上周，众所周知的旧定义重疾下架，导致重疾咨询的热度暴增。在跟大家聊的过程中，我发现了一些问题。

比如有人问，「听说旧定义重疾要全面停售了，那要不要多买一些保额？可是买的话就超出预算了，不买的话又很怕后悔」。

这是真实的用户心理，但我还是想跟大家说，保额是一件丰俭由人的事。如果真的发生理赔，想的肯定是赔得越多越好。但，保额又跟保费支出成正比，我们不可能把全部的收入都拿去买保险。所以，多少保额才能给自己安全感，如何在 预算 和保额之间找到平衡点，是我们需要思考的问题。

比如，还有人跟我说，「看同事买的守卫者三号，自己也想赶紧买一份」。再一聊，发现他对重疾险的保障责任和作用还一点都不了解。

不能说先上车一定是不好的，但只有清晰地知道自己买的东西是符合自己需求的时候，才能坚定地持有。要不，你怎么知道以后会不会想退保呢？

更多的，是分不清重疾险和医疗险，甚至有人问我，「重疾险是不是就是大病医疗」？

所以今天想就着重疾的热度，再跟大家聊聊重疾险和医疗险的区别。

重疾险和医疗险有什么不同

这两个险种可太不一样了。

首先，保障范围不同。在重疾险的条款里，对重大疾病种类和定义都有明确说明。必须是符合条款约定的疾病，保险公司才进行赔付。不在约定范围内的疾病，即便治疗花了很多钱，重疾险也不会进行赔付。而医疗险不同，它没有病种上的限制，只要产生治疗费用，就可以根据相关保障责任进行报销。

其次，理赔方式不同。重疾险是给付性质的，举个例子，投保时选的重疾保额是 50 万，如果得了合同约定的重疾，比如确诊癌症，那就赔付 50 万。跟看病花了多少钱没关系，拿理赔款去做任何事保险公司也不会管。而医疗险呢，它是报销性质的。看病治疗花了多少钱，可以根据保障责任凭发票进行报销，上限不能超过实际支出。这一部分在 买了这两个险种，去医院看病都踏实了 有所提及。

理想的情况是，医疗险用来报销治疗费用，重疾险覆盖大病休养期间的其他支出。

它们俩互相补充，而不是互相替代。

注：给付性质的医疗险 比较少，本文讨论的主要是报销型的医疗险。

该买哪个险种

医疗险的种类极多，有一两百的百万医疗险，有一两千的中端医疗险，有可以提供全球保障的高端医疗。所以，我觉得对大部分人来说，医疗险不存在买不买的问题，只是买哪种的问题。

重疾险会比较特殊，它的作用是收入补偿。如果发生重疾，对工作和收入产生影响，赔付的保额可以用于覆盖生病期间的支出。所以从这一点看，有的人是不需要买的，比如已经实现财务自由的人群。他们即便不工作，已有资产所产生的现金流足够覆盖日常支出，重疾险的作用并不大。

从它的费用来看，定期重疾险和终身重疾险保费都得几千块甚至上万。而我国 2020 年人均可支配收入为 32189 元。所以如果预算有限，可以优先投保医疗险。

除此之外，对于奋斗在财务自由路上的很多人来说，重疾险其实是个挺好的金融工具。它不会让我们离财务自由更近，但每年的保费也不至于把我们推的太远。

有没有必要买重疾

重疾险是一个饱受争议的险种，不管你买没买，你一定想过这个问题：把每年的保费拿去做投资，是不是要比买保险合适？毕竟几十年后投资总额早就超过保额了。

作为一个比较擅长抄到好作业的选手，我当然明白复利的作用。但我所担心的是，在投资总额还没超过保额的时候，发生了风险。

可能是从一次体检开始，可能是从身边同事生病的时候开始，在这件事情上，我一点都不想算概率冒风险了。

但买重疾是标准答案吗？不是。标准答案是你经过内心的审视之后，认真做出了决定，并且承担这个决定所带来的相应结果。

所以，有没有必要买重疾，只有你知道。

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