上周，「京惠保」刚一面世，就看到了铺天盖地的宣传。我特地观察了一下留言区，还挺震惊的，竟然不少人质疑这是不是骗局。当然，更多人还是感叹有这么好的产品。

从大家对产品的反应来看，有相当一部分人应该还不知道百万医疗险的存在，商业保险的普及，道阻且长啊～

说回正题，之前我看到 第 12 期知行黑板报 中简单地介绍过惠民保，这类产品其实很相似，我们理解了一款产品之后，其他产品也不难懂了。

一、京惠保是什么？要不要买？

先来说说大家最关心的问题，这是什么？要不要买？

京惠保是北京地区的惠民保，而惠民保其实是一类产品的简称——由各地政府单位指导、保险公司承保的具有普惠性质的补充医疗保险，通常只要在当地缴纳医保就可以投保。

它的优点十分突出：

• 投保门槛低。没有年龄限制、没有职业限制、没有健康状况限制，只要是北京医保参保人（包括城镇职工、城乡居民、公费医疗）就可以投保；

• 没有等待期。当然也不是投保之后立马生效，而是在产品投保期结束之后，在 2020 年 12 月 1 日统一生效；

• 保费便宜。不管什么年龄投保，都是 79 元/年；

• 对既往症限制少。第 1 点提到投保没有健康状况限制，但实际有五类疾病是算作既往症的，不过相对其他的医疗险对所有既往症都免责来说，这个限制依旧十分宽松。（注：五类疾病包括肿瘤类、肝肾疾病、心脑血管以及糖脂代谢疾病、肺部疾病、其他疾病，具体可以在产品页面查看。）

然而，没有一个产品是完美的，优点的背面就是它的不足。京惠保的不足体现在保障责任方面。它的保障责任有两部分：

1. 住院医疗费用

京惠保的产品介绍上是这么写的：

年度累计免赔额为 2 万元，免赔额以上的费用在符合赔付条件的情况下，按 100% 比例赔付，最高赔付额为 100 万元。

看上去是不是还不错？让我们仔细分析一下。

符合赔付条件：保险期间内，被保险人因意外或疾病，在二级及以上公立医院住院所产生的、符合基本医疗保险支付范围的医疗费用，经北京市基本医疗保险、大病医疗保险等政府主办医疗保险补偿后的个人承担部分。

简单来说，就是医保范围内的费用，经过医保报销之后的部分。

在符合赔付条件下，再扣掉 2 万元免赔额，什么情况下我们才会用得上呢？

我们来做一道计算题：老王住院花了 20 万元，他自己要付多少钱呢？

为了简化计算，假设住院花费也都是医保范围内的费用，起付线（首次住院 1300 元）以上医保报销比例为 85%。（注：该假设与实际报销比例有出入，实际可以参考 城镇职工医疗保险待遇）

• 社保报销为（200,000 - 1300）* 85% = 168,895 元；

• 自付费用为（200,000 - 168,895）= 31,105 元；

• 如果老王买了京惠保，可以报销（31,105 - 20,000）= 11,105 元。

但实际住院的时候，医保范围内的费用占比肯定不会是 100%。同时，医保范围外的，也不在京惠保的保障范围。

因此，除非高额住院，不然用上的概率其实是很小的。

咱们国家的医保其实很给力的，因病致贫的因素并不是医保内费用，所以这个产品并没有从根本上解决矛盾。

不过，也正因为如此，保险公司才会开发这么「大胆」的产品吧。

2. 特定高额药品费用

京惠保涵盖 17 种高价自费癌症用药，0 免赔额，在符合赔付条件的情况下，按 90% 比例赔付，最高赔付额为 100 万元。

符合赔付条件：保险期间内，被保险人由二级及以上公立医院的专科医生确诊初次罹患恶性肿瘤并开具处方，在指定医院或指定药店购买符合《特定指定药房及指定药品》内的药品费用。

对这一部分，我不太了解清单内药品在实际治疗中的使用情况，所以不予评价。

所以，要不要买呢？

虽然说了很多产品不完美的地方，但我也说过，没有一个产品是完美的。

虽然京惠保的保障责任十分普通，但是，对于老年人、因身体情况买不上或者除外责任投保商业医疗险的人来说，依旧是个不错的选择，只是要对理赔有个合理的预期。

虽然我已经有了较为完善的医疗险，但还是买了京惠保，以表支持。今年各类普惠保遍地开花，这是一小步，希望未来可以看到更大的一步，有更好的产品带给我们。

二、怎么知道自己所在的城市有没有惠民保？

我总结了三种方式：

• 以「城市名+惠民保」（如：北京惠民保）为关键词，直接搜索。如果有的话，新闻报道和产品测评肯定少不了；

• 微信小程序「微保」底栏有一个全民保的入口，但是不太完整，比如京惠保就没有；

• 我做了一个简单的统计，把已经开通惠民保的城市做了个表格，大家可以作为参考。如果有不全的，欢迎在想法区进行补充。

表格的最后，也放了三个没有地区限制的产品。

最后，看到这篇文章的人，如果有北京地区的人民群众，顺便补充一份 北京职工医保使用指南，希望能帮助大家利用好我们的福利。

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