知行小酒馆
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近几年，随着个人养老金相关政策相继出台，出生率走低的新闻屡屡出现在媒体上，这让我们每个人不免开始思考自己的老年：等我们老了，我们能领到退休金吗？在经济上，我们到底应该准备多少钱才能养老？有哪些政策是我们一定要知道的？又有理财工具可以帮助我们？比起看起来遥远的个人养老，还有更迫切的父母养老问题：如何让爸妈拥有相对顺遂的老年生活？怎样防止老年人被骗？
为了更好地探讨我们理想的老年生活，小酒馆策划了养老专题，希望通过四期节目，帮你理清关于养老的头绪，缓解相应的焦虑。第一期，就来让我们聊聊养老的整体财务规划，究竟多少钱才能让我们体面「养老」？至于理想的老年生活，我们又该如何地去规划它？
丛黎：富达国际北京代表处首席代表
02:07 这部剧，让童年的雨白记住了老年贫困的可怕
06:42 用「养老替代率」来计算有品质的养老生活需要多少钱
13:51 知道养老的重要性之后，我应该做点什么呢？
17:36 讨论养老是金融公司为了卖产品在制造焦虑吗？
24:13 你应该了解的养老「三支柱」：基本养老、企业年金和个人养老金
29:56 为什么老年人那么热衷搞投资？养老储备与投资本身就是全生命周期的事情
36:50 如何面对「个人养老」与「父母养老」的冲突？
45:18 美国养老行业有哪些经验可以供我们「抄作业」？
53:21 如何接近你我理想中的老年生活
56:13 那些正在发生的改变：各地推行的「时间银行」、老年人讲座
想要过上理想的老年生活究竟需要储蓄多少钱？
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第一支柱：基本养老金制度
包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。目前我国基本养老保险已覆盖超过 10.3 亿人，基金累计结存超 6 万亿元。
第二支柱：企业补充养老金制度
包括企业年金和职业年金。截至 2021 年底，企业（职业）年金参加职工 7000 多万人，积累基金 4.5 万亿元。
第三支柱：个人养老金制度
点此查看关于个人养老金的最新信息，也敬请期待养老专题的第二期节目，它会在下个月和大家见面。
第一支柱：联邦退休金制度（OASDI）
美国养老金的第一支柱起源于 1935 年颁布的《社会保障法案》，是强制性联邦公共养老金，分为养老及遗嘱保障（OASI） 和残障保险（DI）。覆盖面广，但随着婴儿潮时期人口进入老年，目前面临比较大的给付压力。
第二支柱：企业补充养老金制度
我们相对耳熟能详的 401(k) 就属于这一部分。401(k) 计划是许多美国企业为员工提供的退休储蓄计划，这个名字源于美国《国内税收法》里的第 401 条第 K 项条款。
简单来说，401(k) 就是从员工目前的工资里扣除一部分的收入去做投资，来为退休生活做准备。员工交一部分钱，企业再给员工交一部分钱，同时企业会给员工提供多种投资方式供其选择。不管是企业交的部分还是员工自己存的部分，所有存到401(k)账户里的钱都是免税的。
第三支柱：个人养老金账户（Individual Retirement Accounts，简称 IRA）
IRA 是个人自愿参与的补充养老金计划，IRA 主要分为传统型 IRA 和 Roth IRA两种。看起来很复杂，其实它们主要的区别，就在于税收优惠政策的不同。不同的 IRA 计划还可以实现转换（Rollovers），从这个计划换成另一个计划。
养老替代率（Retirement Replacement Ratio）
养老替代率指的是退休后养老金收入占退休前收入的百分比。替代率的高低，是衡量退休者生活质量的一个重要指标。平均而言，基本养老保险只能达到 40% 左右的替代率，大多数研究建议将养老替代率的目标定在退休前收入的 70% 至 85% 之间。
目标日期基金（Target Date Funds，简称「TDF」）
目标日期基金，是以投资者退休日期为目标，根据投资者不同生命阶段风险承受能力进行资产管理配置的基金。
简单来说，这类产品假定投资者年轻时风险承受能力较高，随着年龄增长，风险承受能力逐渐下降。因此，随着设定的目标日期临近，TDF 产品会逐渐降低股票等高风险资产的配置比例，增加债券、现金等低风险产品的配置比例。世界上第一只 TDF 是美国富达基金于 1996 年 10 月发行的。
时间银行（Time Bank）
时间银行是一种使用时间单位作为货币的互惠服务交换模式，主要用于对诸如照顾老人、志愿服务等工作提供激励，目前全球已有超过 30 个国家建立了时间银行。当你成为志愿者并在「时间银行」建立对应个人账户，每提供 1 个小时服务可获得 1 个时间币。这些时间币可以你 60 岁之后兑换相同时长的服务供本人使用，也可以「赠送」给自己年迈的亲属。
目前全国已有多个城市社区多地开始推行时间银行制度，以北京为例，《北京市养老服务时间银行实施方案（试行）》已于今年 6 月 1 日起开始实施。你可以通过微信搜索当地时间银行小程序，申请成为志愿者，帮助当地老年人，在自己的时间银行账户里存下一笔「财富」。
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《金钱解密》（Money, Explained）第一季第五集：退休
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来信请寄： allinthebeer@gmail.com
制作 / 有知有行
剪辑 / 秋月 小文
主持 / 雨白
嘉宾 / 丛黎
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西西里婧侯佳音
能不能更新一期讲解一下如何看懂自己的企业年金账户的信息啊？我的企业年金账户包括了6项，分别是：企业缴费已归属账户（税前）、（税后），员工个人账户（税前）、（税后），员工企业账户（税前）、（税后），其中税前税后的差异好大啊，企业缴费那个税后大约只有税前的25%，员工个人的大约50%，这是按啥税率计算的？ 员工企业账户金额是0。到底最终员工可以获得多少金额，要怎么计算得出？完全看不懂啊。。。
基海一只龟
替代率45-70；什么样的人需要养老，会老的人；养老不只是自己，还包括父母，子女；养老需要物质准备，也需要思想准备！
串串_7T8Cya
我的替代率是61%，感觉挺够的。
薄荷_WOreqs
没有完整的稿子 听着太浪费时间
水到渠成007
刚看有理有据的计算，个人养老金最后提取的税率3%，适用基数是包含了投资收益而非累积投入金额的？这个确定吗？因为貌似看到说投资收益不征税。
A. ๑ 嘟嘟℡
时间币是第一次听说，可能之前对养老关注度不够吧 以年轻的一小时，换老年的一小时，好棒的概念
小易同学
更正一下：里面提到的pension是指第二支柱，类似于我们父母这辈以前从单位领取的养老金，美国目前有pension的基本是政府和学校，企业提供pension的越来越少，因为带给企业的负担太重，大多以401K替代了。
杨兴文
老年了还想打游戏？有点理想化了，眼睛都不太好使了，手臂也不灵活了，腰也疼，腿也疼，可能会有各种问题，做啥事都有心无力了吧
张路
学习了富达的养老合集的内容，了解了养老三支柱，认同随着低生育率的出现，养老第一支柱存在风险的判断，所以打理自己的第三支柱养老就很必要。 但是对养老黄金配置，比如30岁是1倍，退休是9倍，存在一些不理解。年轻人比如现在的85后，很多都是背着月供1-2万的房贷和车贷，所以月收入必须高，但是在计划退休的时候肯定这样贷款已结清。如果按提供的计算器计算，目前建议月养老存储金额，都大于了目前我的月度净结余。 另外就是富达的TDF基金在哪可以申购？在公众号和支付宝财富号都没有找到入口。
复利部落
抢话的习惯不大好
