九九聊保险

职场人担心的猝死,哪种保险可以赔?

  • 九九 · 2021年1月21日
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前段时间,互联网白领下班路上猝死、43 岁外卖员猝死事件接连登上了微博热搜。

看到这些新闻,编辑部忧心忡忡地问我,像外卖员这样的群体该怎样保障自己的权益呢?

我很悲观地回答,这要靠外卖员本人提高自己的风险意识,同时,平台方应该根据外卖员发生的事故,相应去提高这方面的保障。

后来,平台方在回应的时候,也宣布将外卖员的保额提升到 60 万元。对外卖员来说,这是确保自己有所保障的最可靠方式。

这些年来,职场人猝死事件屡屡出现在社交媒体上。不是每次事故都可以依靠舆论来获取抚恤金,能成为新闻的,也不过是众多事件中的冰山一角。

今天,九九就来和大家好好聊聊,作为职场人,我们应该怎样正确认识猝死这件事,以及哪些保险可以作为保障。

猝死是什么?

资料显示,我国每年有 180 万人死于猝死,也就是说,平均每分钟都会有 3~4 人猝死。

那猝死是什么?为什么会发生猝死呢?

世界卫生组织对猝死的定义是:平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡。从发病到死亡多长时间才能认定为猝死呢?目前存在多种说法,世界卫生组织认为的时间是 6 小时之内。

临床上猝死可分为两大类:心源性猝死和非心源性猝死。心源性猝死也称为心脏性猝死,是指由于心脏原因导致的患者突然死亡,在所有猝死患者中占绝大多数;非心源性猝死也称非心脏性猝死,是指因心脏以外原因的疾病导致的突然死亡。

我去咨询医生的时候,他说猝死一般都是有基础病因的,大部分都与心血管疾病有关,只是可能之前没发现而已。美国心脏协会研究指出,25%左右的冠心病患者以心脏性猝死为首发临床表现。

是时候注意心脑血管疾病了

有些人或许会觉得心脑血管疾病离自己比较遥远,事实可不是这样。

《中国心血管报告》(2018)显示,我国心血管病患病率处于持续上升阶段,推算心血管病现患人数 2.9 亿。2016 年心血管病死亡率仍居首位,高于肿瘤及其他疾病。

来源:《中国心血管报告》(2018)

在城乡居民疾病死亡构成比中,心血管病占首位,差不多每 5 例死亡中就有 2 例死于心血管病。

来源:《中国心血管报告》(2018)

华贵人寿刚刚公布了 2020 年互联网寿险产品理赔报告(定期人寿保险、终身人寿保险产品责任均为身故或全残)。

报告显示,出险原因疾病占 81% ,意外占 19% 。在疾病出险原因里,他们对猝死还特地进行了单独统计,心脑血管疾病占 26% ,猝死占 19% 。

我再来举个大家都熟悉的例子——高血压。

高血压是非常常见的慢性病了吧?常见到很多人都没有加以重视。那每年我国有多少人死于高血压呢?

这个数字在 2013 年是 250 万,占全部死因的 27.5%。

而高血压的知晓率,治疗率,控制率以及治疗控制率又有多少呢?

来源:《中国心血管报告》(2018)

上图数据可以用「四低」来概括:知晓率低(40 岁以下高血压患者知道自己患有高血压的比例不到三分之一)、治疗率低(患者中接受合理治疗者最高也仅仅过了一半)、控制率低(大多数高血压患者的血压没有得到满意控制)、治疗控制率低(接受治疗的患者中只有不到一半的血压得到满意控制)。

是不是还挺惊人的?

或者你可以想一下,是不是听过谁谁谁平时都没去过医院,突然发现脑出血了这样的事情?

有的时候疾病早已来临,只是因为症状不明显,或者没有被重视而已。

所以我个人认为,预防猝死又或者心脑血管疾病,除了日常生活方式的改变,还有很重要的几点是增加专项检查、身体不适及时就医、不是为了体检而体检,以及注重慢性病的长期管理。

如何通过保险来保障猝死?

说回保险,那有没有什么保险可以保障猝死呢?

其实这个问题可以再进一步想一下,是只担心猝死吗?其他原因的死亡怕不怕?对家庭和家人有没有经济上的影响?

很多猝死事件之所以掀起舆论风波,几乎都是因为这个家庭非常需要钱,这是很现实的问题。

前面提到,猝死的原因是突发疾病身故。所以,首先是能保障疾病身故的险种——寿险和带身故责任的重疾险。不过需要注意一下,带身故责任的重疾险,理赔完重疾之后,通常就不再赔付身故了。

那意外险呢?严格来说,意外险只保障意外导致的身故。虽然猝死在我们看来也属于「意外」,但我们还是得区分常说的意外以及意外险中意外的定义。生活中计划之外的事情我们都可以称之为意外,比如意外失业,意外生病,意外得到一笔钱。

而意外险中的意外有严格的定义,需要具备以下四个要素:外来因素造成的、非本意的、突发的、非疾病的,所以猝死是不在意外险的保障范畴的。不然如果意外险是以我们常说的意外作为理赔范畴,那就没有其他险种什么事了。

但是有些意外,会在保障责任里增加一条,猝死保障或者急性病身故。对发病后的死亡时间,理赔资料都有一定的要求,通常需要医疗机构或者公安部门出具相关证明。

我之前问过医生,他说如果送到医院时已经确认死亡,一般是不会出具这个证明的。如果对死亡原因有争议,可以要求进行尸检。所以我个人认为,如果是在意外险中理赔猝死,是有一定难度的。如果在意这一点,不如投保寿险让人踏实。

定期寿险是我很喜欢的险种,我觉得这是上有老下有小的中年人,面对「意外事故」最体面的方式。

我在《一个被低估的险种》中详细介绍对比过定期寿险和终身寿险的优点和缺点。对普通家庭来说,买一份定期寿险是更合适的选择,它能保证在主要责任期内,即从开始工作到退休这段时间,家庭财务情况不会因主要劳动力离世而受到影响。

虽然在涉及生死的问题上谈钱显得俗气,但我们不得不谈。毕竟,生死从来不是只关乎一人的事。斯人已逝,但留下来的人,生活还要继续。

当然,在保险之外,更重要的是注重健康,避免此类悲剧的发生。

今天这篇文章可能有一点沉重,但是在结尾,还是要告诉大家一个好消息,知识体系保险保障已经基本竣工啦!大家可以随心查阅保险保障相关的各个知识点,阅读文章。

如果你有其他问题,也欢迎你在想法区留言提问~

  • 佳弟

    单位安排的体检,到现在都没去,不敢检查。但明显地感觉到,熬夜熬不动了,喝酒也不行了。给自己买了保险,但还没有单独买猝死险……马上了解😂

    3年前
    7
  • 慢一点

    又多一个板块 赞

    3年前
    5
  • 逆水行舟

    感谢九九的辛勤付出!现在看到“九九”这个名字,头脑中就会马上联想到保险,已经快要变成保险的代名词啦~🤗

    3年前
    2
  • 大米呀

    哇~上线了真好!

    3年前
    2
  • Forwarder

    九九,听说市面上有专门帮忙报案理赔的,听说能获得更高的赔额,有机会要不写一写?

    3年前
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  • 橘猫少侠

    非常棒的文章,感觉到字里行间都是用心,虽然还没有工作,但是已经感觉到将来职场上会承受的压力了,提前考虑万一出事能给家里人留下点什么真的很有必要,希望大家都能身体健康吧

    3年前
    1
  • Lei He何磊

    想问,市面上保险公司很多,产品也很多。该怎么进行挑选呢?不太可能每款产品都去研究一下呀

    2年前
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  • 透明气球

    请问九九,如果已经查出心脑血管疾病的,是不是基本和各类保险无缘了?我看定期寿险也是排除这类疾病了的

    3年前
    0
  • 拿笔小星

    所以,如果很在意死亡的理赔。那还是去买一份寿险,而不是寄希望于意外险和重疾险。

    8个月前
    0
  • 我的外面只有自己

    应对猝死的适合保险是定期寿险,而不是意外险(猝死不属于意外险的保障责任)

    8个月前
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