分清四笔钱,找到每笔钱的合适位置

  • 知行研究 · 2021年1月3日
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和很多初学投资的朋友聊天,会发现他们容易把投资想得过于复杂,认为投资需要了解大量的金融知识、阅读 N 本投资经典,了解清楚各类投资品种,才能开始。

用我朋友的话说:对「投资」这两个字,我以前的理解太重了。

以前觉得投资应该是几百万,几千万去投资一个企业、公司。现在才明白小到一次家庭财务梳理、几百块钱买只基金,都是投资。

其实,开启投资的成本很低,不用想得太复杂。投资的过程就是,把自己赚到的钱放在它们适合的位置上,让每一笔钱都发挥它该发挥的作用。

比如,退休以后才用到的养老钱不应该只放在银行活期里;也不能因为自己年轻力盛,就省掉买保险的钱去买股票。

对每笔钱的规划和配置,就是实实在在的投资。

我们有多少笔钱?

回想一下,我们每个月赚的钱基本有这么几个去处:

  • 用于日常开销和生活开支

  • 支付房贷、房租、还信用卡等

  • 存起来,等着一两年后买个大件(如买车买房)或者办大事(如结婚生孩子)

  • 作为失业、疾病、意外等应急资金

  • 给孩子准备教育金

  • 为父母准备赡养费

  • 为家庭准备养老金
    ……

如果我们一股脑地都投到股市里,风险太高,很危险;如果我们一股脑的放在活期里,暴殄天物,没意义。

根据每个去处的特点合并同类项后,我们发现所有的钱基本上可以分为这四类,分别是活钱管理、稳健理财、长期投资和保险保障。

活钱管理:

随时会用到的钱,主要用于打理零花钱、应对日常开支。比如,每个月的房租房贷、生活支出、孩子的零花钱、父母的赡养费等。

稳健理财:

适合中短期(3 年以内)就要用到的钱,或者本身因为年龄、风险承受能力等偏好稳健产品的人。比如,一两年后要买车、买房或者结婚生小孩儿的钱,半年以后要旅游的钱等。这部分资金的目标是力求安稳,追求稳健增值。

长期投资

5 年以上不用的闲钱。这笔钱可以通过长期投资,博取高收益。简单来说,这笔钱是没有固定用途,又可以投很长时间,即使都损失了,对我们的日常生活没有太多影响。

保险保障:

如果说前三笔是进攻,那这一笔就是防守。生活中总存在意料之外的风险,2020 年的我们更是深有体会。所以,拿出来一部分资金配置保险,为家庭财务铺好安全垫,是很有必要的。

每笔钱该投在哪里?

理清楚了四笔钱,我们再来聊聊,每一笔该买点什么?这就要说到投资的三要素:安全性、收益性和流动性。

安全性指的是产品的投资风险有多高,像债券或者银行储蓄的风险都很低,股票的风险就很高。

收益往往是投资者最关心的问题,但想获得更高的收益就要承受可能的亏损,追求收益最大化,就要承受资产的安全性低。

流动性很容易被忽视。之前看到过一个例子,很多人之所以没有坚持下来长期投资,不是因为他们坚持不住,而是因为各种意外情况导致的被迫退出。所以在投资时,我们也要结合家庭的长短期目标。

这三者是相互制约的关系,所有的理财产品都不可能全部关注到,例如你要求这个产品安全性高、流动性好、收益还很高,哪里有这么十全十美的事情。

那四笔钱分别适合什么样的投资产品呢?我们来对号入座:

活钱管理,因为是日常支出类的资金,所以我们要选择的产品特点是安全性高、流动性强,收益上要求不高,一般比活期存款好一些就行。有知有行建议大家选择货币基金。

稳健理财,追求的是稳健收益,时间大概在半年到 3 年,投资时间比活钱管理长一些,那么意味着我们可以在承受较低风险的基础上获得更高一点的收益。我们建议大家选择稳健类的投资产品,如「固收+」产品。这类产品主要投资低风险的债券类资产,同时配置少量的高风险资产,既分散了风险,还能获得比活钱管理更高的收益。

长期投资的投资时间更长,我们就可以用风险换收益,选择股票类产品。有知有行建议大家选择指数基金和好的主动基金

保险保障是为了给生活托底,防止投资中断。有知有行建议大家选择消费险,配备人生的四大基础险种:医疗险、定期寿险、重疾险、意外险。

至于具体要投哪个策略,这些我们已经帮大家考虑好了,大家可以关注「有知专栏」-「知行黑板报」,里面有具体的投资参考,不想麻烦的朋友可以跟着操作;想自主学习的朋友,可以继续沿着知识体系的各个分区探索。

一个简单的资产配置方案

可以说,「四笔钱」给我们的投资提供了一个安全长期的结构。

我们都知道,长期来看股票市场的收益最高,但有太多的因素让我们无法做到长期持有。认知和情绪当然是重要的两个方面,还有一个因素是「钱」的属性。

如果一笔钱能投资的时间很短,却放到股票市场中,其实是把它自己交给了随机性和运气。一旦家庭因为疾病或意外需要用钱,也可能会导致投资被迫中断。

四笔钱,其实是通过一种简单的方式,帮助我们把漏洞堵上,并且把各笔不同时间、不同用途的钱分开,构建一个长期稳定的结构,更好地帮助我们长期持有。

有知有行会帮助大家理解为什么要分四笔钱,并且提供四笔钱的最好策略,让大家可以根据自己的情况去分配,陪伴大家把投资变成生活中的一件踏踏实实的小事。

最后留个小彩蛋:有知有行创始人孟岩曾在他的周报里写过《四笔钱是怎么来的》,分享给你。

  • 傅强

    有知有行的部分伙伴们,通过图片的形式也讲了讲她们的四笔钱分类和比例,欢迎你点击链接,看看不同的人生阶段里,每个人不同的四笔钱:

    8个月前
    5
  • 眼里有光的azure

    我给自己的四笔钱认真起了喜欢的名字: 保险(和备用金一起)叫做【末日生存包】,是抵御疾病失业黑天鹅的钱,不仅涵盖自己、也涵盖家人,因为家人的疾病等等也是我要面对的突发事件。 稳健投资叫做【心愿梦想】,重点不在于钱的增值,而在于完成一次旅行、一次禅修、一门学习、一个苹果手表的心愿梦想。想象梦想实现时的情景,充满干劲~ 长期投资叫做【金鹅账户】,重点在于永远不要杀死你的鹅🦢(长期不用的闲钱作为本金),这样她才会生金蛋🥚(财富增值,慢慢地、突然间~)。//最近的亲身经验是,当我把长期金鹅账户的钱分出来一部分,打算未来不确定的某时做某件事时,突然就开始关心涨跌了,那之前千股跌停也心不动摇的,惊掉自己的下巴。特别真实地体会到“永远不用的钱”是投资者稳如泰山的底气。 活钱没啥好说的,勉强叫做【真的必要吗】,必要才花的钱~ 很喜欢文里的这句:投资的过程就是,把自己赚到的钱放在它们适合的位置上,让每一笔钱都发挥它该发挥的作用。 P.S. 今天有小伙伴在群里问,从没买过基金股票要如何开始投资?叮咚,这篇悄悄转给她~ 及时~ @认识「有知有行」的第175天 2021.01.05

    3年前
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  • 蒙太奇

    个人投资就好像管理一个足球队: - 保险是守门员,作为最后保障,提防重疾病单刀直入; - 债券是后卫,作为防守主力,主要目标是保护团队抵御风险; - 股票等权益资产是前锋,主要目标是为团队获取超期收益; - 货币基金等活钱就是中场,作为前峰和后卫中间的润滑剂,哪里需要哪里搬。 可转债就是进攻型边后卫,平时可作为后卫参与防守,获取稳定收入,但也可根据场上形势,变身进攻球员,边路前插,创造机会。😉

    2年前
    68
  • 亦曼

    1 四笔钱分别是? 1)活钱管理:包括孝敬父母的钱 2)稳健理财:半年后用到的钱,比如旅游的钱,也算在里面。一般是三年之内用到的钱。 3)长期投资:闲钱。亏了也不影响生活的钱。五年以后才用到的钱。 4)保险保障:前三个是进攻,这个是防守。注意,不仅有“保障”这个字眼,还有“保险”这个字眼。 2 四笔钱分别放在哪: 考虑的总原则——安全性、收益性和流动性。 1)活钱管理:货币基金 2)稳健理财:『固收+』,即债券基金+少量高风险资产 3)长期投资:股票型基金。推荐的是指数基金和好的主动基金 4)保险保障:医疗保险+定期寿险+重疾险+人生意外险 3 我的问题:如何分配这四笔钱的比例?比如说,想多分点给长期,但目前的实力不允许。即使,比例分配好,怎么投,投哪个,还面临这些基本问题。 问题产生的原因:缺乏经验,想的多,做的少。 4 独有收获: 1)调整四笔钱的内容。 2)推荐的都是基金:货币基金、债券基金、主动基金、指数基金。所以,从基金开始投资。 3)对于保险这块,有新的认识,应该早点开始践行。

    2年前
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  • reptiles

    我的四比钱已经开始。5%活钱;30%稳稳的幸福;65%的长赢。目标年化7%。有知有行记账。希望7年后资产翻倍。

    2年前
    13
  • 逆水行舟

    最早接触到资产配置,是因为看到了一张“标准普尔家庭资产象限图”,图片里也是建议把资产分为四部分进行打理,然后还规定了各部分的比例。不过那张图的制定应该是源于欧美国家的家庭,由于生活方式与风险偏好的差异,套在国内家庭身上总觉得有些水土不服。比如保险的钱占到了家庭总资产的20%,还有保本升值的钱和生钱的钱之间的区别也不太明显,等等。 相比而言,“四笔钱”策略就更加地明确与实用了,不仅阐述清楚了每一笔钱的作用与注意事项,而且也没有限制各自的比例,由大家根据自己家庭的实际情况进行配置。总而言之,四笔钱更像是象限图的升级版,既保留了原则性,又增添了灵活性。

    3年前
    12
  • 暮雪

    恢复单身后有幸遇见有知有行,对于四笔钱的理念非常认同 做的第一件事就是补足重疾险。 现在每月工资到账后,留出还信用卡和应急部分后,剩余的先转到货币基金,然后根据最新情况决定往哪里投。 一直跟着长盈,偶尔在大跌后买入指数基金。 目前除了日常开销,剩下的就是俩娃教育经费和我自己的养老储备了。 物欲已经降到了最低点,非必要不买。

    1年前
    11
  • 老陈001

    四笔钱是用时间切割好每笔不同用途,而在上一年的计划中我将每月的增量资金都流入到四笔钱中,另整个“四笔钱”收益时比较因难。   在年底时,当我将四笔钱重新规划时有了新的认知,在存量资金与增量之间上做区分。   认知一:把“四笔钱”看作是一个整体的帐户 把“四笔钱“中的每笔钱帐户各自设定一个预期收益率目标,最后合并成一个总体目标收益率, 当有了这个目标后,在投资时对市场品种涨跌会更理性。   认知二:增量资金规划 每个月都有现金流的流入,可以把这部分钱另外新建一个类似“四笔钱”的计划,主要是针对这2个帐户,稳健收益和长期收益帐户   把资金按使用时间和用途规划清楚,每年做好复盘和迭代,静待花开时。   来自:有知有行给我的第013篇感悟 2021-1-7

    3年前
    7
  • 飞天火狐狸

    自己的配置了第五项,固定存款。比例不重要,但是要有一定金额。就买银行的五年存款,有些股份制银行能到4%,也是对家人的一份责任吧。

    2年前
    6
  • 旦行且将至

    现在是有了四笔钱的概念,却没有执行,不知道每一笔钱具体该分多少,想把每一分钱都用于增值😓归根结底还是因为钱太少了吧😀

    2年前
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