活成《邻家的百万富翁》那样的人—> 3️⃣在积累财富和全情体验之间游刃有余」的心路旅程。大概是： 2018 年之前月光全投入各种体验。 2018年我开始意识到「我月光的体验已经足够了」、「想要体验记账、存钱、奔向财务自由」，活成了《邻家的百万富翁》那样的人，有着严谨的预算体系，并且真的一直按愿望清单和预算消费。 2024年我试着不再记账，删掉了 MoneyWiz 。但你猜怎样？我花的钱反而更少了，并且没有感觉到自由，而是隐隐觉得有些「我不知道自己用了多少钱」的焦虑。目前我很适合的是「只记录、不计划」。拭目以待未来～✨🪐 希望每个人都找到自己此时适合和喜欢的生活方式～无论是邻家百万富翁 / MoneyWiz 那样的 J，还是最优解人生 / 喵喵记账的 P，都是美好的诶～ 人生嘛，就是玩儿❤️
Edith_
我坚持记账第六年了！非常有成就感！ 从第一个目标5万，10万……到几百万，我觉得这是我人生里值得骄傲的事情之一。当遇到自我怀疑的时候，就会翻这些记录，又能汲取到力量。 自觉的省钱，做好支出预算。
小杰小杰
以当前认知谈谈财富积累和最终目标 财富 首先需要定义财富，纳瓦尔的描述中财富近似于资本，是在睡觉时也能带来收入的企业和资产，金钱不等于财富，是资本的一个环节或组成部分。 在资本循环中，由劳动力、原料、土地、设备共同构成商品，商品售卖后变为金钱，金钱再去购买劳动力原料土地和设备。 一个循环完成，资本本身就得到了增值，理想状态下，每个循环中的一个节点，跳到下一个节点时，都发生了资产的增值。 这时就可以看出金钱不等于财富，只有处在循环中的金钱才是财富，且每一个要素只要能够完成循环，都等于财富。 最终目的 财富的积累没有尽头，资本游戏可以永远玩下去。 只以财富积累为目标，有涯追无涯，怠已。财富的积累该为个人而服务---自由，具体划分为财富自由、身体健康、精神富足。 身体健康：在无疾病状态下尽可能长寿 财富自由：被动收入能够覆盖所有花销 精神富足：能够随时投入当下，或从当下彻底抽离；尊重客观世界，接受一切的发生。 按照当前社会阶段来说，前者可以说是后两者的前提条件。 资本视角下的个人 以在资本循环中的位置划分个人：被雇佣者、自我雇佣、雇佣他人者，后二者可以归为一类。 被雇佣者只是构成资本循环的一个要素，收入来源是公司的报酬；后两者参与到资本循环的整体，收入来源是构建出完整商业模式后的利润。 被雇佣者获得财富的途径 被雇佣者通过公司这一平台进入资本循环，以向公司出卖自身时间和劳动来换取报酬。收入的多少，核心是公司对个人的定价，关键是个人所能为公司创造的价值，风险也就在于这种结构下的被动性。以被雇佣者身份思考财富自由时，重点在于对公司、工作的判断，同时也需要开阔视野寻找参与资本循环的路径。 工作 公司所处行业决定公司发展前景和存续时间，规模大小决定个人上升空间，所处职位决定个人对公司的影响程度，三者共同决定被雇佣者的收入上限。 被雇佣者以提高报酬和职位为目标，本质是提高自己单位劳动时间的价格，最终目的是摆脱自己身为劳动力这一单一要素的身份，参与到公司的利润分配之中。 实现条件是：为公司获得更多利润。 1.有一条捷径，也是所有建立企业文化的主要目标：在思维上，将公司当成自己的产业。越庞大的企业，其员工所接触的环节越小，越难产生和体会这种思维带来的明确目标感，这种视角的改变将最大程度的调动自己的主观能动性，去帮助企业运行，也使拥有这种思维的员工有更多成长的动力和脱颖而出的机会。 2.公司是追求资本增长的组织，能为公司带来利润的人更易升职。对内，每个公司都不可能完美，越清晰了解公司的各个组成部分和环节越容易发现问题，解决问题，优化循环，降本增效；对外，寻找市场，发现需求，获取客户，提高利润。 3.公司越大，其内部协调成本越高；职位越高，其管理的人员越多。能将任务划分合理，信息传达准确，协调各部分的合作，快速完成上级的任务。 3.与掌握自己升迁的领导及时沟通，有良好的关系。因为劳动力价格来源是公司的定价，而这种定价过程，由具体的人来进行。 4.知晓遵循公司章程制度，在限制下充分发挥主观能动性。 优缺点：成熟组织中的晋升需要较长时间的积累，条条框框限制较多，相对公司来说，较为被动；大部分风险由公司承担，个人承担的风险极小，收益稳定。 其他路径 综上已经看出，财富的来源在于参与到资本循环的过程中，想要财富自由则需要在循环中占据优势地位（参与利润分配）。这引出了两条路径：投资、创业。 工业革命的社会化分工，极大提高生产率的同时，也使大部分人失去了对市场整体的认知；越成熟的企业，其大部分员工的工作越机械化，可替代性越高。在这种环境下，个人很容易思想僵化，进入舒适圈，害怕发生改变，但不管从任何角度看，个人都应该不断提高认知，不断学习。 想要发生改变就需要空闲的时间思考、学习；被雇佣者无其他资本，想要财富积累就需要有金钱进入资本循环。 这推导出了在工作上的底线： 1.对健康是否对造成长久、不可逆的伤害。 2.长期的，收入在扣除必须开销后无剩余或剩余太少。 3.工作强度过大，在充足休息后，无剩余时间。 收入 收入在扣除必要消费后，剩余多少？分别花在了哪里？有多少进入了自己资本循环的构建中？ 时间 互联网革命构建了巨大的虚拟世界，发展到今天，无数的内容充斥了每个人的眼球，占据了个人大量的时间。流量时代消费的货币就是个人的时间。互联网时代，一寸光阴一寸金，不是在劝戒珍惜时间，而是种客观描述事实，请把时间当成货币再进行消费！ 投资---买股票（定投指数基金） 这里再复制一遍财富的定义。 金钱不等于财富 财富等于资本，金钱是资本循环的一个环节，是构成产业资本的要素之一。 在资本循环中，由劳动力、原料、土地、设备共同构成商品，商品售卖后变为金钱，金钱再去购买劳动力原料土地和设备。 一个循环完成，资本本身得到了增值。只有处在循环中的金钱才是财富，且金钱中的每一个要素只要能够完成循环，也等于财富。 财富可以是钱、股票、债券、商品货物、房子、黄金等等。 看是否构成循环，看是否发生增值。 公司以追求利益为目标。 以GDP当做一个国家的资产总量，带动国家GDP上涨的核心，是其中的优秀企业和公司。 国家是一个庞大的组织，且由于其他国家的存在，它的资本无法全部投入到资本循环中。 以发展速度来说形成了这样的不等式：优秀企业>国家>个人（劳动力） 投资的目的，就是拿自己的钱投入到优秀公司的资本循环中，最后参与利润分配。这里收束为购买公司股票，参与利润分配，又因为发现好公司及其困难，所以选择指数基金为投资对象。 什么是股票？什么是指数基金？为什么选择这几个指数基金？如何构建交易体系（什么时候买？买多少？什么时候卖？） 股票是公司所有权的凭证可以参与到公司的利润分配之中。 指数基金是一群公司股票的集合。 沪深300（大盘），中证500、1000（中小盘）存在时间够长，历史数据多，更易观察周期，其集合可以尽可能的贴近中国整体经济本身。只要中国不衰落，指数基金的择股规则会保证其长期来看永远是增长的。 投资策略 投资最重要的两个点：仓位管理、分散投资。--主要针对风险的控制，改善持有体验，防止操作变形，低卖高买。 仓位管理分成两个层次：整体、权益投资。 1.个人生活分四笔钱：日常支出、应急、短期用的钱、证券投资账户（权益投资） 2.证券投资账户中所投资的各个基金、债券所占的比例。 日常支出：进行记账或翻看支付宝、微信，看最近一年的总支出，计算一月的平均支出--放入日常支出的余额宝，或随时可以存取的货币基金。 应急：对付生病和失业，最少6个月的日常支出，根据自己情况增加---放入应急账户的余额宝，或随时可以存取的货币基金。 短期用的钱：可预计1-3年内要用的钱。---一年内使用的，买短期国债基金，一年以上，买长期国债基金和信用债。（离到期还剩一年的国债为短期国债。） 证券投资账户：3-7年用不到的钱，----买指数基金和债券（长期国债基金和信用债），黄金，海外基金等等。 1.四个账号一定分离开，不混杂 2.一个账户完成要求后，再去把钱放入另一个账号。 3.严格执行，绝不操作变形。 证券投资账户策略 证券投资的分散化投资和仓位管理是同时进行的。 分散化投资是指，需要选择相关性差异大的权益类资产，使各资产不会发生同涨同跌的现象。达到降低投资组合风险的同时不会降低收益率的目的。 这里指投资指数基金和债券基金（长期国债和信用债）还可以是大宗商品、贵金属、石油、美股。 仓位管理是指1.根据个人风险的承受能力和目标收益率设定初始各资产的比例范围2.根据市场的整体热度，确定每月购买股票和债券的比例3.每半年或一年根据市场整体热度，重新确定股票和债券的比例，热度越高卖出股票买入债券或持有现金；热度越低卖出债券买入股票，完成与大众相反的逆向操作。---再平衡。 1.a股市场，散户多，牛短熊长，投机性更大（追涨杀跌）所以非常适合指数基金定投。 2.越庞大的事物越难形成趋势，趋势形成后越难发生改变，留给人反应的时间越长，投资难度越小。所以大盘占比要大。 3.通过指数定投，普通人很容易成为80分的投资者，之后想要提高成绩，边际效用递减，会越加困难。 4.风险带来收益，风险分为两种：周期的波动性，不确定的黑天鹅事件。 周期的波动，带来市场的平均回报率，可以通过指数定投获得；不确定性带来暴涨暴跌，无法预测，只能通过控制仓位，做足准备（留足前面几个钱袋子）应对风险不被扫出局，时刻保持自己在场，化风险为机遇。 5.投资收益的影响因素：本金、时间、收益率。收益率是市场平均回报率，时间为自己想要投资的年限。能改变的只有自己投入的本金，增大本金投入是当下最重要的事。 6.请忘记复利的存在，复利只有在多年后才会发生作用，它和现在无关；但它会随着时间推移越来越重要。 7.指数定投只适用于能够长期投资，不追求短期暴利的人。 优缺点：只适合长期投资者，非常考验投资者耐心；只需较少精力就可以获得市场整体的平均收益，且确定性极强。 创业（不配讨论，但可以思考需要哪些能力） 学习 综上，可以看出个人该拥有哪些技能、知识，使人更易参与到社会实践中，有个清晰的学习范围。 进入社会后的学习目的可以总结为两点：1.面对当前问题如何做出最优解（现在） 2.面对复杂系统如何做出尽量不错误的判断，甚至能够发现规律顺势而为。（未来） 1.有效信息的检索能力，各网站所拥有内容的侧重点、论文查找、书、翻墙、国家政策以及所涉及领域大拿的解读（未来发展方向、经济政策变更）。 2.英语。西方国家在工业革命后，玩了200年资本循环的游戏，积累了巨量的财富，而经济基础决定上层建筑，现在高端的课程和教材依旧是它们最好。 3.黑格尔、马克思、毛泽东。专注实践，获得整体、长期、最高层次看待问题的视角和方法。 4.经济学（宏观、微观）。微观看看普通人该如何做决策，宏观可以从国家的各个经济指标，看出社会当前、未来可能存在的危机和机遇。 5.心理学（普通、社会、认知）。对内，认识大脑的结构如何影响思考和决策，帮助记忆、情绪管理，认清自己；对外，发现大众常见错误，共情、理解他人。 6.表达能力、演讲能力、说服能力---卡耐基。 信用是商业的基石，在短时间获得他人认可，构成长期合作需要强大的沟通能力。 7.博弈论。代入他人视角思考问题。 8.会计。看懂各个社会组织的财务信息。 9.进化论。从生物角度看看复杂系统中获得竞争优势的条件，带来启发。 10.等等等等，想不到了。 处理情绪 一方面，资本循环将参与其中的人异化，把人当作齿轮，抛弃人灵魂的一面，使其中的人感到痛苦，而脱离资本循环大部分人又无法生存，还是痛苦。 另一方面，人类的大脑具有缺陷，人类很容易在环境、情绪影响下做出错误决定，对过去做出的决定懊悔，进行无意义的内耗，无法得出有价值的反思；对未来的不确定性而焦虑，时而充满激情，时而躺平摆烂，内心脆弱不坚定，缺乏信念。 以我个人的经验提供几个改善的方法，方法的关键在于“抽离”。 1.瑜伽，运动。物质决定意识，健康的身体会从根本上改善人的心理状态。一定时间的瑜伽、运动，会使人从繁杂的思绪收回到对当下身体痛苦的关注，内啡肽的分泌让人痛并快乐着。让人从社会中抽离，只是自己。 2.冥想。初期门槛高，优点是随时随地可以进行。 3.睡觉。快速眼动睡眠期不光会进行短期记忆到长期记忆的处理，也会将事情和情绪进行分离，所以睡眠后，人的情绪会比睡前平静很多。 4.多几个观察自己的视角，（1）物理，将情绪比作一条直线，高兴和悲伤都是直线发生了起伏，进入了激发态，而激发态是不可能长时间维持的。（2）平凡观，自人类诞生以来，有无数个个体，有过无数种经历，我在其中必然是平平无奇的，我面临的一切状况和情绪，也同样如此。我选择的一切路径，也都有和我相似的无数人选择，他们最终的上下限极大，我肯定处在区间之中，那我就做好一点，也无所谓。 有钱、有闲、有追求。
此生待续
如果我们不为钱指出流动的方向，钱就会为我们决定我们的去向😊
芳華
可不可以做一期关于保险的话题，有医保的情况下医疗、重疾、意外、养老类的保险都还有必要买吗，对于普通人这也都是一笔很大的开支
六爺
好！下个月就开始尝试记账！👏 另外： 想问问看：对于女方稳定工作，每月工资按时到账，无负债，每月固定储蓄➕男方创业，收支非常不平衡，每月无稳定收入，甚至可能负债的这种家庭配置，该如何做好家庭储蓄呢？ 毕竟我从小接受的观念是“老公的工资要上交”，我只想双方可以共同做家庭储蓄，但目前现实是很难做到每月双方共同储蓄，为此，年纪比较小、生活经验不够丰富的我感到很苦恼😭
铃铃
很喜欢这期节日。感谢你们的精心制作！感受到一只羊不一样了，更好了，说话从容许多。
Mia💌
宠物医生的弟弟故事让我红了眼
厚厚厚厚厚
话说，红姐那期在哪儿啊听呀
