九九聊保险
很多人内心抗拒保险，是因为听说过不少拒赔案例，产生了「保险坑太多」的印象。
但实际情况跟我们的固有想法有所不同。国内的监管是很偏向消费者一方的，很多时候，保险公司才是「弱势群体」。
可为什么拒赔案例还是屡见不鲜呢？
一方面，存在幸存者偏差，拒赔才是好的新闻素材。另一方面，理赔条件和消费者预期不一致，很多消费者觉得该赔的情况，其实不在所投保单的保障范围之内。
对于保险公司来说，考虑到监管和品牌保护，符合理赔条件的，一般不会抵赖。但是仍旧需要以合理为原则，对于超出保障范围的，也不能滥赔。
所以，对于我们来说，在买保险之前做足功课，了解清楚拒赔背后的原因都有哪些，是很有必要的。
祝开卷有知。
最近跟朋友聊天，她提到自己对保险的不信任，源于身边的拒赔案例。作为从业者，我对拒赔的看法比较理性，只会关注拒赔是否合理，是否有争取理赔的机会。很多不解常源于信息不对称，这篇文章想分享一下保险公司拒赔的情况通常都有哪些，帮助大家建立对理赔的合理预期。
我听过最多的拒赔原因是，不在保障责任范围内。
每个险种，每个产品都有自己的保障范围，超过这个范围的，保险公司也爱莫能助。
先说重疾，我们看到的产品不论是保障 50 种疾病，还是 100 种疾病，它在合同里都会有明确的病种定义，达到理赔标准才可以进行赔付。
理赔标准分为三类：
确诊即赔
达到某种状态
实施某种手术
如果是不在合同里约定的疾病、未达到约定的疾病状态或治疗手段的疾病，就不会理赔。
那么，会出现不同公司的产品之间，理赔标准不同的情况吗？
为了保护消费者权益，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。因此，各保险公司对 25 种最高发重疾的理赔标准都是一样的。
对于消费者来说，最好的选择就是明明白白地买或者不买。
再说医疗险，它是报销性质的。理赔时虽然没有病种限制，但仍然需要保险公司检查这笔钱是怎么花的。
比如，常见的百万医疗险保障责任，通常包括：
住院医疗费用
特殊门诊医疗费用
门诊肾透析费
门诊恶性肿瘤治疗费
器官移植后的门诊抗排异治疗费
门诊手术费
住院前后门诊急诊医疗费用
如果是普通门诊，并且也不算是住院前后，那就不能赔付。还要看清楚有没有免赔额，社保外费用是否报销。
意外险的「意外」有严格定义，需要具备外来因素造成、非本意、突发、非疾病这四个要素。
如果不是意外范畴导致的事故，那就不能理赔。
相比之下，寿险真是「简单又省心」。
因为身故和全残都没有原因限制，所以，寿险极少因为「不在保障范围内」而拒绝理赔。
第二个要说的拒赔原因是，免责条款。
免责条款，就是保险公司已经写在合同上的、明确会拒赔的某些情况。相同险种的产品，免责条款会具有相似性，主要条款大抵相同，个别条款略有差异。
医疗险的免责条款最多，常见的诸如遗传性疾病、既往症（投保之前的疾病）、分娩等等，都是不保障的。
我们在投保之前，一定要去翻翻条款，做到心中有数。
第三个要说的拒赔原因是，不符合投保要求。主要包括两方面：身体情况和职业。
身体情况：重疾、医疗、寿险以及个别意外险，在投保的时候都会有健康告知——对被保险人既往的身体情况进行问询。这是保险公司专门设立的门槛，旨在从想要投保的人群中，筛选出身体比较健康的那部分人来承保。如果说投保的时候不符合健康告知，也没有进行核保，那理赔的时候就很有可能发生拒赔。
职业：除了对身体情况有要求，保险公司还会对职业有一定要求。一般会在在投保页面，标明承保和不承保的职业有哪些。如果是保险公司不承保的职业，理赔也会发生纠纷。
投保之前，先看自己能不能投保很重要。
等待期又叫观察期。医疗险的等待期一般是 30 天；重疾险和寿险的等待期一般是 90～180 天；意外险一般没有等待期或者 7 天之内。
在等待期内，如果发生了保险事故，则不能理赔。这是保险公司的自我保护，避免有些人发现自己短期内可能会生病——于是先买个保险再去看病。
医保定点医院不等于公立医院，三级医院不等于公立医院。
大多数产品认可的医院，都是二级及以上的公立医院。如果去的医院不符合保险公司要求，那也会被拒赔。所以在去医院之前，一定要看清楚要去的医院，在不在保障范围内。
写了保险这也不赔、那也不赔的各种情况，不是想让大家都别买保险了，而是希望我们能更加理性地看待保险。
不要看到拒赔就完全不信任保险了。其实它也只是按照合同来的，该赔的赔，不该赔的不赔。每年保险公司也是实实在在地赔出去很多钱。
但也不要因为买了保险就觉得万事无忧。在保险之外，我们还是得多储蓄，这样遇事才更有底气。
来源：公众号「九九的保箱」
作者：九九
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幸福步步为营
我在保险行业从业5年。也是从最开始对保险一无所知，本能抗拒，到后来了解到保险的本质，知道如何客观看待保险的核心。保险为我所用。从保险开始，后面才涉及到基金，股票，债券等投资品，可以说慢慢地从一个金融小白成长起来。感谢保险，感谢有知有行。
合一一
任何事情都需要我们认真的学习了解以后才可以有发言权。道听途说的事情，反而会让我们错过本该正确的事情。很多人，都说保险有坑儿，其实大部分人买保险都不愿意认真踏实的去研究保险合同条款，更不愿意计算其中的收益算法，只是听取保险推销员的一面之词。最后，发生拒赔的情况后，常常抱怨推销人员，话术太多，套路太深。其实，买保险和投资一样，每一笔钱我们都要深知去向何方结果会几何。任何一笔真金白银，都容不得你拿无知和懒惰试错。
Michael
保险在国内外都有着非常不好的名声，主要是因为以下原因： - 没有意外，感觉好浪费钱 - 条款太多，感觉把消费者当猴耍 - 服务太差，气死我了 说实话，我非常能理解消费者的感受，因为我也不喜欢和保险公司打交道，有时候也会觉得这就是浪费花钱（特别是美国的医保，太坑了）。 但是，还是有几点要说的： - 保险是除了存钱以外，最好应对人生风险的方式，你不会坐过山车不带安全带吧？ - 把保费看成话费，但是又可以救命 - 列个家庭所有成员的保险清单，不时检查，及时续费和补全 - 每份保险条款都要好好看一遍，“恶魔都在细节里”，不懂得一定要问，产品多的很，服务不好的，我们不买他们家的（通勤时正好可以看看，回家吃饭） - 提前准备好保费，和房租一样，这样就不会临时慌张 祝大家能早日买好保险，不去想太多。这就是典型的“辛苦一下，幸福一辈子”。
从容理财
从这期文章开始在文章侧边增加了阅读进度条，用户体验正在变得越来越好，有知有行的点滴进步我们都看得见，谢谢你们！至于保险，有很多人没买，也有不少人糊里糊涂的买了点，可是大部分人根本没有看保险条款或者是看了也是一头雾水，在国内感觉保险这方面还有很长的路要走，保险知识和产品的普及还是块处女地，亟待开发完善。保险产品不是不想买，而是不懂又怕被骗不敢买；还有个原因是多数人对保险有种莫名的厌恶感，这也是实情，可能和前些年保险从业人员、推销业务员的专业知识和个人素养层次不齐，给人留下了最初的不友好印象有关吧。
coky
首先保险是个好东西，保险顾名思义，给自己加一道保障；但是保险已经被妖魔化了，在很多人眼中尤其是老一辈人，现在的很多中老年人，保险就等同于骗子；怎么造成的呢，一方面人们对于保险的知识薄弱，部分保险从业人员夸大宣传，投保人盲目相信不去研究保险范围和条款，不过说实话那些个条款年轻人看着都头大况乎中老年人，最后没有理赔。这样的案例不在少数，经过口口相传，让保险在人们脑海中留下了非常不好的印象。我现在买保险都不敢跟老一辈人说， 不要试图去改变他们的观念，他们就这样了。曾经试图给他们讲解，完全就听不进去，就认为你是错的。
蒙®
我知道保险的重要性，但是对这款低频产品的条款理解不够，并且不能时常更新知识储备。我看待一款产品时，优先看定位。要研究的是精英级，傻子都能用的是大众级。而保险在我认知中是大众产品，却做成了精英级。条款如果和大众预期一致，是默认选项，差异化是私人订制。条款能看懂，但是对于里面的分量实在是没感觉，这个不对等也是利益吧。所以相互保不是保险，我仍旧参加了，保险很严谨合规，但现在一直在犹豫。我的理解，买相互宝买的是圈子和大众预期差异，保险买的是合同，野路子和正规军。
财富滚雪球
还有很重要的一点，是保险销售人员的忽悠，只说好的地方，隐瞒各种限制，毕竟许多普通群众是不会一条一条翻看条款的。真出事后，才发现还有这么多条条框框的限制，自然会产生保险骗人的感觉。
戛然止，不，厚积发。
缺乏甄别能力，网上平台保险，线下销售保险… 现在我的微信上还有好几个保险销售人员，线上线下的都有 网络的发达，把各种选择都摆在了我们眼前，没有完整的体系，所以不了解自己的需求。 就算简单的了解了体系也没什么用，还是没办法辨别。 就像买基金一样，下手太难了。 需要有个引路人，就像“有知有行”这样有情怀的
肉肉和菜菜的知行之旅
其实保险理念家里人一直都有，十几年前爸妈就给全家配置了保险，但因为不懂保险真正的意义，买的大多保额不足、保障不全的理财型保险，如今我们这一代相对了解的较多，开始关注真正适合的保额足、保障全、保费低的消费型保险，这时就又出现了一个问题，那就是父母因年事已高、小毛病不断而可投保品种太少，价格太贵，所谓的性价比不佳，而自己也因步入职场身体开始亮红灯，常常被拒保而“裸奔”。所以，保险要趁早，生活无负担。
流火
个人理解：保险有两层含义，一层是以小博大，均衡风险，另一层是人人为我，我为人人。商业保险之所以被误解，一方面是大家对合同条款的重视程度不足，往往偏听了保险经纪人的选择性介绍；另一方面是大家对保险的认识不到位，既没有花心思系统了解保险相关攻略，做出对比，也没有花时间对保险险种进行了解，规划适合自己的保险方案。
