和很多初学投资的朋友聊天，会发现他们容易把投资想得过于复杂，认为投资需要了解大量的金融知识、阅读 N 本投资经典，了解清楚各类投资品种，才能开始。

用我朋友的话说：对「投资」这两个字，我以前的理解太重了。

以前觉得投资应该是几百万，几千万去投资一个企业、公司。现在才明白小到一次家庭财务梳理、几百块钱买只基金，都是投资。

其实，开启投资的成本很低，不用想得太复杂。投资的过程就是，把自己赚到的钱放在它们适合的位置上，让每一笔钱都发挥它该发挥的作用。

比如，退休以后才用到的养老钱不应该只放在银行活期里；也不能因为自己年轻力盛，就省掉买保险的钱去买股票。

对每笔钱的规划和配置，就是实实在在的投资。

我们有多少笔钱？

回想一下，我们每个月赚的钱基本有这么几个去处：

• 用于日常开销和生活开支

• 支付房贷、房租、还信用卡等

• 存起来，等着一两年后买个大件（如买车买房）或者办大事（如结婚生孩子）

• 作为失业、疾病、意外等应急资金

• 给孩子准备教育金

• 为父母准备赡养费

• 为家庭准备养老金
  ……

如果我们一股脑地都投到股市里，风险太高，很危险；如果我们一股脑的放在活期里，暴殄天物，没意义。

根据每个去处的特点合并同类项后，我们发现所有的钱基本上可以分为这四类，分别是活钱管理、稳健理财、长期投资和保险保障。

活钱管理：

随时会用到的钱，主要用于打理零花钱、应对日常开支。比如，每个月的房租房贷、生活支出、孩子的零花钱、父母的赡养费等。

稳健理财：

适合中短期（3 年以内）就要用到的钱，或者本身因为年龄、风险承受能力等偏好稳健产品的人。比如，一两年后要买车、买房或者结婚生小孩儿的钱，半年以后要旅游的钱等。这部分资金的目标是力求安稳，追求稳健增值。

长期投资：

5 年以上不用的闲钱。这笔钱可以通过长期投资，博取高收益。简单来说，这笔钱是没有固定用途，又可以投很长时间，即使都损失了，对我们的日常生活没有太多影响。

保险保障：

如果说前三笔是进攻，那这一笔就是防守。生活中总存在意料之外的风险，2020 年的我们更是深有体会。所以，拿出来一部分资金配置保险，为家庭财务铺好安全垫，是很有必要的。

每笔钱该投在哪里？

理清楚了四笔钱，我们再来聊聊，每一笔该买点什么？这就要说到投资的三要素：安全性、收益性和流动性。

安全性指的是产品的投资风险有多高，像债券或者银行储蓄的风险都很低，股票的风险就很高。

收益往往是投资者最关心的问题，但想获得更高的收益就要承受可能的亏损，追求收益最大化，就要承受资产的安全性低。

流动性很容易被忽视。之前看到过一个例子，很多人之所以没有坚持下来长期投资，不是因为他们坚持不住，而是因为各种意外情况导致的被迫退出。所以在投资时，我们也要结合家庭的长短期目标。

这三者是相互制约的关系，所有的理财产品都不可能全部关注到，例如你要求这个产品安全性高、流动性好、收益还很高，哪里有这么十全十美的事情。

那四笔钱分别适合什么样的投资产品呢？我们来对号入座：

活钱管理，因为是日常支出类的资金，所以我们要选择的产品特点是安全性高、流动性强，收益上要求不高，一般比活期存款好一些就行。有知有行建议大家选择货币基金。

稳健理财，追求的是稳健收益，时间大概在半年到 3 年，投资时间比活钱管理长一些，那么意味着我们可以在承受较低风险的基础上获得更高一点的收益。我们建议大家选择稳健类的投资产品，如「固收+」产品。这类产品主要投资低风险的债券类资产，同时配置少量的高风险资产，既分散了风险，还能获得比活钱管理更高的收益。

长期投资的投资时间更长，我们就可以用风险换收益，选择股票类产品。有知有行建议大家选择指数基金和好的主动基金。

保险保障是为了给生活托底，防止投资中断。有知有行建议大家选择消费险，配备人生的四大基础险种：医疗险、定期寿险、重疾险、意外险。

至于具体要投哪个策略，这些我们已经帮大家考虑好了，大家可以关注「有知专栏」-「知行黑板报」，里面有具体的投资参考，不想麻烦的朋友可以跟着操作；想自主学习的朋友，可以继续沿着知识体系的各个分区探索。

一个简单的资产配置方案

可以说，「四笔钱」给我们的投资提供了一个安全长期的结构。

我们都知道，长期来看股票市场的收益最高，但有太多的因素让我们无法做到长期持有。认知和情绪当然是重要的两个方面，还有一个因素是「钱」的属性。

如果一笔钱能投资的时间很短，却放到股票市场中，其实是把它自己交给了随机性和运气。一旦家庭因为疾病或意外需要用钱，也可能会导致投资被迫中断。

四笔钱，其实是通过一种简单的方式，帮助我们把漏洞堵上，并且把各笔不同时间、不同用途的钱分开，构建一个长期稳定的结构，更好地帮助我们长期持有。

有知有行会帮助大家理解为什么要分四笔钱，并且提供四笔钱的最好策略，让大家可以根据自己的情况去分配，陪伴大家把投资变成生活中的一件踏踏实实的小事。

最后留个小彩蛋：有知有行创始人孟岩曾在他的周报里写过《四笔钱是怎么来的》，分享给你。

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