知行小酒馆
🏡 公积金该存，还是取？聊聊新规对我们可能的影响。
欢迎来到知行小酒馆，这是一档由 有知有行 出品的播客节目。我们关注投资，更关注怎样更好地生活，我是雨白。
三年前，五险一金研究小组也聊过一期公积金。当时我们给的建议很直接：应取尽取，应用尽用。
三年过去，公积金政策、房地产市场、就业环境，以及我们自己的生活都变了不少。今年 9 月 20 号，公积金新规就要正式实施了，借着这一契机，我们也想来重新聊聊这个话题：三年后的今天，我们对公积金的看法有改变吗？这次公积金的新规，对不同的人群到底有什么影响？
这次我重新召集了五险一金研究小组，组员包括小酒馆的制作人周一，还有我们节目的老朋友，「面基」的主播老钱。我们会从各自的经验出发，聊聊这次新规可能产生的影响，也希望能帮你判断，公积金在你的生活里，到底能起什么作用。
如果你也有一笔公积金，却不太确定这笔钱怎样才能发挥最大的效用，希望这期能对你有些帮助。
老钱：小酒馆的老朋友，播客「面基」主播。公众号：老钱日日谈
02:35 再聊公积金，研究小组成员各自的感受——
07:47 什么是公积金？
13:14 开通公积金自动提取半年后，我主动选择了暂停
20:57 小提示：公积金 ≠ 银行存款，虚假提取可能面临处罚
23:43 公积金新规主要有哪些变化？直接看这里 👉
32:20 如果你未来可能有买房的计划，请一定慎重提取公积金
44:05 灵活就业者请看 👀 如果我想自行缴存公积金，该怎么算？
52:44 是不是足额缴纳公积金，也许能成为观察一家公司的切片
59:06 公积金存取行动清单 📋
🟤 什么是住房公积金？
基础介绍
职工基本福利「五险一金」中的「一金」，是一笔由单位和职工共同缴存、专项用于住房场景的长期储蓄金。这笔钱全部存入职工名下的个人账户，本金和利息全部归职工个人所有，但取用时需要符合规定情形。
公积金账户存款利率锚定的是央行一年期存款基准利率，按 1.5% 计息；同期，五大行一年期整存整取的实际挂牌利率在 0.95%-0.98%。
缴存计算方式
月缴存额 = 缴存基数 × 缴存比例 × 2（单位/个人各缴一份）
缴存基数：职工上一年度月平均工资
口径包含奖金、津贴、加班费等，实际缴存基数由单位申报；
上限为当地上年度社会平均工资的 3 倍，下限为当地上年度最低工资标准；
每年 7 月统一调整一次。
缴存比例：单位和个人各 5%-12%，由单位在区间内自定
月缴存额 = 缴存基数 × 缴存比例
灵活就业人员可根据自身收入情况，在规定范围内自行确定缴存基数，并选择缴存比例。每个公积金年度（7 月 1 日至次年 6 月 30 日）可调整一次基数和比例。
缴存基数：自主申报，上限为当地上年度社会平均工资的 3 倍，下限为当地上年度最低工资标准。缴存基数 ≥ 1 万元的，需提供收入证明。
缴存比例：10%-24%，因城而异，缴存人在区间内自行选择。
行动建议 👉 先查询所在城市的相关细则。如果计划缴存，再算一算每月这笔支出是否会挤压现金流；如果近期有计划买房，记得提前确认需要连续缴存多久才可申请公积金贷款。
参考资料《住房公积金管理条例》
支付房租的；
购买、建造、翻建、大修自住住房的；
偿还购房贷款本息的；
装修自住住房的；
支付自住住房物业费的；
离休、退休的；
完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；
出境定居的；
国务院批准的其他住房消费情形。
正在租房
关注收入比例门槛取消后对所在城市的影响，如有变化，可以考虑用公积金余额缴纳房租，释放手中的现金流；
如果决定租房提取，先查询你所在城市的租房提取月度限额、是否需要租赁合同/发票/平台备案等；
如果近年内有买房计划，先算清提取会让可申请贷款额度减少多少，再决定是否提取。
准备买房
提前查询当地以下几项规定：
贷款额度计算公式（是余额 × 倍数，还是月缴存额 × 年限 × 系数等）；
可申请的贷款最高额度（以最新规定为准，近年来不少城市陆续进行了上调）；
有哪些可用的额度叠加项（生育/多孩/绿色建筑/首套/保障房等）；
连续缴存月数要求（普遍要求至少 6 个月以上）；
能否合并使用配偶或父母的账户
申请贷款前，建议不动用账户余额，避免减少可贷额度。
已有商贷
可以用住房公积金贷款计算器对比还款差额，结合自身情况确认是否需要商转公；
如有意向，先查询本地是否已开放商转公，再确认自己是否满足相关条件；
暂无买房计划且有自住房
如有装修、物业费支出，可查询本地的提取细则并按需提取。
暂无买房计划且无自住房
如果没有合适的使用场景，可以暂时作为强制储蓄账户；
特殊情况：多数城市规定，与原单位终止劳动关系后，若未在其他城市继续缴存公积金，且原账户封存满 6 个月后，可以申请公积金销户并一次性全额提取。
本次新规为 2026 年 7 月 31 日国务院第 93 次常务会议通过，将于 2026 年 9 月 20 日起施行的《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》。此次修订是 1999 年《条例》出台以来近 20 年幅度最大的一次系统性修订，《决定》共有 20 条。
在这期节目中，我们提到本次修订主要有以下重要变化：
拓宽账户余额的提取和使用范围
装修自住住房、支付自住住房物业费、国务院批准的其他住房消费情形首次纳入可提取情形；
对提取住房公积金支付房租的，不再设置「房租超过家庭工资收入规定比例」的门槛限制；
扩大制度覆盖面，灵活就业人员可自愿缴存住房公积金，并按规定享受相应政策支持；
提升住房公积金管理服务效能，缩短住房公积金提取及贷款申请的受理时限；
职工申请提取住房公积金的，住房公积金管理中心应当自受理申请之日起 3 日内作出准予提取或者不准提取的决定，并通知申请人；
申请住房公积金贷款的，住房公积金管理中心应当自受理申请之日起 10 日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人。
推动住房公积金缴存记录等全国范围内互信互认。
*关于本次修订，感兴趣的朋友也可以读一读以下报道：
李强签署国务院令 公布《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》
司法部、住房城乡建设部负责人就《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》答记者问
05:01 中国人民银行、国家金融监督管理总局于 2026 年 8 月 28 日联合印发《关于改革完善房地产信贷管理 推动加快构建房地产发展新模式的意见》，将个人住房贷款最长期限由 30 年延长至 40 年。
11:36 转移支付：通过政府无偿支出实现社会收入和财富再分配的一种手段，该支出不涉及商品或服务的交换。社会保障、政府对特定企业的补贴等都属于转移支付的一种体现。
11:36 现收现付制：一种社会保障资金的运作方式，以横向平衡原则为依据，用同一时代工作者的缴费，来直接支付当下保险受益人的开支。
11:58 截至 2024 年末，住房公积金累计缴存总额 327941.35 亿元，缴存余额 109252.79 亿元、同比增长 8.61%。数据来源《全国住房公积金2024年年度报告》
需要注意的是：这笔缴存余额中，约 8.07 万亿元已形成个人住房贷款，占缴存余额的 73.86%。个贷资产由于已经锁定在长期贷款合同中，因此不具备即时释放的条件，只能随借款人还本付息逐步回流。剩余非个贷资产约为 2.86 万亿元，但这只账面上限，不能作为可统一释放的「闲置资金」，因此无法据此给出具体「有几千亿能够释放」的结论。解读来自《招商宏观 | 住房公积金还能释放多少空间？》
12:06 截至 2026 年 8 月，中国境内住户存款总额已达到约 172.89 万亿元。数据来源《金融机构人民币信贷收支表》
12:53 社零总额：「社会消费品零售总额」的简称，指企业（单位、个体户）通过交易直接售给个人、社会集团非生产、非经营用的实物商品金额，以及提供餐饮服务所取得的收入金额。2025 年，全年社会消费品零售总额已超 50 亿元。数据来源《中华人民共和国2025年国民经济和社会发展统计公报》
22:03 详见《住房公积金管理条例》第四十一条规定。
第四十一条 以欺诈、伪造证明材料或者其他手段违法提取住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期退回违法提取的住房公积金，3年内不得提取住房公积金或者使用住房公积金贷款。
以欺诈、伪造证明材料或者其他手段违法获得住房公积金贷款的，由住房公积金管理中心责令限期返还贷款资金，5年内不得提取住房公积金或者使用住房公积金贷款。
30:22 2024 年，住房公积金缴存额 36317.83 亿元，发放住房公积金个人住房贷款 230.56 万笔，发放金额 13043.07 亿元；当年新发放贷款与当年缴存额的比率约为 35.91%。如果回顾过往数据，2016 年住房公积金缴存额 16562.88 亿元，发放住房公积金个人住房贷款 327.49 万笔、12701.71 亿元，当年新发放贷款与当年缴存额的比率约为 76.69%。数据来源《全国住房公积金2024年年度报告》、《全国住房公积金2016年年度报告》
35:35 一线城市二手房价格变化见下图。
图片来源：嘉宾供图
38:31 2025 年，北京地区住房公积金实缴人数 932.45 万，上海地区实缴人数 923.26 万，广州地区实缴人数 530.19 万，深圳地区实缴人数 729.37 万。数据来源：各地住房公积金2025年年度报告
38:53 截至 2025 年，中国灵活就业人员已达约 2.8 亿人。数据来源《2025 中国蓝领群体就业研究报告》
39:32 数据补充：2024 年，住房公积金实缴人数 17628.75 万人，其中北京实缴 939.75 万人，上海实缴 931.26 万人，广州实缴 533.62 万人，深圳实缴 721.65 万人，可得非一线城市城镇缴存人数约为 14502.47 万人，其中灵活就业人员实缴人数 218.82 万人。而 2024 年度城镇就业人员 47345 万人，全国参加城镇职工基本养老保险人数 53449 万人。数据来源《全国住房公积金2024年年度报告》、《中华人民共和国2024年国民经济和社会发展统计公报》
39:18 LPR（贷款市场报价利率）：指由各报价行根据其对最优质客户执行的贷款利率，按照公开市场操作利率加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算得出并发布的利率。各银行实际发放的贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款市场报价利率基础上加减点确定。
49:05 更正，此处主要指职业年金：指机关事业单位及其工作人员在参加机关事业单位基本养老保险的基础上，建立的补充养老保险制度。
50:33 个人养老金：一项由个人自愿参加，用于补充养老保障的制度。个人养老金每年缴纳上限为 12000 元，缴费完全由参加人个人承担，资金在专属账户中实行完全累积。缴费在个税前扣除，领取时按 3% 的税率单独计税。
51:19 2025年，全国城镇非私营单位就业人员年平均工资 129441 元，全国城镇私营单位就业人员年平均工资 71590 元。数据来源《2025年城镇单位就业人员年平均工资情况》
51:52 见住房城乡建设部、自然资源部、金融监管总局于 2026 年 8 月 28 日联合印发的《关于完善商品住房销售制度的通知》。
通知提出，各地要完善商品住房预售管理。需规范商品住房预售条件，商品住房项目实行预售的，单体建筑应完成主体结构封顶；需加强预售资金监管，购房人支付的首付款、个人住房贷款等购房资金应全部存入资金监管账户。
01:01:01 此处提及的住房公积金贷款计算器
往期节目
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主持 雨白 周一｜嘉宾 老钱｜制作 周一｜后期 孙称｜单集封面 雨白供图（摄于阿那亚金山岭中心小镇）
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随阳
每个月提取1000用来支付房租，剩下的1500存着一年利息貌似是1.5%
刘海良
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