12 月好呀～

本月产品清单变化不大。

一是，定期寿险更换为价格更低的「定海柱 6 号」。二是，之前推荐的小蜜蜂 5 号近期下调了可承保年龄，50 周岁以上就无法投保了。所以给长辈的意外险都替换成了「孝心安 5 号」。其余产品与 11 月保持一致。

许多朋友希望在产品推荐之外，能多一些保险相关的基础知识。这次我们补上了！一共整理了 12 篇文章，涵盖了不同人生阶段的保险配置思路、各类险种的挑选逻辑等，希望能够帮助大家理清如何做好自己和家人的基础保障。

感兴趣的朋友可以点击保险配置思路，或者打开有知有行 App，点击「有知」，下滑至专题部分就能找到这些内容。

本月还有两个特别提醒：

一是，冬天路滑，衣物厚重，摔倒风险大，尤其是老年人，摔倒后可能造成严重后果。身边已经有多起老人摔倒的案例，如果父母的意外险还没有配置，建议尽快安排起来。

二是，如果想在明年 3～6 月的个税汇算清缴中享受抵税优惠，12 月 31 日前就需要行动了。与商业保险相关的有两项：税优健康险和个人养老金，这两者不冲突，可以按需选择，或者同时配置，叠加享受税收优惠。

想了解税优健康险，可参考👉 「明明是护理险，为什么大家都用它来理财？」。

想了解个人养老金，可参考黑板报文章 👉 「2024 年，个人养老金账户该怎么投？」，这篇文章分析了个养账户中基金与保险两大类产品，适合不同偏好的朋友参考。

好了，本月的变化就这些，接下来我们直接进入方案吧～

• 成人方案

• 少儿方案

• 长辈方案

成人方案

意外险：小蜜蜂 5 号

一年 156 就能买到 50 万的保额。

交通意外额外赔付，出行不用单独再买航意险了。一般意外不保的猝死，也有 30 万保障。

意外医疗不限社保、0 免赔，要是因意外住院了还有津贴。

一个词总结：便宜大碗。

产品链接：小蜜蜂5号综合意外险

百万医疗险：长相安 2 号

之前推荐的百万医疗险「长相安」，升级了。

长相安 2 号延续了长相安的很多设计，依然是平安大公司承保，保证续保 20 年，保障责任、免赔额设定、投保规则均无变化。同时，为适应医保改革，做了部分保障的升级。

介绍两个值得关注的升级点。

一是新增了「指定疾病康复医疗保险金」责任。

大部分百万医疗险，对于康复所产生的费用，都是不赔的。长相安 2 号是目前首款包含康复医疗的长期百万医疗险。合同指定的 9 种特定疾病都是比较高发的重病，即便治疗出院，也需要很长的康复期。新增的责任虽然在时间、额度上都有一定的限制，但对于减轻重病患者的经济压力，还是有一定意义的。而且这是自带的保障，产品价格并未受到影响，所以还是很不错的。

二是院外药保障的升级。

随着医保改革的推进，公里医院普通部大概率会提供基础实惠的药品，部分昂贵药品在医院内变得稀缺。未来院外购药的状况会越来越常见，百万医疗险增加院外药保障，增加了产品的适用性。

一般百万医疗险的院外药责任只包含恶性肿瘤院外特药，这次长相安扩展到院外重疾药品，保障更加全面。

如果预算允许，还是建议大家附加上「院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金」、「院外恶性肿瘤特定用药基因检测费用保险金」、「院外重大疾病药品费用医疗保险金」三项院外药责任。（需要注意的是，「院外重大疾病药品费用医疗保险金」属于附加险，是一年期，不保证续保的，也就是说它未来存在停售的可能性。）

产品链接：

长相安2号 - 个人版

长相安2号 - 家庭版

重疾险：达尔文 10 号超越版

重新归来的「达尔文 10 号超越版」产品责任与之前版本保持一致，变化主要有两个：

一是投保流程会比之前复杂，需要先预约顾问，在顾问的协助下投保。

二是价格略有上涨，但涨幅非常小，几乎可以忽略不计，涨价后，它依然是市面上性价比最高的产品。

回归到产品保障本身，这是一个保终身的，单次赔付的重疾险。

重疾最多可赔付1次，赔付100%基本保额。中症最多可赔付3次，每次赔付60%基本保额。轻症最多可赔付4次，每次赔付30%基本保额。

赔付比例和次数属于市面第一梯队水平，涵盖的病种也很全面。

这个产品中，个人最喜欢的一个设计是「重疾理赔后，中症、轻症还能不分组继续赔付」。现在很多重疾险，赔了重疾后轻中症就不保了。少部分产品也是有条件的保，比如得重度癌症后轻度癌症就不保了，只保不相关的病种。这款产品直接去掉了病种的限制，很不错。

基础责任中，达尔文 10 号超越版增加了一个创新点，如果是意外导致的重疾额外赔付 30%。举个例子，如果买了 50 万保额，因遭遇车祸导致严重脑损伤，那么可以一笔赔付 65 万保险金。相当于加码了遇到重大意外事故时的保障。

但这个设计只适用于符合合同约定的严重意外情况，无法全面覆盖意外风险，即使选择了达尔文 10 号超越版，单独配置一个意外险还是很有必要的。

此外，这个产品有很多可选的保障，这种设计加大了选择时的自由度，但也增加部分朋友投保时的纠结。

买保险，就是在预算、性价比、心理安全感之间权衡取舍，做好基础保障是最关键的。可选保障属于锦上添花项，如果有预算，且有特别在意的点（比如有家族病史之类的），可以勾选上。如果预算不是那么充足的话，都不选，也没有问题。

再看看价格。达尔文系列一贯以性价比著称，达尔文 10 号超越版也延续了这一风格。30 岁买 50 万保额、保终身、30 年缴费，男生一年5845，女生一年 5430。在目前可选的产品里，价格非常给力，追求性价比的，可以放心买。

产品链接：达尔文10号(超越版)重大疾病保险

定期寿险：定海柱 6 号

在清单中，我们反复提到过定期寿险的挑选逻辑：它保障责任简单，理赔不易扯皮，所以选择起来也很简单，健康告知宽松、免责条款少的产品里，选择保费最低那个就可以。

近期上线的 定海柱 6 号，保费更具优势，比此前推荐的 华贵大麦 2024 还要低。以 30 岁为例，100 万保额，交费 30 年，保障至 60 岁，男性年保费 1093 元，女性年保费 594 元。

相比健康险，定期寿险的健康告知本就宽松，而定海柱 6 号的健康告知更为友好，未询问乙肝和各种结节的情况，很适合压力大的打工人们。

产品链接：定海柱6号定期寿险

少儿方案

意外险：小神童 5 号

监管规定，不满 10 周岁的儿童，理赔时身故保额最高为 20 万，孩子的意外险，选择 20 万保额的基础版就行，一年只要 66 。

这款产品意外医疗不限社保、0 免赔，实用性很高。

如果想追求高一点的意外医疗保障，也可以对比看看经典版和尊享版。

产品链接：小神童5号少儿意外险

百万医疗险：长相安 2 号

同大人一样，百万医疗险选择了保证 20 年续保的长相安 2 号。

疾病/意外导致的住院费用，最高可以报销400 万/年。20 年保证续保，几乎没有比它更长的了，20 年内只要想买都能续上。

如果家人需要同时配置医疗险的话，可以选择家庭版，保费更加优惠。

长相安 2 号中有一个可选的「少儿门急诊医疗保险金」，很多家长会觉得孩子去门急诊频率比较高，是否应该加上？正是因为就医频率高，所以这部分保费并不便宜，加上并不一定划算。这种高频、小额的医疗费用，还是建议自付。

如果很在意门诊费用的话，可以看看父母公司是否有带补充医疗的团险，如果有，可以给孩子保上，性价比更高。

未来院外购药的状况会越来越常见，同大人一样，如果预算允许，建议也附加上「院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金」、「院外恶性肿瘤特定用药基因检测费用保险金」、「院外重大疾病药品费用医疗保险金」三项院外药责任。（需要注意的是，「院外重大疾病药品费用医疗保险金」属于附加险，是一年期，不保证续保的，也就是说它未来存在停售的可能性。）

产品链接：

长相安2号 - 个人版

长相安2号 - 家庭版

重疾险：小青龙 5 号

在文章开头提到，现有少儿重疾险中，各产品都有亮点，但想要全面满足不同需求并不容易。这一部分，我们来具体聊聊不同需求下的选择方案。

如果倾向于定期保障，希望有更灵活的保障年限，依旧推荐「小青龙 5 号」。

• 重疾：最多赔付 4 次，赔付比例逐次递增，分别为 100% / 120% / 140% / 160%。

• 中症：赔付 60% 基本保额，轻症：赔付 30% 基本保额，轻中症累计最多赔付 6 次。

• 特定疾病与罕见病：各可赔付 4 次，赔付比例分别为 120%、200%。

这个产品的保障年限选择更丰富，可以选择保 30 年，保至 70 岁，和保终身。因为极致性价比的定价，保司近期对产品进行了调整，身故责任变成了必选，保费，尤其是保终身的保费上涨了很多。

但相比同类产品，定期保障的性价比仍然不错。以 0 岁儿童投保 50 万元基本保额为例，仅必选保障、保 30 年、20 年缴费，男孩每年保费 975 元，女孩每年保费 965 元。

如果倾向保终身，追求保障责任单纯和性价比，「达尔文 10 号超越版」是一个不错的选择。

• 重疾赔付 100% 基本保额，可赔 1 次；

• 中症赔付 60% 基本保额，可赔 3 次；

• 轻症赔付 30% 基本保额，可赔 4 次；

即使重疾赔付后，中症和轻症还能不分组继续赔付。

有人可能会好奇，像达尔文 10 号这样各年龄段都可投保的重疾险和专门的少儿重疾险有什么区别？

少儿重疾险的优势在于针对少儿特定疾病（如白血病、重症手足口病）的赔付额度较高。其实，达尔文 10 号超越版同样覆盖这些疾病，出险一笔赔付保险金，只是没有额外的叠加赔付。如果很介意这点，可以选择叠加可选责任中的「疾病关爱保险金」，60 周岁的首个保单周年日前，重疾/重症/轻症额外给付 80%、20%、20%基本保额，拉高保障杆杠。

价格上，以 0 岁儿童投保 50 万元基本保额为例，仅必选保障、保终身、30 年缴费，男孩每年保费 2790 元，女孩每年保费 2650元。

如果偏好大公司品牌，且希望产品带有保费返还功能，可以选择招商仁和的「小淘气 5 号」，这个产品有两个很特别的设计：

• 重疾翻倍赔付：18 岁前和 60 岁后确诊重疾，保额翻倍（保 50 万赔 100 万）。

• 保费返还：60 岁前确诊重疾，不仅赔付保额 ，还能返还已交保费。

需要注意的是，这类带保费返还功能的产品价格相对更高。以 0 岁儿童投保 50 万元基本保额为例，仅选必选保障（未附加少儿特疾和罕见病保障）、保终身、30 年缴费，男孩每年保费 4485 元，女孩每年保费 3795 元。

很多人可能会担心保险“白买了”的问题，觉得退还保费更划算。但实际上，返还的保费本质上也是自己交的。如果你有投资习惯，建议将保障和投资分开，选择更单纯的保障型产品，用多余的钱做投资可能收益会更高。如果没有投资习惯，当作一种强制储蓄也未尝不可。

产品链接：

小青龙5号少儿重大疾病保险

达尔文10号(超越版)重大疾病保险

小淘气5号少儿重大疾病保险

长辈方案

给长辈投保比较复杂，放一张思维导图，会比较清晰。

意外险：孝心安 5 号

长辈意外险推荐孝心安 5 号。

意外医疗不限社保、0 免赔，很实用，磕着碰着去医院也不用担心爸妈心疼钱了。

老年人意外险的保额通常较低，这款产品意外伤残、意外医疗的保额都是市面上比较充足的，针对高龄人群常遇到的意外骨折、叫救护车等场景也有额外保障。

最近这款产品升级到孝心安 5 号，保障计划增加到了 4 个，区别主要在保额和价格的不同。考虑到老年人发生意外后，后果可能比较严重（如骨折、长期卧床、引发并发症甚至危及生命），意外险的医疗保障是选择时最需要关注的因素。

如果长辈已经配置了百万医疗险，可以根据预算灵活选择四个方案中的任意一种。即使是保额最低的计划一，也提供 1 万元的意外医疗保障，能够与百万医疗险的 1 万元免赔额无缝衔接，覆盖意外导致的医疗费用。

如果长辈暂时未配置百万医疗险，或者仅配置了使用门槛较高的惠民保类产品，更推荐选择计划三，其 10 万元的意外医疗保障更为充足，让人更安心。

产品链接：孝心安5号老年人意外险

百万医疗险

医疗险的健康告知比较严格的，有时候不是人在挑产品，而是产品筛选人。如果长辈身体比较好，选择范围就会广很多。

父母投保医疗险，稳定性很重要，优先选择保证续保的产品，保证续保的时间越长越好。

但这样的产品，限制也比较多，像成人方案中推荐的长相安 2 号，就要求 55 岁以上的被保险人提供半年内的体检报告做人工审核。如果长辈在 55 岁以下，或者 55 岁以上的长辈如果恰好有半年内体检报告，体检结果的异常也比较少，可以试试。

如果没有现成的体检报告，也不建议特意为买保险去做，万一查出问题，就影响后续投保了。

60岁以下，健康状况不错的长辈，可以看看支付宝上的好医保（标准版），健康告知相对宽松，也不需要提交体检报告，符合健康告知，可以直接投保。

产品链接：

长相安2号 - 个人版

长相安2号 - 家庭版

如果长辈年龄比较大，身体条件不符合医疗险的健康告知，健康保险还有别的选择吗？

有。

选择一：百万医疗险，众民保臻选版

这款产品没有健康告知，105 岁以下都可投保。除 5 类重大既往症不赔外，一般既往症可保可赔付。常见患有高血压、糖尿病、乙肝、高血脂、痛风、胃炎等疾病的朋友，符合条件均可投保。

基于不同的保障需求，众民保分为经典版和臻选版两个版本。主要的差异在于责任内赔付比例，经典版是 80%，臻选版是 100%。

保障责任不同，保费也会有差异，臻选版会比经典版贵一点。但保费差距在可接受的范围，如果预算 OK 的话还是更推荐臻选版，获得更全面的保障。

需要注意的是，众民保的社保目录内/外医疗费用，是分开计算免赔额的，免赔额各 1 万元，每年最高可报销 600 万。

相比一般百万医疗险，众民保理赔门槛更高，但面对高额的医疗花销，它依然有不错的兜底作用，在买不了普通百万医疗险的情况下，不失为一个好选择。

详细测评： 身体有异常，如何选择医疗险?

产品链接：众民保·百万医疗险

选择二：防癌医疗险，平安终身防癌医疗险

防癌医疗险，可以理解为医疗险的子集，报销癌症带来的医疗费用。

考虑到癌症的发病率非常高，且医疗费用高昂，买一份防癌医疗险，确实能安心不少。

平安的这款防癌医疗险，健康告知宽松，0 免赔，保证终身续保。

去 90 家指定的医院医疗，报销比例 100%，去非指定的公立二级及以上医院治疗，报销比例 90%。每年最高报销 400 万，终身限额 800 万。

产品链接： 平安互联网终身防癌医疗保险

各地惠民保条款不同，因此在清单中没有展开，感兴趣的朋友可以参考 👉 身体有异常，如何选择医疗险?，再对照当地惠民保的条款，进行对比。

写在最后

本月的方案就到这里，希望对你有所帮助～

如果你有更多个性化的需求，不妨预约顾问老师聊一聊。

最后需要提醒的是，投保时，一定要认真对待健康告知，避免后续出现理赔纠纷。如果对填写健康告知有疑问，也建议预约顾问，听听他们的专业建议。

下个月再见啦。

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