我 2017 年开始投资，从每个月 300 元定投开始，边照顾现有生活，边存钱投资。因为亲身感受到投资带给我的底气，所以我一度热衷于劝朋友们投资，但......这件事并不容易。

在许多没接触过投资的朋友眼中，投资 ≈ 炒股 ≈ 亏钱。他们要么觉得投资是骗人的，要么干脆说：「就这点钱，投什么资？」

上个月，我见了一位好朋友，她现在开了一家工作室，养了一只猫，生活很是惬意。

她是我见过的能把一分钱花出两分效果的人。这两年她用 10 万块搞定了新房装修，花了 8 万钱买了一辆代步车，事业也做得风生水起，和她聊天时能感受到她身上蓬勃的生命力。

因为是很熟悉的朋友，见面时自然聊到了投资。她指着银行账户说，我挣的钱都在这里，用的时候就从里面取，现在还房贷，每个月就剩下一点钱，没必要投资。

这个回答太熟悉了。

我不止一次听到身边人这么讲——

• 我现在要先还房贷，等有钱了再说；

• 我每个月只有 300 块，理不理都一样；

• 我不结婚不生娃，未来没啥大需求；

• ......

后来我发现，那些说着「等有钱再开始规划」的人，几年后，依然在说着同样的话，只是理由又换了一种。

一

生活中，我们很容易被眼前的花销和还款计划占据全部注意力，而忽略了未来需要做的准备。

比如，我的这位朋友，当我问起未来计划时，她说：「攒点钱，年底出国玩一趟，然后看看能不能提前还一些房贷。」

而对于自己一直心心念念的留学梦，她却迟迟没有兑现。过去几年，我无数次地听到她说「等赚够了钱就去」，结果却是，从买房到装修，从旅游到还贷，她的留学基金永远在「下次一定」。

我发现，朋友的规划似乎始终停留在解决「中短期的需求」上，对她来说，人生真正重要的目标的解法反而是「等赚够了钱再说」，更别提那些未来的刚性需求（比如养老），这就更不在她现在的考虑范围内了。

这让我意识到，她的钱可能并没有真正为她的人生目标服务，或者她还没有分出人生目标的优先级。留学梦被无限期推迟，不是因为没有能力实现，而是被各种「中短期目标」截胡了。

当然，我并不是说，年度旅行、提前还贷不重要。只是觉得，或许可以有更好的方案。因为两者不是非此即彼，在为当下目标全力以赴的同时，我们也完全可以拿出少量的、不影响当下计划的资金，来为那些「重要但不紧急」的目标做准备。

比如，每个月拿到收入后，先拨出来 5%～10% 来满足自己的长期需求，优先支付自己。

二

在投资中，我们经常说，复利的力量。

拆开来看，影响复利最重要的三个因素是时间、收益率、本金。

其中，时间是需要等待的，收益率是不可预知，而且很难提升的，只有本金是自己可以完全掌控的。

我用「存款计算器」算了一笔账：

假如每月工资一万元，用 20 年的时间，给自己攒一笔钱：

方案一是每月存 1000 元 ，8% 的预期年化收益率；

方案二是每月存 2000 元，5% 的预期年化收益率。

结果怎样呢？

方案二的最终财富值是 83.33 万，比方案一（ 59.31万）整整多了 24 万。

收益率从 5% 提升到 8% 需要很强的投资能力以及一些运气，但把储蓄率从 10% 提升到 20% ，对于大多数普通人来说，就是换个花钱顺序——先付钱给未来的自己，剩下的再用来消费。这才是我们的「财富密码」。

储蓄率高了，意味着从你身上流走的钱少了，留给未来的钱就多了。

这是打理好生活的基础，也是生活稳健向前的第一步。

三

最后，想和大家分享一个我最近在公众号上看到的故事。

有两位老太太，一位老太太，年轻时贷款买房买车，虽然辛苦还贷几十年，但住在自己的房子里，早早享受了人生；另一位省吃俭用一辈子，六十多岁才攒够钱，却只享受了短短十年。

一开始，我觉得第一位老太太更聪明，毕竟人生苦短，何必等到老了再享受？

但仔细一想，这个故事有一个大前提，那就是默认这两位老太太的一生都是平安顺遂的，工作稳定、没有中年失业、没有投资失败、没有不孝子女嚯嚯财产，没有花光积蓄来治病......

但现实情况哪有这么简单？

贷款买房的老太太，可能突然遭遇行业不景气，还不起月供被迫卖房；省吃俭用的老太太，可能存了大半辈子的钱，最终发现根本跑不赢通胀。

这个故事真正教会我们的，不是在「及时行乐」和「延迟满足」中二选一，而是要学会找到当下和未来那个对你舒适的平衡点。

该花的钱不要省，该存的钱也别挪用。

在为眼前生活负责的同时，也要为未来十年、二十年后的人生大事提前规划，为未来的自己争取选择权。

无论现在的你收入多少，都愿你能认真对待自己的每一笔钱，即使是几百块，它也是我们辛苦赚来的，值得我们好好打理。

回头看，这个从 300 元起步的小账户，完全没有影响当时的生活，随着后续的慢慢追加，8 年过去，它已默默攒到了 10 万元。

有知有行 8 月存钱挑战正在进行中，如果你愿意，不妨和我一起行动起来。

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