很多人跟我咨询保险的时候，会问一句，你买的是什么？

所以我想着，关于意外险推荐的文章，大家应该看过很多了。

那这篇文章，我就从自己买了哪些意外险、我在购买时的考量因素以及投保前的注意事项这三个方面聊一聊，帮助大家选择到适合自己的意外险。

我给自己买了哪些意外险？

各种赠险以及为了测试新产品的线上服务买的，就不计入在内了。

我自己主要的意外险是这四份：

第一份是平安福的长期意外险，作为捆绑销售的代表，意外险也没有缺席。至于为什么没退保，我在 买了性价比不高的重疾，要不要退？ 有详细写过。

作为附加险，意外险没办法单独办理退保，得一起交着费。但说实在话，我不太建议买长期意外险，性价比通常不高，而且意外险没什么投保限制，一年一买也很方便。

另外三份是一年一交的意外险，其中两份是意外身故/伤残保额高的，分别是百万玫瑰和好车主福利版（薅羊毛薅来的所以这么便宜），每年不到 350 块钱，意外身故/伤残的保额是 150 万；另一份是意外医疗责任好的常青树，看上去性价比不太高。

我会考虑哪些方面？

乍一看，产品很多，而且保障责任不少重叠的部分。

但是实际在投保的时候我只考虑了两个方面，意外伤残的保额和意外医疗。

1. 意外伤残的保额

打开《人身保险伤残评定标准》看一下，自己够接受的最轻的伤残等级是多少，大概需要多长时间去恢复正常生活，然后算一下大概要多少钱，再根据赔付比例去对应意外伤残的总保额。

九九以最轻的十级伤残举个例子，其中有几种情况是：

8 颗牙齿脱落，
胸部损伤导致大于等于 4 根肋骨骨折或者 2 根肋骨缺失，
面部皮肤损伤导致瘢痕形成，且瘢痕面积大于等于 6 c㎡ 或面部条状瘢痕大于等于 10 cm。

都不轻啊……

恢复正常生活需要多少钱呢？

我比较熟悉牙科（常客），拿相对容易计价的牙齿脱落来计算吧，脱落了就得种牙……假设一颗牙两万块，八颗牙就是十六万块。如果想用意外险来覆盖这部分费用，就需要有 160 万保额的意外险。

牙齿治疗比较特殊，意外医疗和医疗险一般都只报销治疗的费用，比如消炎、止血等，不会报销种牙的费用。

虽然意外伤残发生率并不高，但买保险不就是怕万一吗。所以，我会先选择性价比高的产品，凑意外伤残的保额。

2. 意外医疗的选择

在买完意外伤残的保额之后，我会补充一份意外医疗责任好（不限社保、没有免赔额、100% 赔付）的意外险。

意外医疗是非常容易发生理赔的，猫抓狗咬打狂犬疫苗，吃鱼卡到鱼刺，切菜切到手，生活中不要太常见。

可能会有人说，这些一般花不了多少钱，意外医疗责任一般的意外险不是也可以部分报销吗，为什么要多出冤枉钱呢？

我是这么理解的。

首先，将这个高概率风险转移出去，所花的成本并不高。即便是性价比不高的产品，1 万保额的意外医疗，也不到 200 块钱。而这 1 万保额，足够覆盖日常的意外门诊了。

其次，既然意外医疗理赔概率高，那么理赔体验就很重要。如果选择可以线上理赔的产品，理赔时只要上传一下资料就可以，没有额外负担，不会出现因为抗拒理赔流程复杂，懒得理赔的情况。

总的来说，这部分风险转移出去，还是挺划算的。

当然，意外医疗责任好的意外险其实有很多，我在选择的时候会着重考虑两点：

第一，是否支持小额线上理赔。原因上面已经提到，理赔体验要好；

第二，产品是否稳定。意外险是一年一买的产品，产品稳定性也会关乎理赔体验。假设保险公司在这个产品上不赚钱，理赔的时候可能就会不太顺畅，比如理赔周期长，理赔之后不能续保。这些可能不影响到最终的理赔，但总会影响到心情。所以就我自己而言，会选择产品经营稳定，性价比看上去不太高的产品，这样保险公司在理赔的时候也会爽快一些。

投保前有哪些注意事项

除了关注保障责任，投保前还要重点看看投保须知和免责条款。

1. 投保须知

投保须知里通常会对产品信息进行补充说明，比如就医范围，或者对保障责任有过更改的事项。 以某产品为例，投保须知里对医疗机构做了说明，二级或二级以上公立医院，不包括 xxx 地区。那我们就医之前，就需要先确认好医院的等级，避免发生理赔纠纷。

2. 免责条款

免责条款也是非常容易发生理赔纠纷的。

常见的免责条款有自杀、投被保险人故意行为、妊娠、流产、疾病、食物中毒、药物过敏、中暑、猝死、酒驾、高风险运动、投保前已存在的受伤等。

最近我看到一起理赔纠纷，就是关于「驾驶无有效行驶证的机动车」，因为取得的行驶证跟车型不符，所以保险公司最后拒赔。

在投保之前我们就要仔细阅读免责条款，提前规避一些可能会发生的，避免发生理赔纠纷。

好啦，意外险的介绍到这里就结束了。

再总结一下，我在选择意外险的时候，通常会选择两类产品搭配投保。

主要考虑两个方面，意外伤残有足够高的保额和意外医疗的理赔体验。如果你觉得投保两个产品太麻烦，那我会建议优先意外伤残的保障。

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