九九聊保险

79 元/年的京惠保,值不值得买?

  • 九九 · 2020年10月22日
  • 5448
  • 32

上周,「京惠保」刚一面世,就看到了铺天盖地的宣传。我特地观察了一下留言区,还挺震惊的,竟然不少人质疑这是不是骗局。当然,更多人还是感叹有这么好的产品。

从大家对产品的反应来看,有相当一部分人应该还不知道百万医疗险的存在,商业保险的普及,道阻且长啊~

说回正题,之前我看到 第 12 期知行黑板报 中简单地介绍过惠民保,这类产品其实很相似,我们理解了一款产品之后,其他产品也不难懂了。

一、京惠保是什么?要不要买?

先来说说大家最关心的问题,这是什么?要不要买?

京惠保是北京地区的惠民保,而惠民保其实是一类产品的简称——由各地政府单位指导、保险公司承保的具有普惠性质的补充医疗保险,通常只要在当地缴纳医保就可以投保。

它的优点十分突出:

  • 投保门槛低。没有年龄限制、没有职业限制、没有健康状况限制,只要是北京医保参保人(包括城镇职工、城乡居民、公费医疗)就可以投保;

  • 没有等待期。当然也不是投保之后立马生效,而是在产品投保期结束之后,在 2020 年 12 月 1 日统一生效;

  • 保费便宜。不管什么年龄投保,都是 79 元/年;

  • 对既往症限制少。第 1 点提到投保没有健康状况限制,但实际有五类疾病是算作既往症的,不过相对其他的医疗险对所有既往症都免责来说,这个限制依旧十分宽松。(注:五类疾病包括肿瘤类、肝肾疾病、心脑血管以及糖脂代谢疾病、肺部疾病、其他疾病,具体可以在产品页面查看。)

然而,没有一个产品是完美的,优点的背面就是它的不足。京惠保的不足体现在保障责任方面。它的保障责任有两部分:

1. 住院医疗费用

京惠保的产品介绍上是这么写的:

年度累计免赔额为 2 万元,免赔额以上的费用在符合赔付条件的情况下,按 100% 比例赔付,最高赔付额为 100 万元。

看上去是不是还不错?让我们仔细分析一下。

符合赔付条件:保险期间内,被保险人因意外或疾病,在二级及以上公立医院住院所产生的、符合基本医疗保险支付范围的医疗费用,经北京市基本医疗保险、大病医疗保险等政府主办医疗保险补偿后的个人承担部分。

简单来说,就是医保范围内的费用,经过医保报销之后的部分。

在符合赔付条件下,再扣掉 2 万元免赔额,什么情况下我们才会用得上呢?

我们来做一道计算题:老王住院花了 20 万元,他自己要付多少钱呢?

为了简化计算,假设住院花费也都是医保范围内的费用,起付线(首次住院 1300 元)以上医保报销比例为 85%。(注:该假设与实际报销比例有出入,实际可以参考 城镇职工医疗保险待遇

  • 社保报销为(200,000 - 1300)* 85% = 168,895 元;

  • 自付费用为(200,000 - 168,895)= 31,105 元;

  • 如果老王买了京惠保,可以报销(31,105 - 20,000)= 11,105 元。

但实际住院的时候,医保范围内的费用占比肯定不会是 100%。同时,医保范围外的,也不在京惠保的保障范围。

因此,除非高额住院,不然用上的概率其实是很小的。

咱们国家的医保其实很给力的,因病致贫的因素并不是医保内费用,所以这个产品并没有从根本上解决矛盾。

不过,也正因为如此,保险公司才会开发这么「大胆」的产品吧。

2. 特定高额药品费用

京惠保涵盖 17 种高价自费癌症用药,0 免赔额,在符合赔付条件的情况下,按 90% 比例赔付,最高赔付额为 100 万元。

符合赔付条件:保险期间内,被保险人由二级及以上公立医院的专科医生确诊初次罹患恶性肿瘤并开具处方,在指定医院或指定药店购买符合《特定指定药房及指定药品》内的药品费用。

对这一部分,我不太了解清单内药品在实际治疗中的使用情况,所以不予评价。

所以,要不要买呢?

虽然说了很多产品不完美的地方,但我也说过,没有一个产品是完美的。

虽然京惠保的保障责任十分普通,但是,对于老年人、因身体情况买不上或者除外责任投保商业医疗险的人来说,依旧是个不错的选择,只是要对理赔有个合理的预期。

虽然我已经有了较为完善的医疗险,但还是买了京惠保,以表支持。今年各类普惠保遍地开花,这是一小步,希望未来可以看到更大的一步,有更好的产品带给我们。

二、怎么知道自己所在的城市有没有惠民保?

我总结了三种方式:

  • 以「城市名+惠民保」(如:北京惠民保)为关键词,直接搜索。如果有的话,新闻报道和产品测评肯定少不了;

  • 微信小程序「微保」底栏有一个全民保的入口,但是不太完整,比如京惠保就没有;

  • 我做了一个简单的统计,把已经开通惠民保的城市做了个表格,大家可以作为参考。如果有不全的,欢迎在想法区进行补充。

表格的最后,也放了三个没有地区限制的产品。

最后,看到这篇文章的人,如果有北京地区的人民群众,顺便补充一份 北京职工医保使用指南,希望能帮助大家利用好我们的福利。

读完文章,你会考虑买「惠民保」吗?

566 人已参与

想法

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  • 眼里有光的azure
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    【小提示】表格最后的全国可买的「全民普惠保」有两款:众安的那款可以保障社保外的(社保内外均可报销80%,免赔额2万),很适合给爸妈保上(如果他们无法参保百万医疗险的话)。 另外有一款众惠的也叫全民普惠保,首期投保只能到45岁(续保到60岁),而且只能保社保内。 注意鉴别。 我看下来是这样,可能的话,麻烦九九帮忙再审阅确认下~ P.S. 如果年龄和身体状况许可,我觉得还得选百万医疗险,重点在于可保医保外,建议关注续保稳定性、一些特药外购药以及自身特别的需求(特需医疗、海外医疗等)。 愿所得皆所期,所失亦无碍。 @认识「有知有行」的第101天 2020.10.22

    2020年10月23日
    18
  • 雨白
    置顶

    身边好多朋友问我京惠保到底买不买,现在可以一键转发解答啦

    2020年10月22日
    3
  • Nautes
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    这一篇真及时,好长一段时间一直在头疼老父亲的保险,因为之前住过院,做过全面检查,过了好几年拿着原来的检查单想去买保险的时候发现已经买不到了,已经属于商业保险拒之门外的类型,看到这个找了下对应的保险,360城慧保,限制条款轻松,虽然有2万免赔额,也只能补充报销社保,但对于我父亲这应该是唯一能给配上的商业保险了,果断给父亲买上。

    2020年10月23日
    2
  • 热心市民
    置顶

    赞。太及时了,这两天正要给父母买保险,因为身体原因,医疗保险很多都买不了,这个刚刚好。

    2020年10月22日
    0
  • Harry Lu(卢海鹏)

    各种原因买不了医疗险, 这个就给老婆孩子买了。

    2020年10月22日
    3
  • 太阳的门

    惠民宝适合老人或者是买不了正常的商业医疗险的人,它的赔付金额和赔付条件以及用药的范围相对来说要比普通的商业保险少很多,如果能买正常的长期医疗险还是买长期医疗险,买不了的可以买惠民宝这类保险

    2020年10月22日
    3
  • 马硕

    这个太好了,我给我家长辈都上了!

    2020年10月22日
    2
  • 冷风在

    忘了哪本书说来着,其实绝大多数保险都没必要买,赔付各种坑,我现在甚至都不想继续买好医保了。。。

    2020年10月22日
    1
  • 九九

    https://mp.weixin.qq.com/s/F_AuYLkErCVI4QPzx-Y6SA 京惠保已经有理赔案例了

    2021年1月20日
    1
  • 大魔王

    百万医疗险又是个啥子呢?

    2022年3月25日
    1
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