在基础保障类险种中，重疾险是最贵、也最让人纠结的一种。

其实，我自己就是个很纠结的人——连买衣服选颜色都能犹豫半天。最近，我加保了一份重疾险，整个思考过程挺复杂的，所以想记录下来。

如果你也在纠结重疾险，希望这篇文章能帮你理清一点思路。

如果你对重疾险还不怎么了解，可以先阅读：如何挑选成人重疾险?

为什么考虑加保？

消费，都是由一个小念头开始的。（ 618 快到了，大家少打开购物软件...😂）

我一直觉得自己的保障配置得挺好的。虽然工作中经常接触保险，但除了每年续保意外险、医疗险，我几乎没想过动其它保单。

第一个起心动念，来自跟合作方伙伴的聊天。她提到自己打算补充重疾保障。一是原本保额不高，只有 40 万；二是买得早，保障责任也比较基础。

我突然想起，自己的重疾险也是七八年前买的。轻中症保障怎么样？已经不太记得。但念头一闪，很快又被搁置。

直到后来，同事因小腹持续疼痛去医院，结果查出慢性阑尾炎，需要住院手术。这已经是半年内，我们团队第三位住院手术的同事。

这件事让我再次认真思考：是不是该趁身体还健康，早一点补充保障？

毕竟，重疾险年轻买便宜，身体健康时承保最顺利。未来什么情况，谁也说不准。

现有保障怎么样？

这是我已有的保障：

先看重疾险的保障责任。

重疾险是保终身、单次赔付型，重疾保额 50 万，中症最多赔 2 次，每次 25 万，轻症最多 3 次，每次 15 万。未理赔身故可返还已交保费。

责任还算齐全，但也有问题：一旦重疾赔付，轻中症保障就终止了。

我体检频率高，身体不适也会第一时间就医。在现在的医学条件下，重疾的致死率没那么高，「带癌生存」的人越来越多。在康复过程中再发生轻中症，或者罹患第二次重疾，是完全有可能的。 如果还能继续获得赔付支持，就非常有价值。

因此，我想选一个重疾赔付后，轻中症保障还能继续有效的产品。当然我也明白：加保的保额不会太高，乘上轻中症的赔付比例后，实际金额更有限。

所以，就我加保的场景而言，保障责任的优化很重要，但保额提升才是第一优先级。

50 万保额，够不够？

我原本的设想是：医疗费用靠百万医疗险，重疾险用来补偿收入和生活支出，比如营养、看护、陪护等。

但这次加保，让我重新审视了这些想法。

一是， 医疗费用不能只靠百万医疗险了。

随着医保改革的推进，百万医疗险虽然在努力跟进，但实操中，外购药等项目的报销仍有诸多限制。有些真正能救命、但不在医院开不出来的药，可能需要自己承担。

所以，重疾险也开始承担起部分医疗支出的责任。意味着，原本设定的保额，可能就不够用了。

二是，我对「要不要拼命治」的想法，变了。

健康的时候，觉得「真治不好就算了，别拖累别人」。可当身边真的有人患病，才意识到：人的求生意志有多强烈，那些看似豁达的念头，其实很幼稚。

我们的生命，从来不只是自己的。只要还有一点希望，就会拼尽一切去争取，而每一份希望，背后可能都是用钱堆出来的。

三是，我开始更深刻地理解了疾病对家人的影响。

情感上的痛苦，可能无解，但至少，经济上的压力能少一点是一点。 我不希望他们因为我，不敢花钱、不敢休息，被「匮乏感」包围。我希望他们能因「钱准备好了」而安心。

四是，钱，带来的是选择权。

我看过一位癌症患者的文章，讲「为什么带癌上班」：为了挣钱治病、维持正常生活节奏、维系自我。

我理解这种动力，作为一个热爱工作的人，我也许也会选择继续上班。 但我希望，我是「想工作才工作」，而不是「只能工作」。

这两种状态，截然不同。

想清楚这些之后，我发现：50 万，不一定够。甚至，多少钱都不够。人最脆弱的时候，没有人会嫌钱多。那是我们最舍得、也最需要花钱的时候。

那是不是保额越高越好？也不是。我们要未雨绸缪，也要活在当下。

说到底，是平衡的艺术。在能力范围内，适当多加一点，让自己有底气，让家人能安心——哪怕只是「打个补丁」，也是一种准备。

我初次投保重疾时很年轻，保费便宜，一年只需要 4196 元，现在，我决定每年再拿出 2-3 千，加保一份保额，把重疾险保费控制在 7000 元以内。

那什么时候加呢？既然已经想明白了，就别等了：

一是，重疾险的定价机制（生命表和预定利率）可能年内会调整，不久后大概率要涨价；二是，越早买，越便宜，而且我现在身体健康，承保条件最好；三是，我不想让这件事总在脑子里占个位置，消耗带宽。想清楚了，就尽快解决，才能专注地去做接下来的事。

怎么挑产品？

不论是投资还是保险，我们始终认为：先想清楚自己的需求，而不是一上来就对比产品。

我的需求很明确：补充保额为主，优化保障责任为辅。

捋需求时，我问了自己一系列问题：

保障期限：定期 or 终身？

终身。

理性地说，选定期性价比更高，但我还是选择了保终身。

和我妈妈聊天的时候，我发现她有一个「大病专用」心理账户，和她其他的养老积蓄是分开的，不会轻易动用。我把我的重疾保障也当成了类似的心理账户，也算是养老保障的一部分。等我年老时，想到大病有保险兜底，花积蓄就可以更加从容。

当然，在家庭责任最重的时候，保额要更高。我也倾向选择退休前保额更高的产品。

要不要多次赔付？

多次赔付确实有意义，尤其是考虑到身边不少朋友家长辈是「多次重疾」的例子。

但考虑到加保保额不可能选太高，多次意义不大，选择单次赔付就好。

如果回到首次投保，我可能会优先考虑多次赔付。

需不需要身故责任？

我目前家庭责任不重、无负债，已有一份 50 万的定期寿险，保障足够。这次加保不附加身故责任。以后如有需要，再单独加保定寿也可以。

总结一下，我的需求是：保终身、单次赔付、轻中症保障好、不带身故责任、高性价比。

最终，我加保了一份达尔文 11 号，保额 20 万，并附加了「重大疾病关爱金」。30 年缴费，保费 3062 元/年，总保费控制稍超预算一丢丢。

加保后，如果 60 岁之前重疾，可以拿到第一份保单赔付的 50 万，加第二份保单赔付的 36 万（20 * 1.8），共计 86 万元，如果是 60 岁之后重疾，则保险金共计 70 万。

加保后的感受

这次加保让我意识到，投保决策和产品测评，是两回事。

我自己看其他品类的产品测评时，最怕看到那种「这两个产品差不多」的评语。所以在写测评时，我总会尽量把产品的差异和卖点讲清楚。

但真正轮到自己投保时，我用的是「底线思维」，不是比较哪个功能多，而是思考：最坏的情况来了，我至少能撑到哪里？

比如我们公司有团险，这真的是我心头的宝。每次去医院，我都在心里默念一遍：公司好，老板好，团险是个宝。但在评估加保时，我没有把团险中的重疾保额算进去。不是因为它不重要，而是因为我想把情况推到最坏，再来做决策。

我最终选择的是达尔文 11 号。它提供住院津贴、意外叠加赔付，还可以选择是否附加妊娠保障、癌症关爱金、心血管二次赔付……但坦白说，在决策时我没有把这些当成重点。

不是说它们不好，而是我不知道自己未来会怎么生病。我不想有侥幸心理，我只是想确保：无论我怎么生病，至少我的生活不会塌，而这个的指向是更高的保额。

保险，说到底，是感性与理性的结合。

我当然在意性价比，也倾向选择高性价比的产品。但这次，我依然选了终身 + 保额翻倍的结构，不完全是出于「划算」的考虑。更多的是因为——这笔钱，对我来说，是一份长期的心理储备金。

当然，每个人的情况不同，比如有的小伙伴会在意癌症关爱金，有的因为家人有心脑血管疾病因而对这项责任更关注。只要选择的保障能满足自己心理账户的需要，就是合适的。

写在最后

有人会问：接触保险久了，会不会变得更焦虑？保障越配越多？

也许吧。就像前文提到的，接触越多，「起心动念」的频率也确实会变高。但我不是那种追求极致保障的人。

塞涅卡说过一句话：「我们在想象中所承受的痛苦，远比现实中多。」

我慢慢学会了一件事：真正让人焦虑的，往往是那些模糊不清的东西。与其在情绪里兜兜转转，不如停下来，直面它，想清楚它，然后放下它。

我很感谢这次加保前的反思。这不仅是一次产品的选择，更像是一次对人生优先级的梳理：什么对我来说最重要？

想清楚之后，我可以放心地告一段落。

加保之后，我可能很久都不会再想起我的重疾保单。我只会记得一件事：我的保障，已经配置得挺好了。

如果你也想梳理一下自己的保障，查漏补缺，但又不知从何下手，不妨 🙋预约顾问，让他们帮你一起看看。

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