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我 2017 年开始投资，从每个月 300 元定投开始，边照顾现有生活，边存钱投资。因为亲身感受到投资带给我的底气，所以我一度热衷于劝朋友们投资，但......这件事并不容易。
在许多没接触过投资的朋友眼中，投资 ≈ 炒股 ≈ 亏钱。他们要么觉得投资是骗人的，要么干脆说：「就这点钱，投什么资？」
上个月，我见了一位好朋友，她现在开了一家工作室，养了一只猫，生活很是惬意。
她是我见过的能把一分钱花出两分效果的人。这两年她用 10 万块搞定了新房装修，花了 8 万钱买了一辆代步车，事业也做得风生水起，和她聊天时能感受到她身上蓬勃的生命力。
因为是很熟悉的朋友，见面时自然聊到了投资。她指着银行账户说，我挣的钱都在这里，用的时候就从里面取，现在还房贷，每个月就剩下一点钱，没必要投资。
这个回答太熟悉了。
我不止一次听到身边人这么讲——
我现在要先还房贷，等有钱了再说；
我每个月只有 300 块，理不理都一样；
我不结婚不生娃，未来没啥大需求；
......
后来我发现，那些说着「等有钱再开始规划」的人，几年后，依然在说着同样的话，只是理由又换了一种。
生活中，我们很容易被眼前的花销和还款计划占据全部注意力，而忽略了未来需要做的准备。
比如，我的这位朋友，当我问起未来计划时，她说：「攒点钱，年底出国玩一趟，然后看看能不能提前还一些房贷。」
而对于自己一直心心念念的留学梦，她却迟迟没有兑现。过去几年，我无数次地听到她说「等赚够了钱就去」，结果却是，从买房到装修，从旅游到还贷，她的留学基金永远在「下次一定」。
我发现，朋友的规划似乎始终停留在解决「中短期的需求」上，对她来说，人生真正重要的目标的解法反而是「等赚够了钱再说」，更别提那些未来的刚性需求（比如养老），这就更不在她现在的考虑范围内了。
这让我意识到，她的钱可能并没有真正为她的人生目标服务，或者她还没有分出人生目标的优先级。留学梦被无限期推迟，不是因为没有能力实现，而是被各种「中短期目标」截胡了。
当然，我并不是说，年度旅行、提前还贷不重要。只是觉得，或许可以有更好的方案。因为两者不是非此即彼，在为当下目标全力以赴的同时，我们也完全可以拿出少量的、不影响当下计划的资金，来为那些「重要但不紧急」的目标做准备。
比如，每个月拿到收入后，先拨出来 5%～10% 来满足自己的长期需求，优先支付自己。
在投资中，我们经常说，复利的力量。
拆开来看，影响复利最重要的三个因素是时间、收益率、本金。
其中，时间是需要等待的，收益率是不可预知，而且很难提升的，只有本金是自己可以完全掌控的。
我用「存款计算器」算了一笔账：
假如每月工资一万元，用 20 年的时间，给自己攒一笔钱：
方案一是每月存 1000 元 ，8% 的预期年化收益率；
方案二是每月存 2000 元，5% 的预期年化收益率。
结果怎样呢？
方案二的最终财富值是 83.33 万，比方案一（ 59.31万）整整多了 24 万。
收益率从 5% 提升到 8% 需要很强的投资能力以及一些运气，但把储蓄率从 10% 提升到 20% ，对于大多数普通人来说，就是换个花钱顺序——先付钱给未来的自己，剩下的再用来消费。这才是我们的「财富密码」。
储蓄率高了，意味着从你身上流走的钱少了，留给未来的钱就多了。
这是打理好生活的基础，也是生活稳健向前的第一步。
最后，想和大家分享一个我最近在公众号上看到的故事。
有两位老太太，一位老太太，年轻时贷款买房买车，虽然辛苦还贷几十年，但住在自己的房子里，早早享受了人生；另一位省吃俭用一辈子，六十多岁才攒够钱，却只享受了短短十年。
一开始，我觉得第一位老太太更聪明，毕竟人生苦短，何必等到老了再享受？
但仔细一想，这个故事有一个大前提，那就是默认这两位老太太的一生都是平安顺遂的，工作稳定、没有中年失业、没有投资失败、没有不孝子女嚯嚯财产，没有花光积蓄来治病......
但现实情况哪有这么简单？
贷款买房的老太太，可能突然遭遇行业不景气，还不起月供被迫卖房；省吃俭用的老太太，可能存了大半辈子的钱，最终发现根本跑不赢通胀。
这个故事真正教会我们的，不是在「及时行乐」和「延迟满足」中二选一，而是要学会找到当下和未来那个对你舒适的平衡点。
该花的钱不要省，该存的钱也别挪用。
在为眼前生活负责的同时，也要为未来十年、二十年后的人生大事提前规划，为未来的自己争取选择权。
无论现在的你收入多少，都愿你能认真对待自己的每一笔钱，即使是几百块，它也是我们辛苦赚来的，值得我们好好打理。
回头看，这个从 300 元起步的小账户，完全没有影响当时的生活，随着后续的慢慢追加，8 年过去，它已默默攒到了 10 万元。
有知有行 8 月存钱挑战正在进行中，如果你愿意，不妨和我一起行动起来。
本文所载内容仅供参考，不构成任何投资建议。市场有风险，投资需谨慎，投资者应独立作出判断。详见《免责声明》。如转载引用，请遵守《转载声明》。
眼里有光的azure
我有一句很爱的话：「大多数人都高估了自己 1 年内能做到的事情，也低估了自己 10 年内能做到的事情。」—— 吉姆·罗恩 《雄心的力量》 前两天找东西无意间翻到2020年自己的财务自由计划：「每月8k、年化10%，在理想状况下，6年后，投资带来的收益会是26万。」（白纸黑字为证：https://mp.weixin.qq.com/s/ajXzs_hjaq9wlb95BYKZ7w ）而此刻我的收益是25万，经历了很多起起伏伏的5年多后～ 当时我鼓励自己也鼓励他人，这样写：「算一算6年后/10年后能攒下多少资产吧。此刻的一笔钱，在时间和复利的魔力下，在未来会变成难以想象的更多的钱。还是每月8000的例子，如果时间拉长到20年，期末资产是628万；如果时间是30年呢，期末资产是1789万，此时本金只占288万，而投资收益占了1493万——有没有一种醍醐灌顶感…这就对了！请记住这个感觉！」 当然内心的优先级是会变的，我总觉得如果一个愿望长期没有实现，那很可能真的是「没那么想实现」，毕竟钱只有这点，实现了这个，那个就要缓缓～ 我自己很难同时实现三个以上的愿望。 比如我之前1）全心全意攒长期投资财务自由账户的时候，因为2）太爱旅行了也会去国外旅行，但基本只能实现这俩，其他消费省到6年也不换手机电脑手表一件衣服一双鞋更可以穿20年。。。😝 现在我消费更多了，去年到今年花了挺多钱学禅修老师课，继续带妈妈看世界，但！长期投资财务自由账户的投入就减半了。。。正视自己内心优先级，就能真正安心～❤️🐣
大鲤鱼蹦蹦乱蹦的五块
📣📣📣分享一个最近的攒钱“邪修” 想买一件衣服有点贵，就开了个小荷包账户，想喝奶茶了，想想高糖想想健康，把钱转进小荷包；想买裙子，看看衣柜那么多没穿的，把钱转进了小荷包；想打卡某个漂亮饭，最后选了菜市场自己做，差额转进小荷包；想买彩妆看看囤货，冷静了一下转进小荷包……还有香水、书包、键盘等等。 很快攒够了那件衣服的钱，但是我又……没那么想买了😓于是买了长钱🥰 随之而来的，是攒钱的习惯……留下了，当然偶尔也会喝奶茶咖啡吃饭，适当攒（我怕哪天忍不住我报复性喝哈哈哈哈哈哈
琴子
我也是每周发完工资先存钱，放到长钱的现金宝，然后定投长钱，希望20年以后，能给我们人生增加财富，让我们的人生更有底气
悠悠_5otaY1
我是会先存钱，每个月发了工资存两千块钱，其他的再用来日常开销，也会遇到突然想买什么东西钱不够了的情况，但是也不从储蓄账户里取，我是通过信用卡过渡（不推荐过度消费），然后下个月节衣缩食，不再买超出预算的东西，同时限制自己不要连续三个月欠信用卡。
钱为我打工
有没有存钱没有困难，但是极度风险厌恶下不了重手投资的朋友😭
岳朋飞(악붕비)
存长钱需要自己管理卖出么？还是不用管，高卖低买自动调整。
无言_12aBTa
这个软件啥都好，就是评论全是一套话风，估计是同一个员工写的，没有真实评论
周小大
每次发工资都先把一定的钱转到京东金融和雪球。快准狠。绝不动
Sean`
和项目管理一样，「重要但不紧急」的事最关键的是立即开始、持续推进。哪怕慢一点，只要开始就成功了一半。
yvette
我人好不稳定，所以干脆每月设定日期定投长钱，每月自动划款，而我现在不是经常去看，况且今天必须要用钱的时候临时卖出也来不及。一般这种情况都是我要买新款衣服，流行的鞋子，一堆贵贵的面包零食什么的，其实根本不急用钱。 而长钱和稳钱每月定投也就几百块钱，定投到现在还没有满一年，但已经快积累到1万了，而这对于过去基本月光甚至超额消费的我来说财务状况已经有很大的改变。
