拷问环节

1. 这两年，保险配置是否有做过调整？

我 2018 年入行，经过一年的时间学习和研究，在 2020 年开始为自己配置保险，但是刚工作闲余资金不多，为了减轻每月的缴费压力，选择了分开购买。

结果就是，虽然现在的我不用担心保额不够，但是一年里有六个月都有保险续费支出。😂

这两年我的保险配置整体变化不大，不过我每年依然会定期检视保单，主要关注两点：

1）责任覆盖是否充足，是否需要补充；

2）短期险种（如意外险、医疗险）续保时，会对比市场新产品，有更好的就及时替换。

比如我之前把一份 6 年续保的医疗险，换到了 20 年续保的版本。

2. 四笔钱中活钱占比那么高，原因是：

因为日常开支大。

要还房贷、交保费，另外还有一些兴趣爱好，比如，追星、旅游、养猫。日常开销的地方有点多，所以活钱就考虑多留了一些。

其实，最开始我买增额寿就是为了强制储蓄。

没办法，刚开始工作的时候，我的消费欲望有点高，只能靠这种方式管住手。后来定力强了，我才开始买银行理财和做基金定投。

3. 未来你还希望在财务上做哪些优化？

保险上，今年会选择配置一份分红险，因为现在整个市场的利率都在下降，固收型的保险产品最高利率也就 2.5%，想通过承担一定的分红风险去博取超过 3% 的收益。

投资上，希望自己能够多学习一些，系统梳理一下自身的财务情况，再来做更详细的规划。

拷问环节

1. 你第一次买保险是什么时候？最后悔的是什么？

2020 年，我开始买保险，当时把自己和家人的保障都配齐了。

现在回想起来，唯一遗憾的是当时收入不稳定，只给自己配置了 40 万保额的重疾险，计划等收入提高后再补充。没想到后来体检发现了肺结节，导致至今无法加保。

这个经历让我深刻体会到，重疾险的保额一定要做足，投保要趁早，毕竟健康状况的变化总是猝不及防。

2. 有孩子后，你们家的保险配置发生了哪些变化？

第一个当然是给孩子配齐了重疾险、百万医疗险和意外险。

除此之外， 我们当时还想给孩子存一笔钱，不过那时候预算不多，最终买了一份比较便宜的养老年金，等孩子 60 岁的时候，可以每个月领 2000 元。

这是一份我给孩子的超长期储蓄计划，不一定适合所有人，预算充足的情况下，教育年金、增额寿这些可能更适合大多数人。

最后，作为家庭经济支柱之一，随着家庭责任的加重，我补充了自己的保障，主要有两点：

1）加保了一份 100 万的定期寿险；

2）配置了一份一年交 1 万，交 20 年的养老年金，开始为养老生活做准备。

3. 未来你还希望在财务上做哪些调整？

1）继续补充养老现金流，希望退休后每月能领到 1 万元养老金（目前是只能领 6~7 千元）；

2）完善孩子的教育金储备，目前主要靠爱人的快返年金和增额寿来准备，未来会看看要不要再买一份；

3）希望能把我的重疾险保额再增加 20 万，不过这个要看后续的核保情况。

4）我现在也在定投长钱账户，希望未来在财务规划中能补上投资这一个板块。

拷问环节

1. 会不会觉得保费支出太高了？

主要是我的储蓄险比较多，而且为了避免未来收入不稳定带来的缴费压力，我买的时候都尽量选择一次性缴费。

具体来说，我每年都会根据当年的结余情况，量力而行地购买一些储蓄险——手头宽裕时就多配置些，紧张时就少买些。这样循序渐进地积累下来，虽然现在总保费看起来不少，但实际的缴费压力还是在可控范围内的。

2. 这两年，保险配置是否有做过调整？

我们家的保险配置经历了三个阶段：

1） 基础保障阶段：早期以健康险为主，同时为了强制储蓄，我开始配置储蓄险；

2）资产配置优化：随着年龄增长，以及利率下行，增加了储蓄险配置，为未来增加现金流；

3）保障升级：有了两个娃后，家庭责任加重，于是提升了我和爱人的寿险和重疾险保额。

3. 未来你还希望在财务上做哪些调整?

和夏老师一样，如果核保通过，想补充一下重疾险的保额。