保险专栏

险种介绍｜定期寿险

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死亡是一个颇为忌讳的话题，对于正处壮年的我们来说，它过于遥远。

我们还沉浸在对人生的规划和憧憬中，从成家立业，到功成名就，再到儿孙满堂，从不认为这美妙的一切会忽然画上休止符。的确，从数据来说，早亡也算不上是一个高发事件。可是，概率小并不等同于不会发生。

但正如投资一样，保险不仅要考虑概率，还要考虑赔率。我们需要思考的是，当万分之一的厄运降临到自己身上时，能否承受所要付出的代价。尤其是对于处于家庭责任期的人来说，负担是沉重的，我们想给父母一个无忧的晚年，给孩子最好的成长环境，这一切都是不菲的花销。当我们收入终止时，一切更是难以为继。

如果你也为此忧心，不妨跟随这篇文章，了解一下这个因为忌讳，而总是被我们忽略的险种。

祝开卷有知。

前几天跟队友一起看电视剧，里边有个剧情是：员工在加班的时候猝死，但公司不承认是工伤，不肯赔偿太多钱。死者的太太没有工作，又发现自己刚刚怀孕，只能在网上发微博声讨公司，希望借助舆论帮助自己索取更多赔偿。

当时我跟队友开玩笑：「还好我给你买了定期寿险，到时候就不用为了赔偿款四处奔波，劳心劳力了。」

玩笑归玩笑，但是在我看来，持有一份定期寿险，真的是面对这种情况时最体面的方式。

一、什么是定期寿险？

定期寿险很好理解：在保障期限内，被保险人身故（大部分产品还包括全残），保险公司赔付保险金。不管是疾病原因，还是意外导致，都会赔付。

相应地，还有一种终身寿险。它没有限定保障期限，终身保障。因为一定会发生理赔，所以保费相对会高很多，对于有资产传承用的需求的朋友们，是很好的选择。

但考虑到大部分朋友们家里没有「矿」，仅从保障角度出发，终身寿险并不划算。

更合适的选择是买一份定期寿险，保证在主要责任期内，即从开始工作到退休这段时间，家庭财务情况不会因主要劳动力离世而受到影响。

虽然在涉及生死的问题上谈钱显得俗气，但我们不得不谈。毕竟，生死从来不是只关乎一人的事。人活一世，诸多牵绊，斯人已逝，但留下来的人，生活还要继续。

如何降低离世给亲人带来的伤害，以及保障自己所爱之人的生活品质不受影响，是每一个成年人必须要思考的问题。

定期寿险保障责任简单，理赔不易扯皮，所以选择起来也很简单，重点关注健康告知和免责条款就可以。

相比医疗险和重疾险，定期寿险的健康告知，总体来说宽松很多，但不同产品的问询范围，存在一定差异。如果身体存在一些小状况，首先需要做的，就是筛选出符合健康告知的、自己可以投保的产品。

定期寿险健康告知示例

免责条款就是保险公司不赔付的责任，定期寿险基础的免责条款通常是这三条：

很多产品会再多一些（免责条款），比如被保险人主动吸食或注射毒品、酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证。

免责条款的差异性也会反映在保费上。如果预算不受限，我一般建议选择免责条款最少的产品。

做完以上两步筛选，剩下的产品里，选择保费最低的那个就可以了。

选择好要投保的产品，还有两点需要我们确认：一、保额；二、保障期限。这两点取决于我们需要承担的家庭责任。

定期寿险的保额，取决于被保险人离世可能给家庭财务造成的缺口。直白一点，就是被保险人需要承担多少家庭开支：通常包括负债（房贷车贷）、父母养老金、子女教育金以及家庭日常支出等。

但是，如果严格按照这种方法计算，将得到一个巨高的保额。对应的保费也让人难以承受。所以在实际投保的时候，大部分人会取家庭负债总额，或者 10 倍年支出，或者 5 倍年收入作为基数，再根据预算上下调整。

定期寿险的保障期限，取决于在多长时间内，被保险人是家庭收入的主要贡献者。

大部分人会选择保障到退休，在这个时间点，家庭已经有一定积蓄，儿女也已经成年，即使收入中断，也不会对家庭财务有太多影响。

此外，根据特定的需求选择保障期限，也是一种常见方法。比如，父母现在 60 岁，想要保证父母接下来 30 年的养老不受自己收入中断影响，那保障期限可以选择 30 年。

我们忌讳谈到死亡，但如何帮助家人面对自己的死亡，这个话题，只能在活着的时候去思考。

对家庭支柱而言，承担着养家糊口的重担，责任在肩，赔率远比概率重要，我们不敢赌，更不能赌。

如果你也想为所爱之人增加一份确定性，不妨开始考虑这个险种。

来源：公众号「九九的保箱」

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