和很多初学投资的朋友聊天，会发现他们容易把投资想得过于复杂，认为投资需要了解大量的金融知识、阅读 N 本投资经典，了解清楚各类投资品种，才能开始。
用我朋友的话说：对「投资」这两个字，我以前的理解太重了。
以前觉得投资应该是几百万，几千万去投资一个企业、公司。现在才明白小到一次家庭财务梳理、几百块钱买只基金，都是投资。
其实，开启投资的成本很低，不用想得太复杂。投资的过程就是，把自己赚到的钱放在它们适合的位置上，让每一笔钱都发挥它该发挥的作用。
比如，退休以后才用到的养老钱不应该只放在银行活期里；也不能因为自己年轻力盛，就省掉买保险的钱去买股票。
对每笔钱的规划和配置，就是实实在在的投资。
回想一下，我们每个月赚的钱基本有这么几个去处：
用于日常开销和生活开支
支付房贷、房租、还信用卡等
存起来，等着一两年后买个大件（如买车买房）或者办大事（如结婚生孩子）
作为失业、疾病、意外等应急资金
给孩子准备教育金
为父母准备赡养费
为家庭准备养老金
……
如果我们一股脑地都投到股市里，风险太高，很危险；如果我们一股脑的放在活期里，暴殄天物，没意义。
根据每个去处的特点合并同类项后，我们发现所有的钱基本上可以分为这四类，分别是活钱管理、稳健理财、长期投资和保险保障。
随时会用到的钱，主要用于打理零花钱、应对日常开支。比如，每个月的房租房贷、生活支出、孩子的零花钱、父母的赡养费等。
适合中短期（3 年以内）就要用到的钱，或者本身因为年龄、风险承受能力等偏好稳健产品的人。比如，一两年后要买车、买房或者结婚生小孩儿的钱，半年以后要旅游的钱等。这部分资金的目标是力求安稳，追求稳健增值。
5 年以上不用的闲钱。这笔钱可以通过长期投资，博取高收益。简单来说，这笔钱是没有固定用途，又可以投很长时间，即使都损失了，对我们的日常生活没有太多影响。
如果说前三笔是进攻，那这一笔就是防守。生活中总存在意料之外的风险，2020 年的我们更是深有体会。所以，拿出来一部分资金配置保险，为家庭财务铺好安全垫，是很有必要的。
理清楚了四笔钱，我们再来聊聊，每一笔该买点什么？这就要说到投资的三要素：安全性、收益性和流动性。
安全性指的是产品的投资风险有多高，像债券或者银行储蓄的风险都很低，股票的风险就很高。
收益往往是投资者最关心的问题，但想获得更高的收益就要承受可能的亏损，追求收益最大化，就要承受资产的安全性低。
流动性很容易被忽视。之前看到过一个例子，很多人之所以没有坚持下来长期投资，不是因为他们坚持不住，而是因为各种意外情况导致的被迫退出。所以在投资时，我们也要结合家庭的长短期目标。
这三者是相互制约的关系，所有的理财产品都不可能全部关注到，例如你要求这个产品安全性高、流动性好、收益还很高，哪里有这么十全十美的事情。
那四笔钱分别适合什么样的投资产品呢？我们来对号入座：
活钱管理，因为是日常支出类的资金，所以我们要选择的产品特点是安全性高、流动性强，收益上要求不高，一般比活期存款好一些就行。有知有行建议大家选择货币基金。
稳健理财，追求的是稳健收益，时间大概在半年到 3 年，投资时间比活钱管理长一些，那么意味着我们可以在承受较低风险的基础上获得更高一点的收益。我们建议大家选择稳健类的投资产品，如「固收+」产品。这类产品主要投资低风险的债券类资产，同时配置少量的高风险资产，既分散了风险，还能获得比活钱管理更高的收益。
长期投资的投资时间更长，我们就可以用风险换收益，选择股票类产品。有知有行建议大家选择指数基金和好的主动基金。
保险保障是为了给生活托底，防止投资中断。有知有行建议大家选择消费险，配备人生的四大基础险种：医疗险、定期寿险、重疾险、意外险。
至于具体要投哪个策略，这些我们已经帮大家考虑好了，大家可以关注「有知专栏」-「知行黑板报」，里面有具体的投资参考，不想麻烦的朋友可以跟着操作；想自主学习的朋友，可以继续沿着知识体系的各个分区探索。
可以说，「四笔钱」给我们的投资提供了一个安全长期的结构。
我们都知道，长期来看股票市场的收益最高，但有太多的因素让我们无法做到长期持有。认知和情绪当然是重要的两个方面，还有一个因素是「钱」的属性。
如果一笔钱能投资的时间很短，却放到股票市场中，其实是把它自己交给了随机性和运气。一旦家庭因为疾病或意外需要用钱，也可能会导致投资被迫中断。
四笔钱，其实是通过一种简单的方式，帮助我们把漏洞堵上，并且把各笔不同时间、不同用途的钱分开，构建一个长期稳定的结构，更好地帮助我们长期持有。
有知有行会帮助大家理解为什么要分四笔钱，并且提供四笔钱的最好策略，让大家可以根据自己的情况去分配，陪伴大家把投资变成生活中的一件踏踏实实的小事。
最后留个小彩蛋：有知有行创始人孟岩曾在他的周报里写过《四笔钱是怎么来的》，分享给你。
本文章所载信息仅供参考，不构成任何投资建议。如转载使用，请参考 《文章转载声明》。
傅强
有知有行的部分伙伴们，通过图片的形式也讲了讲她们的四笔钱分类和比例，欢迎你点击链接，看看不同的人生阶段里，每个人不同的四笔钱：
眼里有光的azure
我给自己的四笔钱认真起了喜欢的名字： 保险（和备用金一起）叫做【末日生存包】，是抵御疾病失业黑天鹅的钱，不仅涵盖自己、也涵盖家人，因为家人的疾病等等也是我要面对的突发事件。 稳健投资叫做【心愿梦想】，重点不在于钱的增值，而在于完成一次旅行、一次禅修、一门学习、一个苹果手表的心愿梦想。想象梦想实现时的情景，充满干劲～ 长期投资叫做【金鹅账户】，重点在于永远不要杀死你的鹅🦢（长期不用的闲钱作为本金），这样她才会生金蛋🥚（财富增值，慢慢地、突然间～）。//最近的亲身经验是，当我把长期金鹅账户的钱分出来一部分，打算未来不确定的某时做某件事时，突然就开始关心涨跌了，那之前千股跌停也心不动摇的，惊掉自己的下巴。特别真实地体会到“永远不用的钱”是投资者稳如泰山的底气。 活钱没啥好说的，勉强叫做【真的必要吗】，必要才花的钱～ 很喜欢文里的这句：投资的过程就是，把自己赚到的钱放在它们适合的位置上，让每一笔钱都发挥它该发挥的作用。 P.S. 今天有小伙伴在群里问，从没买过基金股票要如何开始投资？叮咚，这篇悄悄转给她～ 及时～ @认识「有知有行」的第175天 2021.01.05
蒙太奇
个人投资就好像管理一个足球队： - 保险是守门员，作为最后保障，提防重疾病单刀直入； - 债券是后卫，作为防守主力，主要目标是保护团队抵御风险； - 股票等权益资产是前锋，主要目标是为团队获取超期收益； - 货币基金等活钱就是中场，作为前峰和后卫中间的润滑剂，哪里需要哪里搬。 可转债就是进攻型边后卫，平时可作为后卫参与防守，获取稳定收入，但也可根据场上形势，变身进攻球员，边路前插，创造机会。😉
亦曼
1 四笔钱分别是？ 1）活钱管理：包括孝敬父母的钱 2）稳健理财：半年后用到的钱，比如旅游的钱，也算在里面。一般是三年之内用到的钱。 3）长期投资：闲钱。亏了也不影响生活的钱。五年以后才用到的钱。 4）保险保障：前三个是进攻，这个是防守。注意，不仅有“保障”这个字眼，还有“保险”这个字眼。 2 四笔钱分别放在哪： 考虑的总原则——安全性、收益性和流动性。 1）活钱管理：货币基金 2）稳健理财：『固收＋』，即债券基金＋少量高风险资产 3）长期投资：股票型基金。推荐的是指数基金和好的主动基金 4）保险保障：医疗保险＋定期寿险＋重疾险＋人生意外险 3 我的问题：如何分配这四笔钱的比例？比如说，想多分点给长期，但目前的实力不允许。即使，比例分配好，怎么投，投哪个，还面临这些基本问题。 问题产生的原因：缺乏经验，想的多，做的少。 4 独有收获： 1）调整四笔钱的内容。 2）推荐的都是基金：货币基金、债券基金、主动基金、指数基金。所以，从基金开始投资。 3）对于保险这块，有新的认识，应该早点开始践行。
reptiles
我的四比钱已经开始。5%活钱；30%稳稳的幸福；65%的长赢。目标年化7%。有知有行记账。希望7年后资产翻倍。
逆水行舟
最早接触到资产配置，是因为看到了一张“标准普尔家庭资产象限图”，图片里也是建议把资产分为四部分进行打理，然后还规定了各部分的比例。不过那张图的制定应该是源于欧美国家的家庭，由于生活方式与风险偏好的差异，套在国内家庭身上总觉得有些水土不服。比如保险的钱占到了家庭总资产的20%，还有保本升值的钱和生钱的钱之间的区别也不太明显，等等。 相比而言，“四笔钱”策略就更加地明确与实用了，不仅阐述清楚了每一笔钱的作用与注意事项，而且也没有限制各自的比例，由大家根据自己家庭的实际情况进行配置。总而言之，四笔钱更像是象限图的升级版，既保留了原则性，又增添了灵活性。
暮雪
恢复单身后有幸遇见有知有行，对于四笔钱的理念非常认同 做的第一件事就是补足重疾险。 现在每月工资到账后，留出还信用卡和应急部分后，剩余的先转到货币基金，然后根据最新情况决定往哪里投。 一直跟着长盈，偶尔在大跌后买入指数基金。 目前除了日常开销，剩下的就是俩娃教育经费和我自己的养老储备了。 物欲已经降到了最低点，非必要不买。
老陈001
四笔钱是用时间切割好每笔不同用途，而在上一年的计划中我将每月的增量资金都流入到四笔钱中，另整个“四笔钱”收益时比较因难。 在年底时，当我将四笔钱重新规划时有了新的认知，在存量资金与增量之间上做区分。 认知一：把“四笔钱”看作是一个整体的帐户 把“四笔钱“中的每笔钱帐户各自设定一个预期收益率目标，最后合并成一个总体目标收益率， 当有了这个目标后，在投资时对市场品种涨跌会更理性。 认知二：增量资金规划 每个月都有现金流的流入，可以把这部分钱另外新建一个类似“四笔钱”的计划，主要是针对这2个帐户，稳健收益和长期收益帐户 把资金按使用时间和用途规划清楚，每年做好复盘和迭代，静待花开时。 来自：有知有行给我的第013篇感悟 2021-1-7
飞天火狐狸
自己的配置了第五项，固定存款。比例不重要，但是要有一定金额。就买银行的五年存款，有些股份制银行能到4%，也是对家人的一份责任吧。
旦行且将至
现在是有了四笔钱的概念，却没有执行，不知道每一笔钱具体该分多少，想把每一分钱都用于增值😓归根结底还是因为钱太少了吧😀
