在保险专栏中，免健康告知的医疗险是最常被介绍的产品类别之一。

一方面，我很高兴它帮助不少朋友获得了保障。但另一方面，我也有些担忧，正因为「不用健康告知」这个特点，让一些原本能购买普通百万医疗险、锁定20年保证续保的朋友，转而选择了免健康告知的产品。

大家为什么这么选？最常见的原因有两个：

一是，觉得健康告知太费时费力。翻体检报告、整理就医记录、做单项复查……确实麻烦，还占用了宝贵的休息时间。

二是，担心普通百万医疗险「既往症不赔」。有些朋友认为，与其纠结某个病将来赔不赔，不如直接选免健康告知的产品，一般既往症也能赔，心里更踏实。

这些想法完全可以理解。但这份「省心」，是有代价的。

首先，是使用门槛较高。

普通百万医疗险的免赔额一般是1万元，而不少免健康告知产品的报销门槛更高，比如社保内、外各1万元。

其次，是保障责任。

不得不说，免健康告知产品进步很快，不同产品之间也做出了差异化，能满足不同需求。早期的一些缺陷，比如不保住院前后门急诊、没有门诊手术等，现在大多已经补上。保障责任和普通百万医疗险的差距，正在逐渐缩小。

上面这两点，问题不算太大。真正的关键在于产品稳定性——也就是我们常说的「保证续保」。

这个概念听起来有点抽象，很多人可能没意识到它有多重要。我们不妨回到生活场景中来理解。

现在很多大病的治疗周期都很长。我们最担心的，是一旦生病、特别是发生高额理赔之后，保险公司第二年不给续保了，后续的医疗费没地方报销。

这种情况，其实比我们想象中更常见。而且不光是商业百万医疗险，大家比较熟知的不需要健康告知的惠民保、公司配置的团险，在这方面还要更为突出一些。

比如，某省惠民保的参保须知里就明确写道「被保险人因罹患保单约定的15类特定疾病发生的住院就医费用，无论是否在保险期限内罹患，均执行特定疾病人群报销比例报销」。

（截图自某省惠民保投保须知）

特定疾病人群的报销比例，通常低于非特定疾病人群。

（同上，截图自某省惠民保投保须知）

这意味着，不要说第二年续保，就算是当年新发的疾病，都可能面临更低的报销比例。（当然，并非所有惠民保都如此，投保前务必仔细阅读条款，了解清楚）

另一个让我有点意外的是团险。有团险经纪人告诉我，很多公司的团险并没有想象中「可靠」。比如，某位员工今年得了重疾，今年可以正常理赔，但到第二年续保时，合同中可能会对该员工的这个疾病进行免责处理。这份福利虽好，但其实并不稳定。

目前市面的免健康告知医疗险，常见的规则是，对于保障期内新确诊的疾病，只要后续能连续投保，相关的治疗费用就能持续获得赔付。例如，小李在等待期后确诊癌症，若他之后几年都能顺利续保，那么这几年内因癌症产生的医疗费用，就都可以报销。

这听起来不错，但它依然没有「保证续保」来得可靠。

对于保证续保的产品，合同里会明确规定，续保期间，保险公司必须续保，不能因为被保人健康变化或理赔记录而拒绝。

而不保证续保的产品，第二年能不能续，可能要先经过保险公司审核，可能会因为产品停售、个人健康状况变差、有理赔记录等原因被拒保。

这就引出了另一个风险——停售，产品可能说没就没了。

今年高高兴兴地买了，但如果明年因为理赔情况不理想或公司战略调整，产品停售了，我们就得重新在市场上寻找、对比、做健康告知……这个过程不仅累，还充满不确定性。

举个例子：小李购买了一份免健康告知的产品，等待期后确诊癌症，保险赔付了两年，但到了第三年，该产品停售。虽然市场上有其他免健康告知的产品可选，但以前的癌症将被视为「重大既往症」，新产品通常不再为该疾病及相关并发症提供保障。

而保证续保的产品，即便停售，已投保的用户仍可按原条款续保至保障期满。

除了「生病没人管」的风险，还有一个问题是费率变化。

理论上，医疗险采用的是自然费率，即保费会随着年龄的增长而增加，这点我们在投保时就能看到，不同年龄的被保人保费是不一样的。这一点，不论是否保证续保，都一样。

由于医疗费用通胀、疾病谱变化等不确定性，如果保险公司不能根据实际情况调整费率，可能因亏损而无法持续经营，最终损害所有投保人的利益。

普通医疗险，通常只能通过升级为新产品、停售老产品，实现产品价格的调整，这也意味着对于投保人来说，购买的原产品存在续保的不确定性。

但监管对保证续保产品的价格调整有明确规定。

在《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》中，明确规定了这类产品在什么情况下可以调费，并强调必须针对整个产品统一调整，不得因个人健康状况差异实行差别化费率。此外，费率调整有间隔期、上限要求和信息公示等明确要求。

在保证续保医疗险的合同中，也会有相应的费率调整条款。

（截图自星相守长期医疗年保险合同）

可以说，保证续保产品在调整对象、触发条件、频率幅度等方面，受监管和合同约束更严，调整更规范、更稳定。不会胡乱涨价，但也保留了调整费率的权利，这样才能让「保证续保」的产品更持续和稳当。

而不保证续保的产品，停售的不确定性更强。也可能在续保时结合个人健康状况、是否发生过重大理赔等进行风控，限制续保或除外承保，保障的不确定性更大。

总的来说，保证续保是一份承诺：不会因个人情况调整费率，不会因健康变化或理赔记录拒绝续保，即使涨价也有明确限制。它提供的正是我们最需要的确定性——而买保险，本质上就是买一份确定。

这份确定性，值得我们付出一些努力去争取。如果仅仅因为觉得麻烦、不想整理体检报告或医疗记录，就直接选择免健康告知的产品，实在是太可惜了。

那么，说了这么多免健康告知医疗险的局限性，是不是就不值得买了呢？

并不是。我个人非常认可这类产品，因为它们确实解决了很多人的实际问题。

比如我们的父母辈，年纪大了，身体难免有异常，但他们同样需要保障。再比如，很多朋友是在身体出现一些问题后，才意识到保险的重要性，他们也应该有机会获得保障。

免健康告知医疗险的出现，正好填补了这一空缺，让很多人的生活多了一份安心。

说到底，这两种产品服务于不同阶段、不同境遇的人。它们没有绝对的好坏，只有是否适合当下的你。

对我们每个人来说，对自己最负责任的选择，不一定是选择最「完美」的产品，而是在可选范围内，做出最积极、最有利的决定。

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如果确实买不了普通产品，免健康告知医疗险是值得考虑的备选 ：

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