知行小酒馆

E139 关于养老,我们为你准备了一份最小知识合集(全年龄可用

  • 5月17日
  • 2042
  • 45


欢迎来到知行小酒馆,我们关注投资,更关注怎样更好地生活。今天更新的是,由五险一金学习小组带来的社保系列的第五期,基本养老金。(随机抽查:前四期分别是啥主题)(参考答案:五险一金科普、公积金、医保、生育险)

这次更新还有个契机:最近,由我们有知有行团队设计的「养老金计算器」正式上线了,我们收到了许多真实反馈。所以,除了书本知识,我们这一段时间在工作和生活中都沉淀了大量关于「养老金」的思考。

因此,我们想在这期节目中,分享「基本养老金」的最小知识合集(至少把咱快退休的爸妈们必备的常识给讲清楚),也想把我们团队打磨多时且会继续升级迭代的工具介绍给你,能帮你在养老这件事,迈出一小步!

总的来说,大家可以无负担地收听本期节目,因为我们的野心真的不大!只想实现一个目标:把该查的查起来,就够了!

🔦 时间戳

引子

00:44 大热台剧《不够善良的我们》里的这个片段,是不是也唤起了你对「养老」的思考?反正唤起了小羊的……

02:23 养老金学习小组,向你报道!我们各自的分工:小张介绍概念和养老金计算器咋用、雨白用更宽阔的视野翻译「养老」的本质、小羊拆解具体政策

第一部分 焦虑的反面是具体:等理解了这些,你就已经变得更有准备了

03:43 你真的知道平时工资条里那个「基本养老保险」是什么吗?

04:32 最多人年轻人关心的问题:唉,等我们这一代退休还能领到养老金吗?

11:45 细究起来,可能我们平时对「养老金」的定义都不太准确,与其说是一笔钱,不如说是一个机制

15:06 插播一下:我们发现「西方养老福利好」实在是个大大的误解……

17:21 都知道要为老年的自己做准备,但为什么我们总想逃避?Let's 具象化我们的焦虑:

  • 18:09 长寿风险 aka. 钱没了,人还在(这种风险真的被大大低估了)

  • 25:52 运气风险 aka. 先跌后涨 V.S. 先涨后跌,同时退休的老人花完所有钱的时间,差 14 年

  • 27:30 通胀风险,你懂的

第二部分 3 个超级常见的疑问 + 1 个容易忽视的问题(对爸妈有用,年轻人也能参考)

31:42 问题一:如果你爸妈快要退休,记得问问:你们在缴纳的是哪种养老保险?职工养老保险 V.S. 居民养老保险,待遇、缴费大不同

33:33 问题二:断缴会影响退休吗?

34:39 问题三:爸妈怎么补缴?(提档缴费、子女资助、集体补助)

39:03 你可能没想过这个问题:退休地,怎么选?

41:45 什么情况下,可以提前领取养老金?(嘿,公积金在退休时可一次性提取)

第三部分 不如,现在就迈出一小步!很简单,别怕

44:02养老金计算器能帮你做些什么?

45:51 第一步:帮助你发现一笔隐藏财富(全国的查询方式,我们都帮你验证了!即使是换过无数工作地都有用)

50:28 第二步:你的退休金够用吗?计算器帮你推算退休时的你能领多少钱,并给你三个不同维度的指标作参考———

  • 替代率,按照你的生活水平,推算以后的生活质量是「山珍海味型」还是「吃糠咽菜型」

  • 购买力,按照 2.5% 的通胀率,计算退休时的养老金有多少购买力

  • 社平工资,推算你的收入水平,和退休时退休地的收入水平

54:57 第三步:如果不够用,帮助你开启个人养老储蓄并合理配置

57:40 第四步:每一步都算数!跟进自己的养老储蓄计划,每月打卡

尾声

58:33 暂时不考虑养老行不行?当然可以,每个人的一生都有积累期和调整期,对自己宽容一些

如果你有疑问,欢迎给我们留言,呼声高的我们就加入「答疑篇」!(当然,我们也很期待你分享自己的自学成果)

💭猜你想看

  • 主要学习资料

各地社保网站和政府部门发布的政策解释文件,以及,《社会保险法》《老有所养》《小张跟踪养老金计算器项目超过半年的知识积累》

  • 基本养老金热门问题

*最最最最最最最最热门问题:退休了,我能领多少钱?强烈建议交给我们的养老金计算器来解决!

热门问题一:居民养老保险 V.S. 职工养老保险,缴费有多不同?

居民养老保险,按每年 300~8000 元的固定档次缴费;

职工养老保险分为企业职工和灵活就业两种形式——

企业职工的缴纳方式一般是 8% + 16%,个人每个月拿出税前工资的 8%,企业缴纳该员工税前工资的 16%;灵活就业的缴纳方式一般是 8% + 12%,个人每个月拿出缴费基数的 20%,其中 8% 进入个人账户,12% 进入统筹账户。

热门问题二:断缴会影响退休吗?

别担心!养老保险出现断缴,参保记录不会清零,个人账户储存额也会连续计算利息,而且,年限也会持续累积。即使你在不同城市工作过、中间断过,只要退休时,所有缴纳的时间加起来累计超过 15 年,就能领退休金。

另外,还需要注意,如果以前都是公司给你交,后来你自己给自己缴,年限也是可以累积的,你想,「职工养老保险」的待遇更好,当然可以向下兼容「城乡居民养老保险」,但是,如果最后想要享受「职工养老保险」的待遇,那自己缴纳「城乡居民养老保险」那几年不可以算进累计年限。

热门问题三:爸妈怎么补缴?我们断缴之后可以补缴吗?(提档缴费、子女资助、集体补助)

如果你想补缴「职工养老保险」,那必须走程序让用人单位补缴,理论上如此,但现实生活中很难做到,而且,一般情况下,职工养老保险和灵活就业养老保险都不可以跨年补缴;

如果你想补缴「居民养老保险」,并享受相应的待遇,那就可以在退休时补缴,最高补交至 15 年。所以,如果爸妈一直都缴纳的是「居民养老保险」,或者,你决定以后只缴纳这款基本养老保险,那就可以补缴这种。虽然各地政策不同,但总的来说,有三种补缴方式:

提档补缴:在退休时,可以选择按照最高档次一次性补缴(大部分地区都可以);

子女资助:在爸妈快要退休之前,他们可以每年按照自己选定的档次缴费,子女也可以每年给他们的养老账户里缴一份;

集体补助:向村集体申请。

值得细思的问题:退休地,怎么选?

图片来源:12333 社保查询网

值得留意的问题:什么条件下可以提前领取?

参保人员已经达到法定的退休年龄,但其养老保险累积缴费年限不够十五年的,可以申请提取个人账户养老金余额;

参保人员在退休之前因故身故的,可以提取养老金,同时其家属还可以申请丧葬补助金以及抚恤金;

参保人员有出国定居需求且已经办理相关手续的;

参保地要求的其他情形。

另,公积金也能退休时一次性提取。

  • 其他参考信息

如果你对养老金的计算过程感兴趣,也欢迎查看由我们团队伙伴出品的视频:《你的社保里,可能有百万养老金?》(也有文字版

如果你对养老金的规划过程感兴趣,那请不要错过《老有所养》,别看豆瓣评分有点低,但其实很有料

🏍️ 创作团队

五险一金学习小组 小张 雨白 小羊

后期 甜食

制作 有知有行

🎈 全文完,把养老金计算器用起来

,请注明出处。转载前请与有知有行联系并取得同意。

想法

发布想法
  • 张瑾

    大家晚上好,掌声欢迎小张同学加入「五险一金」学习小组👏(果然,我来有知有行是为了学习,为了解决生活中遇到的问题。 在欢声笑语中,和雨白、一知羊录完了这期养老节目。录制时,有时聊到一个点,我总是忍不住往深了说,然后两位主播摆摆手笑哈哈说:太多啦,大家要消化不过来啦。 哈哈哈哈确实,养老是一个很庞大的话题,涉及方方面面。这一期节目我们的野心没那么大,就希望大家搞懂基本的概念,然后通过使用计算器查询自己个人账户有多少钱,测算退休能领多少钱~ 就这些啦,祝你周末愉快。

    2024年5月17日
    16
  • 嘿嘿😁

    20岁100块带来的美好体验是1000元效果,40岁100元花出100元感觉,60岁100元只能带来10元的快乐,80岁100元拿着只能交给医院带来痛苦。

    2024年5月18日
    11
  • A. ๑ 嘟嘟℡ 

    ✅「基本养老保险」 国家养老保险体系第一大支柱,人社部2022年统计数据已超10亿人参加。 个人累计缴纳15年且达到法定退休年龄,退休时可领取,终身发放(终身现金流)。 退休时领取的养老保险由社会统筹账户和个人账户组成。 社会统筹账户追求共同富裕。 个人账户的钱始终属于个人,如果参保人不幸去世,可以由子女继承。假设参保人活过了计发月数(个人账户没钱了),则由国家补贴。 定位:广覆盖、保基本。 未来的退休生活不要全部依赖基本养老保险。尽早做好养老财务规划,以及开始养老储蓄。 ✅「养老金」 是一个每月能持续领到现金流的体系。 国内退休金大部分由基本养老保险提供;美国基本养老保险对个人退休后生活支出覆盖很少,主要依靠企业年金和个人养老金投资。 📚《老有所养》 建立起真实的养老金计划,需要保证向退休人员提供一份真正的、可预测的、靠谱的收入流,并持续到其自然寿命结束。 ✅「把焦虑具象化」 1)长寿风险(预期寿命长、护理费用) 之前社会保险制度预期寿命80岁。 人类预期寿命可能比想象中更长。未来预期寿命可能在100岁以上,退休之后预期余寿可能长达40年,你有没有存好80~100岁的钱。 女性平均预期寿命高于男性,叠加女性退休早、婚恋配偶较年长等因素,女性老年独立生活的概率更大。 📊根据国家卫生健康委数据,在当今的中国每多活1h,平均的预期寿命增加15min。每多活一天,平均预期寿命就增加6h。 长期护理险:国家试点的第六险,一年几百保费。专门补贴居家养老、上门照顾的护理费用。 2)运气风险(股市波动) 收益率发生顺序的变化,导致子弹用光相差N年。 即使年化收益一样 & 同一时间退休,因运气导致的收益率波动,先涨后跌可能81岁用完,先跌后涨可能95岁用完,相差14年。 3)通胀风险 退休是你需要考虑10.20.30甚至更久的事情。 拉长到20年、30年,货币贬值速度超出想象。假设退休时领取的1万元,折算到当下,相当于6000元购买力。 保险公司:经过精确测算,想要退休后每年5万元养老金,需要现在付出20倍的成本。 第一支柱基本养老保险,具有抗通胀属性。资金来源:缴费、财政、投资收益、其他等。 ✅「爸妈在缴纳哪种养老保险」 1)职工养老保险 企业职工:个人缴纳税前工资8% + 企业缴纳员工税前工资的16% 灵活就业:个人拿出缴纳基数的20%,其中8%进个人账户,12%统筹账户。 2)居民养老保险 按每年 300~8000 元的固定档次缴费。 只有个人账户,财政补贴会发基础养老金。 ✅「断缴」 即使出现断缴,记录还在。个人账户储蓄额也会连续计算利息,而且缴费年限在之后可以持续累积。 即使在不同城市工作过、中间断过,只要退休时所有缴纳时间累计超15年,可以领退休金。 以前公司缴纳的职工养老保险年限,可以累积到自己缴纳的居民养老保险。 ✅「补缴」 职工养老保险:因公司原因,可以走程序让用人单位补缴,机率较低。 城乡居民养老:提档补缴(退休时按最高档次一次性补缴够15年)、子女代缴、集体补助。退休后按月发放,在此基础加上政府补贴。 国家养老金每年在涨(根据你的缴纳年限、养老金基数),如果希望维持较好的退休生活水平,缴满30年是更好的选择。 ✅「退休地」 最后领取的退休金和领取地的社平工资有直接关系。医疗条件和护理条件也值得考虑。 当达到领取养老金基本条件时: 1)现在的参保地是你的户籍所在地,则在户籍所在地领取; 2)如不在,查询上一个累计缴满十年的参保地。 3)如果都不满10年,则回户籍所在地领取。 ✅「提前领取退休金」 1)已达法定退休年龄,但累积缴费年限不足15年; 2)退休前因故身故的; 3)移民。 公积金在退休时可一次性提取。 🧮「养老金计算器」 1)查询权益单 个人养老金账户已累积金额(应收款) 2)领取养老金水平 根据填写的养老金相关数据,计算出退休时能领多少钱以及折算到当下的购买力。 购买力:默认按照2.5%的通货膨胀折算到当下的购买力。 替代率:衡量退休前和退休后收入水平的变化。55%是红线,70%意味着前后基本维持。 社平工资:对比退休时收入和当时的社平工资。 3)养老储蓄规划 尽早开启财务规划,比如每年为养老攒钱,提升替代率,同时几十年后用的钱,做投资理财配置到长稳海策略中,参考默认配置比例以及具体分析。 4)记录(每月打卡) 开启养老储蓄(存钱)并配置到三个策略里。 ✅「宽容」 明明可以用30年的时间攒养老金,非要40岁才开始考虑,那20年内攒钱的压力会更大。 每个人的一生必定有积累期和调整期,对自己宽容一些。

    2024年5月17日
    9
  • 思念

    一直为自己在长钱帐户推出前夕刚刚买过年金险而懊恼,今儿听了雨白的市场运气一说突然间就释怀了。如果我退休时正好赶上市场下跌,那么我提取权益市场的资金时会感到不适,会有压力,会有不舍,而保险年金相对固定的收益会让我更坦然一些。谢谢有知有行各位小伙伴的陪伴!现如今保险年金就是我的稳钱帐户,长钱帐户和海外长钱按7:3配置。有你们真好,谢谢!💋

    2024年5月18日
    8
  • 万万

    我到了退休年龄,在完全没有为自己的养老金焦虑的年龄(因为已经有身边的同龄人拿到的养老金数为参考),我开始为自己孩子的医保和养老金筹划。 孩子在国外读大学,我给他准备基本医疗保险,让他在生病的时候,即可以在当地治疗也可以有国内医保便宜又快捷的保障,这是最值得做的,因为做为医生的父母,孩子没有学医是遗憾,而自己退休后不再能给孩子提供医疗的帮助,有份基本医保给他更多的选择,也弥补了部分的遗憾 谈到养老金就有些不一样了,我们已退休的和要准备退休的人,都羡慕着还可以大干快上的岁月,其实在我们的眼中与社会现实尽可能的同步是非常值得期待的事情,如同年轻的人期待只要有工作,彼此之间的价值差距不会太大一样,我们期待着有我们力所能及的事情提供给我们的社会。银发经济不仅解决我们养老的资金问题,以后的发展肯定会人退休的人有更多机会保持着与社会的链接。 而我的孩子以后也会更有能力解决自己的这个问题,因为它不只是一个钱的事,也是怎么与这个社会或者自己所处的时代安心相处的问题。他现在就看见了自己父母的不焦虑和担忧,年轻的时候卷着不妥协、不矫情,因为该。退休了,因为没有那么多的无谓付出,自己更丰裕了,更无畏了。因此我也不需要给他准备其他的保障了 谢谢这档节目给我的这个思路更坚定的信心去实施。

    2024年5月18日
    6
  • code1138

    aka.是 also known as 的缩写,中文翻译为:亦称,也被称为

    2024年5月18日
    5
  • 李~

    我来贡献一个新鲜案例,坐标山西长治,一个阿姨刚办理了退休,她情况是近10年有职工社保,想一次性补缴5年,凑够15年。 几天前去社保局办的时候,柜台一喊价,我这个阿姨两眼一黑(跟自己预算的差挺多),总共需要缴十万五千左右,三万多是应补缴的金额本身,七万多是滞纳金。一整天跑来跑去又问社保局又问单位财务,终于大体搞懂了,逻辑大概是:补缴的5年是10年前的那5年应缴的,所以涉及滞纳金,10-15年不等(例:15年前的第一个月的那笔涉及了14年11个月这么久的滞纳金,11年前的最后一个月的那笔涉及10年的滞纳金) 法律依据应该是社保滞纳金按万五收取的那个规定,就是这位阿姨补缴的钱,相当于把十年前那五年的个人部分,用工方部分,用工方应承担的这十来年的滞纳金,全部承担了。 挺感慨的。

    2024年5月20日
    2
  • YONGCHUN

    为什么标题后面只有半个括号?程序猿路过

    2024年5月17日
    2
  • Allen Lee🌊

    如果我是上海户籍,在其他城市,比如成都工作滿10年,那我就要在成都领取养老金,但是成都的领取的养老金,肯定比上海低,那是不是亏了?

    2024年5月18日
    1
  • Q宝

    刚才试了一下,智慧人社是湖南省社保的查询方式 湖北省的,还是不知道怎么查

    2024年5月17日
    1
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