很多人在投保重疾的时候，会发现页面上有个「附加投保人豁免保险费」的选项，不知道这是什么，也不知道要不要选。

最近被问到的比较多，所以这篇文章，我一起来解答下关于投保人豁免常见的几个问题。

• 什么是投保人豁免？

• 为什么给自己投保的时候不能附加？

• 什么样的险种可以附加这项责任？

• 夫妻互保，必须要两个人投保同一个产品吗？

• 是否要选择附加？

一、什么是投保人豁免？

投保人豁免是在给他人投保时，可以选择附加的一项保障责任。

如果投保人发生约定的保险事故，之后的保费就不用再交了，但保险合同依旧有效。

常见的两种场景是：

1. 父母给孩子投保，附加投保人豁免，父母发生保险事故的话，孩子的保险后续保费就不用再交了。

2. 夫妻一方给另一方投保，比如先生给太太投保，附加投保人豁免，先生发生保险事故的话，太太后续的保费就不用再交了。

二、为什么给自己投保的时候不能附加呢？

上一个回答提到，投保人豁免是给他人投保时，可以选择附加的一项保障责任。如果是给自己投保，通常这个选项就变成不可选的了。这是为什么呢？

保费豁免其实分为了投保人豁免和被保险人豁免，在给他人投保的时候，投保人和被保险人是两个不同的人，保障被保险人的是被保险人豁免，保障投保人的是投保人豁免。而自己给自己投保的话，投保人和被保险人是同一个人，只要有被保险人豁免就可以了。这项保障责任一般是自带的，不需要单独附加。

比如给自己投保重疾险，如果发生重疾/中症/轻症，之后的保费就不用再交了。而且，有些是理赔了合同就终止的了，也不需要什么保费豁不豁免的了。

三、什么样的险种可以附加这项责任？

听上去这个功能不错，那什么样的险种可以附加这项责任呢？

投保人豁免主要存在于寿险和重疾险这类长期险中，但也不是每个产品都有。如果说想要附加的话，需要仔细研究下产品。

四、夫妻互相投保，必须要两个人投保同一个产品吗？

除了在给孩子买保险，投保人豁免最常见的场景就是夫妻互保了。

举个例子，夫妻互相给对方投保了一份重疾险，附加投保人豁免。如果其中一个人发生重疾，不仅可以得到重疾的理赔金，另一个人的保费还不用再继续交了。

那如果想要夫妻互保，是必须要两个人投保同一个产品吗？

不是的，比如先生可以给太太买 A 家重疾险，附加投保人豁免，太太可以再给先生选 B 家、C 家重疾险，自己作为投保人，附加投保人豁免。

但如果是投保同一家产品，要再确认下投保人豁免是否计入风险保额，这是为了看是否会影响到自己买重疾险的保额。

举个例子，假设 A 公司投保人豁免计入风险保额，重疾最高投保额度是 50 万，先生给太太投保重疾的时候，附加了投保人豁免，那自己再买重疾险的时候，就不能买50万的保额了。

每个公司的风险保额计算方式会不太一样，所以这里不展开说了。

五、是否要选择附加？

前几天刚好看到一个案例，一个爸爸意外身故，之前给孩子买了年金险附加了投保人豁免，于是后续的保费 100 多万元不用再继续缴纳了。

看到这，是不是觉得这个功能超给力？感觉自己一定要附加投保人豁免。

但是再想一想，如果投保年金的时候，考虑到自己未来的各项支出以及需要承担的家庭责任，给自己买了份定寿。是不是也可以达到同样的效果？

投保人豁免这个功能的本质是在保障投保人。而从保费上来看，给投保人买一份保障和投保人豁免，两者其实是差不多的。

需要注意的是，如果附加投保人豁免，投保人一样需要进行健康告知。线上很多重疾产品并不支持投保人进行核保，也就是投保人如果涉及健康告知的话，就不能附加投保人豁免。

所以，在我看来，要不要附加投保人豁免都行。如果说因为各种原因，没办法附加，也不用特别遗憾，保费可以留着给自己增加保障。

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