每次听到有人说，自己因为身体有异常，买不了医疗险。

我都恨不得挥舞双手，大声告诉他们：现在市面上，已经有不用健康告知，甚至癌症、心脑血管疾病患者也能投保的医疗险了。

我一直很喜欢这类产品，它们为身体有异常的朋友提供了一份托底保障，能让人安心很多。

在《身体异常的朋友，医疗险有了新选择》中，我们详细对比过「众民保·百万医疗险」和「长相安 3 号」。最近，这两款产品都迎来升级，价格不变，但保障内容更丰富了。

此外，众民保系列还有另一款热门产品——「众民保·中高端医疗险」，价格更高，保障也更加全面。

这篇文章，就带大家一起看看，这三款产品，应该怎么选。

什么是免健康告知的百万医疗险？

先简单回顾一下这类产品的特点，如果你已经很熟悉，可以直接下拉到「产品对比」部分。

首先，这类产品投保限制非常少。

没有健康告知，无论是否有住院、就医、异常检查记录，都可以直接投保。投保年龄范围也广，职业限制少，大部分人都能上车。

其次，一般既往症也能赔付。

能买到还不够，大家最关心的，是已有的身体异常能不能保，能不能赔，能赔多少。

这类产品的合同中会列出「重大既往症」，对于这些疾病导致的医疗费是不赔的。即，👇 表里的重大既往症及并发症导致的医疗费用不赔，但其他疾病仍按约定赔付。

（图源齐欣）

举两个🌰帮助理解：

• 小明过去得过甲状腺癌，属于合同列出的「肿瘤类」。因此，甲状腺癌的复发、转移、持续或并发症不能赔，但若将来得了与甲状腺癌无关的其他癌症，依旧可以理赔。

• 小丽投保时查出肺结节，肺结节并不在重大既往症范围内，因此后续因肺结节住院，相关费用可以赔；若将来发展为肺癌，也能赔。

前面两点听起来很吸引人，那它有什么缺点呢？

与普通百万医疗险相比，这类产品通常免赔额更高，使用门槛也相对更高。

虽然它们同样涵盖住院医疗、特殊门诊、质子重离子治疗、外购药等普通百万医疗险有的核心保障，但保障细节上仍有不足；且通常不保证续保，产品稳定性也弱一些。

这也很正常，世上没有十全十美的产品，难以在保费、投保门槛、保障责任上都做到面面俱到。

如果身体条件允许，仍推荐优先考虑普通百万医疗险，例如「星相守」就是不错的选择，戳 👉 新款百万医疗险测评，看病就医还有哪些好选择？ 了解详情。

而这类免健康告知的百万医疗险，更适合：

• 因健康问题无法投保普通医疗险的人；

• 想为高龄父母配置医疗保障的人。

产品详细对比：三款产品怎么选？

我们先来看表格：

长相安 3 号庆典版分经典版、尊享版；众民保2025分经典版、臻选版。不同计划主要区别在价格、报销比例和恶性肿瘤院外特药种类。建议优先考虑报销比例更高的尊享版或臻选版，以下分析也将以这两个版本为例。

先来看两款产品共同的升级：

1. 外购普通药械全面放开

两款产品都放开了外购药品和器械的限制，不限疾病、不限清单，抗癌药、心脑血管药、人血白蛋白、丙球蛋白等常用药都在保障范围内。

不过，这并不意味着完全的用药自由，报销仍要满足「由指定医疗机构的专科医生开具处方」等条件，实际使用中仍有一定门槛。但整体来说，这样的升级还是值得肯定的。在药品集采、DRG改革的背景下，有外购药责任一定是优于没有的。

2. 质子重离子治疗覆盖医院增加

此前，大多数百万医疗险只支持报销「上海质子重离子医院」的费用，选择面比较窄。

升级后，众民保2025扩展到9家医院，长相安 3 号庆典版扩展到11家，使用更便利，且即使报销过质子重离子治疗，只要次年还可续保该产品，那么质子重离子责任也依旧是可保的。

虽然这项治疗使用概率不高，但因费用极为昂贵，能覆盖就是加分项。

接下来，看看两款产品不同的升级项。

众民保 2025

首先，是基础责任的完善，新增住院前后30天的门急诊费用、门急诊手术。

这项保障看起来平常，但在实际就医中非常重要。

一般来说，即便需要住院，也要先在门诊就诊，医生评估后再安排住院；出院后，还需要回门诊复诊。若没有这项保障，这部分费用就需要自己承担。

尤其在医疗资源紧张的地区，从决定住院到真正办理住院手续，可能需要等待一段时间。以癌症为例，从检查到住院手术，也要在门诊进行各种检查，产生不少费用。这时，保障范围更全面的产品就显得尤为重要。

此外，还新增了两项可选责任：

一是，慢病原研药保障。高血压、糖尿病等慢性病患者，可通过线上问诊，线上购药并报销，减轻日常用药负担。

二是，家庭共享免赔额。众民保支持家庭单，并且可以给父母以及配偶父母投保。如果考虑给夫妻双方父母都保上，可以考虑附加此选项，一旦其中一个老人住院，其他家人的免赔额就会大大降低，还是挺实用的。

这次升级还优化了投保和续保规则：

• 新增无社保版，但保费会贵不少。

• 犹豫期从 2 天延长到 15 天，给了大家更多考虑时间，但还是建议大家想清楚再投保，避免折腾。

长相安 3 号庆典版

一大卖点是，重疾扩展到特需医疗。

若罹患合同约定的120种重大疾病，就医范围扩大到特需部、VIP部、国际部，不限社保，2 万免赔额以上，报销比例100%，年度最高报销 300 万元。

对于罹患重疾的患者来说，能在环境更舒适、服务更好的特需部就医，无疑是个利好。不过，需要注意的是，重大疾病必须确诊之后，去特需部或 VIP 部就诊的费用，才可以报销。

大多数重疾的确诊条件，都是需要持续治疗满足一定天数，或者进行了特定手术之后。比如癌症，需要通过手术获取病理组织切片后才能确诊。如果在确诊之前就去了特需部，相关费用并不在保障范围内。

又比如脑中风后遗症，需要持续180天后才算重大疾病，从发病到满足条件这段时间，在特需部就诊的费用也无法报销。

因此，即使有这项责任，确诊之前还是先在普通部就诊，确诊后再转去特需或国际部，会更稳妥。

二是，新增了可选责任 0 免赔小额医疗。

0-65周岁可附加，每年最高可报销1万元，免赔额为0，限社保范围内费用，报销比例按职业类别不同而有所区别。这项保障只覆盖新发疾病，既往症及并发症不赔。虽然价格不高，一年只需多花一两百元，但因报销比例有限，除非预算充足，否则并非必选。

如果预算充足，有没有保障更优的选择呢？可以考虑众民保·中高端医疗险。

众民保·中高端医疗险

这款产品虽然名字里带「中高端」，但与传统中端医疗险不同，它只保障确诊了100 种重疾后的特需医疗，更像是百万医疗险的 Pro 版。

且需注意的是，和长相安 3 号庆典版一样，只有在确诊后，重疾在特需部或国际部产生的费用，才能按合同报销。

它的亮点在于，既有众民保2025 在基础保障上的完善，又有长相安 3 号庆典版重疾扩展到特需医疗的优势。如果不想做选择，这款产品可以一次性满足。

此外，还有一点最容易被感知到，就是它的0免赔设计。

虽然免赔额为 0，但不同医疗费用的报销比例也有所区别：2 万元以下的部分，报销 50%；超过 2 万元的部分，报销 100%。如果不幸罹患重疾，则所有费用都是 0 免赔，100% 报销。

一直以来，没有健康告知的百万医疗险常被诟病免赔额高、使用门槛高，而这款产品的0免赔设计，尤其适合体质偏弱或年纪较大的长辈，住院概率和频率较高，使用起来更划算。

当然，价格也更贵，尤其是60岁以上投保，保费差距更大。选择时，需要根据预算和需求，做出最适合自己的决定。

总结：三款产品怎么选？

写测评最怕遇到产品长得太像，没什么可比性。这次的测评让我很开心，因为这三款产品各有特点，能满足不同的需求。

如果让我选，我会偏向众民保2025，保障责任更全面，性价比也高。毕竟要给家里长辈都保上，每年的保费也是一笔不小的支出。

如果预算充足，且对就医品质有更高要求，可以考虑众民保·中高端医疗。这款产品也适合年纪较轻的朋友给自己配置，对年轻朋友来说，价格没有比其他两款贵太多。

如果主要看重特需医疗，同时想兼顾性价比，长相安 3 号庆典版会是更合适的选择。

查看产品详情可以戳 👇：

个人投保：

众民保·百万医疗险2025(个人版)

长相安3号庆典版(免健告)百万医疗险

众民保·中高端医疗险(个人版)

多人投保：

众民保·百万医疗险2025(家庭版)

长相安3号庆典版(免健告)百万医疗险-多人投保

众民保·中高端医疗险(家庭版)

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