医疗险的种类这么多,应该怎么选?

  • 九九 · 2021年1月11日
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医疗险选起来是有些麻烦的,但是,它非常非常重要,跟意外险一样,都是我建议人手一份的险种。

这篇文章,我会尽可能详细的介绍下我们可以买到的医疗险都有哪些,以及面对眼花缭乱的产品该怎么选择。

产品种类

先来说说个人可以买到的医疗险有哪些。医疗险的产品类别有点多,我一个个来讲。

1. 社会医疗保险

社保是所有保障的基石,请一定一定一定保证不要让社保断缴,而且要去了解当地医保的报销规则和使用规则,不要浪费。比如,我就发现身边有朋友连医保定点医院都没有选,甚至不知道北京医保个人账户的钱是可以打到北京银行卡的。

2. 惠民保

惠民保是由各地政府单位指导、保险公司承保的具有普惠性质的补充医疗险,通常只要在当地缴纳医保就可以投保。之前我有详细介绍过 京惠保

它的投保门槛会比正常的商业保险低,对年龄、职业、身体情况的限制都很少。保费也很便宜,基本都是几十块钱。对于老年人、因身体情况买不上或者除外责任投保商业医疗险的人来说,是个不错的选择。

3. 百万医疗险

在保险行业的这几年,正好见证了百万医疗险的从无到有,从全市场只有一两款到几乎每个保险公司都出了类似的产品。

我觉得它是非常具有中国特色的产品。保费便宜(50 周岁之前通常是几百块钱),保额高,缓解了很多人对医疗费用的焦虑。

虽然它有些不完美,比如通常都有 1 万的免赔额,只能去二级及以上公立医院,只保障住院。

但也正是因为这样的设计,它的保费才可以让大多数人都负担得起。

4. 防癌医疗险

防癌医疗险是保障范围只局限于癌症治疗的医疗险。

它对年龄和身体情况的要求会比百万医疗险宽松,买不了百万医疗险的人可以尝试投保。

5. 中端医疗险

中端医疗应该是很多人没太听说过的。

适合想要提升就医和理赔体验,又没有那么多预算买高端医疗的人群。

在线下渠道会比较多,比如复星联合健康(就是那个卖妈咪保贝的)的乐健一生、msh 的欣享人生。

这些产品会比百万医疗险更灵活一些。

可以选择免赔额,可以选择是否附加门诊责任,可以去公立医院国际部特需部,可以人工核保。

当然,这些产品的保费也会比百万医疗险高。以乐健一生为例,0 免赔、只去公立医院普通部的保障计划,保费大概是百万医疗险的两倍。

6. 高端医疗险

高端医疗险适合想要提升就医体验的客户。

会有更全面的保障,可以去私立医院,在保险公司的直付网络内就诊的话,一般直接签字走人就可以,免去了事后报销。

但是保费呢,也基本都在五位数……

7. 附加医疗险

这类产品不能单独投保,要跟随主险一起投保,在线下产品中十分常见。

通常都是意外医疗、小额住院医疗或者住院津贴。

在这想提醒一句,保险啊,不能只知道自己买没买,还得看保额有多少。

如果你有类似产品,建议翻翻保单看看有多少保额。只有一两万的话,还是需要再补充一下的。

8. 门急诊医疗险/小额住院医疗险

单独的门急诊医疗险还不太常见,目前大多产品都是面向少儿群体的。

小额住院医疗险的保额大多都是1万,正好作为百万医疗险免赔额的补充。

但是因为健康告知严格而且没有智能核保,我一般不太推荐。

9. 各种专项医疗险

专项保险是指针对特定人群或者特定风险而设计的产品。

比如用于覆盖孕期妈妈孕产并发症和新生儿风险的孕中险、专为女性乳腺癌患者开发的特定医疗险、专为高血压糖尿病患者开发的医疗险、齿科保险、留学生保险等等。

10. 定额给付医疗险

这类产品不太常见,它的理赔方式跟上面几类医疗险不同,不是报销性质的,而是按照合同约定的保额赔付保险金。最近 信美相互保险社出了个挺好保,就是这样的产品。医疗花费达到一定金额之后,赔付投保时约定的保额。如果有这部分预算,在买好其他的医疗险之后,可以补充一份。

怎么选?

接下来,分享下我平时的产品推荐思路,主要说百万医疗险、防癌医疗险、中端医疗险和高端医疗险,供大家参考。

首先,要看就医范围,这也是保费的分水岭。

百万医疗险的医院范围通常都是二级及以上公立医院普通部。

如果想去公立医院国际部特需部或者私立医院的话,就得在中高端医疗险里选择。

其次,考虑下是否在意免赔额。

如果追求性价比高,那就是百万医疗险。

如果希望能覆盖小额住院,可以选择中端医疗险。

选定好大类之后,我们再看年龄。

年龄限制主要是针对老年人的,不同产品,最高投保年龄有 50、55、60、65 岁不等。

如果年龄比较大,多看看还有没有可以投保的医疗险。

最后,就是根据身体情况来选择了。

如果身体情况很好,没有过住院、门诊或者体检,投保没有任何限制,那就推荐在稳定性好的产品(主流产品)里进行选择。

如果身体有些异常,没有选择产品的主动权。一般建议看哪个产品核保能通过,或者有更好的核保结果,就投保哪个。

以上只是概括性的一个思路,医疗险真的是一个因人而异的产品,很可能一家四口,每个人最后买的产品都不一样。

希望这篇文章能够帮助大家选到合适的产品,让每个家庭都不需要「轻松筹」。

  • 溜溜岛的小岛民

    医疗险 - 产品种类 - 社会医疗保险 - 惠民宝 - 百万医疗保险 - 保费便宜(50 周岁之前通常是几百块钱),保额高 - 防癌医疗险 - 中端医疗险 - 高端医疗险 - 附加医疗险 - 通常都是意外医疗、小额住院医疗或者住院津贴。 - 门急诊医疗险/小额住院医疗险 - 各种专项医疗险 - 专项保险是指针对特定人群或者特定风险而设计的产品。 - 比如用于覆盖孕期妈妈孕产并发症和新生儿风险的孕中险、专为女性乳腺癌患者开发的特定医疗险、专为高血压糖尿病患者开发的医疗险、齿科保险、留学生保险等等。 - 定额给付医疗险 - 不是报销性质的,而是按照合同约定的保额赔付保险金。 - 怎么选 - 就医范围 - 百万医疗险的医院范围通常都是二级及以上公立医院普通部。 - 如果想去公立医院国际部特需部或者私立医院的话,就得在中高端医疗险里选择。 - 免赔额 - 追求性价比高,那就是百万医疗险 - 如果希望能覆盖小额住院,可以选择中端医疗险。 - 年龄 - 年龄限制主要是针对老年人的 - 不同产品,最高投保年龄有 50、55、60、65 岁不等。 - 身体情况 - 如果身体情况很好,没有过住院、门诊或者体检,投保没有任何限制,那就推荐在稳定性好的产品(主流产品)里进行选择。 - 如果身体有些异常,没有选择产品的主动权。一般建议看哪个产品核保能通过,或者有更好的核保结果,就投保哪个。

    3年前
    12
  • 逆水行舟

    为“惠民保”点个赞!这个蕴含着社会主义色彩的医疗保险,真的很值得配置。

    3年前
    5
  • sosowo

    中端医疗险真可以考虑

    3年前
    2
  • 九九

    3.22补充: 乐健一生和欣享人生均在慧择上线了,但是不支持人工核保。没有人工核保的中端医疗就没有灵魂,故既往有体检异常或者其他需要告知的事项,仍推荐在线下渠道投保。

    2年前
    2
  • Solongoo

    如何知道当地有没有惠民报,内蒙古海拉尔,老公的公司的北京的,五险一金,所以京惠保可以选择吧

    3年前
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  • LiekkasU

    看了您的分析,感觉自己很适合中端医疗险,请问中端医疗险目前是不是线上渠道比较少,推荐线下呢?

    3年前
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  • 孙杰_QC88wN

    中端医疗险线上可以买的有没有产品举例丫~看完我心动了 想要“买它!”

    3年前
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  • 我的外面只有自己

    考虑百万医疗 和中端

    6个月前
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  • 芝麻团子

    听到了一个新的保险:中端医疗

    7个月前
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  • DragonL915

    最主要要看保不保外购药,续保条件是不是最优,身体条件允许的话,20年期最优

    8个月前
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