前面几节内容，我们花了很长的篇幅介绍四笔钱的配置思路，最后一节，让我们回到投资的原点，想一想我们投资的最终目的是什么？

你可能会说，投资是为了赚更多的钱。这当然没错，但进一步思考，我们会发现，对于普通投资者来说，最终我们所期望的，是拥有更多的钱来解决我们生活中的难题，过上我们想要的生活。

比如，攒钱买房的朋友，是为了让家人有更好的居住条件；正在工作的朋友希望准备一笔养老钱，是为了在没有收入的晚年依然能生活无忧；希望早日财务自由的朋友，背后更深切的感受大多是希望自己能够早日不用为了养家糊口而做不喜欢的工作。

可以说，我们生活中的许多目标都与财务密切相关。正是这些目标需要完成的时间、所需的金额以及我们自身可以承受的风险，决定了我们该如何投资。

这一节，我想邀请你花一些时间想想自己有哪些目标需要实现，加上这一步，你的投资才算完整。

第一步：想想自己有哪些目标

每个人都有多个目标，比如买房买车、结婚生娃、孩子教育、夫妻养老、环游世界，财富自由等等。

这些虽然都是我们的目标，但重要性却并不相同。

对于大多数普通人来说，养老、孩子教育等是必须完成的目标，是家庭责任的体现；但是环游世界，财务自由这些目标如果实现不了，现有的生活并不会完全受影响。

因此在梳理财务目标时，我们可以先依据自己的情况进行分配排序，想清楚哪些目标对我更重要，哪些是次一级的目标。

这并没有标准答案。

在梳理财务目标时，你可以参考陈鹏博士的金字塔模型：

最底层就是相对刚性的目标，这部分目标必须 100% 实现，比如日常开支、基本养老；第二层是有一定灵活度的目标，即上下有浮动空间，我们可以努力去实现的，比如给子女更好的教育条件，养老生活更有品质等；最上面一层是理想状态，即在经济条件允许的情况下，实现一些更大的、更有想象力的目标。

通过对目标的合理分级，我们可以优先确保基础目标的实现，再逐步向上层目标迈进。

第二步：量化你的目标

确定了自己的财务目标，下一步就是要对财务目标进行量化。量化财务目标关键在于明确两个核心指标：我们什么时候需要这笔钱以及大概需要多少钱。

以孩子十年后上大学为例，假设每年的学费大约为 3～4 万元人民币，那么四年则大约需要准备 12～16 万。现在是 2025 年，这意味着我们需要在 2035 年之前准备好这笔钱。

第三步：找到适合的实现方式

一般来说，实现财务目标，我们有三个来源：现有的积蓄、未来的收入以及可能的投资收益。

了解家庭资产负债情况，知道现有储蓄金额以及预估未来收入支出，得出每年结余金额，这将有助于合理分配不同资金到不同财务目标。比如，很久之后才需要实现的目标，可以主要靠未来收入和投资收益来达成，而近期要实现且金额较高的目标,可能需要用更多现有储蓄。

举个例子，假设你三年后换房子，那主要得靠积蓄去完成，投资也应该更稳健一些。而如果是存一笔十年后才会用到的养老钱，那么，你可以用现在的积蓄，也可以用未来的收入积累，这笔钱可投资期限长，我们可以选择承担更高的风险，追求更高的预期收益。

最后想提醒大家的是，做财务规划时，不能只关注投资的部分，还得注意规避一些风险。有些发生的概率可能不大、但结果很严重、又不能带来收益的风险，比如说发生交通意外、生病住院这些，就更适合用保险而不是投资来解决。前文我们已经详细讲过保险该如何配置，这里就不再赘述了。

投资是为了更好的生活

当然，不是每个人都有能力独立做财务规划的，如果你在投资上兴趣不大，又理解财务规划的重要性，可以找值得信任的、专业的机构/顾问来帮助你，请他看看你的目标设置是否合理，储蓄是否健康，退休生活是否安排妥当，投资组合的资产配置是否和你的投资目标相符等等。

也非常欢迎你来有知有行寻找答案。在有知有行 App 上，丰富的「有知内容」可以帮你构建起对投资的基本认知；一系列「有行财务工具」可以帮助你梳理你的用钱场景，更好地开启投资第一步。

比如，家庭资产记账，可以帮助你盘点整体家庭资产和负债；

投资记账工具，可以帮助你整合不同平台的投资，了解自己真实的投资水平；

养老金计算器可以帮助你找到适合自己的养老方案，生成可跟踪的养老金计划；

现金流计算器可以帮助你预估一年的收入与支出，用可视化图表规划更合理的年度现金流等等。

总之，理清财务目标，并落实到具体的财务规划上，我们就可以实现资产端和负债端的匹配。既不过度储蓄，也避免过度消费，导致未来资金不够用。

归根结底，投资是为了更好的生活。最重要的不是买到收益率最高的产品，也不是一个具体的财富数字，而是要学会用不同的产品组合为每一个重要的人生目标做好规划，提升对财富的掌控感。

这样，当目标来临时，我们可以安心地说：我已经准备好了。

愿我们都能不因理财而焦虑，更好地专注当下、安心工作、享受生活。

未来无人知晓，期待我们一起有知有行。

延伸阅读：

人到中年，如何管好家里的钱?|01

人到中年，如何管好家里的钱?|02

本文所载内容仅供参考，不构成任何投资建议。市场有风险，投资需谨慎，投资者应独立作出判断。详见《免责声明》。如转载引用，请遵守《转载声明》。