保险专栏
每次买飞机高铁票时，我都习惯性地选择购买「交通意外险」，感觉买了心里会踏实一些；即使不买，也要犹豫一下……
在我过往的认知中，我理解意外险承保的都是「大意外」，像航空意外、高架桥坍塌等，好像不达到相对严重的量级，不能称之为意外。
九九的这篇文章，重新梳理了意外险及其保障责任。看过后，我才知道，原来意外险并不只有这些，生活中的各种小意外也在承保范围内。比如，在「知行杯羽毛球比赛」中扭伤了，或者被伙伴的猫不小心抓伤，这些都可以申请理赔。
祝开卷有知。
我们在一生中，会面临意外、疾病、衰老以及死亡这四种人身风险。之前九九写过疾病和死亡，今天来聊一下意外。
说起意外，大家可能会一下子想到交通事故、高架桥坍塌等这些常见于新闻中的事故。
其实，意外不只是这些，还包括猫抓狗咬、骨折扭伤这些小事故。我经手的理赔中，最常见的就是意外险理赔。
了解意外险，就要先了解什么是「意外」。
这里的「意外」有严格的定义，需要具备以下四个要素：
外来因素造成的
非本意的
突发的
非疾病的
前三个都比较好理解，跟大家对「意外」的认知也比较相符，容易引起纠纷的，是第四个因素「非疾病的」。
举个例子，下楼不小心踏空导致骨折，意外险是保的；但若是因突发心脏疾病导致摔倒而引发的骨折，虽也是意外事故，但起因是「疾病」，所以不在意外险的保障范围内。
再比如，不小心感冒了，不能算是「意外」。
如果发生了符合上述条件的「意外」，意外险可以提供什么保障呢？
要回答这个问题，需要先看看意外可能造成的后果，最严重的是身故，其次是残疾，比较轻的是需要跑一趟医院。
意外险的常见保障责任，也跟意外可能造成的后果一一对应。
如果因意外导致身故，保险公司会赔付身故保险金。
举个例子，小明买了一份意外身故责任 100 万的意外险，如果不幸因意外去世，则受益人可以一次性得到保险公司赔付的 100 万身故保险金。
如果因意外导致残疾，保险公司会按照伤残等级按比例赔付伤残保险金。
一级伤残赔付保额的 100%，二级伤残赔付保额的 90%，依此类推，一直到十级伤残赔付保额的 10%。
意外伤残是意外险中九九最在意的保障责任。如果不幸残疾，除了身心受创，工作和收入可能也会长期受到影响。对于不想成为他人负担的人来说，这笔钱无比重要。
意外医疗并不是意外险的必备责任，但市面上大多数产品都附加了此项保障责任。
如果因意外发生就医，保险公司根据保险条款报销医疗费用。
意外医疗的使用概率是最高的，所以，不同产品的主要差异也集中在此，比较常见的有以下三点：
赔付范围：分为社保范围内报销和不限社保两种。
免赔额：顾名思义，免赔额指的是不赔的额度，在免赔额之上的保险费用，保险公司才进行报销。常见的免赔额为 0、100 元和 300 元。
赔付比例：赔付范围内，扣掉免赔额之后，保险公司按照比例来进行赔付，常见的赔付比例为 100% 和 90%。
挑选的时候，当然是赔付范围不限社保，没有免赔额，100% 赔付的最好，但是相应的保费也会高一些。如果预算受限的话，我会建议跟性价比高的意外险搭配投保，本文不展开写了，下次单独写一篇怎么选意外险。
除了以上三个常见责任，部分保险为了增加卖点，还会附加更多保障。比较常见的是住院津贴和猝死责任。
住院津贴：如果被保险人因意外住院治疗，保险公司将按合同规定的每日住院津贴金额乘以住院天数，给付住院津贴保险金。一般是 50 元/天 或者 100 元/天，九九觉得更像是工资补偿，如果公司没有带薪病假的话，能有一丢丢安慰。
猝死责任：猝死大多是因疾病突然死亡，本来并不属于「意外」的范畴。但是现在大家普遍都对猝死产生恐慌，所以很多产品增加了猝死责任，当作一个卖点。但在理赔时，这一项通常需要医疗机构或者公安部门出具相关证明。
我请教了医生——如果是在医院外发生的死亡，医院一般是不会出具证明的。如果对死亡原因有争议，可以要求进行尸检。所以，理赔的难度其实并不低，如果在意身故责任，不如投保寿险，更令人踏实。
对我来说，意外险中重要的是意外身故、意外伤残和意外医疗。附加的保障只是锦上添花，有的话挺好，没有也不是大问题。
最后来说说意外险的优点吧，可太多了。
通常没有健康告知，不管身体如何都可以买；
价格很便宜，一两百块钱就可以买得到；
年龄限制少，小到刚出生，大到七八十岁，都有产品可以选择；
一般隔天或者下周就生效，买了就可以拥有保障；
……
所以意外险很适合作为人生中的第一份保单。你买了吗？
来源：公众号「九九的保箱」
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丁丁的1977
买了。
黑岩
有基础病就不行了，到时候扯皮
五棵水杉
如果是长期旅居人士没有固定住所，有适合的意外险吗？看了几个意外险有要求长期居住城市
我的外面只有自己
意外险的费用很低，适合作为第一份保险 关注的重点集中在意外身故、意外伤残、意外医疗这三项保障责任中 选择无免赔额、不限社保范围、100%赔付的最好
watcher
娃意外被猫抓，报了险，很快就赔付了
呆呆菌
看完更想买保险了
亦曼
1 人生面对的健康和安全问题 1）疾病 2）衰老 3）死亡 4）意外 2 意外险的四要素 1）外界造成的 2）突发 3）非本意的 4）非疾病的 【两个“非”】 尤其注意第四项的理解，如意外感冒就不属于意外险。 3 意外险的保障责任 重要的是意外身故、意外伤残和意外医疗。
皮特李
老人家有什么保险可以买吗？
加西莫多
意外需要具备的四个因素：外来因素造成、非本意、突发的、非疾病的 常见保障责任： 1.意外身故（必备） 2.意外伤残（必备） 3.意外医疗（附加）：最好不限社保，没有免赔额且100%赔付 4.住院津贴（非必要） 5.猝死责任（非必要）
张利东
意外险的医疗和医疗险的医疗是不是冲突，只能赔一个？
