我每次看到新的重疾产品,就忍不住感慨现在的重疾险真的是太太太便宜了。
不光便宜,保障责任还不差。这让早早就买了保险的人怎么想?
也经常有人来问九九,之前买的重疾险性价比不高,感觉亏了,要不要退了再重新买一份。
其实我自己也有一份早期家人给买的某某福,20 万保额,每年缴费四千。买现在产品的话,四千的保费能买 50 万保额。
虽然有点意难平,但是退了重买也并不简单。如果你也面对类似困扰,不妨看完下面几个问题,再做决定。
性价比其实是相对的,比如买部手机,有人觉得几百块的性价比高,有人觉得几千块的性价比也不错。关键我们要看保费在不在自己的预算范围之内。
不过在这之前呢,我们得先把买过的保险都整理一遍,搞清自己的保障状况。
虽然大多数人都是因为重疾险产生了退保需求,但是保单整理我建议整体进行。有些重疾险是捆绑销售的,我们需要将各项保障一一拆开,看各险种各有多少保额,能不能满足自己现在的需求。
如果不满足的话,我们要考虑补足需求缺口要花多少钱。比如重疾保额缺口 20 万,那就先找一个自己想投保的产品,算一下 20 万保额需要多少保费。
弄清楚满足自己需求的保险方案要花多少钱之后,我们再来按照当前的收入支出情况,重新计算一遍保费预算,看方案要花的钱有没有超出预算。之前写过计算保费预算的方式,忘记的同学可以 回顾一下《买保险,先确认预算很重要》。
如果没有超过预算,这种情况我一般不建议退保,该补充的补充,之前的留着就好。
保险产品更新迭代是一件非常正常,而且未来还会继续发生的事情。
重新投保不仅要重新进行健康告知,也要重新计算等待期。对于投保后两年之内就出险的保单,保险公司的理赔调查也会更加谨慎。
只要费用可承受,没有必要徒增麻烦,尤其对于已经缴费多年的保单,我建议不动为妙。
如果超过预算,那我们就得再进一步对比一下保费。
退保的话并不是把之前交的保费都退回来,而是退回保单的现金价值。现金价值要远小于我们交的保费,所以我们要把未来要交的总保费进行对比,看哪种方案更为划算。
关于现金价值,合同上通常有单独的一页,如果自己算不明白的话,就打保险公司客服电话。
这里有两种情况:
之前的产品能满足自己的需求,只是想退保换一份新产品。
这时候我们面临的方案是「不退保,老产品继续缴费」和「退保,老产品换新产品」,对应的保费要对比的是「老产品剩余要交的保费」和「新产品总共要交的保费 — 退保能拿回来的钱」之间的差距。
A:差距不大。这种情况下,退保显然不是一个好的选择;
B:差距很大。如果价格差很多,且缴费压力大,这种时候可以考虑重新投保新的产品,但是在投保之前,需要我们继续看第三个问题。
之前的产品不能满足自己的需求,需要补充保障。
这时候我们面临的方案是「不退保,老产品继续缴费,补充保障」和「退保,买新产品」,保费方面要对比的就是「老产品剩余要交的保费 + 补充保障保费」和「新产品总共要交的保费 — 退保能拿回来的钱」之间的差距。
结论部分,和上面是一样的。
到了这一步,说明换产品的意愿真的很强烈了。此时,一定要记住「先买再退」。
买的第一步,是进行健康告知。如果两次投保期间,身体情况有过变化,新产品不能承保或者除外承保,「换保行动」只能作罢。如果面临加费等情况,则需再次进行保费对比,思考「这笔买卖」是否合适。
即使正常承保,也不要着急,一定要等到新投保产品等待期过去之后,再退掉老产品,避免有保障空档期。
任何产品都会面临更新迭代,这很正常,不管最后你是否决定换产品,都不必因为买的不是「性价比最高的那个」而感到沮丧。老话说得好,「百鸟在林,不如一鸟在手。」拥有一份正常承保的保单,比起很多人已经算是幸运的了。
嗯,写到这里,作为一个因为身体情况,某某福选择继续缴费的人,感到了安慰~
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不知道保险行业的竞争激不激烈,如果是像电子产品行业那样一片红海,那可能保险产品也适用于那句老话: 早买早享受,晚买享折扣。😉
当初不懂,买时健康告知被代理人误导未如实告知,又加上保费贵,一年一万交十年保20万终身寿险或重疾(二者理赔只能二选一),虽然过了两年还是果断退保,当然是尽量衔接新产品
文中提出发现保额不够时追加新的保险,给我提供了一个新的思路,可以应对多年之后因为通货膨胀导致实际保额不够的情况。
现金价值低的吓人,慢慢有所了解了,所以买的时候才会更慎重!
如果感觉之前买过的重疾险性价比不高,想换新产品,那么首先要考虑的是,自己的保费预算 如果选择退保,那么要在新产品生效后再退,避免保障空窗期
思路 1 没超预算 直接加买 2 超预算 则需要权衡了。 1)还是继续购买老产品 2)老产品+补充 3)新产品 3 即使更换新产品,一定要先买『新产品』后退『老产品』。 4 总的立场 不换
如果要换,先买后退,以免出现空档期
我就是这个情况😭因为身体原因,退了没法再买更好的,只好继续交,同时补缺口了
平安 福