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近几年，随着个人养老金相关政策相继出台，出生率走低的新闻屡屡出现在媒体上，这让我们每个人不免开始思考自己的老年：等我们老了，我们能领到退休金吗？在经济上，我们到底应该准备多少钱才能养老？有哪些政策是我们一定要知道的？又有理财工具可以帮助我们？比起看起来遥远的个人养老，还有更迫切的父母养老问题：如何让爸妈拥有相对顺遂的老年生活？怎样防止老年人被骗？

为了更好地探讨我们理想的老年生活，小酒馆策划了养老专题，希望通过四期节目，帮你理清关于养老的头绪，缓解相应的焦虑。第一期，就来让我们聊聊养老的整体财务规划，究竟多少钱才能让我们体面「养老」？至于理想的老年生活，我们又该如何地去规划它？

☕️ 本期嘉宾

丛黎：富达国际北京代表处首席代表

🗺️ 收听地图

02:07 这部剧，让童年的雨白记住了老年贫困的可怕

06:42 用「养老替代率」来计算有品质的养老生活需要多少钱

13:51 知道养老的重要性之后，我应该做点什么呢？

17:36 讨论养老是金融公司为了卖产品在制造焦虑吗？

24:13 你应该了解的养老「三支柱」：基本养老、企业年金和个人养老金

29:56 为什么老年人那么热衷搞投资？养老储备与投资本身就是全生命周期的事情

36:50 如何面对「个人养老」与「父母养老」的冲突？

45:18 美国养老行业有哪些经验可以供我们「抄作业」？

53:21 如何接近你我理想中的老年生活

56:13 那些正在发生的改变：各地推行的「时间银行」、老年人讲座

🧮 养老储蓄计算器

想要过上理想的老年生活究竟需要储蓄多少钱？

用手机点这里，可跳转到支付宝小程序，即可使用富达国际提供的养老储蓄计算器。如果跳转不成功，不妨直接在支付宝搜索关键词，「富达养老储蓄计算器」。（注：计算结果仅供参考，不作为任何投资建议）

🇨🇳 中国养老三支柱

第一支柱：基本养老金制度

包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。目前我国基本养老保险已覆盖超过 10.3 亿人，基金累计结存超 6 万亿元。

第二支柱：企业补充养老金制度

包括企业年金和职业年金。截至 2021 年底，企业（职业）年金参加职工 7000 多万人，积累基金 4.5 万亿元。

第三支柱：个人养老金制度

点此查看关于个人养老金的最新信息，也敬请期待养老专题的第二期节目，它会在下个月和大家见面。

🇺🇸 美国养老三支柱

第一支柱：联邦退休金制度（OASDI）

美国养老金的第一支柱起源于 1935 年颁布的《社会保障法案》，是强制性联邦公共养老金，分为养老及遗嘱保障（OASI） 和残障保险（DI）。覆盖面广，但随着婴儿潮时期人口进入老年，目前面临比较大的给付压力。

第二支柱：企业补充养老金制度

我们相对耳熟能详的 401(k) 就属于这一部分。401(k) 计划是许多美国企业为员工提供的退休储蓄计划，这个名字源于美国《国内税收法》里的第 401 条第 K 项条款。

简单来说，401(k) 就是从员工目前的工资里扣除一部分的收入去做投资，来为退休生活做准备。员工交一部分钱，企业再给员工交一部分钱，同时企业会给员工提供多种投资方式供其选择。不管是企业交的部分还是员工自己存的部分，所有存到401(k)账户里的钱都是免税的。

第三支柱：个人养老金账户（Individual Retirement Accounts，简称 IRA）

IRA 是个人自愿参与的补充养老金计划，IRA 主要分为传统型 IRA 和 Roth IRA两种。看起来很复杂，其实它们主要的区别，就在于税收优惠政策的不同。不同的 IRA 计划还可以实现转换（Rollovers），从这个计划换成另一个计划。

📚本期涉及的小知识

养老替代率（Retirement Replacement Ratio）

养老替代率指的是退休后养老金收入占退休前收入的百分比。替代率的高低，是衡量退休者生活质量的一个重要指标。平均而言，基本养老保险只能达到 40% 左右的替代率，大多数研究建议将养老替代率的目标定在退休前收入的 70% 至 85% 之间。

目标日期基金（Target Date Funds，简称「TDF」）

目标日期基金，是以投资者退休日期为目标，根据投资者不同生命阶段风险承受能力进行资产管理配置的基金。

简单来说，这类产品假定投资者年轻时风险承受能力较高，随着年龄增长，风险承受能力逐渐下降。因此，随着设定的目标日期临近，TDF 产品会逐渐降低股票等高风险资产的配置比例，增加债券、现金等低风险产品的配置比例。世界上第一只 TDF 是美国富达基金于 1996 年 10 月发行的。

时间银行（Time Bank）

时间银行是一种使用时间单位作为货币的互惠服务交换模式，主要用于对诸如照顾老人、志愿服务等工作提供激励，目前全球已有超过 30 个国家建立了时间银行。当你成为志愿者并在「时间银行」建立对应个人账户，每提供 1 个小时服务可获得 1 个时间币。这些时间币可以你 60 岁之后兑换相同时长的服务供本人使用，也可以「赠送」给自己年迈的亲属。

目前全国已有多个城市社区多地开始推行时间银行制度，以北京为例，《北京市养老服务时间银行实施方案（试行）》已于今年 6 月 1 日起开始实施。你可以通过微信搜索当地时间银行小程序，申请成为志愿者，帮助当地老年人，在自己的时间银行账户里存下一笔「财富」。

📂 好奇心文件夹

📒

2021中国养老前景调查报告

🎧

E37 我们的人生像成长股一样开始，又像价值股那样结束

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《百岁人生：长寿时代的生活和工作》

🎬

《金钱解密》（Money, Explained）第一季第五集：退休

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来信请寄： allinthebeer@gmail.com

🥂下周见

制作 / 有知有行

剪辑 / 秋月 小文

主持 / 雨白

嘉宾 / 丛黎

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