在评论区和群里，我们常常看到这样的疑问：

「明明都是 50 万保额，为什么我的保费更贵？」

「重疾险保费有点超支了，怎样才能便宜点？」

其实，保险公司在定价时，并不是随意拍脑袋决定的，而是有一整套精算逻辑。

别被「精算」两个字吓到——这篇文章里没有复杂的公式，只有贴近生活的比喻和你能轻松理解的解释。我们希望帮你弄明白：保费差异从何而来，你又该如何找到那个「既适合自己，又价格合适」的保障方案。

一、保险公司的精算假设：保费是怎么「算」出来的？

我们可以从熟悉的购物场景来理解，比如买手机。

当你购买一部手机，付出的价格其实包含两个部分：一部分是「硬成本」，如芯片、屏幕、组装等实际物料和制造成本。另一部分是「附加成本」，比如品牌溢价、门店租金、广告投入和售后服务等。

保险虽然看不见摸不着，但定价逻辑是相通的。我们所交的保费，同样由两部分构成：「纯保费」和「附加保费」。

纯保费，可以理解为保险公司为承担风险所准备的「成本价」。

保险公司卖的不是实物，而是「保障承诺」。它承诺在合同约定情况（如确诊重大疾病）发生时提供一笔钱——而这笔钱的来源，正是所有投保人缴纳的保费。为了合理估算这个「成本价」，保险公司会进行一系列精算假设，主要包括：

• 未来某种重疾的发生概率；

• 人群的平均寿命及生存曲线；

• 公司能够获得的投资收益率。

前两项决定了风险的大小，第三项则影响公司需要提前准备多少钱。三者结合，就能算出保险公司履行承诺所需的最低资金准备——也就是纯保费。

但保险公司并非只是「收钱–赔钱」中转站，它自身也有运营成本。销售需要佣金、客服需要工资、系统需要维护、理赔需要审核……这些都需要钱。因此，在纯保费基础上，还会增加一部分附加保费，就像手机价格中也包含品牌运营与门店成本一样。

不同保险公司的附加保费比例不同。成本控制能力、渠道结构、运营效率等因素，都会影响最终定价。

这也解释了为什么保障内容相似的产品，有的公司定价更亲民，有的则略高——差异正来自于它们对「风险概率」和「运营成本」的不同判断。

此外，公司的市场策略也会发挥作用 —— 如果一家公司希望快速拓展市场，也可能推出更具性价比的产品，让利给消费者。

二、你的个人情况：为什么同一款产品，不同人价格不同？

除了保险公司的精算假设，作为投保人的你，也是影响保费的关键。

通常来说，越年轻、健康状况越好、职业风险越低的人，出险概率相对越低，保险公司承担的风险越小，因此保费也会更便宜。

年龄

年龄是影响重疾险保费最重要的因素之一。随着年龄增长，患病风险上升，保险公司承担的责任更重，保费自然相应提高。

以「达尔文12号」为例，假设选择基础责任、保障终身、5 年缴费（为方便对比不同年龄段情况，选取了较短的缴费年限），每千元保额对应的保费随年龄变化趋势如下。可以看出，年龄越大，保费越高，后期涨幅也越明显。

具体来看几个年龄段的保费对比（50 万保额，20 年交费，其他假设条件同上）：

这也印证了一个很实在的原则：投保越早，保费越划算。

另外有一个实用提示：保险年龄是按你的生日🎂 来计算，而不是按自然年。如果你近期有投保计划，又即将过生日，尽量在生日前完成投保，保费会更低——能省则省。

性别

从保费趋势图中也可以看出，在同等条件下，男性的保费通常高于女性，且这一差距随着年龄增长而扩大。这主要是由于从大数据的角度看，男性的重疾发生率相对更高，发病时间也往往更早，因此保险公司承担的风险更大。

健康状况

健康状况不仅影响保费高低，有时甚至直接决定能否顺利投保。身体越健康，出险概率越低，保费自然更有优势；若已有一些健康问题，保险公司评估后认为风险较高，则可能做出加费、除外承保或拒保的决定。

但我们想说的是，从获得保障的角度看，「加费」其实也是一个可以接受的结果——至少还能顺利获得保障，不至于「无险可保」。

职业类别

职业风险同样是保险公司重点评估的因素。像司机、电工、消防员等高风险职业，出险概率相对更高。因此，多数重疾险只承保 1–4 类职业，部分产品会对高风险职业加费承保。

如果你从事的职业风险较高，不用灰心，可以优先选择那些职业限制较宽松的产品。

正因为这些因素，有时候我们会发现，即使是同一款产品、相同的保额与责任，你和朋友的保费也可能不同。

这并不是「不公平」，而是保险公司基于大数据的风险规律，为不同群体制定的差异化定价。这种机制，实际上维护了保险体系的整体平衡与长期稳定，也让更多人能以合理的价格获得保障。

三、保障责任与产品设计：怎么买才更划算？

除了前面提到的两方面，保险方案的具体配置也是影响保费的关键，而这一部分，恰恰是我们最能自主控制的。

你可以把它理解为「自定义配置」：就像买手机，高配版功能更全，价格也更高；基础版功能够用，价格更亲民。你可以根据需求和预算，选择最适合你的那一款。

重疾险也是如此。保额高低、保障期限长短、责任范围的不同，都会带来保费的差异。

保额

保险不仅要「买」，更要「买够」。保额决定了在出险时能够获得多少赔付，是保险保障作用最直接的体现。因此，一般不建议在保额上过度压缩。

重疾险的保额应尽量覆盖医疗费及康复期间的收入损失，一般建议 30～50 万元。对于生活在一二线城市的家庭，建议至少配置 50 万元。

重疾险属于给付型保险，只要符合合同约定，多份保单可以同时理赔。如果预算暂时有限，无法一步到位，也可以先配置当前预算范围内的产品，后续再逐步加保，累积保障。

保障期限

保障期限越长，保费通常也会更高。随着年龄增长，患病的风险也在上升。终身保障覆盖了整个人生阶段，意味着保险公司承担风险的时间更久、发生理赔的概率更大，因此价格自然会比保定期的产品更高一些。

两种选择背后有不同的考量逻辑：

• 保障到 70 岁：重疾险的核心作用是弥补收入损失，到了 70 岁大多已退休，收入风险减弱，此时有医疗险兜底即可。

• 保障终身：医疗险多为一年期产品，难以保证持续可保。如果未来停售，重疾险仍能在关键时刻提供补充，也让人更安心。

如果犹豫不决，可以问自己两个问题：

• 预算是否充足？ 如果充裕，选择终身能避免保障期太短的遗憾，也可考虑「定期 + 终身」搭配。

• 是否有储蓄习惯？ 若选择定期，保障结束后是否有足够积蓄来应对风险？

保险决策从来不只是理性的数字计算，更关乎「什么样的安排能让你感到安心」。想明白这一点，答案往往就清晰了。

保障内容

保障责任越全面，价格自然越高。同等条件下，多次赔付产品通常比单次赔付产品更贵；含身故责任的产品也一定比不含的价格更高。

以达尔文12号为例，其身故责任为可选项目，是否附加对保费的影响还是很明显的：

对大多数人来说，一个更灵活、更具性价比的思路是：配置一份不含身故责任的重疾险，再搭配一份定期寿险。例如「达尔文 12 号 + 定海柱 7 号」的组合，既能实现全面保障，又能合理控制总保费。

当然，也有一些产品将身故责任设为必选项，无法拆分，这类产品的整体定价通常更高。

近年来，随着行业利率调整与重疾险整体涨价，越来越多产品将各类责任设计为可选项。一方面方便大家按需选择，另一方面也增强了产品的市场适应性。

可选责任虽然看起来复杂，但回归本质，无非是两类方向：一是让赔付金额更高（如额外赔付、保额递增），二是让赔付机会更多（如多次赔付、拓展疾病种类）。

在达尔文12号的测评文章《当重疾险更有人情味》中，我们曾详细梳理过如何根据自身需求选择这些可选责任，感兴趣的朋友可以进一步参考。

缴费年限

重疾险通常提供多种缴费年限。

选择较长的缴费期（如 20 年、30 年交）能分摊保费压力，减轻当下负担，但总保费略高；选择较短的缴费期，虽然总费用更低，但对短期现金流要求较高。

对大多数正处于事业成长期、开支负担较重的年轻朋友来说，选择较长缴费期往往更实际——既不影响当前生活品质，又能稳步建立起风险保障。

写在最后

看似复杂的保费定价，其实背后是一个朴素的道理 —— 风险总有代价，保费就是我们为转移风险所支付的合理成本。

很多人在看到重疾险的价格时会犹豫，但真正经历过风险的人往往更懂得：这份保障买的不是一纸合同，而是危机来临时的底气和选择权。

重疾险的意义，从来不止于「是否划算」，而在于当疾病突如其来时，你是否还有从容应对的余地。

在预算和保障之间找到平衡，是每个家庭都要面对的现实。如果暂时预算有限，不妨先从基础保障起步，日后逐步完善。只要方向正确，哪怕慢一点，也是在为自己和家人的生活托底。

延伸阅读：

如何挑选成人重疾险?

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