保险专栏
上周，众所周知的旧定义重疾下架，导致重疾咨询的热度暴增。在跟大家聊的过程中，我发现了一些问题。
比如有人问，「听说旧定义重疾要全面停售了，那要不要多买一些保额？可是买的话就超出预算了，不买的话又很怕后悔」。
这是真实的用户心理，但我还是想跟大家说，保额是一件丰俭由人的事。如果真的发生理赔，想的肯定是赔得越多越好。但，保额又跟保费支出成正比，我们不可能把全部的收入都拿去买保险。所以，多少保额才能给自己安全感，如何在 预算 和保额之间找到平衡点，是我们需要思考的问题。
比如，还有人跟我说，「看同事买的守卫者三号，自己也想赶紧买一份」。再一聊，发现他对重疾险的保障责任和作用还一点都不了解。
不能说先上车一定是不好的，但只有清晰地知道自己买的东西是符合自己需求的时候，才能坚定地持有。要不，你怎么知道以后会不会想退保呢？
更多的，是分不清重疾险和医疗险，甚至有人问我，「重疾险是不是就是大病医疗」？
所以今天想就着重疾的热度，再跟大家聊聊重疾险和医疗险的区别。
这两个险种可太不一样了。
首先，保障范围不同。在重疾险的条款里，对重大疾病种类和定义都有明确说明。必须是符合条款约定的疾病，保险公司才进行赔付。不在约定范围内的疾病，即便治疗花了很多钱，重疾险也不会进行赔付。而医疗险不同，它没有病种上的限制，只要产生治疗费用，就可以根据相关保障责任进行报销。
其次，理赔方式不同。重疾险是给付性质的，举个例子，投保时选的重疾保额是 50 万，如果得了合同约定的重疾，比如确诊癌症，那就赔付 50 万。跟看病花了多少钱没关系，拿理赔款去做任何事保险公司也不会管。而医疗险呢，它是报销性质的。看病治疗花了多少钱，可以根据保障责任凭发票进行报销，上限不能超过实际支出。这一部分在 买了这两个险种，去医院看病都踏实了 有所提及。
理想的情况是，医疗险用来报销治疗费用，重疾险覆盖大病休养期间的其他支出。
它们俩互相补充，而不是互相替代。
注：给付性质的医疗险 比较少，本文讨论的主要是报销型的医疗险。
医疗险的种类极多，有一两百的百万医疗险，有一两千的中端医疗险，有可以提供全球保障的高端医疗。所以，我觉得对大部分人来说，医疗险不存在买不买的问题，只是买哪种的问题。
重疾险会比较特殊，它的作用是收入补偿。如果发生重疾，对工作和收入产生影响，赔付的保额可以用于覆盖生病期间的支出。所以从这一点看，有的人是不需要买的，比如已经实现财务自由的人群。他们即便不工作，已有资产所产生的现金流足够覆盖日常支出，重疾险的作用并不大。
从它的费用来看，定期重疾险和终身重疾险保费都得几千块甚至上万。而我国 2020 年人均可支配收入为 32189 元。所以如果预算有限，可以优先投保医疗险。
除此之外，对于奋斗在财务自由路上的很多人来说，重疾险其实是个挺好的金融工具。它不会让我们离财务自由更近，但每年的保费也不至于把我们推的太远。
重疾险是一个饱受争议的险种，不管你买没买，你一定想过这个问题：把每年的保费拿去做投资，是不是要比买保险合适？毕竟几十年后投资总额早就超过保额了。
作为一个比较擅长抄到好作业的选手，我当然明白复利的作用。但我所担心的是，在投资总额还没超过保额的时候，发生了风险。
可能是从一次体检开始，可能是从身边同事生病的时候开始，在这件事情上，我一点都不想算概率冒风险了。
但买重疾是标准答案吗？不是。标准答案是你经过内心的审视之后，认真做出了决定，并且承担这个决定所带来的相应结果。
所以，有没有必要买重疾，只有你知道。
本文章所载信息仅供参考，不构成任何投资建议。如转载使用，请参考《文章转载声明》。
张楚昭
重疾险的作用是收入补偿，适合有负债或净资产不多的家庭经济支柱，如果净资产足够后半生（不用工作）的家庭就不需要了。
丁丁的1977
买了重疾，单位有二次医保报销，就没买医疗了。
同路人_e4I0v9
重疾险是给付性质，特定疾病一次性给付。看做对收入的补偿 医疗险是报销性质，所有治疗花费都会赔付，但上限不超过治疗花费。看做对支出的补偿
winli
要是有遗传病都无法买医疗险和重疾险该咋办！？
亦曼
来自菲的笔记: 1.重疾险与医疗险的区别 ①保障范围不同 重疾险:保险条款里约定的疾病，保险公司才赔付 医疗险:没有病种的限制，只要产生费用，就可以根据相关责任进行报销 ②理赔方式不同 重疾险:一次性赔付，而且不管钱的去向 医疗险:保销用，根据花销发票报销，上限不能超出实际支出 2.理想的情况是，它俩互相补充，不是互相替代 3.医疗险买不买 如果预算有限，优先看购买哪种医疗险，而不是看买不买 4.重疾险买不买 最后，重疾险要不要买，这个考虑应该根据自己的情况来判断
同路人_zDR2Zi
终于理解了区别，感谢 重疾险：一次性赔付，停工期间，不降低生活水准的来源（财务自由人员可不考虑） 医疗险：看多少病，报销多少，不能超出实际费用
淡淡147
不知道在哪里可以留言问这个问题，请问有知有行可以推荐一个购买保险的平台吗？
知而稳行
感谢有知有行，你们在做着一件宏大的事情，“提升国人的理财水平和质量”。与君同行，风雨无惧。谢谢你们的辛苦工作。
保守者2号
重疾险其实是金融工具，这个说的清楚。 财务自由的没必要买重疾，更是点名要害。 买重疾是家庭的合理支出，倒霉碰到重疾保险可以减少对家庭的冲击。
Lam
我要抄一下课代表的笔记：笔记: 1.重疾险与医疗险的区别 ①保障范围不同，重疾险:保险条款里约定的疾病，保险公司才赔付，医疗险:没有病种的限制，只要产生费用，就可以根据相关责任进行保銷， ②理赔方式不同，重疾险:一次性赔付，而且不管钱的去向，医疗险:保銷用，根据花销发票报销，上限不能超出实际支出， 2.理想的情况是，它俩互相补充，不是互相替代， 3.如果预算有限，优先购买医疗险 4.最后，重疾险要不要买，这个考虑应该根据自己的情况来判断！
