九九聊保险

一个被低估的险种

  • 九九 · 2020年8月20日
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死亡是一个颇为忌讳的话题,对于正处壮年的我们来说,它过于遥远。

我们还沉浸在对人生的规划和憧憬中,从成家立业,到功成名就,再到儿孙满堂,从不认为这美妙的一切会忽然画上休止符。的确,从数据来说,早亡也算不上是一个高发事件。可是,概率小并不等同于不会发生。

但正如投资一样,保险不仅要考虑概率,还要考虑赔率。我们需要思考的是,当万分之一的厄运降临到自己身上时,能否承受所要付出的代价。尤其是对于处于家庭责任期的人来说,负担是沉重的,我们想给父母一个无忧的晚年,给孩子最好的成长环境,这一切都是不菲的花销。当我们收入终止时,一切更是难以为继。

如果你也为此忧心,不妨跟随这篇文章,了解一下这个因为忌讳,而总是被我们忽略的险种。

祝开卷有知。

有知有行 菲菲

前几天跟队友一起看电视剧,里边有个剧情是:员工在加班的时候猝死,但公司不承认是工伤,不肯赔偿太多钱。死者的太太没有工作,又发现自己刚刚怀孕,只能在网上发微博声讨公司,希望借助舆论帮助自己索取更多赔偿。

当时我跟队友开玩笑:「还好我给你买了定期寿险,到时候就不用为了赔偿款四处奔波,劳心劳力了。」

玩笑归玩笑,但是在我看来,持有一份定期寿险,真的是面对这种情况时最体面的方式。

一、什么是定期寿险?

定期寿险很好理解:在保障期限内,被保险人身故(大部分产品还包括全残),保险公司赔付保险金。不管是疾病原因,还是意外导致,都会赔付。

相应地,还有一种终身寿险。它没有限定保障期限,终身保障。因为一定会发生理赔,所以保费相对会高很多,对于有资产传承用的需求的朋友们,是很好的选择。

但考虑到大部分朋友们家里没有「矿」,仅从保障角度出发,终身寿险并不划算。

更合适的选择是买一份定期寿险,保证在主要责任期内,即从开始工作到退休这段时间,家庭财务情况不会因主要劳动力离世而受到影响。

虽然在涉及生死的问题上谈钱显得俗气,但我们不得不谈。毕竟,生死从来不是只关乎一人的事。人活一世,诸多牵绊,斯人已逝,但留下来的人,生活还要继续。

如何降低离世给亲人带来的伤害,以及保障自己所爱之人的生活品质不受影响,是每一个成年人必须要思考的问题。

二、定期寿险怎么选?

定期寿险保障责任简单,理赔不易扯皮,所以选择起来也很简单,重点关注健康告知和免责条款就可以。

  1. 健康告知

相比医疗险和重疾险,定期寿险的健康告知,总体来说宽松很多,但不同产品的问询范围,存在一定差异。如果身体存在一些小状况,首先需要做的,就是筛选出符合健康告知的、自己可以投保的产品。

定期寿险健康告知示例

  1. 免责条款

免责条款就是保险公司不赔付的责任,定期寿险基础的免责条款通常是这三条:

  • 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

  • 被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;

  • 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀,但自杀时为无民事行为能力人的除外。

很多产品会再多一些(免责条款),比如被保险人主动吸食或注射毒品、酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证。

免责条款的差异性也会反映在保费上。如果预算不受限,我一般建议选择免责条款最少的产品。

做完以上两步筛选,剩下的产品里,选择保费最低的那个就可以了。

三、定期寿险怎么买?

选择好要投保的产品,还有两点需要我们确认:一、保额;二、保障期限。这两点取决于我们需要承担的家庭责任。

  1. 保额

定期寿险的保额,取决于被保险人离世可能给家庭财务造成的缺口。直白一点,就是被保险人需要承担多少家庭开支:通常包括负债(房贷车贷)、父母养老金、子女教育金以及家庭日常支出等。

但是,如果严格按照这种方法计算,将得到一个巨高的保额。对应的保费也让人难以承受。所以在实际投保的时候,大部分人会取家庭负债总额,或者 10 倍年支出,或者 5 倍年收入作为基数,再根据预算上下调整。

  1. 保障期限

定期寿险的保障期限,取决于在多长时间内,被保险人是家庭收入的主要贡献者。

大部分人会选择保障到退休,在这个时间点,家庭已经有一定积蓄,儿女也已经成年,即使收入中断,也不会对家庭财务有太多影响。

此外,根据特定的需求选择保障期限,也是一种常见方法。比如,父母现在 60 岁,想要保证父母接下来 30 年的养老不受自己收入中断影响,那保障期限可以选择 30 年。

结语

我们忌讳谈到死亡,但如何帮助家人面对自己的死亡,这个话题,只能在活着的时候去思考。

对家庭支柱而言,承担着养家糊口的重担,责任在肩,赔率远比概率重要,我们不敢赌,更不能赌。

如果你也想为所爱之人增加一份确定性,不妨开始考虑这个险种。

  • bear

    看到推送标题就知道说的是定寿,的确这大概是四大金刚里最不受重视的一个险种了,但是就像文中所说的一样,死亡终究是我们不得不面对的人生终极问题,晚面对不如早面对,如果你爱你的另一半,就为自己买一份合适的定寿吧🙂

    3年前
    12
  • 罗敏

    我个人觉得家庭责任人一定要买,年前刚好同学的老公去世(癌症),去年才买了房,过年的时候大家聚会发现身体不舒服,去医院检查是癌症,一个星期之后就去世了。孩子才8岁,之前她老婆在家带孩子几年没工作,后来工作一个月收入3-4千,根本没有能力养孩子和还房贷,在这种情况下,只能卖掉房子,如果他买了重疾和寿险,这种情况下,房贷和孩子的教育金都有了保障,母子俩的生活不至于那么困苦。父母也会有一笔养老金。所以年轻的朋友们,在这个不确定的社会里,真实的需要为家人考虑,就是减负!

    3年前
    10
  • 志勇

    哈!如果你的伴侣为自己购买了寿险并把你填为受益人,那 ta 一定是真的爱你。

    3年前
    8
  • 菜卜

    爱自己是一场终身浪漫的开始。 每日金句get√

    3年前
    5
  • 从容理财

    人常说,生死路上无老少。作为一名自然人,不论年龄大小都时刻有遇到风险的可能性,避开了就安全;避不开就有可能挂掉,真的很难说,哪怕概率再小也说明有那个可能性。理性有担当的、爱家爱亲人的人一定会未雨绸缪,提前做好安排,一旦出事儿,不会因为自己无法继续工作没有了收入,或者少了自己而影响到所爱家人们的生活水准,使他们的生活品质在不降低太多的情况下有所依附和保障。所以,根据实际情况(考虑自己岁数,儿女成家立业等综合考虑)购买一份定期寿险还是很有必要的。

    3年前
    5
  • 这个早晨

    一般想自杀的人都等不了两年,或者说能忍两年的人都不会自杀了……

    3年前
    3
  • 无言

    定寿几年前就给自己买了,比重疾险要简单多了,选的是保30年,到65岁左右,保额80还是100万忘记了,年缴费不过1370。反倒是另一半一直没买,也是顾虑到他思想传统很忌讳这事,而且过于肥胖健康告知极有可能通不过,其实最该买的是他。

    3年前
    3
  • 幸福步步为营

    定期寿险的杠杠作用的确很大。一个普通家庭的收入主要来源者一定要有定寿。万一风险来临,也要留爱不留债。

    3年前
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  • 西滨

    为什么这篇没有已读标记?

    3年前
    1
  • 己未八月

    低收入如何考虑保险?

    3年前
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