作为父母，我们总忍不住为孩子多想一步。

无论是在交易大厅中的「为宝贝存钱」、「积累教育金」，还是朋友们咨询保险教育金时的焦虑与期待，背后其实都是同一个念头：希望孩子未来的路，能走得更从容一点。

在有知有行，许多伙伴都在认真管理自己的钱，也在为家庭做更长远的规划。那他们是怎么为孩子做财务安排的？除了账户和数字，背后又藏着哪些思考？

这篇文章，我们邀请了三位伙伴，来分享他们的真实故事。

@菲菲

家有一个男孩，6 个月
95 后新手妈妈，育儿也育己

我家宝宝现在六个多月，我每天仍沉浸在与这个小小人类相处的惊喜与疲惫之中。

其实，从他还在肚子里时，我们的财务规划就已经开始了。那时候，我常常一边摸着肚子，一边想象：这个小生命会是什么样的性格？我们会如何相处？我要教他如何看待世界，如何理解生活。

因为我一直从事保险相关的工作，见过不少人生的无常，所以更希望能为他做一些稳妥而长远的准备 —— 尽我所能，替他把路铺得稳一些。

孩子出生后，我第一时间为他配置了基础保障：医保、商业保险，一个都不落下。做完这些，心里才算安定了些，觉得无论发生什么，至少给他打好了底。

随后，我也开始为他攒钱，目前大致分为两部分：

一部分，是我用每月结余为他存下的钱。

怀孕期间，我专门开设了一个子账户，并给它取名为「教育金账户」。虽然叫「教育金」，但说实话，孩子还太小，未来充满不确定，我并没有特别具体地设定这笔钱要用在哪一阶段。我更在意的是，它是为他而设，是属于他自己的，不会混进家庭其他用途，更不会被轻易动用。它安安静静地在那里，是妈妈为他预留的一份底气。

因为用钱的时间还很久，我选择定投长钱账户，每次存得不多，不影响正常生活，却能一点点积累，也算是孩子和时间一起成长的见证。

另一部分，是他收到的红包们。

我为这部分资金单独设立了一个账户，打算等他再大一些时，让他一起来管理这笔「人生的第一桶金」。目前先由我打理，为这笔钱配置了一份五年缴费的快返年金。

选择这份年金时，我并没有太多考虑收益或回报率，而是看重其中的仪式感与陪伴的意义。

我自己就有一份妈妈为我投保的终身年金。虽然每年领取的金额不多，但每次到账时，我都会觉得幸福又温暖。想到哪怕年近六十时，还有一笔「来自妈妈的零花钱」稳定地打进账户，那种感觉，是一种被持续惦记和守护的爱。

我希望，他将来也能拥有这样的感受。

这份年金将伴随他一生。等他对「钱」的概念有所了解时，正好也是这份保单开始领取的时间。它或许会成为他理解「收益」的起点，是我们第一次一起谈「投资」的媒介。

也许他以后会对理财感兴趣，也许不会，但我还是很期待 —— 期待那一天我们坐在一起，他问我：「妈妈，这笔钱是怎么来的？」我就可以告诉他：「这是从你还很小的时候，妈妈就开始为你慢慢准备的一份专属礼物。」

@仝仝

家有一个男孩，2岁半
90 后，一位期待和孩子一起创造丰富体验的妈妈

在教育孩子这件事上，我们家的观点是，作为父母，我们只能为孩子托住下限，孩子上限在哪里，不是我们能掌控的，我们能做的是为他的选择提供更多的可能性。

在钱这件事上，我们的理念也是如此。

在我怀孕的时候，我就对带孩子理财这件事有过很多设想：

比如，我一定要给他零花钱，教他用「四笔钱」的方式管理资金，带他一起长期投资，感受复利的魅力。

甚至，我还想过，我要假扮骗子，给他设置一些「坑」，好让他能识别风险。

我还在日记里写过这样一段话：

「等你会说话了，我们就去超市认识物价，去银行存红包，带你理解消费和储蓄；

等你上学了，妈妈带你了解什么是基金、什么是股票，让你知道你的钱真的会生钱；

等你成年了，妈妈会把这个账户交给你，你可以用来做任何想做的事。

妈妈希望你不被金钱所累，希望你有钱，更重要的是要能够驾驭好自己的钱。」

也是基于这样的设想，留给孩子多少钱不是最重要的，帮他兜住下限才是最重要的。比如做好保障，不要被骗。

因此，我们做了两件事：

第一个是，做好了大人和小孩的基本保障。大人配置了四大险种，孩子配置了重疾险、医疗险和意外险。

第二个是，把孩子的红包都存下来，放在了一个专属账户，买的长钱账户和海外长钱，未来和孩子一起打理。

这笔钱未来或许会用于大学学费，但更重要的是，它是一笔和孩子共同学习投资的「实验资金」。

带孩子投资的目的不是让他成为专业的投资者（我也没有那个本事），我更想做的是，希望他能认识到股市本来的样子，去经历波动，感受风险，最终找到适合自己的方式，降低被骗的概率。

我现在的设想是，等孩子上小学的时候，就让孩子参与到账户的管理中来，他可以决定这个账户是否有操作，自行承担风险。

不过我家孩子现在才 2 岁半，到时候能不能落地执行还不清楚。

现在，这个账户依然是我在管，我目前做的是，在日常生活中，有意识地让他自己决策钱该怎么花，并承担后果。

比如，每次去儿童游戏厅时，我都会让他自己决定要几个币，自己挑选要玩什么，慢慢地，他自己就知道，摇摇车需要 3 个币，打弹珠需要 2 个币，而你手中的币是有限的。

通过日常这些小小决策，我希望他能慢慢明白：钱可以帮助你买到你想要的体验和产品，但钱不是目的，它只是你寻找热爱路上的工具。

就像游戏币一样，重要的是你用它交换的东西值不值。而当你寻找到真正热爱的事情时，钱也会是热爱的副产品。

@英杰

两个男孩，哥哥高一，弟弟六年级
80 后，渐进放权型爸爸，18 岁前陪跑，18 岁后交舵

在孩子 4 岁到 6 岁的时候，我就开始有意识地培养他们理财。不是为了让他们早点「赚钱」，而是想让他们慢慢明白：金钱不是挥霍的工具，也不该是一个沉重的话题，而是每个人都需要理解、也必须学会管理的东西。

他们每年收到的压岁钱、爷爷奶奶给的大额生日礼金，我们会一起存下来投资。十岁之后，他们要参与管理，我会和他们一起选指数基金、债券基金，做一个简单的资产配置。18 岁之前我来打理，18 岁之后就交到他们自己手上。

我会讲一些基本概念，比如什么是沪深 300、什么是基金，但不会一开始就深入聊股市、公司这些更复杂的内容。更多时候，我等他们主动提问，再去一起探讨。因为我始终觉得，真正能留下来的知识，一定是他们自己想弄懂的。

为了让他们对自己的账户更有参与感，我做了一个移动端的小工具，他们可以随时看收益。

当然，我也不是完全「放手」。我跟他们约定，每年保底收益 6%，如果没达到，由我来补。所以即使市场下跌，他们也只是偶尔问一句：「我的压岁钱还剩多少？」并不会焦虑，对波动也能坦然接受。对这个年纪的孩子来说，这种温和的体验就够了。

尴尬的是，做这个小工具的时候，权限管理没做好，他们还能看到我的账户，偶尔会打趣：「爸，你是不是亏了？」我也笑着听，不避讳这些对话。

我并不急着教他们「投资技巧」，也没想着让他们「赢在起跑线」。我更看重的是，他们能不能在这个过程中，慢慢建立起一种自然的金钱观：知道花钱之前要思考，知道钱不是凭空来的，也知道一旦做出选择，就要为之负责。

我们是二孩家庭，「公平」这个词在家里经常被提起。兄弟俩感情好，也免不了比较。比如弟弟喜欢滑雪，想买新装备，我会告诉他：这笔钱你可以攒着，我们也可以部分支持，甚至可以借你，但你得为自己的爱好承担一部分责任。

我想让他们明白，爱和支持不是没有底的付出，家庭资源也不是理所当然的「领取」。哪怕是父母出的钱，也来自于这个家庭的共同努力，需要被珍惜和理解。

除了他们各自的「账户」，我也为他们做了更长远的安排。

虽然没有给两个孩子单独设立资金账户，但我心里有一份清晰的分配：家庭资产大致分成三部分，一份是夫妻自己的，另外两份预留给两个孩子。将来如果他们有能力出国深造，我们会从这笔钱里支援；如果没有那个需求，我们也不会因为规划而去推动他们走一条「镀金」的路。

这些安排我没有主动和他们讲太多。一方面是怕他们还理解不了，另一方面，我始终觉得，有些责任，是要在合适的时机放到他们手上，而不是提前灌输。

作为父亲，我并不想替他们铺平每一条路，更不会规划他们的一生。我更希望他们在不断尝试中，慢慢学会：什么是选择，什么是代价，什么是责任。

希望他们在遇到问题时，愿意自己动手解决；在面对诱惑时，知道判断轻重缓急；在面对不公平时，也能保持平和地沟通。

如果他们能做到这些，我想，我就完成了作为父亲的一部分责任。

写在最后

准备这篇文章时，我问过大家一个问题：「你对孩子的期许是什么？」

收到的答案里，几乎没有提到金钱和成就，更多的是：「希望他们健康快乐、正直善良，能够独立生活，自由成长。」

我们常在琐碎生活中奔忙，容易忘记，我们也曾是那个被人牵挂、为我们反复计深远的孩子。

如果有一天你觉得疲惫、沮丧，也希望你能想起：你曾被这样深深地、温柔地爱着。

小朋友们，儿童节快乐。

大朋友们，也祝你快乐。

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