最近，在此刻评论区有朋友提问「大病没有，小病不断，天天跑各科门诊的成年人，应该买什么保险啊？」

这个问题非常真实，而且也很普遍。过去，我可能会简单地回答，这种频繁的小病不一定非要用保险来解决，毕竟每次花费不大，算下来可能并不划算。

但转念一想，我自己不也有这类需求吗？我翻看了一下自己的团体医疗险理赔记录，过去一年里，一共理赔了5次，总金额大概1800元。

这份团险带给我的，远不止是「省钱」这么简单。

它悄悄地改变了我对待小毛病的心态。以前身体有点不舒服，可能会想「再观察看看」，现在因为知道有保障，会更自然地想「去检查一下，图个安心」。这让我和不少同事都能更及时地关注身体的信号，避免把小问题拖成大麻烦。

你看，它提供的不仅仅是一笔理赔款，更是一种「随时可以去看医生」的从容。这份情绪价值和对健康管理意义，超越了单纯的费用报销。

所以，对于「小病不断」的情况，选择一份合适的医疗保障，确实值得我们一起认真聊聊。

医疗费用这座冰山

在具体讨论前，我们有必要先回到基础：医疗险到底管什么？

简单说，它管理的是「医疗费用」这根现金流，覆盖因疾病或意外产生的药品、检查、手术等花费。这和重疾险不同，重疾险主要解决的是生病期间无法工作造成的「收入损失」。

我们可以把一生中可能面对的医疗花费，想象成一座冰山。

露出水面的部分，就是我们所说的「小病不断」——感冒发烧的门诊、肠胃炎的输液、常规的检查。它们发生频率高，单次花费不大，但确确实实是我们能直接感受到的生活开销。

而隐藏在水下的巨大山体，才是真正需要警惕的「大病风险」——例如需要住院手术的严重疾病，或是重大意外带来的创伤。虽然发生概率相对低，可一旦发生，费用往往高达数万甚至数百万，足以冲击一个普通家庭的财务平衡。

因此，无论你是否打算解决「小病」的花费，都必须先确保自己能应对「大病风险」。这是个人保障的底线。

我们常说的「百万医疗险」，核心作用就是解决这座水下冰山。它用相对低的保费，覆盖高达几百万的住院医疗花费。它平时「存在感」很低，看似用不上，但绝对不可或缺。毕竟，大多数家庭并没有一笔随时可动用、专为大额医疗准备的储蓄。

所以，今天我们讨论的所有前提是：你需要拥有一份应对住院风险的百万医疗险。在这个基础上，我们再来看，如何让保障更贴合日常。

你的「小病」长什么样？

在做选择前，不妨对自己的就医习惯做一个简单的梳理。可以花几分钟，问问自己这几个问题：

• 频率与金额：你平均每年去几次医院或诊所？自己掏腰包的医药费（医保报销后）加起来大概多少钱？主要是门诊，还是也有需要短期住院的情况？

• 就医习惯：为了效率或体验，你是否会经常选择公立医院的国际部、特需部，或者私立诊所？

• 用药需求：是否需要长期自费购买某些特定药品？

以我自己为例，我的就医画像很「普通」：主要在公立医院普通部看门诊，用的药也基本在社保目录内。所以，我的核心需求很明确：分摊掉社保起付线以下那部分自付费用。算下来，今年的几次花费从一百多到五百多不等，全年约1800元，特点就是小额、分散。

但如果你常去特需部，或有长期的自费药需求，那么你的保障重点和选择方向，就和我完全不同了。

如何选择门急诊保险？

目前，市面上专门针对成人的小额医疗险确实不多。更常见的做法，是在百万医疗险基础上，附加一份「门急诊医疗保险金」责任。这类附加险通常有免赔额、报销上限等限制，需要根据个人情况匹配。

以近期两款可以附加此类责任的产品为例，我们可以看看它们设计思路的不同。

星相守2号（计划一） 采用的是单次免赔额的设计。每次门诊有200元的免赔额，超过的部分按100%的比例报销，并且不限制社保目录内的用药，也没有单次的报销上限。这种设计，显然更关注单次花费较高的情况，或者可能用到社保外药品的需求。

而蓝医保（好医好药Pro版）的线下门诊责任，采用了年免赔额，每年仅100元，理赔门槛较低。不过，该项责任仅限社保内费用，报销比例为50%，且设有单次300元的赔付上限。此外，产品还融合了线上问诊等服务。整体来看，该责任更侧重于满足小额、高频的就医需求。

规则听起来有点复杂，我们放到具体的就医场景里，感受会更直观。

场景一：小额、分散型就医

假设你的就医情况和我类似，属于小额、分散型。以我今年真实的就诊情况为例，一年5次门诊，社保报销后的花费分别是174元、415元、462元、561元和208元，且都是社保内费用。

如果选择星相守2号，每次都要先扣除200元免赔额。算下来，只有后面4次费用能参与报销，总额为：215 + 262 + 361 + 8 = 846元，自己承担大约974元。

若选择蓝医保（好医好药Pro版），首次就医扣除100元年免赔额后，全年费用即可参与报销。5次报销额分别为：37元、207.5元、231元、280.5元、104元，累计860元。个人承担960元。

在这个场景下，两者最终报销的总金额相差无几。但考虑到附加责任本身的保费，蓝医保（好医好药Pro版）的价格会更有优势一些。

场景二：低频、高额型就医

我们换一个场景，如果你是低频、但单次花费较高型：假设一年只去2次医院，费用分别是300元和2500元。

那么星相守2号可以报销：（300-200）+（2500-200）= 2400元，自己只承担400元。

而蓝医保（好医好药Pro版）只能报销：100元（第一次） + 300元（第二次已达单次上限）= 400元，自己需要承担2400元。

面对单次高额的花费，星相守2号「100%报销且无上限」的优势就非常明显了，在这个假设的场景下会是更好的选择。

在不同的就医习惯下，两款产品的表现完全不同。这告诉我们，没有绝对「更好」的产品，只有「更适合」你的选择。

此外，一个至关重要的长期因素是续保条件。星相守2号的此项责任保证3年续保，稳定性更优；而蓝医保（好医好药Pro版）的该项责任不保证续保，未来可能存在停售风险。

上面讨论的主要是针对二级以上公立医院普通部的选择。如果对就医环境有要求，可以考虑星相守2号的计划二，它提供了附加特需门急诊责任，并且支持为未成年人单独投保。对于注重医疗品质的家庭来说，这是一项值得考虑的保障选项。

写在最后

聊了这么多，最后该怎么考虑呢？我们可以把思路理得简单点。

第一步，还是要确保你已经有了应对大病住院的百万医疗险，这是基础。如果还没有购买，可以将百万医疗险和门诊责任放在一起考虑。如果已经持有其他百万医疗险，并且身体健康条件允许，未来也可以考虑转到这类能附加门诊保障的产品上，让保障更完整。

第二步，就像我们前面做的，回顾一下自己看病的频率和花费，想想你更在意什么：是每次花两三百都能报回来一点的体验，还是万一单次要花好几千时，能大部分覆盖的踏实感？

第三步，把「保证续保」这个因素也放进去一起权衡。如果你希望这份对门诊的保障能稳定地陪着你，那么能保证续保的产品会让人更安心。

最后，依旧要关注健康告知的问题。如果之前有过一些去门诊的经历，也要关注这些情况是否会涉及健康告知。

说到底，我们研究保险，不是为了增加负担，而是为了在生活中面对小病小痛时，能更从容一些。希望这些具体的分析和例子，能帮你更清楚地看到自己的需求，从而做出一个让自己觉得合适又安心的决定。

保险产品细节丰富，且关系到长期的健康保障。一篇文章只能帮你理清框架和重点，但无法回答你所有个性化的疑问。如果你在阅读具体条款、核对健康告知，或者为家人设计搭配方案时遇到困惑，与 🙋顾问老师，会是更高效、稳妥的方式。

如果你对「预约顾问」这件事还有顾虑，不妨看看 👉 《预约保险顾问前，你是不是也有这些顾虑?》，或许能解答你心里的疑问。

延伸阅读：

星相守2号 vs 蓝医保（好医好药Pro版）：两款升级的百万医疗险，我该怎么选？

产品链接：

星相守 2 号：

复星联合星相守2号长期医疗险(20年保证续保)(个人版)

复星联合星相守2号长期医疗险(20年保证续保)(家庭版)

蓝医保（好医好药Pro版）：

蓝医保·长期医疗险(好医好药Pro版)——个人版

蓝医保·长期医疗险(好医好药版)——家庭版

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