朋友们，八月好呀～

本月的产品清单有一个更新，和两条非常值得关注的消息。

我们将长辈方案中的免健康告知医疗险，从「长相安 3 号庆典版」调整为「众民保 2025」。

在《不用健康告知的百万医疗险，怎么选最合适？》中，我们详细对比了众民保 2025、长相安 3 号庆典版、众民保·中高端医疗险这三款产品。它们各有特点，适合不同人群的保障需求。

其中，众民保 2025 的保障责任更全面，性价比也很高，适用人群更广，因此，我们将清单中的推荐产品更新为这一款。

对于因身体异常，或年龄偏高而难以投保普通医疗险的人来说，这类产品提供了一种现实可行的选择，能在关键时刻帮忙兜底大额医疗支出，有相关需求的朋友，不妨了解一下。

本月，最受关注的话题是预定利率的调整。

关于预定利率在保险中的作用，我们在《预定利率在保险里，到底起了什么作用？》中做过详细说明。简单来说，预定利率是保险产品定价时的一个核心假设，它影响着储蓄型保险的收益水平，也会对部分保障型产品的保费产生影响。

随着最新研究值的发布，目前市面上所有预定利率为 2.5% 的产品都将陆续下架，预计会在 8 月 31 日前后完成新老产品的切换。后续推出的新产品中，固收类产品的预定利率上限可能将下调至 2%，分红型产品可能降至 1.75%，万能险的保底利率也有可能下调至 1%。

这意味着，储蓄型保险的收益水平会变低，而保障型产品的价格会有所上涨。我们的合作伙伴也做了详细测算，下图清晰展示了预定利率下调对不同险种的影响：

那在这样的时间节点上，是否要抓住窗口期投保？

关键还是要看自己有没有真实的投保需求。我们准备了一份《预定利率下调，买还是不买？一份理性自查清单》，可以对照着评估一下。

具体到产品选择，如果是配置保障型产品，参考本期文章即可。

如果你有为孩子教育、自己养老、或父母赡养做储蓄规划的打算，我们也准备了一份专门清单 👉《人生三笔钱：孩子教育、自己养老、父母赡养，怎么提前准备？》供你参考。

最后，还有一个小提醒：8 月，多款重疾险限时放宽人工核保条件。

包括成人重疾险达尔文（超越版）、守卫者 7 号，少儿重疾险达尔文（少儿版）、小淘气（全球版）和小淘气 5 号。这次放宽核保的疾病范围较广，如果身体有小异常，有投保需求，建议 🙋预约顾问，进一步了解详情。

如果你对「预约顾问」这件事还有顾虑，不妨看看 👉 《预约保险顾问前，你是不是也有这些顾虑?》，或许能解答你心里的疑问。

最后

如果你想系统了解保险配置的思路，也可以点击这里：保险配置思路，或者打开「有知有行 App」，点击下方「有知」，下滑至【专题】部分就能找到啦～

好了，变化就是这些，我们进入各类方案吧：

• 成人方案

• 少儿方案

• 长辈方案

成人方案

意外险：小蜜蜂 5 号

不得不说，小蜜蜂 5 号的保障，确实做得很到位。

意外医疗不限社保、0 免赔，万一因为意外住院，还有津贴补贴。交通意外额外赔付，平时出差、旅行，不用再另外买航意险。

就连一般意外险常常不保的猝死，也有 30 万的保障。

不过，最近这款产品的责任、价格进行了调整（点击 👉 请留意，意外险「小蜜蜂5号」产品责任及保费将调整 查看调整的详细内容）。

调整之后，产品的性价比对 30 岁以上人群来说有所下降，尤其是 41-50 岁的朋友，保费几乎翻了一倍，猝死保额也减半了。

如果你当前的保障即将到期，即便新价格贵一些，也建议先续上，别让保障断档。

如果你的保障还有一段时间才到期，那可以再等等——我们会持续关注市面上的产品更新，一有更好的选择，会第一时间告诉大家。

产品链接：小蜜蜂5号综合意外险

百万医疗险：星相守

百万医疗的推荐产品是复星联合健康的「星相守长期医疗险」。

这款产品的一大亮点是院外外购药无清单限制。

随着医保改革的推进，外购药保障越来越受重视。星相守将这一责任纳入基础保障，提供 20 年保证续保，并取消清单限制，只要符合合同约定的理赔条件，就能 100% 赔付。

不过，无清单限制并不意味着完全的用药自由，外购药仍需满足一系列条件，例如，很多产品会在合同中约定，必须由指定医疗机构的专科医生开具处方。在实际操作中，符合这些条件仍有一定难度。

此外，基础责任中的外购药不包含恶性肿瘤特定药品，这个保障在可选责任中，也是保证 20 年续保的，建议大家还是勾选上。

虽然有这样那样的限制，但相比没有外购药责任的产品，有保障总比没有好，限制少总比限制多好。我们需要保持合理预期，并在可选范围内找到最合适的方案。从这一点来看，星相守的优化方向是值得肯定的。

第二个亮点是，免赔额选择灵活，可选 0/1万/1.5万/2万，满足不同投保需求。家庭投保还可共享免赔额，提高理赔使用率。若上一年度无理赔，免赔额每年可降低 1000 元，最高减少 5000 元。此外，前往指定机构参与体检项目，体检费用最高可抵扣下一保单年度1000元（计划一普通版）/2000元（计划二特需版）免赔额。

星相守提供两个计划。计划一（普通版） 是标准的百万医疗险。计划二（特需版）额外涵盖公立医院国际部、特需部、VIP 部。市面上带有国际部、特需医疗的产品，大多是一年期中高端医疗险，缺乏长期稳定性。星相守提供 20 年保证续保，是难得的长期选择。

需要注意的是，计划二的床位费限额 2500 元/天，陪床费限额 600 元/天。目前来看，大多数情况下足够，但未来医疗费用上涨，可能存在不足。

如果预算充足，希望提升就医品质，也可以选择计划二。

详细测评见 👉 新款百万医疗险评测，看病就医还有哪些好选择？

产品链接：

星相守 - 个人版

星相守 - 家庭版

重疾险：达尔文 11 号

这是一个保终身的、单次赔付的重疾险。

重疾最多赔付 1 次，赔付 100% 基本保额，如果因意外导致重疾，赔付比例提升至 130%。中症最多赔付 3 次，每次赔付 60% 基本保额；轻症最多赔付 4 次，每次赔付 30% 基本保额。

重疾赔付之后，取消间隔 90 天，取消轻/中症分组限制，轻/中症保障继续有效。

这款产品还有个特别的地方在于基础责任中增加了「住院津贴」，在 60 岁前未发生重疾，且在 60 岁后住院，每天将给付 0.1% 的基本保额，每年以 90 天为限，在保险期内累计 100% 基本保额。

以投保 50 万保额为例，每日津贴为 500 元，每年最高可赔 4.5 万元，累计最多赔付 50 万元。这一设计解决了许多人「担心买了重疾险却未必用得上」的问题，提高了赔付的可得性。不过需要注意，如果因重疾、身故或全残理赔，已给付的住院津贴会从赔付金额中扣减。

达尔文 11 号是一个线上产品，投保过程更为丝滑。需要注意的是，健康险对身体状况有一定要求，投保前需要认真完成健康告知。然而，面对一堆的保险、医学术语，普通人难免感到头大，对某些问题的理解也可能出现偏差。为了确保投保顺利，还是建议大家预约专业的顾问老师，在他们的协助下完成健康告知。

产品链接：达尔文11号重大疾病保险

你可能感兴趣：成人重疾险上新，达尔文11号和超越版怎么选？、纠结之后，我给自己加保了一份重疾保障

定期寿险：定海柱 6 号

在清单中，我们反复提到过定期寿险的挑选逻辑：它保障责任简单，理赔不易扯皮，所以选择起来也很简单，健康告知宽松、免责条款少的产品里，选择保费最低那个就可以。

近期上线的 定海柱 6 号，保费更具优势，比此前推荐的 华贵大麦 2024 还要低。以 30 岁为例，100 万保额，交费 30 年，保障至 60 岁，男性年保费 1093 元，女性年保费 594 元。

相比健康险，定期寿险的健康告知本就宽松，而定海柱 6 号的健康告知更为友好，未询问乙肝和各种结节的情况，很适合压力大的打工人们。

产品链接：定海柱6号定期寿险

少儿方案

意外险：小神童 6 号

监管规定，不满 10 周岁的儿童，理赔时身故保额最高为 20 万，对多数家长来说，给孩子选身故保额 20 万的意外险就足够了。

通常，意外险的身故保额与伤残保额是一致的，这使得不少少儿意外险的伤残保额相对较低，保障力度有限。

小神童 6 号有 4 个版本，除基础版外，其他版本的意外伤残保障都能翻倍赔付，满足了很多家长对更高伤残保障的需求。就拿经典版来说，身故保额 20 万，伤残保额则为 40 万。此外，各版本还涵盖公共交通意外保障，可与意外身故 / 伤残责任叠加赔付，进一步提升保障力度。

在基础责任方面，小神童 6 号提供监护人责任、120 救护车费用、意外住院津贴、意外美容缝合、意外伤害牙齿修复医疗等多项保障，覆盖范围更全面，综合性价比更高。

同时，意外医疗不限社保、0 免赔，也很实用。

价格方面，基础版 66 元 / 年，经典版也只需 78 元 / 年，花小钱就能给孩子一份意外保障，很不错。

产品链接：小神童6号少儿意外险

百万医疗险：星相守

同大人一样，百万医疗险选择了保证 20 年续保的星相守。

疾病/意外导致的住院费用，最高可以报销400 万/年。20 年保证续保，几乎没有比它更长的了，20 年内只要想买都能续上。

如果家人需要同时配置医疗险的话，可以选择家庭版，保费更加优惠。

星相守的可选责任中可以选择「门急诊医疗费用」，如果是计划一，可以报销公立医院普通部的门急诊费用，单次免赔额 200 元，赔付限额 1 万元，可保证续保 3 年。如果是计划二，除了普通部之外，还可以扩展到特需部，普通部单次免赔额 200 元，特需部单次免赔额 600 元，赔付限额 2 万元，同样保证续保 3 年。

很多家长会觉得孩子去门急诊频率比较高，是否应该加上？正是因为就医频率高，所以这部分保费并不便宜，加上并不一定划算。这种高频、小额的医疗费用，还是建议自付。

如果很在意门诊费用的话，可以看看父母公司是否有带补充医疗的团险，如果有，可以给孩子保上，性价比更高。

详细测评见 👉 新款百万医疗险评测，看病就医还有哪些好选择？

产品链接：

星相守 - 个人版

星相守 - 家庭版

重疾险：达尔文（少儿版）

这是一款保终身、单次赔付的少儿重疾险。

达尔文系列一直走性价比路线，这次的少儿版，也延续了这一风格，主打的就是「便宜」。

以 30 万保额、终身保障、30 年缴费为例，0 岁男宝宝每年保费 2425 元，0 岁女宝宝每年 2180 元。同等条件下，它比大家熟悉的其他高性价比产品，还要便宜约 2%。

价格给力，保障也不差。

在重疾的轻症、中症、重症这些标配保障之外，还有少儿重疾险常见的两项额外赔付：20 种少儿特定疾病额外赔 100%，20 种少儿罕见疾病额外赔 200%。并且，它没有时间限制，可以终身额外赔付，即使在成年后罹患合同约定的相关疾病，依然能获得这份额外保障。

这次，达尔文（少儿版）还新增了意外导致重疾额外赔的责任。因意外导致的重疾、中症、轻症，额外赔付 50%/30%/15%。比如买 50 万保额，因意外导致重疾，可以赔 75 万。孩子风险意识不足，发生意外的概率较高，这项保障还是很实用的。

还有一个新生儿常见问题——卵圆孔未闭。新生儿大约 75%-80% 都存在卵圆孔未闭合的情况，大多数会在 3 岁前自然闭合。因为这个原因，有些家庭没能给孩子买上重疾险。而达尔文（少儿版），对卵圆孔未闭的投保条件非常宽松。若 60 岁前因卵圆孔未闭引发重疾，还能额外赔 30%。

这次，我们把清单中的少儿重疾险保障期限，统一换成了终身。因为我们发现，父母给孩子投保时，更倾向于配置一份长期保障，毕竟孩子年纪越小，保费越便宜，承保条件也更好。

【特别提示】

达尔文（少儿版）已于 8 月 18 日中午 12 点正式下架。

如果你正打算给孩子配置少儿重疾险，可以关注 「妈咪保贝·爱常在」。在达尔文少儿版上线前，它就是清单中推荐的产品，保障同样全面，性价比也很不错。

在少儿重疾险的「标配」责任之外，它还特别针对青少年常见健康问题设计了多项关爱金。比如，0–1 岁投保，如果在 3–7 岁确诊重度孤独症，可以赔付 30% 基本保额；18 岁前首次确诊严重脊柱侧弯并接受矫正手术，可以赔付 10% 基本保额；18 岁前若首次确诊严重抑郁症，并在 730 天内指定病房累计住院超过 30 天，也能赔付 10% 基本保额。

这款产品的保障期限可以选择终身，也可以选择定期，父母可根据预算和需求灵活安排。

需要注意的是，产品的下架时间并不确定。如果有明确的投保计划，建议尽早考虑，避免错过。

产品链接：妈咪保贝爱常在少儿重大疾病保险

长辈方案

给长辈投保比较复杂，放一张思维导图，会比较清晰。

意外险：孝心安 5 号

长辈意外险推荐孝心安 5 号。

意外医疗不限社保、0 免赔，很实用，磕着碰着去医院也不用担心爸妈心疼钱了。

老年人意外险的保额通常较低，这款产品意外伤残、意外医疗的保额都是市面上比较充足的，针对高龄人群常遇到的意外骨折、叫救护车等场景也有额外保障。

孝心安 5 号有 4 个保障计划，区别主要在保额和价格的不同。考虑到老年人发生意外后，后果可能比较严重（如骨折、长期卧床、引发并发症甚至危及生命），意外险的医疗保障是选择时最需要关注的因素。

如果长辈已经配置了百万医疗险，可以根据预算灵活选择四个方案中的任意一种。即使是保额最低的计划一，也提供 1 万元的意外医疗保障，能够与百万医疗险的 1 万元免赔额无缝衔接，覆盖意外导致的医疗费用。

如果长辈暂时未配置百万医疗险，或者仅配置了使用门槛较高的惠民保类产品，更推荐选择计划三，其 10 万元的意外医疗保障更为充足，让人更安心。

最近这个产品发生了一些调整，承保条件和保障内容都发生了一些变化。

如果投保时，发现投保信息暂不符合投保要求，可能就是投保条件不满足最新的承保规定。可以看看「孝福康」，投保比较宽松，限制比较少。

接下来，我们看看保障内容的变化。

一是意外身故、伤残的调整，4 个计划都会受到影响。变化在于，如果被保险人是因为「驾驶或乘坐电动车、摩托车发生意外事故导致身故或伤残」，保险金将按保单所载保险金额的 50%赔付。

二是意外医疗的调整，涉及计划一和计划二。对未经医保报销的费用赔付比例进行了下调。这里的医保，包括职工医保、公费医疗、也包括居民医保。

如果买了保险，是否先用医保报销对报销比例的影响还蛮大的，因此在就医时，一定要记得先使用医保。

这次调整在保障范围和赔付比例上做出了更严格的限制，「孝心安 5 号」依然是目前市场上非常值得为长辈配置的意外险。如果你想为父母配置一份意外保障，「孝心安 5 号」还是很值得推荐的。

产品链接：

孝心安5号老年人意外险

孝福康老年人意外险

百万医疗险

医疗险的健康告知比较严格的，有时候不是人在挑产品，而是产品筛选人。如果长辈身体比较好，选择范围就会广很多。

父母投保医疗险，稳定性很重要，优先选择保证续保的产品，保证续保的时间越长越好。

但这样的产品，限制也比较多，像成人方案中推荐的星相守，就要求 50 周岁以上客户在投保时需跳转国家医保局页面授权查询个人医保信息，对于非 0 免赔版本，60 岁及以上人群还需要人工核保（0 免赔版本 55 周岁及以上需要人工核保）。

如果介意投保时授权查询个人医保信息，60岁以下，健康状况不错的长辈，可以看看支付宝上的好医保（标准版），健康告知相对宽松，也不需要提交体检报告，符合健康告知，可以直接投保。

产品链接：

星相守 - 个人版

星相守 - 家庭版

如果长辈年龄比较大，身体条件不符合医疗险的健康告知，健康保险还有别的选择吗？

有。

选择一：百万医疗险，众民保2025

这是一款不需要健康告知的百万医疗险，甚至癌症、心脑血管疾病患者也可以投保。

这类产品会列出明确的「重大既往症」，对于这些特定疾病及并发症导致的医疗费用不予赔付，其他疾病仍按合同约定正常报销。很适合：

• 因健康问题无法投保其他医疗险的人；

• 想为高龄父母配置医疗保障的人。

最近，众民保·百万医疗险升级为全新的众民保 2025。相比上一代产品，保障责任更丰富，价格却保持不变。新增了一般外购药械、住院前后门急诊、慢病原研药在线问诊及药品费用等多项责任，还支持家庭共享免赔额。同时，新增了无社保人群专属费率，这意味着没有医保的朋友，现在也能选择众民保 2025 了。

特别值得一提的是「住院前后30天的门急诊费用」这项保障，看起来平常，却在实际就医过程中非常关键。

一般情况下，即使患者需要住院治疗，也往往要先通过门诊就诊，由医生评估病情后安排入院。出院后，也还需在门诊完成后续的复查和治疗。如果没有这一项保障，前后门诊期间产生的费用将无法报销，全部由个人承担。

尤其是在医疗资源紧张的城市或医院，从确诊到真正住院往往存在等待期。例如癌症治疗，患者需要在门诊完成多项检查和术前评估，这部分花费并不低。有了这项保障，医疗报销范围更完整，对患者的经济负担能起到更实质的缓解作用，也让产品的实用性大大提升。

另外，众民保 2025 支持投保家庭单，可为配偶及双方父母一并投保。如果为家中四位老人都配置这款医疗险，可以考虑选择家庭共享免赔额这一选项。这样一来，只要家庭成员中有人住院触发理赔，其他人当年的免赔额就会显著降低，更容易获得后续报销，对家庭整体保障非常友好。

如果想进一步了解无健康告知医疗险，可以参考我们之前的文章：

• 身体异常的朋友，医疗险有了新选择，

• 身体有异常，如何选择医疗险?

• 不用健康告知的百万医疗险，怎么选最合适?

产品链接：

众民保·百万医疗险2025(个人版)

众民保·百万医疗险2025(家庭版)

选择二：防癌医疗险，平安终身防癌医疗险

防癌医疗险，可以理解为医疗险的子集，报销癌症带来的医疗费用。

考虑到癌症的发病率非常高，且医疗费用高昂，买一份防癌医疗险，确实能安心不少。

平安的这款防癌医疗险，健康告知宽松，0 免赔，保证终身续保。

去 90 家指定的医院医疗，报销比例 100%，去非指定的公立二级及以上医院治疗，报销比例 90%。每年最高报销 400 万，终身限额 800 万。

产品链接： 平安互联网终身防癌医疗保险

各地惠民保条款不同，因此在清单中没有展开，感兴趣的朋友可以参考 👉 身体有异常，如何选择医疗险?，再对照当地惠民保的条款，进行对比。

写在最后

本月的方案就到这里，希望对你有所帮助～

如果你有更多个性化的需求，不妨预约顾问老师聊一聊。

最后需要提醒的是，投保时，一定要认真对待健康告知，避免后续出现理赔纠纷。如果对填写健康告知有疑问，也建议预约顾问，听听他们的专业建议。

下个月再见啦。

法律声明本文所载内容皆以交流分享为目的，仅供参考。本文所涉保险对比/试算/报价比价等内容均来自保险机构自营平台齐欣云服，有知有行力求本文内容的准确可靠，但对相关信息的准确性、可靠性、时效性及完整性不作任何明示或暗示的保证。有知有行提示您，保险配置方案请您结合自身情况独立判断，或预约专属保险顾问进行咨询。
如需转载或引用本文所述内容的任何文字、图片、音频或视频，请注明出处。转载前请与有知有行取得联系并经同意，转载时须注明来源及作者。