保险专栏
在买保险时，很多人都抱着「保障越充足，内心越踏实」的心态，因此很容易一不小心就买多了。
更麻烦的是，与一般商品不同，保险不是一次性消费，冲动消费后，省吃俭用一段时间就熬过来了。
保费可是年年要交的，像重疾险、定寿险这样的长险，缴费期限动辄二三十年，预算超支，对家庭未来一段时间的结余和储蓄都会产生影响。
正因为确定保费预算如此重要，所以保险行业流传着诸如「双十法则」、「普尔家庭资产象限图」等很多保费计算「法则」。企图以一条规则，一刀切地解决所有人的问题。
以双十法则举例，说的是，用家庭年收入的 10%投保年收入 10 倍的保额。
看上去很简单，很好落地对不对？
先别着急，再仔细想想，就会发现好像有一点复杂……
首先，收入不是衡量家庭财务状况的唯一标准，同样年收入 30 万，单身贵族和二胎家庭的财务负担可大不一样。
再者，保额不是影响保费的唯一因素，同样的保费预算下，25 岁的人和 45 岁的人，能买到的重疾险保额相差可不是一点点。
要挑刺的话，这个规则还能找出不少 bug。这样掰开揉碎分析，并不是要钻牛角尖，而是想说明一个道理：保险是个性化产品，制定保费预算时，受到家庭现金流、投保对象、投保险种等众多因素影响，需要结合自身情况综合考量，不可盲目抄作业。
那应该如何制定一个合理的保费预算呢？
我们要知道，保险很重要，但保险不是生活的全部，不应该因为过重的保费负担影响了家庭现金流。
制定保险预算，并不是为了得到一个精确的值，而是算出一个上限，确保在可预见的情况下，保费不会成为一笔难以承受的负担。
在可承受的预算之下，尽可以动态调整具体的保费，给家人和自己，一个更完善的配置。
根据以往的经验来看，完整配置家庭的保障类保险，保费支出通常占家庭年结余的 8% ~ 20%。当然，每个人的情况不同，这个比例有上下浮动的空间。制定预算时，可以从中选一个值，比如 10%，以此为锚，再结合家庭现金流及投保对象进行调整。
家庭现金流取决于收入和支出，关键要看其是否稳定。
拿收入举例子，身边有越来越多回乡发展的朋友，回到家乡，收入情况肯定面临波动。如果有明确的回乡计划，用估算的回乡后的结余情况计算保费，会比用当下结余情况计算，更为稳妥。
再说支出，主要考虑可预见时间内，有没有大的支出项，如果正打算买房，或者马上要有宝宝，用还贷后和扣掉宝宝抚养费后的结余来进行计算，日后会更为轻松。
常见的投保契机有两个，一是刚刚为人父母，二是某一刻，忽然意识到双亲年迈。这样的时刻，总觉得自己不够强大，想动用所有的力量，为他们提供庇护。
刚入行的时候，碰到这种情况，我总会强调家庭支柱才是保障重点，但接触的客户越来越多，我更加意识到，买保险，不止是投资一个金融工具，更是一份内心的安定。先给父母孩子买，从人性的角度讲，无可厚非。
但需要注意的是，计算保险预算时，针对的是整个家庭。因此，如果只是为部分家庭成员配置，动用的也只该是家庭预算的一部分。
千万不要出现给父母孩子买完之后，家庭支柱没有预算了的情况。
总之，保费预算并不应该是一个拍脑门的决定，而是需要自己结合家庭情况以及对未来的预期，做出理性分析。
来源：公众号「九九的保箱」
作者：九九
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丁丁的1977
家庭支柱最重要。
我的外面只有自己
重疾险和寿险是需要长期续保的 我的预算怎么算？ 我的个人年结余×8%-10%
DragonL915
年结余的8％，记住了
亦曼
买保险预算很重要。 1 时间放长来看。 未来二三十年用钱最多的时候，还能有多少结余的现金流。 2 以家庭为单位考虑。 也许出于爱，给父母和孩子买保险。但一定要综合考虑，家庭的支柱是谁，谁出现问题最会给家庭造成影响。
呆呆菌
要个性化，也要考虑未来的现金流
阿潇
我算了算，我家庭配置保险占结余百分之2(医疗，重疾，意外，寿险)感觉也够了。难道要加大保额？
逆水行舟
确实，保险这件事情并不像投资，可以抄一些优秀主理人的作业，而是要认真评估自己的家庭状况与需求，别人配的再好也不一定适合，所以保险真的是个千人千面的东西。
Evelyn
去年开始配置保险的时候，最早接触的是双十法则，但自己算了笔账，税后收入扣除房租等日常开销后，按年收入的百分之十其实占年结余资金的比例挺大的，我就只优先配置了医疗跟意外险，今年要把重疾跟寿险补齐~
香
我去年买的保险，看了九九的介绍，保险怎么买，我都分搞不清楚我买的是否合理。麻烦九九帮我参考下，提点建议，谢谢，是否继续买，或者停下来重新买
鹤鹤
选了10%做为基准，再去且慢根据未来的一些大致计划进行测算，从而将一家重要的寿险和重疾搞定，准备配置完毕，等过了5年如果有重大变化再弥补，不然剩下就是每年医疗险和意外险及时交上就好。
