保险专栏

险种介绍|意外险

  • 九九 · 2020年9月17日
  • 5786
  • 34

每次买飞机高铁票时,我都习惯性地选择购买「交通意外险」,感觉买了心里会踏实一些;即使不买,也要犹豫一下……

在我过往的认知中,我理解意外险承保的都是「大意外」,像航空意外、高架桥坍塌等,好像不达到相对严重的量级,不能称之为意外。

九九的这篇文章,重新梳理了意外险及其保障责任。看过后,我才知道,原来意外险并不只有这些,生活中的各种小意外也在承保范围内。比如,在「知行杯羽毛球比赛」中扭伤了,或者被伙伴的猫不小心抓伤,这些都可以申请理赔。

祝开卷有知。

有知有行 仝仝

我们在一生中,会面临意外、疾病、衰老以及死亡这四种人身风险。之前九九写过疾病和死亡,今天来聊一下意外。

说起意外,大家可能会一下子想到交通事故、高架桥坍塌等这些常见于新闻中的事故。

其实,意外不只是这些,还包括猫抓狗咬、骨折扭伤这些小事故。我经手的理赔中,最常见的就是意外险理赔。

一、什么是「意外」?

了解意外险,就要先了解什么是「意外」。

这里的「意外」有严格的定义,需要具备以下四个要素:

  • 外来因素造成的

  • 非本意的

  • 突发的

  • 非疾病的

前三个都比较好理解,跟大家对「意外」的认知也比较相符,容易引起纠纷的,是第四个因素「非疾病的」。

举个例子,下楼不小心踏空导致骨折,意外险是保的;但若是因突发心脏疾病导致摔倒而引发的骨折,虽也是意外事故,但起因是「疾病」,所以不在意外险的保障范围内。

再比如,不小心感冒了,不能算是「意外」。

二、意外险的保障责任

如果发生了符合上述条件的「意外」,意外险可以提供什么保障呢?

要回答这个问题,需要先看看意外可能造成的后果,最严重的是身故,其次是残疾,比较轻的是需要跑一趟医院。

意外险的常见保障责任,也跟意外可能造成的后果一一对应。

1. 意外身故

如果因意外导致身故,保险公司会赔付身故保险金。

举个例子,小明买了一份意外身故责任 100 万的意外险,如果不幸因意外去世,则受益人可以一次性得到保险公司赔付的 100 万身故保险金。

2. 意外伤残

如果因意外导致残疾,保险公司会按照伤残等级按比例赔付伤残保险金。

一级伤残赔付保额的 100%,二级伤残赔付保额的 90%,依此类推,一直到十级伤残赔付保额的 10%。

意外伤残是意外险中九九最在意的保障责任。如果不幸残疾,除了身心受创,工作和收入可能也会长期受到影响。对于不想成为他人负担的人来说,这笔钱无比重要。

3. 意外医疗

意外医疗并不是意外险的必备责任,但市面上大多数产品都附加了此项保障责任。

如果因意外发生就医,保险公司根据保险条款报销医疗费用。

意外医疗的使用概率是最高的,所以,不同产品的主要差异也集中在此,比较常见的有以下三点:

  • 赔付范围:分为社保范围内报销和不限社保两种。

  • 免赔额:顾名思义,免赔额指的是不赔的额度,在免赔额之上的保险费用,保险公司才进行报销。常见的免赔额为 0、100 元和 300 元。

  • 赔付比例:赔付范围内,扣掉免赔额之后,保险公司按照比例来进行赔付,常见的赔付比例为 100% 和 90%。

挑选的时候,当然是赔付范围不限社保,没有免赔额,100% 赔付的最好,但是相应的保费也会高一些。如果预算受限的话,我会建议跟性价比高的意外险搭配投保,本文不展开写了,下次单独写一篇怎么选意外险。

4. 其他责任

除了以上三个常见责任,部分保险为了增加卖点,还会附加更多保障。比较常见的是住院津贴和猝死责任。

住院津贴:如果被保险人因意外住院治疗,保险公司将按合同规定的每日住院津贴金额乘以住院天数,给付住院津贴保险金。一般是 50 元/天 或者 100 元/天,九九觉得更像是工资补偿,如果公司没有带薪病假的话,能有一丢丢安慰。

猝死责任:猝死大多是因疾病突然死亡,本来并不属于「意外」的范畴。但是现在大家普遍都对猝死产生恐慌,所以很多产品增加了猝死责任,当作一个卖点。但在理赔时,这一项通常需要医疗机构或者公安部门出具相关证明。

我请教了医生——如果是在医院外发生的死亡,医院一般是不会出具证明的。如果对死亡原因有争议,可以要求进行尸检。所以,理赔的难度其实并不低,如果在意身故责任,不如投保寿险,更令人踏实。

对我来说,意外险中重要的是意外身故、意外伤残和意外医疗。附加的保障只是锦上添花,有的话挺好,没有也不是大问题。

三、结语

最后来说说意外险的优点吧,可太多了。

  • 通常没有健康告知,不管身体如何都可以买;

  • 价格很便宜,一两百块钱就可以买得到;

  • 年龄限制少,小到刚出生,大到七八十岁,都有产品可以选择;

  • 一般隔天或者下周就生效,买了就可以拥有保障;

……

所以意外险很适合作为人生中的第一份保单。你买了吗?

想法

发布想法
  • 孟岩
    置顶

    上次的猫抓伤忘了理赔了......

    2020年9月17日
    29
  • Rx*
    置顶

    买了小米的综合意外险,今年要第三次续费了,每年两百不到,买个安心。 前年给我父母买了安心保险的安意保,在保障期内我老爸被锯子割伤了,后面报了理赔,都是网上提交资料理赔,到账速度也挺快,挺方便的。

    2020年9月17日
    13
  • 从容理财
    置顶

    天灾人祸可真不是能预料到的,人生无常,意外和明天,我们永远不会知道谁先来。所以,还是买份意外险比较安心。

    2020年9月17日
    7
  • 焦文帅

    虽说我的第一份保单是重疾,但是现在如果让我为自己选择投保,或者为我刚毕业手里预算有限的同学选择,大概率会首推意外和住院医疗(小额1万以下,百万医疗)吧。 年轻人的第一份保单,更加理性了

    2020年9月17日
    7
  • 养猪场厂长777

    据说小米综合意外险性价比高,连续买了两年了。为了这下了小米金融app。然而它并不能交叉销售我哈哈哈

    2020年9月18日
    4
  • 逆水行舟

    有个问题想请教一下九九,就是在个人已经配置了意外险的前提下,出行时还需要再购买交通部门提供的一次性意外险吗?如果两个都买了,那么若飞机、客车等出现事故,二者可以同时理赔吗?

    2020年11月30日
    3
  • 圆粒

    太平的住院津贴是200/天,九九,多选保费相对低,保障相对多和好的保险品种哈,几两碎银为你准备着😄

    2020年9月17日
    3
  • Zzzz z

    骑自行车摔了胳膊骨折了也忘记理赔了...

    2020年9月20日
    2
  • playjo

    买保险的时候简单,要理赔的时候复杂,保险业还存在众多的问题,下次详细分析一下保险公司及流程😉😉

    2020年9月18日
    2
  • 公孙乌龙茶

    作为一个普通保险建告都过不了的年轻人 我还是很喜欢意外险的😄

    2020年9月17日
    2
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