这次预定利率下调后，新的重疾险产品很快就陆续上线了。

大家最关心的，还是价格有没有变化，保障内容有没有缩水。其实在新产品里，也能看到一些设计上的改进和亮点。

达尔文 12 号就是其中比较值得关注的一款。它延续了过往的核心保障，同时在细节上做了优化，考虑得更人性化。下面我们就来详细看看，这款产品的保障内容和投保方案。

必选责任

必选责任，就是只要投保就自动附带的保障内容。

轻中重症保障

重疾 1 次 + 中症 3 次 + 轻症 4 次。如果首次重疾由意外导致，还能额外赔 35%。

目前不少重疾险在重疾赔付后，轻中症责任就会终止。也有部分产品是有条件的保，比如确诊重度癌症后，轻度癌症就不赔，只赔不相关的病种。

达尔文 12 号在这一点上更友好，即使重疾已经赔付，轻症和中症的保障依然有效，不设 90 天的间隔期，也没有疾病分组的限制。只要符合合同约定的条件，就能正常按比例赔付。

考虑到重疾后往往还可能出现新的疾病，这一设计让保障更具持续性，也更有实用价值。

住院津贴

不少人喜欢的「住院津贴保险金」在这一版本中被保留了下来。

在 60 岁前未发生重疾，且在 60 岁后住院，每天将给付 0.1% 的基本保额，每年以 90 天为限，在保险期内累计 100% 基本保额。

以投保 50 万保额为例，每日津贴为 500 元，每年最高可赔 4.5 万元，累计最多赔付 50 万元。这一设计解决了许多人「担心买了重疾险却未必用得上」的问题，提高了赔付的可得性。

不过需要注意，如果因重疾、身故或全残理赔，已给付的住院津贴会从赔付金额中扣减。

条款细节优化

达尔文 12 号还在条款细节上做了两项优化：

第一，因五类急性重疾导致的身故，取消了「持续天数」的限制，可按重疾赔。

很多人以为重疾险是「确诊即赔」，其实并非如此。合同对「疾病」的定义往往比临床诊断更严格，可能要求实施特定手术、达到某种状态，或症状持续一段时间。

今年 3 月就有一则令人痛心的新闻：一名 3 岁儿童因流感引发暴发性心肌炎，从确诊到离世只有 3 小时，但因不满足合同中「确诊+持续时长」等条件，理赔时，保险公司只退还了保费。

这也是很多人投保时的顾虑——现实中的疾病进展，未必能和合同条款严丝合缝。

针对这一点，达尔文 12 号优化了条款，针对既要求确诊又要求持续时间的5种特定疾病 （严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎、严重原发性心肌病、严重肺源性心脏病或败血症导致的多器官功能障碍综合症），如果患者在该疾病定义要求的天数内不幸身故，即使没有附加身故责任，也能按照重疾标准赔付，更具人性化。

第二，原位癌的理赔条件放宽。

以往多数产品要求「手术治疗」才能赔付。如今，随着医学的发展，靶向治疗、免疫治疗等方式越来越普遍，且疗效更好、创伤更小。

达尔文 12 号调整后，只要患者遵医嘱接受积极治疗（包括手术、靶向或免疫治疗），都可以申请理赔。这样既符合临床现实，也降低了消费者的理赔门槛。

可选保障

可选保障需要在投保时选择是否附加。增加了保障，保费自然也会上涨。

虽然看起来责任很多很复杂，但是除了大家很熟悉的身故或全残保险金和投保人豁免，余下的可以简单地分为两类，一类是增加保额，让赔的钱变多。另一类是增加赔付次数，让赔的机会变多。

提高赔付金额

这类责任的价值在于：在家庭责任最重的阶段，获得更高的赔付金额。

达尔文 12 号提供三项此类责任：「疾病关爱金」、「顶梁柱关爱金」和「重疾保费补偿金」。

其中，「顶梁柱关爱金」是一项创新责任：如果确诊重度癌症，且确诊时有未成年子女或年满 60 岁的父母，可以额外赔 30% 的基本保额，限 1 次。

这个阶段往往家庭责任重、经济压力大，而个人抗风险能力又有限，这项保障能给我们一份额外的支持。价格也很合适，每年仅需几十元，性价比还是很高的。

如果希望进一步提高保障额度，或覆盖的疾病范围不限于癌症，还可以考虑另外两项责任：

一是疾病关爱金。

60 周岁前，首次确诊重疾、中症或轻症，可分别额外获得 80%、50% 或 10% 基本保额的赔付。60 岁前是收入高峰期，且轻症、中症也额外赔付，保障更加全面。当然，价格相对「顶梁柱关爱金」也会稍高一些。

之前达尔文 11 号没有顶梁柱关爱金，我加保的时候，附加的就是这个责任。

二是重疾保费补偿金。

在缴费期内确诊重疾，不仅正常赔付基本保额，还会返还已交的全部保费。

增加赔付次数

在多次重疾赔付方面，有两个选项：「65 岁前重疾二次赔」和「终身重疾多次赔」。

如果预算有限，可以考虑「65 岁前重疾二次赔」。

65 岁前首次重疾，可以额外赔一次，金额为 120% 保额。这一选择最大的优势在于保费较低，比如 30 岁女性投保 50 万，附加该责任每年仅多付 730 元左右，性价比很高。

如果预算充裕，更看重长期、全面的保障，则可以考虑「终身重疾多次赔」。

首次重疾的年龄不受限，之后可再赔 2 次，每次 120% 保额。

赔付条件也比较友好，无论是同一疾病再次确诊（病灶部位不同）、不同重疾新发（不含同一疾病持续状态），甚至同一病因导致的不同重疾，均有可能获得赔付。

此外，还有癌症津贴：如果首次重疾是癌症（重度），之后每满一年仍处于癌症状态（包括复发、转移、新发、持续），可分别获得 40%、50%、30% 保额。如果本身特别关注癌症风险，例如有相关家族病史，可以考虑附加这一保障。

保司、价格与投保规则

这款产品来自复星联合健康，一家 2017 年成立的全国性健康保险公司，注册资本约 6.94 亿元。股东包括上海复星产业投资、复星医药以及广州南沙科金控股在内的八家公司。根据 2025 年二季度数据，公司综合偿付能力达到 166.85%，运营稳定。

再来看价格。

达尔文 12 号延续了这一系列一贯的性价比路线。即便与在售的同类高性价比产品相比，达尔文 12 号在大多数情况下仍具有价格优势。

最后，我们来看一下投保规则部分。

达尔文 12 号此次新增了保障至 70 周岁的版本，提供了更灵活的选择——无论是更倾向于定期保障，还是目前保费预算较为紧张，都可以通过这个选项更好地匹配自己的实际需求。

需要注意的是，如果你选择保至 70 岁的版本，最高只能在 35 岁前投保，而且有些可选责任不能附加。大家可以在投保页面尝试不同组合，找到最适合自己心意的方案。

我该怎么选？

看达尔文 12 号时，我的第一印象是：这是一款很有同理心的产品。保障内容考虑得比较全面，投保方案也很灵活，能够适配不同的预算和需求。

那它有没有不足呢？

如果要挑的话，就是相比预定利率调整前的产品，价格确实有所上升，但这也是行业的整体变化，所有的重疾险都是如此。

价格变化并不是决定要不要配置保障的关键因素。基础保障始终是家庭的底气，该有的保障依然需要配上。从保障责任和性价比来看，把它放在同类产品中比较，依然优势明显。

具体到个人应该怎么选呢？

如果预算有限，可以选择保障至 70 岁的版本，只包含基础责任，既能提供一份实实在在的兜底，又不会有太大的压力。如果预算比较充足，则可以考虑保障终身，获得更长久的保护。

对于家庭的经济支柱来说，会建议附加「顶梁柱关爱金」，只需要很少的保费，就能在关键阶段换来一份额外的支持。如果希望保障更全面，也可以在预算允许的情况下，考虑增加保额或多次赔付责任。

当然，每个人的情况不同，选择也没有固定的标准。如果还是拿不准方向，可以 🙋预约顾问 ，听听他们的专业意见。

尤其重疾险需要健康告知，里面的内容对非专业人士来说往往比较复杂，请顾问协助投保，会更省心，也更安心。

如果你对「预约顾问」这件事还有顾虑，不妨看看 👉 《预约保险顾问前，你是不是也有这些顾虑?》，或许能解答你心里的疑问。

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