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E50 多少钱才能让我们体面「养老」?

  • 2022年8月12日
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欢迎来到知行小酒馆,我们关注投资,更关注怎样更好地生活。

近几年,随着个人养老金相关政策相继出台,出生率走低的新闻屡屡出现在媒体上,这让我们每个人不免开始思考自己的老年:等我们老了,我们能领到退休金吗?在经济上,我们到底应该准备多少钱才能养老?有哪些政策是我们一定要知道的?又有理财工具可以帮助我们?比起看起来遥远的个人养老,还有更迫切的父母养老问题:如何让爸妈拥有相对顺遂的老年生活?怎样防止老年人被骗?

为了更好地探讨我们理想的老年生活,小酒馆策划了养老专题,希望通过四期节目,帮你理清关于养老的头绪,缓解相应的焦虑。第一期,就来让我们聊聊养老的整体财务规划,究竟多少钱才能让我们体面「养老」?至于理想的老年生活,我们又该如何地去规划它?

☕️ 本期嘉宾

丛黎:富达国际北京代表处首席代表

🗺️ 收听地图

02:07 这部剧,让童年的雨白记住了老年贫困的可怕

06:42 用「养老替代率」来计算有品质的养老生活需要多少钱

13:51 知道养老的重要性之后,我应该做点什么呢?

17:36 讨论养老是金融公司为了卖产品在制造焦虑吗?

24:13 你应该了解的养老「三支柱」:基本养老、企业年金和个人养老金

29:56 为什么老年人那么热衷搞投资?养老储备与投资本身就是全生命周期的事情

36:50 如何面对「个人养老」与「父母养老」的冲突?

45:18 美国养老行业有哪些经验可以供我们「抄作业」?

53:21 如何接近你我理想中的老年生活

56:13 那些正在发生的改变:各地推行的「时间银行」、老年人讲座

🧮 养老储蓄计算器

想要过上理想的老年生活究竟需要储蓄多少钱?

用手机点这里,可跳转到支付宝小程序,即可使用富达国际提供的养老储蓄计算器。如果跳转不成功,不妨直接在支付宝搜索关键词,「富达养老储蓄计算器」。(注:计算结果仅供参考,不作为任何投资建议)

🇨🇳 中国养老三支柱

第一支柱:基本养老金制度

包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。目前我国基本养老保险已覆盖超过 10.3 亿人,基金累计结存超 6 万亿元。

第二支柱:企业补充养老金制度

包括企业年金和职业年金。截至 2021 年底,企业(职业)年金参加职工 7000 多万人,积累基金 4.5 万亿元。

第三支柱:个人养老金制度

点此查看关于个人养老金的最新信息,也敬请期待养老专题的第二期节目,它会在下个月和大家见面。

🇺🇸 美国养老三支柱

第一支柱:联邦退休金制度(OASDI)

美国养老金的第一支柱起源于 1935 年颁布的《社会保障法案》,是强制性联邦公共养老金,分为养老及遗嘱保障(OASI) 和残障保险(DI)。覆盖面广,但随着婴儿潮时期人口进入老年,目前面临比较大的给付压力。

第二支柱:企业补充养老金制度

我们相对耳熟能详的 401(k) 就属于这一部分。401(k) 计划是许多美国企业为员工提供的退休储蓄计划,这个名字源于美国《国内税收法》里的第 401 条第 K 项条款。

简单来说,401(k) 就是从员工目前的工资里扣除一部分的收入去做投资,来为退休生活做准备。员工交一部分钱,企业再给员工交一部分钱,同时企业会给员工提供多种投资方式供其选择。不管是企业交的部分还是员工自己存的部分,所有存到401(k)账户里的钱都是免税的。

第三支柱:个人养老金账户(Individual Retirement Accounts,简称 IRA)

IRA 是个人自愿参与的补充养老金计划,IRA 主要分为传统型 IRA 和 Roth IRA两种。看起来很复杂,其实它们主要的区别,就在于税收优惠政策的不同。不同的 IRA 计划还可以实现转换(Rollovers),从这个计划换成另一个计划。

📚本期涉及的小知识

养老替代率(Retirement Replacement Ratio)

养老替代率指的是退休后养老金收入占退休前收入的百分比。替代率的高低,是衡量退休者生活质量的一个重要指标。平均而言,基本养老保险只能达到 40% 左右的替代率,大多数研究建议将养老替代率的目标定在退休前收入的 70% 至 85% 之间。

目标日期基金(Target Date Funds,简称「TDF」)

目标日期基金,是以投资者退休日期为目标,根据投资者不同生命阶段风险承受能力进行资产管理配置的基金。

简单来说,这类产品假定投资者年轻时风险承受能力较高,随着年龄增长,风险承受能力逐渐下降。因此,随着设定的目标日期临近,TDF 产品会逐渐降低股票等高风险资产的配置比例,增加债券、现金等低风险产品的配置比例。世界上第一只 TDF 是美国富达基金于 1996 年 10 月发行的。

时间银行(Time Bank)

时间银行是一种使用时间单位作为货币的互惠服务交换模式,主要用于对诸如照顾老人、志愿服务等工作提供激励,目前全球已有超过 30 个国家建立了时间银行。当你成为志愿者并在「时间银行」建立对应个人账户,每提供 1 个小时服务可获得 1 个时间币。这些时间币可以你 60 岁之后兑换相同时长的服务供本人使用,也可以「赠送」给自己年迈的亲属。

目前全国已有多个城市社区多地开始推行时间银行制度,以北京为例,《北京市养老服务时间银行实施方案(试行)》已于今年 6 月 1 日起开始实施。你可以通过微信搜索当地时间银行小程序,申请成为志愿者,帮助当地老年人,在自己的时间银行账户里存下一笔「财富」。

📂 好奇心文件夹

📒

2021中国养老前景调查报告

🎧

E37 我们的人生像成长股一样开始,又像价值股那样结束

📚

《百岁人生:长寿时代的生活和工作》

🎬

《金钱解密》(Money, Explained)第一季第五集:退休

📨 给我们写信吧!

如果你在投资生活中遇到了困惑,欢迎给「知行小酒馆」写信。不管是你苦恼于不知道怎样才能存下钱,还是纠结于怎样才帮身边人弄明白某个投资小问题,只要是关于钱的问题,都可以来信倾诉。虽然精力所限,不一定每一封信我们都会回复,但我们保证每一封信都会认真地阅读和保管。

来信请寄: allinthebeer@gmail.com

🥂下周见

制作 / 有知有行

剪辑 / 秋月 小文

主持 / 雨白

嘉宾 / 丛黎

不管是在有知有行,还是小宇宙、喜马拉雅、QQ音乐、网易云音乐、苹果播客、三联中读、蜻蜓FM、荔枝播客、微信听书、Spotify、Amazon Music、Google Podcasts,以及 Overcast、Pocket Casts、Castro、Snipd 等泛用型播客客户端,我保证你都能找到我们的两档节目,《无人知晓》和《知行小酒馆》。

  • 眼里有光的azure

    我和几个朋友约好了同小区租房互助养老的,还在拍脑袋设想中…… 奶奶是居家养老,请了阿姨在家陪住。外婆是养老院养老。各有利弊,也暂时跌跌撞撞勉强经历了疫情的考验。 认真收藏这篇,学习和探索一条适合自己的养老之路。哦不对是要收藏这系列~❤️ @认识有知有行的第759天 (最近心力交瘁心力带宽不够了,有先听了的小伙伴给个文字笔记吗?呜哇哇哇期待脸

    1年前
    17
  • 金吒

    富达的朋友在吗? 麻烦给我一个50岁以前退休的选项~😜

    1年前
    13
  • 张洁Ellen

    养老储蓄计算器计算的时候,输入的工资年收入,普通私营企业不是按照实际工资交养老金,而是按照最低基数交的,是不是输入的工资年收入应该按照最低基数交的那个工资数计算?

    1年前
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  • 潇遥晨熙

    期待养老专题系列节目!!

    1年前
    4
  • 吉祥谷

    请教一下老师们。这里说的,每周投16块。相当于一杯奶茶的钱。10年后1万,30年后8万,是投股票基金,还是纯债基金?还是其他什么标的呢?

    1年前
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  • 慧灵

    期待养老专题的后期节目!

    1年前
    3
  • 薛定谔的猫也

    哇哦噻太巧了吧,正好在想这件事!

    1年前
    3
  • 菜卜

    啊……我在计算器的计算规则里没找到「养老储备」的期望年化收益率是多少,只看到有风险提示说提取时可能不及本金。我猜测这个收益率是和通胀抵消? 我非常支持每个月拿到工资先储蓄20%做投资,也支持没有时间和兴趣自己学投资的朋友通过养老基金配置权益资产,专业机构的水平值得信赖。不过对我而言,没有必要配置它们,因为我自己会一辈子投资,这是最大的支柱。我也会为家人做好资产配置,确保大家退休后都有足够的钱花。 现在有精力的时候,我会多折腾新品种新策略,想办法增厚收益。等我老了,思维变慢了,也有适合慢变的投资方式。如果我几乎无法思考了,那就全交给指数吧。

    1年前
    3
  • 无限之旅

    有备无患,不仅从财富上准备,还要早点培养爱好。

    1年前
    3
  • (哩哩哩)ᥬ᭄

    我也在想怎么养老

    1年前
    3
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