「去年买的意外险/医疗险快到期了，该怎么办？」这是很多朋友在续保时会遇到的问题。

在这个问题背后，往往还隐藏着更多的顾虑：如果去年有理赔过，今年还能顺利续保吗？体检时发现了新结节，需要告知保险公司吗？是继续续保原来的产品，还是换成新的？

大家的目标其实很简单：确保保障不出现空档，保障内容不过时，同时希望续保过程不麻烦。

问题只在于——具体该怎么做？

这篇文章将一步步帮助你解答这些问题。由于意外险和医疗险在续保方面有所不同，我们会分别来聊。

意外险，买旧还是换新？

意外险的产品更新换代很快。你去年买的产品，今年可能已经有了新版，而旧版通常会下架，无法直接续保。

所以，当意外险到期时，建议你「看看新的」。

新旧产品的核心保障一般差别不大，主要是在一些细节条款上做了优化和调整，不用担心保障会缩水。

不过有一点需要注意，意外险也不是随便就能买的，它会关注你的健康状况、职业类型和年龄。现在很多产品还会有地区限制，和除外医院。投保前，不妨花两分钟问自己几个问题：

• 最近工作有没有变化？新工作是不是比以前更有风险？

• 年龄是否还在新产品的承保范围内？

• 常驻的城市，是否属于医院报销限制较多的区域？

• 过去一年，健康状况有没有比较大的变化？

如果这些都没变化，你可以参考最新的「家庭保险配置方案」推荐的产品，直接重新投保。

如果有变化，那就需要找那些投保条件更宽松，或者能承保更高风险的产品。如果自己拿不准，可以 🙋请顾问帮忙看看，会放心很多。

特别需要注意的是，意外险不是买了就立刻生效，通常需要 1 到 7 天不等。所以，别等旧保单到期了再投保。可以提前一些操作，并把新保单的生效日期设为旧保单结束的第二天，这样保障就可以无缝衔接了。

医疗险续保，先弄清这两件事

在考虑医疗险该怎么续之前，先解答两个常见问题。

第一个问题是：「去年体检有点小问题，需要重新健康告知吗？还能顺利续保吗？」或者「理赔过，会影响续保吗？」

如果你的医疗险是「保证续保」的，情况就简单多了。只要在保证续保的期限内，保险公司不会因为你的健康变化或之前的理赔记录拒绝续保，也不需要重新做健康告知。这是合同里给你的承诺。

如果是非保证续保的产品，情况则会复杂一些。是否能够续保，需根据合同条款、产品是否停售，以及保险公司审核的结果来决定。

第二个问题是关于保费：「为什么今年续保比去年贵了？是不是针对我个人加价了？」

医疗险的保费通常呈「微笑曲线」：婴幼儿时期保费较高，青少年到成年初期逐渐下降，大约从30多岁开始，保费又会逐渐上涨。所以，对成人而言，随着年龄增长，保费上涨是正常的。

除了年龄，保费上涨还可能与费率调整有关。

根据相关法规，长期医疗险的费率调整必须统一执行，不能仅针对个别投保人进行调整。因此，如果你选择的是保证续保的产品，保费上涨并不是针对你个人的，且调整有明确的规则和上限。如果是没有保证续保的产品，可能就会面临更大的不确定性。

所以，如果身体条件允许，还是建议大家选择保证续保的产品，它能为你提供更稳定的保障，避免未来的不确定性带来的困扰。

了解这两个问题后，我们来解决最核心的抉择：到底要不要换个新产品？

我的医疗险，还值得续下去吗？

我们的建议是：除非现有保障有明显不足，否则优先续保。

因为医疗险对健康的要求比较高，新产品通常有30-90天的等待期，换产品既麻烦又有风险。所以，通常建议「续旧」。

什么时候值得考虑更换新产品呢？ 你可以问自己两个问题：

第一，我现在的健康状况，能通过新产品的健康告知吗？

如果换新产品可能面临更差的承保条件（比如更多除外责任，甚至可能被拒保），那就不建议轻易更换。

如果不确定结果，一个实际的方法是：请专业的顾问帮助你预判一下，或者尝试一下新产品的核保，看看结果。

第二，我现在的产品，在核心保障上是不是明显落后了？

比如，你的产品只能保证续保6年，而新产品能保证20年；或者你的产品不报销外购药，而新产品可以。如果你的健康状况允许，且这些核心保障有提升空间，那就可以考虑更换新产品。

目前，百万医疗险的进步主要就体现在保证续保年限和外购药保障这两个关键点上。如果你投保的产品在这两方面有不足，可以考虑更换；如果只是一些次要责任的细微调整，那就没必要太大动干戈。

如果因为健康问题不适合更换新产品，也不用担心。很多人选择的做法是：继续保留原保单，同时补充一份免健康告知的产品或当地的惠民保。这种「主险+补充」的组合，可以增强保障，做到更稳妥。

最后，在具体操作上，有两个小提醒：

如果你决定续保，保险公司通常会在到期前一个月左右发来短信提醒，里面会有续保的专属链接。请务必点击这个链接去完成续保操作，而不是自己去平台重新投保。这一点非常重要——通过这个官方链接续保，通常没有等待期；如果自己当成新客户重新投保，很可能就需要重新计算等待期了。

如果你决定换产品，也别急着直接投保。现在很多产品支持「转保」 。意思是，如果你原先投保了其他医疗险，在旧保单到期前后的一段时间内（通常是30天）投保指定的新产品，只要通过健康告知且没有理赔记录，新保单就可以免除等待期 。这样操作，保障衔接更紧密，也更划算。

写在最后

续保其实并不复杂，当保单即将到期时，最重要的是不要拖延，理清自己的需求，了解手中的保障，然后从容应对。

如果你觉得文中没有覆盖到你的问题，或者有更个性化的需求，又或者只是希望多一份安心，都可以 🙋预约顾问，详细说明情况，听听他们的专业建议。

如果你对「预约顾问」这件事还有顾虑，不妨看看 👉 《预约保险顾问前，你是不是也有这些顾虑?》，或许能解答你心里的疑问。

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