新年好呀～

本月的产品调整集中在中下旬，所以清单又又又姗姗来迟啦。

这个月的变化还挺多的：

重疾险迎来了两款新产品。

首先，是少儿重疾险，高性价比的单次赔付产品终于回归了。这款产品叫「妈咪宝贝爱常在」，它的保障责任不错，投保选项灵活，可选保 30 年、保到 70 岁或保终身，且不绑定身故责任，能满足不同家长的需求。

其次，是成人重疾险「达尔文 11 号」，保障责任上与达尔文 10 号（超越版）相似，但细节有所优化和创新。作为线上产品，它投保限制更少，流程更加便捷。

医疗险方面，上线了「长相安 3 号」。与同系列的其他产品不同，长相安 3 号并非针对标体的、保证续保 20 年的产品，它最大的特点就是没有健康告知，身体有异常，甚至癌症、心脑血管疾病患者也能投保。对于因健康问题买不了普通百万医疗险的朋友来说，它提供了一个新的选择。关于长相安 3 号与众民保的对比详情，可以查看测评文章 👉 身体异常的朋友，医疗险有了新选择

如果想了解更多保险知识，可以点击 👉 保险配置思路，或者打开有知有行 App，点击「有知」，下滑至专题部分就能找到这些内容。

最后，春节将至，许多朋友都安排了出行计划。如果你也准备出去happy，别忘了带上旅行的好搭子——旅行意外险（出行前，有必要买旅行意外险吗?）。

好了，本月的变化就这些，接下来我们直接进入方案吧～

• 成人方案

• 少儿方案

• 长辈方案

成人方案

意外险：小蜜蜂 5 号

一年 156 就能买到 50 万的保额。

交通意外额外赔付，出行不用单独再买航意险了。一般意外不保的猝死，也有 30 万保障。

意外医疗不限社保、0 免赔，要是因意外住院了还有津贴。

一个词总结：便宜大碗。

产品链接：小蜜蜂5号综合意外险

百万医疗险：长相安 2 号

之前推荐的百万医疗险「长相安」，升级了。

长相安 2 号延续了长相安的很多设计，依然是平安大公司承保，保证续保 20 年，保障责任、免赔额设定、投保规则均无变化。同时，为适应医保改革，做了部分保障的升级。

介绍两个值得关注的升级点。

一是新增了「指定疾病康复医疗保险金」责任。

大部分百万医疗险，对于康复所产生的费用，都是不赔的。长相安 2 号是目前首款包含康复医疗的长期百万医疗险。合同指定的 9 种特定疾病都是比较高发的重病，即便治疗出院，也需要很长的康复期。新增的责任虽然在时间、额度上都有一定的限制，但对于减轻重病患者的经济压力，还是有一定意义的。而且这是自带的保障，产品价格并未受到影响，所以还是很不错的。

二是院外药保障的升级。

随着医保改革的推进，公里医院普通部大概率会提供基础实惠的药品，部分昂贵药品在医院内变得稀缺。未来院外购药的状况会越来越常见，百万医疗险增加院外药保障，增加了产品的适用性。

一般百万医疗险的院外药责任只包含恶性肿瘤院外特药，这次长相安扩展到院外重疾药品，保障更加全面。

如果预算允许，还是建议大家附加上「院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金」、「院外恶性肿瘤特定用药基因检测费用保险金」、「院外重大疾病药品费用医疗保险金」三项院外药责任。（需要注意的是，「院外重大疾病药品费用医疗保险金」属于附加险，是一年期，不保证续保的，也就是说它未来存在停售的可能性。）

产品链接：

长相安2号 - 个人版

长相安2号 - 家庭版

重疾险：达尔文 11 号

这是一个保终身的、单次赔付的重疾险。

重疾最多赔付 1 次，赔付 100% 基本保额，如果因意外导致重疾，赔付比例提升至 130%。中症最多赔付 3 次，每次赔付 60% 基本保额；轻症最多赔付 4 次，每次赔付 30% 基本保额。

重疾赔付之后，取消间隔 90 天，取消轻/中症分组限制，轻/中症保障继续有效。

这款产品还有个特别的地方在于基础责任中增加了「住院津贴」，在 60 岁前未发生重疾，且在 60 岁后住院，每天将给付 0.1% 的基本保额，每年以 90 天为限，在保险期内累计 100% 基本保额。

以投保 50 万保额为例，每日津贴为 500 元，每年最高可赔 4.5 万元，累计最多赔付 50 万元。这一设计解决了许多人「担心买了重疾险却未必用得上」的问题，提高了赔付的可得性。不过需要注意，如果因重疾、身故或全残理赔，已给付的住院津贴会从赔付金额中扣减。

在达尔文 10 号（超越版）中，「住院津贴保险金」属于可选责任，可以自由决定是否添加这项保障。而在达尔文 11 号中，这项责任塞进了基础保障，变成了必选项，因此价格相应有所上调。以 30 岁人群为例，每年保费会增加几十元。如果对这一点比较在意，仍可以选择达尔文 10 号（超越版）作为替代。

价格上，虽然仅基础责任较达尔文 10 号（超越版）有略微的上浮，但总体而言，达尔文 11 号的性价比还是很高的。

此外，这个产品有很多可选的保障，这种设计加大了选择时的自由度，但也增加部分朋友投保时的纠结。

买保险，就是在预算、性价比、心理安全感之间权衡取舍，做好基础保障是最关键的。可选保障属于锦上添花项，如果有预算，且有特别在意的点（比如有家族病史之类的），可以勾选上。如果预算不是那么充足的话，都不选，也没有问题。

达尔文 11 号是一个线上产品，投保过程更为丝滑。需要注意的是，健康险对身体状况有一定要求，投保前需要认真完成健康告知。然而，面对一堆的保险、医学术语，普通人难免感到头大，对某些问题的理解也可能出现偏差。为了确保投保顺利，还是建议大家预约专业的顾问老师，在他们的协助下完成健康告知。

此外，这款产品在 2025 年 3 月 31 日前支持 1-6 类职业投保。职业风险比较高，又有投保重疾险需求的朋友，不要错过。

产品链接：达尔文11号重大疾病保险

定期寿险：定海柱 6 号

在清单中，我们反复提到过定期寿险的挑选逻辑：它保障责任简单，理赔不易扯皮，所以选择起来也很简单，健康告知宽松、免责条款少的产品里，选择保费最低那个就可以。

近期上线的 定海柱 6 号，保费更具优势，比此前推荐的 华贵大麦 2024 还要低。以 30 岁为例，100 万保额，交费 30 年，保障至 60 岁，男性年保费 1093 元，女性年保费 594 元。

相比健康险，定期寿险的健康告知本就宽松，而定海柱 6 号的健康告知更为友好，未询问乙肝和各种结节的情况，很适合压力大的打工人们。

产品链接：定海柱6号定期寿险

少儿方案

意外险：小神童 5 号

监管规定，不满 10 周岁的儿童，理赔时身故保额最高为 20 万，孩子的意外险，选择 20 万保额的基础版就行，一年只要 66 。

这款产品意外医疗不限社保、0 免赔，实用性很高。

如果想追求高一点的意外医疗保障，也可以对比看看经典版和尊享版。

产品链接：小神童5号少儿意外险

百万医疗险：长相安 2 号

同大人一样，百万医疗险选择了保证 20 年续保的长相安 2 号。

疾病/意外导致的住院费用，最高可以报销400 万/年。20 年保证续保，几乎没有比它更长的了，20 年内只要想买都能续上。

如果家人需要同时配置医疗险的话，可以选择家庭版，保费更加优惠。

长相安 2 号中有一个可选的「少儿门急诊医疗保险金」，很多家长会觉得孩子去门急诊频率比较高，是否应该加上？正是因为就医频率高，所以这部分保费并不便宜，加上并不一定划算。这种高频、小额的医疗费用，还是建议自付。

如果很在意门诊费用的话，可以看看父母公司是否有带补充医疗的团险，如果有，可以给孩子保上，性价比更高。

未来院外购药的状况会越来越常见，同大人一样，如果预算允许，建议也附加上「院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金」、「院外恶性肿瘤特定用药基因检测费用保险金」、「院外重大疾病药品费用医疗保险金」三项院外药责任。（需要注意的是，「院外重大疾病药品费用医疗保险金」属于附加险，是一年期，不保证续保的，也就是说它未来存在停售的可能性。）

产品链接：

长相安2号 - 个人版

长相安2号 - 家庭版

重疾险：妈咪宝贝爱常在

这是一个单次赔付的少儿重疾险。

确诊合同里的重疾、中症、轻症，可以直接赔付相应的保额。重疾赔了后，非同组的轻 / 中症，不用等间隔时间，还能接着赔。对 20 种少儿特定疾病、20 种少儿罕见病分别额外赔付 100%、200% 基本保额。缴费期里，要是触发重疾、中症、轻症理赔，后面保费不用交了，保障还继续有效。

上面这些保障属于少儿重疾险的标配了。妈咪宝贝爱常在特别的地方在于，针对青少年健康问题，设了多种特色关爱金。例如 0 - 1 岁给孩子投保，3 - 7 岁确诊重度孤独症，能获赔 30% 保额；18 岁前，首次确诊严重脊柱侧弯，做了矫正手术，赔 10% 基本保额；18 岁前首次确诊严重抑郁症，730 天内在指定病房住院超 30 天，赔 10% 基本保额。

和成人重疾险一样，这个产品有很多可选的保障，投保时容易纠结。其实对大多数人来说，把钱花在刀刃上，只选基础保障就已经足够了。

保障期限能选保 30 年、保到 70 岁或保终身，不强制绑身故责任。缴费期最长 29 年，保额最高能买 80 万。

如果预算有限，可选 30 年的保障期，20 年缴费，等孩子长大了，再由自己接力保障。不过考虑到孩子长大后身体可能有变化，买健康险或许受限，在给大人做好保障的基础上，如果预算允许，也可以直接给孩子选保终身。

价格上，以 0 岁宝宝为例，选择保30年、20年缴费、50万保额，只选必选责任，男孩每年保费 725 元，女孩每年保费 765 元。要是选保终身、29年缴费、50万保额，同样只选必选责任，男孩每年保费2475元，女孩每年保费2250元。

如果倾向于高性价比的、单次赔付的少儿重疾产品，是一个不错的选择。

产品链接：妈咪保贝爱常在少儿重大疾病保险

长辈方案

给长辈投保比较复杂，放一张思维导图，会比较清晰。

意外险：孝心安 5 号

长辈意外险推荐孝心安 5 号。

意外医疗不限社保、0 免赔，很实用，磕着碰着去医院也不用担心爸妈心疼钱了。

老年人意外险的保额通常较低，这款产品意外伤残、意外医疗的保额都是市面上比较充足的，针对高龄人群常遇到的意外骨折、叫救护车等场景也有额外保障。

最近这款产品升级到孝心安 5 号，保障计划增加到了 4 个，区别主要在保额和价格的不同。考虑到老年人发生意外后，后果可能比较严重（如骨折、长期卧床、引发并发症甚至危及生命），意外险的医疗保障是选择时最需要关注的因素。

如果长辈已经配置了百万医疗险，可以根据预算灵活选择四个方案中的任意一种。即使是保额最低的计划一，也提供 1 万元的意外医疗保障，能够与百万医疗险的 1 万元免赔额无缝衔接，覆盖意外导致的医疗费用。

如果长辈暂时未配置百万医疗险，或者仅配置了使用门槛较高的惠民保类产品，更推荐选择计划三，其 10 万元的意外医疗保障更为充足，让人更安心。

产品链接：孝心安5号老年人意外险

百万医疗险

医疗险的健康告知比较严格的，有时候不是人在挑产品，而是产品筛选人。如果长辈身体比较好，选择范围就会广很多。

父母投保医疗险，稳定性很重要，优先选择保证续保的产品，保证续保的时间越长越好。

但这样的产品，限制也比较多，像成人方案中推荐的长相安 2 号，就要求 55 岁以上的被保险人提供半年内的体检报告做人工审核。如果长辈在 55 岁以下，或者 55 岁以上的长辈如果恰好有半年内体检报告，体检结果的异常也比较少，可以试试。

如果没有现成的体检报告，也不建议特意为买保险去做，万一查出问题，就影响后续投保了。

60岁以下，健康状况不错的长辈，可以看看支付宝上的好医保（标准版），健康告知相对宽松，也不需要提交体检报告，符合健康告知，可以直接投保。

产品链接：

长相安2号 - 个人版

长相安2号 - 家庭版

如果长辈年龄比较大，身体条件不符合医疗险的健康告知，健康保险还有别的选择吗？

有。

选择一：百万医疗险，长相安 3 号

虽然都叫「长相安」，但跟同系列的其它产品不同，长相安 3 号不是一款针对标体的、保证续保 20 年的产品。

产品设计上，长相安 3 号是对标着众民保来做的。这两款产品最大的特点就是没有健康告知，身体有异常，甚至癌症、心脑血管疾病患者也能投保。这两个产品在合同中明确列出了「重大既往症」，对于这些疾病，可保不赔。但其他疾病仍按约定赔付。

长相安 3 号和众民保在投保上很宽松，很适合：

1、因健康问题无法投保其他医疗险的人；

2、想为高龄父母配置医疗保障的人。

长相安3号有经典版、尊享版2个计划。众民保有经典版、臻选版2个计划。不同计划间的区别主要在价格、报销比例、恶性肿瘤院外特药种类上。建议优先考虑报销比例更高的尊享版或臻选版。

在选择时，如果属于高危职业，建议选择没有职业限制的众民保；如果更关注责任设计和保障细节上的优化，可以考虑长相安 3 号；而对免责条款宽松度更在意的话，众民保会是更好的选择。两款产品在本质上差异不大，具体的选择可以根据个人需求和偏好来决定。

关于这两款产品的详细测评，可以参考我们的对比分析：

• 身体异常的朋友，医疗险有了新选择，

• 身体有异常，如何选择医疗险?

产品链接：

长相安 3 号：长相安3号 — 单人版、长相安3号 — 多人投保

众民保：众民保 — 单人版、众民保 — 多人投保

选择二：防癌医疗险，平安终身防癌医疗险

防癌医疗险，可以理解为医疗险的子集，报销癌症带来的医疗费用。

考虑到癌症的发病率非常高，且医疗费用高昂，买一份防癌医疗险，确实能安心不少。

平安的这款防癌医疗险，健康告知宽松，0 免赔，保证终身续保。

去 90 家指定的医院医疗，报销比例 100%，去非指定的公立二级及以上医院治疗，报销比例 90%。每年最高报销 400 万，终身限额 800 万。

产品链接： 平安互联网终身防癌医疗保险

各地惠民保条款不同，因此在清单中没有展开，感兴趣的朋友可以参考 👉 身体有异常，如何选择医疗险?，再对照当地惠民保的条款，进行对比。

写在最后

本月的方案就到这里，希望对你有所帮助～

如果你有更多个性化的需求，不妨预约顾问老师聊一聊。

最后需要提醒的是，投保时，一定要认真对待健康告知，避免后续出现理赔纠纷。如果对填写健康告知有疑问，也建议预约顾问，听听他们的专业建议。

下个月再见啦。

法律声明 本文所载内容皆以交流分享为目的，仅供参考。本文所涉保险对比/试算/报价比价等内容均来自保险机构自营平台齐欣云服，有知有行力求本文内容的准确可靠，但对相关信息的准确性、可靠性、时效性及完整性不作任何明示或暗示的保证。有知有行提示您，保险配置方案请您结合自身情况独立判断，或预约专属保险顾问进行咨询。
如需转载或引用本文所述内容的任何文字、图片、音频或视频，请注明出处。转载前请与有知有行取得联系并经同意，转载时须注明来源及作者。