「个人养老金」来了,我要参与吗?

  • 2022年11月30日
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同路人,你好:

最近「个人养老金」频频登上热搜。对于这样一个全新的事物,你一定有许多不解,即使查了官方文件、看了各种解读文章,可能还是感到很困惑:

我到底需要个人养老金账户吗?

比起专家那样理性、客观的口吻,信件也许能让你更轻松地理解。所以,我们想到了以写信的形式,跟你分享,关于「个人养老金」,你不可不知的那些事

「个人养老金账户」是什么?

个人养老金,顾名思义就是我们每个人为自己养老准备的资金。为了鼓励大家从现在开始为自己准备未来养老要用的钱,国家出台了支持政策。

这里的「政策」也就是你现在关注到的「个人养老金制度」。而这个制度的核心就是「个人养老金账户」了。不同于我们熟悉的五险一金,它是一个全新的、独立的存在;

这里的「支持」,最主要的是税收优惠,我们每人每年最多可以往「个人养老金账户」中存 1.2 万元。如果我们选择把不超过这个额度的钱放到自己专属的个人养老金资金账户中,当年我们是不用交税的,等到退休提取养老金时,我们再按照个人所得税的最低档税率,也就是按照 3% 交税。

因此,如果你每年能有一笔到退休前都用不到的闲钱,可以考虑开立「个人养老金账户」,为自己将来的养老做准备。

为什么说是「考虑」呢?这是因为,这样的税收优惠对你来说是不是划算,以及参与这个制度是否符合你对资金的规划,都需要你基于自己的情况去判断,去决定。需要重点关注的地方是:

1)存进账户时,我们享受的免税额度 并非 1.2 万元。

用更专业一点的话来讲, 这 1.2 万元是税基,不是税额。什么意思呢?举个例子,假如你适用的个人所得税的税率是 10%,那么,参加个人养老金,当年免的税是 1200 元,不是总共可以少交 1.2 万元的税。同理,你可以对照一下自己的情况,看看自己的个人所得税税率是多少,很容易就能算出每年免税的金额。

2)提取养老金时,本金、投资收益要合并征税,税率是 3%。也就是说,免税不是永久性的

但这不是说,之前免的税需要在提取时全数奉还。还是沿用上面的例子,假如你的个人所得税税率是 10%,你每年投入 1.2 万元,投入了 20 年。本金为 24 万元,期间投资收益为 6 万元,账户里一共有 30 万元。领取时,你要交的税是 9000 元。

聪明的朋友可能一下子就发现了税率上的差别:原本自己每年个人所得税的税率是 10%,但个人养老金提取时的税率是 3%,那这是不是意味着如果其他条件不变,自己得到了一笔 7% 的长期低息贷款呢?

但是另一部分聪明的朋友会迅速指出:这 3% 的税率,可不只是对本金征税,还包括投资收益。本来我现在投资,收益部分都不用交税,用个人养老金账户投资,反而相当于收益也得交税了,划不划算还不一定呢。所以啊,个人养老金账户究竟应不应该开,确实需要你仔细评估自己的情况再来决策。

3)退休后才能取出来!

这意味着,存进去之前,你一定要确保这是一笔你真真正正长期不用、60 岁退休前都用不上、完全用来给自己养老的钱。它不像定期存款,可以通过不要定期利息把钱提前取出来。你存钱进去之前一定要注意这一点。

结合以上三点,一方面,你可以给自己、给家人,算算能享受多少税收优惠;另一方面,你还需要考虑到,这些钱必须要退休后才能领,这一点到底会不会影响你的生活。

举个例子,如果你现在还不需要纳税,或者你的个人所得税率是 3%,那你领取时要交 3% 的税,相当于享受不了实际的税收优惠,还丧失了随时可用的流动性。那么,对于你来说,现在把钱投入「个人养老金账户」就不太划算。

在开设「个人养老金账户」时,我们会特别在开户时观察,为我服务的银行有没有主动提醒以上这三点,以此来判断这家银行是否值得我托付。个人养老金是长期业务,是一辈子的信任。如果简单快速地让用户开户入金,用户存钱之后才发现有这么多要注意的地方,后悔的话,钱又取不出来了,这对谁都不好。

「个人养老金账户」具体是怎么操作的?

好啦,你都读到这里了,说明你还想继续了解「个人养老金账户」。为你的好奇心点赞!接下来,我们就详细为你展开讲讲:「个人养老金账户」具体是怎么操作的?

1)怎么开户?

你可以选择在自己熟悉的银行,开立专属个人养老金的资金账户。需要给你划重点的是,每个人只能选择开设一个资金账户。

2)怎么获得税收优惠?

第一步,把钱存入「个人养老金资金账户」;

第二步,银行会给你出具「个人养老金缴费凭证」;

第三步,用个人所得税 App 扫描「个人养老金缴费凭证」上的二维码,就可以导入个人养老金扣除信息,实现税前扣除啦。

值得注意的是,每年的「税收优惠额度」会在年底清零。以现在这个时点(2022 年 11 月 29 日)为例,只要你在今年年底(2022 年 12 月 31 日)前,完成个人养老金资金账户开户,并存入资金,都能获得今年的税收优惠。

所以,不用着急在这几天办完,你如果确定要办这事儿,还有时间挑开户银行、挑产品呢。

3)怎么投资?

当你把钱存入资金账户后,就可以用它来投资、理财了。

🏦 银行

你可以直接在银行 App 的「个人养老金产品名录」里挑自己想买的产品,目前可选的包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金;

💰 其他

如果这家银行没有心仪的产品,你可以在别的平台申购它们「个人养老金产品名录」的产品,只要申购产品的钱是从「个人养老金资金账户」划走就行。这里要说明的是,虽然每个人只能开一个资金账户,但可以在多个平台进行个人养老金投资,绑同一个资金账户就好。

最近,好多金融机构都在陆续发布自己的「个人养老金产品名录」,如果有特别值得关注的,我们也会帮你留意着。未来,我们可以投资的品种一定会更加丰富。

4)查询信息

你在银行开好「个人养老金资金账户」后,银行会把我们的信息同步报送给国家的信息平台,人社部门会为自动我们开通「个人养老金信息账户」,用来记录我们个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税的信息。你可以通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、掌上12333 App 等查询到。

所以,参加个人养老金,会有 3 种账户:

1)个人养老金资金账户,商业银行开立,用来管理资金;

2)个人养老金信息账户,人社部门开立,登记权益、查询信息用;

3)个人养老金投资交易账户,销售机构开立,用来买各类个人养老金产品。

5)领取

退休后,可以分次或者一次性领出自己的个人养老金。如上面所说,领取的时候,本金和投资收益都要交 3% 的税。我们开立「个人养老金资金账户」的银行会代扣代缴税款,剩下的资金会转到我们社保卡上,我们通过社保卡领取资金

用「个人养老金账户」投资时,我们会这么想

读到这里,你已经妥妥地完成「个人养老金账户」的新手村任务了。恭喜你!🎉 接下来,想和你聊聊点儿进阶知识:用「个人养老金账户」投资时,我们是怎么考虑的

简单来说,我们会按照对待「长钱」的方式来思考个人养老金投资。

首先,每个月、每年都有资金流入「个人养老金账户」,这一点确保了投资本金在稳定增长;

其次,长期来看,权益类资产(比如,股票、股票型基金)是收益最高的资产,而且,对于权益类投资来说,持有时间越长,赚钱概率越高;

最后,也是最重要的一点,这笔钱要等退休后才能取出,能够投资很长时间。对于正在看这篇文章的你来说,很可能 20、30 年后才能提取。也就是说,即使短期出现了高波动,但是长期来看,这些短期波动对你的最终收益影响可能也很小。因此,这笔钱是能承受更高波动的。你可能直觉上会认为「高波动」和「养老」天然是相悖的,但实际上并非如此。

接下来,我们想以目前你可以用「个人养老金」买到的产品中可能波动最高的公募基金为例,和你稍稍展开一下。

目前入选的基金有两类:养老目标日期基金(TDF)和养老目标风险基金(TRF)。

养老目标日期基金的特点是,考虑到随着你的年龄增长,你的投资风格会从激进变为保守,所以,基金会随着退休日期的临近,不断降低权益类资产(比如,股票型基金)的比例,提高固收类资产(比如,债券)的比例

「目标日期」是指你的退休日期。

比如说,「XXX养老目标2035」这样的产品,就是为 2035 年左右退休的人(也就是,现在 47 岁左右)设计的。

养老目标风险基金的特点是,在不同时间上,保持资产组合的风险恒定,一般分为稳健型、均衡型、激进型。

「目标风险」是指权益类资产的仓位基本保持不变。低风险基金的权益类资产仓位低,高风险基金的权益类资产仓位高。

比如说,如果你觉得能判断自己可以接受某种固定的资产配比(比如,60%股 40%债)的话,就可以选择这类产品。

不论是通过锚定你的「退休日期」的方式,还是锚定你的「风险偏好」的方式,两类基金都在试着,把波动和你在不同年纪的养老需求做好匹配,以符合你期待的方式,帮你管好养老钱。当然,具体的业绩,就得考验各家基金公司跨越数十年的战略资产配置能力。

另外,值得一提的是,这两类产品都有封闭期的设计,一般权益类资产仓位越高,封闭期限越长。封闭期 1 年、3 年和 5 年分别对应权益类资产(股票、股票基金、混合型基金等)比例不超过 30%、60%和 80%。

具体产品的分析,后面我们会再专门跟你聊聊。

这些天,我们在有知有行刚刚推出的「知行对话」和用户群中,已经陆续收到同路人关于个人养老金的各种问题。希望上面的这些信息能够为你提供一些参考。

在今天交流的最后,我们特别想跟你说的是:

个人养老金是一件非常长期的事,建议你可以花些时间多了解,再行动。这是个一辈子的约定,花些时间,挑选值得你信赖的机构,选择好适合自己的个人养老金投资产品。

虽然暂时还不知道在「有行」的部分能够为你提供什么服务,但我们至少可以在「有知」上努力,有知有行的伙伴们会陆续为你带来更多个人养老金相关的内容。比如说,「知行小酒馆」未来会在「养老专题」的基础上,为你持续更新相关的内容;在首页的「知行时刻」,我们也会与你分享一些有趣的发现。

「有行」的探索我们也会继续,有想法了会第一时间告知。

相信你还有一些自己的困扰,欢迎你给我们留言。

祝你安好。

有知有行团队

2022 年 11 月 29 日


🏖️ 知行小酒馆·养老专题

养老规划|E50 多少钱才能让我们体面「养老」?

政策解读|E54 个人养老金账户有必要开吗?太有了

老年防骗|E58 父母养老自习室:养老诈骗花样多,子女咋办听我说

异地养老|E62 当父母老了,我们还在异地漂着

  • 潘达

    这是另一个视角来理解“个人养老金”。 个人观点,这是第五个钱包,一个资金份额不大,直到退休才能流出的投资账户。 强制控制流出,是为了避免人生旅途中,即便儿女买房、家庭医疗救助等不可控原因需要用钱,也不允许用这笔钱——因为“我”还活着。 活着就需要考虑生存问题,这是一个只为“我自己一个人”负责的投资账户。 个人养老金设计者是懂人性的,我们有时会因为亲情、道德等原因倾尽所有,完全不考虑个人今后生存问题,会做出“没有ta,我活不下去”的决定,个人养老金的初衷便是自己对自己负责,无论漫漫人生发生什么变故,无论你想不想着活着,只要你确实还活着,应该体面一些。 希望个人养老金可以扩展投资其他股票型基金上。 最后,我会买个人养老金。 —— 看到评论区精彩留言,想再说两句。 我从2012年开始炒股,从A股到美股、港股,从个股到ETF、主动基金,满打满算10年经历两轮牛市(2015、2021),从不同APP上看似乎赚了一些,但是10年整体投资收益率,算不清楚,10年整体绝对收益额,也算不清楚,有多少人跟我一样?相信有很多。 评论区有人说,养老基金历史投资回报率太低,自己操作大概率比它高,对于我来说,我也有一定信心自己长线账户投资回报率比它高。 但是同等资金的「绝对收益额」也会高吗?我没信心,甚至肯定回答:不可能! 我不可能把今年投入长线账户的资金,持续复利到我退休30年,我清楚自己没有这个能力、毅力、魄力,过去10年我不知道有多少次完全空仓,甚至全部取出,我害怕过、我也过于自信过。 每年从长线账户抽取10%以下的资金,永久放弃流动性,同时变相立即获得该笔资金本年度10-45%的投资收益,对我自己来说,这一笔资金非常划算了。 另外,由于资金是从长线账户取出且比例小,对我的生活影响是比较小的,我建议大家在每年12月份再去考虑该不该放,放多少。 最后,家庭医疗保障,我非常建议大家通过保险来兜底,我家是试过因病致贫的,因此我工作之后就立即补全家保险,保险年支出也远大于1.2W。 以上,是我个人对“养老金”的全部思考内容了,希望能对你有帮助。

    1个月前
    37
  • 一知羊

    大家常问的两个问题,我整理了一下,集中回答: 1. 用个人养老金投资,领取时会对「收益」征税吗?征。 个人所得税针对的是个人收入,而个人养老金的本金和收益都是收入的孳生品。(引自公众号@孙博养老金融) 《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》相关原文如下: 在投资环节,计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税; 在领取环节,个人领取的个人养老金……单独按照 3% 的税率计算缴纳个人所得税。 2. 可以继承吗?可以。 《五部门关于印发<个人养老金实施办法>的通知》相关原文如下: 个人养老金资金账户封闭运行,参加人达到以下任一条件的,可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。 (一)达到领取基本养老金年龄; (二)完全丧失劳动能力; (三)出国(境)定居; (四)国家规定的其他情形。 —————— 关于税收这事儿。评论区分成了两派。 😄一部分朋友觉得这事儿 ok,因为TA一般税收梯度在 10% 以上,本身可以享受一定优惠,并且也更看中本金长期在账户里可以实现的复利作用。(评论区有非常多精彩的讨论!欢迎查看🔍) 🤔一部分朋友觉得这事儿不 ok,因为TA 用同样的钱做投资,很可能会实现更好的投资收益,节税效果总体不明显。(Again,评论区有非常多精彩的讨论!欢迎查看🔍)

    1个月前
    3
  • 雨白

    由于同路人的呼声颇高,本周五我们也会上线一期关于个人养老金的小酒馆哦🍻敬请期待~!

    1个月前
    76
  • 曙光_ecYaW9

    其实我最想用个人养老金账户投长钱这样的组合

    1个月前
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  • DouDou菲

    不买 天天研究基金的人都未必能赚啥钱 普通人用养老金买基金 这不科学 而且 一再反复提的唯一所谓利好就是免税 还是个暂时性免税 还是个取的时候连同收益部分都要上税 这么牵强的利好 是啥利好?! 牺牲了流动性 还要风险自担 还没利好

    1个月前
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  • 拂晓☀

    不买。 懂之前就决定不买。已有养老保险和年金,退休最低保障稳了。计划中年前退休,早早地为养老存好一笔钱,坚信退休后的我早就不屑于这点“小钱”了,哈哈哈哈。 陆续看了一些科普后,还是不想买。了解好一会还是不能完全明白,玄机太多,单纯如我,是算计不过专业团队的测算。想想还是算了~ 有知有行讲解后,仍然决定不买。每月拿1000元放到长钱账户,用时间见证有知有行的投资理念,岂不更香!

    1个月前
    12
  • York

    讲的非常好,感谢,不过也希望后续能有更深入的讲解,包括一些基金的选择上,另外有个简单的想法,假如我到了30%的纳税梯度,离退休还有30年,按照长期投资10%的收益,30年可以有翻17倍,如果不参与个人养老金,那么1.2万的税后8400元,30年后是14.3万,如果参与个人养老金,1.2万30年后是20.4万,交3%的税之后还能有19.8万,所以这么看是更划算的。当然这个值是动态的。所以最好有个计算器,输入当前年收入,预计退休时间,预计长期收益率这些,能得到一个比较明确的对比结果。

    1个月前
    8
  • 文杰Vincent

    之前看到养老基金免申购费,管理+托管费率5折,赎回费率7天赎回就是0。 再基于这篇文章,算了一下 账户1:正常平台申购,申购费率1%,管理+托管费率1.1%,投资年化收益率8% 账户2:养老基金平台申购,申购费率0%,管理+托管费率0.55%,投资年化收益率8% 每年投入1.2万,连续投资20年,总支出24万 投资20年后 账户1:假设赎回费率0%,不用纳税。总资产是50.96万,实际年化收益率6.72% 账户2:赎回费率0%,3%税费。总资产是53.04万,实际年化收益率7.06% 假设免税额1200/年「即个人所的税率是10%」,20年合计2.4万,2.4万计入总资产,则总资产变成55.37万,实际年化收益率7.42% 从数学计算上看,无论是加了免税金额还是不加免税额,收益都是增加的。分别多了2.08万、4.41万

    1个月前
    7
  • +-

    我将养老账户当成一个保险,如果退休后因为某种意外我变得一无所有,那么我每个月还可以领取一笔养老的钱用于日常开销。这是个人养老账户对我的吸引点

    1个月前
    6
  • Sean`

    感觉很多人对“个人养老金取出时对本金+投资收益一起征税”有误解,觉得“不存个人养老金明明收益都不用缴税,存了反而要缴税”是亏了。虽然有点反直觉,但做个数学推导便很清晰了。 先举例子:假设年收入原本算下来的应纳税所得额处于3%税率档,和个人养老金取出时的税率一样。同时假设不管是存入养老金来投资还是自己直接投资的收益率都一样,不然没有对比性了。比如都是投资20年,年化收益率8%。 如果存个人养老金,按顶格算就是当年直接存入1.2万。20年后这笔钱按8%复利会变成5.593万。取出时缴税3%,还剩5.425万。 如果不存个人养老金直接投资,则这1.2万要先缴税3%,到手是1.164万。同样20年后按8%复利计算,结果同样为5.425万。 也就是说税率、投资收益率等条件都一样的情况下,两者根本没区别,并没有亏。 再归纳到数学公式里去看,其实就是:先乘以收益率、再乘以税率,还是先乘以税率、再乘以收益率的问题。A×B×C当然等于A×C×B了。 之所以会直觉认为自己直接投资没有对收益征税,是因为已经在投资前就对“未来的收益”贴现到“当前的本金”征过税了。资金都是有时间价值的,国家现在少收你的税,原本如果收走的话也是有增长有收益的,几十年后没有按国家投资的平均收益水平、而是按你个人投资的收益水平来征税,已经就是很公平了。极端例子如果你亏了,那反而缴的税还比几十年前少了。 而如果你的收入够高、所处税率档高于3%,比如20%吧,那你多出来的钱可不止17%,而是17%复利几十年后的本金+收益! 最后,也有很多人觉得每年1.2万太少,存不存没多大区别。先看看现在全国的居民平均年收入水平吧,毕竟这是面向所有老百姓的政策,而不只是给中产或高收入人群的。相信未来随着经济发展、老百姓收入水平的提高,个人养老金额度提高也是必然的事。 再退一步讲,难道只有工作十几二十年、收入和存款都很丰厚的人才应该理财,刚工作或者收入不高的人就不值得理财、不应该做好资产配置吗?我觉得不是,不应该只盯着绝对值看。投资我们说要尽早开始、尽早学习,个人养老金也是投资的一环,同样是这个道理。不然等真的哪天额度放开了,其绝对值足以吸引你的注意力了,而你却发现自己根本不懂,也不知道放进去多少比例的钱合适,那才真的为时已晚。

    1个月前
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