年终财务盘点继续：有知有行「现金流计算器」2026 规划已开启，欢迎新老朋友们，去给新一年立个 ⛳️～

每到年末，我们都会下意识回望和总结这一年。投资是为了更好的生活。钱的流向，其实也是生活的流向，梳理现金流，是一种重新回顾的维度。

现金流表记录了家庭这一年里所有「钱的故事」。我们可以通过盘点来详细了解：这一年赚了多少钱，收入是不是稳定；花了多少钱，是不是花在了必要的地方；存了多少钱，是不是满意，有没有可优化的地方。

盘点现金流不是单纯的算账，而是把这一年的生活轨迹重新整理一遍，看清金钱流动的方向，有助于帮我们思考什么是理想的生活，我们希望金钱如何来服务自己的生活，也为下一年的预算规划做好准备。

整理收入支出，制定预算

开始盘点现金流，没有那么正式或困难。我们可以把它想象成一个叫做「找找我的钱都去了哪里」的侦探游戏，过程中，会有很多有趣的发现。

首先，整理收入。把这一年所有的收入来源列出来：固定工资、项目酬劳、奖金、副业等等。这部分相对不难，重点是要完整地看见自己的收入结构。

整理支出有两种情况：一些朋友是有记账习惯的，也有朋友没有记过。如果你平时就有记账习惯，可以从现有记录里直接看到每一类支出的数字；如果你平时没有记账，可以从银行流水、信用卡账单、支付软件的年度账单里先整理出一个框架，再自己补上一些遗漏的支出。这里并不要求绝对精准，而是需要看见主要方向：钱大致流向哪些地方、哪一类占比最大、哪些看似不多但累积起来很惊人。

收入、支出的结构和流向都清楚后，我们会得到一个储蓄率数字：

储蓄率 = （年收入-年支出）/年收入，代表了我们的存钱能力。

储蓄率是我们自己可以完全掌控的数字。相比之下，提升投资收益会更困难。把储蓄率从 10% 提到 15%，通常只需要调整几类支出；但想让投资收益从 10% 提到 15%，不仅难度高、波动大，还很难稳定复制。提高储蓄率，是值得努力的方向。

在储蓄率相对稳定之后，更值得关注的，是我们是否把钱花在了满意的地方。

接下来，我们讲讲如何用预算来指导新一年的方向。

我们的花销通常分为两部分，一部分是刚性花销，比如买菜吃饭、水费电费、房贷、房租、保费、孩子上学的钱等等，调整空间不大，每年的变化也不大，在做规划的时候，可以直接沿用之前的数据。另一部分是弹性支出，比如旅行、买零食买衣服、人情往来、运动健身等等，这些支出的调整空间比较大，也是可以重点规划的方向。

如果发现自己总是存不下钱，可以看看哪些地方超支严重，下次再花钱的时候，内心自然会亮起一个提示，帮助自己管住手，钱也就省下来了。

即使没有存钱的困扰，规划也很重要，帮我们把钱花得更符合心意，让钱流向真正重要的方向。

这里用有知有行伙伴小主的故事，来帮大家更清楚地了解整个过程。

小主是团队中的知名 J 人，她原本觉得自己的花销很简单，对支出早已「心中有数」。在去年第一次盘点完现金流之后，惊讶发现，跟她以为的有很大出入：人情花销很高，运动支出远超预期，很喜欢旅行，但是在旅行的花销很少。年储蓄率大概在 40% 左右，这个数字是满意的，需要调整的是如何把钱花得更合心意。

看清了过去，就有了优化的方向，接下来，小主重新分配现金流，制定下一年的预算：

• 砍掉了人情支出，不再花钱买坏情绪；

• 保证体验的前提下，把运动支出控制在合理范围；

• 加大了旅行的预算，世界那么大，我想去看看。

实际跟踪执行的过程中，小主又有了新发现。之前偶尔会有休假羞耻，但到了年中，她看到旅行部分的预算才花了不到四分之一，感觉被轻轻推了一把——该出发了。

下半年，努力工作之余，小主给自己多放了假，与亲人、朋友一起去了计划已久的目的地。预算变成了动力，这一年新增了很多美好的回忆，很值得。

整理收支，看清方向，调整预算，充盈生活。这是年终盘点的意义。

在有知有行盘点全年收支，制定新年预算

有知有行 App 的「现金流计算器」，是专门盘点家庭收入和支出，规划预算的工具。

1. 预估全年收支，计算年度结余

第一步，根据过往的收支情况，预估新年的收入和支出情况。录入完成后，会自动计算年度结余和储蓄率。

填写后，你会得到一张这样的桑基图，一目了然地看到年度现金流情况。

新朋友一开始估不准没关系，工具支持随时调整。之后的调整优化，也会让年度开支与结余有更准确，长期来看，也能让收支、结余更贴近我们的生活。

支出类型上，我们分成了三类，分别是稳定支出、弹性支出和其他支出，方便将所有开支归类，据此规划，缩减没有必要的花销，给值得花钱的地方分配更多预算。

2. 根据年度预算，持续跟踪完成进度

收入和支出预估好后，年度预算也就清晰了，我们在 App 上还可以进行支出预算的跟踪。

接下来在新的一年中，我们可以按月更新支出记录，每月查看预算花销的情况。

值得一提的是，每月预算的本质不是机械去规划当月花多少，而是将年度计划支出这样的长期开销均匀分摊到每个月。我们日常中有不少开支是按年发生的，比如保费、学费、旅游支出等。所以当有一些月份超支，不用太担心，关注年度目标的整体进度和结余即可。

当我们坚持跟踪，还会发现，当进度有超前或偏离时，可以更直观地看到变化来自哪里：如果是生活阶段的自然波动，比如出差变多、家庭需求变化、年度支出集中出现等等，可以让预算顺着生活微调一下，把真实的需求接住；如果偏差来自一些不经意的小习惯，如冲动花销变多、订阅忘记取消，也能顺势做做小调整，把日常拉回原本的节奏。

预算的意义不是让计划完美，而是陪我们在一年里不断理解生活、理解自己。当偏差出现，我们既可以调整预算，也可以调整行动，回到更贴合当下需求的状态。

最终在新的一年里，过得更清晰、更自在。

因为看清了金钱的方向，也就看清了生活的方向。

前往有知有行「现金流计算器」，开始现金流盘点。

有知有行年终财务盘点第二弹已开启，想了解直接节流，还可以回看第一弹-税务优化：简单三步，年底个税规划让你轻松节税

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