在留出日常开支和生活备用金后，我们来到第二个池子 —— 保险保障。

借用投资的术语，保险是用来降低个人生活质量的波动率，给我们的人生「托底」。用一份小额的、确定的代价，去覆盖未来可能发生的、我们无力承受的开支。

如果说投资理财是进攻，那么保险就是防守。它让我们在未来可能遇到的风险面前，少一份狼狈、多一份从容。同时，只有做好保障，才能在风险发生的时候有钱花，避免「被动卖出」，不至于在风险发生的时候动用本金，这样才能收获长期投资的成功。

那如何配置保险呢？不妨先问问自己，我现在最害怕发生什么？万一发生了，会有哪些财务上的影响？

一、我们面临哪些风险？

对于大多数家庭来说，面临的风险主要集中在疾病和意外上。日常的小病小灾、磕磕碰碰，虽然会带来不适、影响情绪，甚至会有一些花费，但大多都在可承受的范围之内，没必要通过保险来解决。真正需要保险的，是那些我们无法预见，也难以承受的风险。比如，重病或者重大意外可能带来的灾难性后果 ——「病得太重」或者「过早离世」。

病太重

「病太重」，既可能是疾病引起的，如癌症、心脏病、中风，也可能是意外造成的，如严重的车祸。这类风险不仅带来身体的痛苦，还可能对家庭财务造成多重冲击。

首先是直接的医疗费用。因癌症而迅速掏空家庭储蓄的例子，大家都并不陌生。

此外，还有一些容易被忽视的隐形支出，如前往大城市就医的交通和住宿费用、护工费、营养费以及后期康复费用。

如果患者是家庭经济支柱，重病可能导致短期甚至长期丧失工作能力，收入中断，而日常生活的支出却没有减少。即便是老人或孩子，生病后的高昂照护成本以及家人专职照顾带来的收入损失，也会给家庭带来沉重的财务压力。

过早离世

意外或疾病导致家庭经济支柱在壮年时期过早离世，意味着家庭的主要收入来源被切断。随之而来的是，家庭基本生活、还贷、赡养父母和子女教育等支出都将面临巨大压力。

这些难以承受的风险很适合用保险的四大基本险种来兜底。

二、不同险种解决什么问题，适合谁？

不同的险种，覆盖的风险是不同的，我们一一来看：

1）意外险

在日常生活中，意外无处不在，大到交通事故、高架桥坍塌，小到猫抓狗咬、骨折扭伤，都属于意外。

意外险的保障内容通常包括意外身故、意外伤残和意外医疗。如果发生重大意外导致身故或残疾，保险公司会按照合同约定赔付保险金；如果因意外导致医疗花费，则可以通过意外医疗进行报销。

不同年龄阶段的人都可能面临意外风险，但侧重点有所不同。成人肩负家庭经济责任，意外身故和伤残的保额应该配够；而老人和孩子，磕磕碰碰的情况较多，更应关注意外医疗保障。

虽然不同产品的保障责任有所不同，但市面上优质的意外险，意外医疗的免赔额通常可低至 0～100 元，且不限制社保用药，非常实用。在实际理赔中，意外医疗也是最常见的理赔类型。

总体来看，意外险的保费低、杠杆高、保障责任明确，建议每个人都配备一份。

2）医疗险

医疗险是报销性质的。符合合同约定范围内的医疗费用，都可以报销。

医疗险的种类很多，其中最适合普通人的是百万医疗险。它主要覆盖公立医院普通部的医疗费用，包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用，以及住院前后一定期限内的门诊急诊费用。

百万医疗险的报销额度高达百万以上，且不限社保用药。像癌症、糖尿病等大病的高额医疗费用，都可以通过它解决。

很多人可能会问：平时常见的头疼脑热、小病小痛的门诊费用怎么办？

确实有能报销门诊费用的医疗险，但它并不是保险配置的优先选项。正是因为就医频率高，所以这部分保费并不便宜，附加门诊责任并不一定划算。这种高频、小额的医疗费用，还是建议自付。

真正可能让家庭陷入困境的，是大病、重病导致的医疗开支。从配置优先级上看，百万医疗险的优先级远高于门急诊医疗险。

虽然百万医疗险通常有一万元的免赔额，有一定的使用门槛，但也正因如此，它的价格非常亲民：年轻人每年几百元，老人和孩子每年一两千元左右。可以说是花小钱解决大问题的典范。

大病带来的高额医疗费用，哪个年龄阶段都可能碰上。因此，建议全家都尽可能配置医疗险，孩子、大人、老人都需要。

3）重疾险

重疾险和医疗险的理赔方式不同，它是给付性质的。只要得了合同约定的重大疾病，就一笔赔付保险金。

很多人可能会疑惑：得了病后有社保和医疗险报销，为何还需要重疾险？

正如我们上文所说，重大疾病的开销远不止医疗费用。康复费用、照护成本等隐形支出，以及因病无法工作导致的收入损失，都会对家庭财务造成巨大压力。而这些，是医疗险无法覆盖的。

理想的搭配是：医疗险报销治疗费用，重疾险则用于弥补医疗费用之外的开销，填补可能的收入缺口。

无论家里谁得了大病，都很需要这样一笔钱。然而，重疾险并不适合所有人。

比如中老年人，因为健康状况限制，可能难以通过健康告知。而且，随着年龄增长，保费显著提高，性价比相对较低。因此，通常不建议长辈配置重疾险。

少儿和成人，则都建议配置上。

4）定期寿险

定期寿险，责任特别简单，一句话就可以概括：保障期内人没了，或者全残，就赔钱。

至于人是怎么没的，意外还是生病，没有限制。大部分产品，甚至投保两年后，自杀都可以赔。

定期寿险主要是为了防范突然离世带来的风险，特别适合那些上有老下有小，还背着房贷的人。如果真有什么不测，它至少能确保家人在经济上有个缓冲，不至于太艰难。

尽管家庭经济支柱「英年早逝」的概率较低，但这一事件对家庭的潜在影响极大。因此，建议家庭支柱都配上一份。

三、不同人生阶段，该配置什么保险？

每个人都可能面临疾病或意外，但不同人生阶段有不同的责任，遭遇风险时，带来的财务影响也不同，只买一个保险无法覆盖所有风险，需要根据特定阶段的需求，做好搭配。

家庭支柱的配置思路

对家庭经济支柱来说，他们承担着养家糊口的责任，保障就要尽量全面，建议配置意外险 + 医疗险 + 重疾险 + 定期寿险。

如果家庭责任不重，定期寿险暂时就可以不需要了：

比如新婚夫妻，如果暂时没有房贷压力，父母也有养老金，那么投保意外险 + 医疗险 + 重疾险就足够了。

再比如刚参加工作的朋友：年轻、健康时买保险，选择多，价格也便宜，最好配置意外险 + 医疗险 + 重疾险。保费预算实在有限的话，至少先投保意外险 + 医疗险，以后有条件了再慢慢补充。

孩子的配置思路

给孩子配置保险时，主要关注「意外」和「疾病」风险。

儿童免疫力较低，容易感染疾病，日常发烧和咳嗽都很常见。虽然罹患重大疾病的概率较低，但随着生活方式和环境的变化，儿童面临的一些重大疾病风险在增加。如果不幸患病，孩子将遭受痛苦，家庭也会面临巨大的经济压力。

此外，由于活泼好动，孩子容易发生跌倒、烧伤、溺水等意外，这可能导致高额的医疗费用和康复支出。

因此，孩子的保险以医疗险 + 意外险 + 重疾险为主。

长辈的配置思路

长辈的保险建议优先配置医疗险 + 意外险。由于身体条件限制，长辈投保百万医疗险可能较难，但市场上已有许多健康告知非常宽松、甚至没有健康告知的医疗险可以选择。如果预算吃紧，至少也要买一份当地的惠民保，有一份兜底保障也是好的。

四、市面上有那么多产品，我该如何挑选？

对于预算有限的朋友，我们的建议是优先考虑家庭支柱的保障需求。因为经济支柱的健康和安全对家庭财务的影响更大。确定好家庭成员的保险配置后，最重要的是进行家庭现金流的压力测试，确保保费支出与家庭的收入和支出相匹配，量力而行，不要让保费成为负担。

如果觉得保费还是高，可以通过调整保障期限、保额来降低保费。或者先配置医疗险、意外险堵住大的风险敞口，等手头宽裕之后再慢慢配齐也是可以的。

总之，买保险要根据家庭责任和预算安排，先保障风险大的，再逐步完善，确保每个家庭成员都有合适的保护。

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