医疗险选起来是有些麻烦的，但是，它非常非常重要，跟意外险一样，都是我建议人手一份的险种。

这篇文章，我会尽可能详细的介绍下我们可以买到的医疗险都有哪些，以及面对眼花缭乱的产品该怎么选择。

产品种类

先来说说个人可以买到的医疗险有哪些。医疗险的产品类别有点多，我一个个来讲。

1. 社会医疗保险

社保是所有保障的基石，请一定一定一定保证不要让社保断缴，而且要去了解当地医保的报销规则和使用规则，不要浪费。比如，我就发现身边有朋友连医保定点医院都没有选，甚至不知道北京医保个人账户的钱是可以打到北京银行卡的。

2. 惠民保

惠民保是由各地政府单位指导、保险公司承保的具有普惠性质的补充医疗险，通常只要在当地缴纳医保就可以投保。之前我有详细介绍过 京惠保。

它的投保门槛会比正常的商业保险低，对年龄、职业、身体情况的限制都很少。保费也很便宜，基本都是几十块钱。对于老年人、因身体情况买不上或者除外责任投保商业医疗险的人来说，是个不错的选择。

3. 百万医疗险

在保险行业的这几年，正好见证了百万医疗险的从无到有，从全市场只有一两款到几乎每个保险公司都出了类似的产品。

我觉得它是非常具有中国特色的产品。保费便宜（50 周岁之前通常是几百块钱），保额高，缓解了很多人对医疗费用的焦虑。

虽然它有些不完美，比如通常都有 1 万的免赔额，只能去二级及以上公立医院，只保障住院。

但也正是因为这样的设计，它的保费才可以让大多数人都负担得起。

4. 防癌医疗险

防癌医疗险是保障范围只局限于癌症治疗的医疗险。

它对年龄和身体情况的要求会比百万医疗险宽松，买不了百万医疗险的人可以尝试投保。

5. 中端医疗险

中端医疗应该是很多人没太听说过的。

适合想要提升就医和理赔体验，又没有那么多预算买高端医疗的人群。

在线下渠道会比较多，比如复星联合健康（就是那个卖妈咪保贝的）的乐健一生、msh 的欣享人生。

这些产品会比百万医疗险更灵活一些。

可以选择免赔额，可以选择是否附加门诊责任，可以去公立医院国际部特需部，可以人工核保。

当然，这些产品的保费也会比百万医疗险高。以乐健一生为例，0 免赔、只去公立医院普通部的保障计划，保费大概是百万医疗险的两倍。

6. 高端医疗险

高端医疗险适合想要提升就医体验的客户。

会有更全面的保障，可以去私立医院，在保险公司的直付网络内就诊的话，一般直接签字走人就可以，免去了事后报销。

但是保费呢，也基本都在五位数……

7. 附加医疗险

这类产品不能单独投保，要跟随主险一起投保，在线下产品中十分常见。

通常都是意外医疗、小额住院医疗或者住院津贴。

在这想提醒一句，保险啊，不能只知道自己买没买，还得看保额有多少。

如果你有类似产品，建议翻翻保单看看有多少保额。只有一两万的话，还是需要再补充一下的。

8. 门急诊医疗险/小额住院医疗险

单独的门急诊医疗险还不太常见，目前大多产品都是面向少儿群体的。

小额住院医疗险的保额大多都是1万，正好作为百万医疗险免赔额的补充。

但是因为健康告知严格而且没有智能核保，我一般不太推荐。

9. 各种专项医疗险

专项保险是指针对特定人群或者特定风险而设计的产品。

比如用于覆盖孕期妈妈孕产并发症和新生儿风险的孕中险、专为女性乳腺癌患者开发的特定医疗险、专为高血压糖尿病患者开发的医疗险、齿科保险、留学生保险等等。

10. 定额给付医疗险

这类产品不太常见，它的理赔方式跟上面几类医疗险不同，不是报销性质的，而是按照合同约定的保额赔付保险金。最近 信美相互保险社出了个挺好保，就是这样的产品。医疗花费达到一定金额之后，赔付投保时约定的保额。如果有这部分预算，在买好其他的医疗险之后，可以补充一份。

怎么选？

接下来，分享下我平时的产品推荐思路，主要说百万医疗险、防癌医疗险、中端医疗险和高端医疗险，供大家参考。

首先，要看就医范围，这也是保费的分水岭。

百万医疗险的医院范围通常都是二级及以上公立医院普通部。

如果想去公立医院国际部特需部或者私立医院的话，就得在中高端医疗险里选择。

其次，考虑下是否在意免赔额。

如果追求性价比高，那就是百万医疗险。

如果希望能覆盖小额住院，可以选择中端医疗险。

选定好大类之后，我们再看年龄。

年龄限制主要是针对老年人的，不同产品，最高投保年龄有 50、55、60、65 岁不等。

如果年龄比较大，多看看还有没有可以投保的医疗险。

最后，就是根据身体情况来选择了。

如果身体情况很好，没有过住院、门诊或者体检，投保没有任何限制，那就推荐在稳定性好的产品（主流产品）里进行选择。

如果身体有些异常，没有选择产品的主动权。一般建议看哪个产品核保能通过，或者有更好的核保结果，就投保哪个。

以上只是概括性的一个思路，医疗险真的是一个因人而异的产品，很可能一家四口，每个人最后买的产品都不一样。

希望这篇文章能够帮助大家选到合适的产品，让每个家庭都不需要「轻松筹」。

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