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免健康告知医疗险又上新了 🎉
大家很熟悉的众民保 2025，更新到了众民保 2026。由人保财险承保的长相安 5 号中高端医疗险，也正式上线。评论区有朋友一直在等新品情况，我也来兑现承诺，交测评作业啦～
不熟悉这类产品的朋友，可以先戳下面 🔗 了解👇：
这次我们就把众民保 2026、长相安 5 号，再加上此前上线的众民保中高端医疗险 2026，放在一起做个横向对比，看看它们分别适合谁。
其中，众民保 2026 分经典版和臻选版。经典版价格更低，但报销比例、质子重离子医院范围、特药清单和连续投保权益都弱一些。下文提到的众民保 2026，默认按保障更完整的臻选版来测评。
这类产品没有健康告知，投保门槛很低。无论是否有住院、就医、异常检查记录，都可以直接投保。投保年龄范围也广，职业限制少，大部分人都能上车。
不过，能买，不代表以前有过的健康问题都能赔。
这类产品的合同中会列出「重大既往症」或类似清单。对于表里的重大既往症及并发症导致的医疗费用，通常是不赔的；但其他疾病，仍然有机会按合同约定赔付。
从清单大类看，众民保系列和长相安 5 号非常接近。它们都会把肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢疾病类、肺部疾病类，以及其他一些严重疾病列为除外范围。
细看差异，长相安 5 号的表述里多了「怀疑为」：如果投保前已经就医或检查，提示疑似属于这些重大既往症，也可能落入除外范围。另外，它在糖尿病相关表述上更细，除了糖尿病伴并发症，还列入了其他特殊类型糖尿病。众民保系列则对 0～17 岁未成年人额外列了一些严重疾病。
另外，可以单独看一下高危结节。
对这三款产品来说，普通结节如果没有达到高危标准，通常属于一般既往症。过了对应等待期后，如果因相关问题出现医疗费用，仍有机会按合同约定赔付。大家日常体检中查出的结节，通常属于这一类。
但如果报告里已经出现较高风险分级，或者有「疑似恶性」「建议穿刺活检」之类的表述，就可能被归入高危结节。高危结节通常属于重大既往症，相关医疗费用一般不在普通医疗、重疾医疗等责任里赔。
长相安 5 号也是这么约定的，但它有个特殊之处，在常规责任之外，单独设置了「高危结节医疗保险金」：过了 90 天等待期，超过 3 万免赔额的部分，可以赔 30%，最多赔 1 万。如果当年没有理赔，次年赔付比例可以提升到 50%；如果发生理赔，则恢复到 30%。
如果已经有高危结节记录，可以重点考虑长相安 5 号，它没法完全为这个问题兜底，但至少给了一个额度不高、门槛也比较明确的补充保障。
还有一个细节也要注意。
因为长相安 5号、众民保中高端医疗险 2026 是 0 免赔产品，为避免逆选择，对新投保的用户加了一层限制，有些常见疾病虽然不属于重大既往症，但第一年赔付比例会打折。比如良性肿瘤（含子宫肌瘤）、肺结核、息肉、增生、囊肿、结石、痔疮、肛瘘等，如果因为这些问题出险，长相安5 号是按 60% 给付，众民保中高端医疗险 2026 是按 50% 给付。连续投保到第二年后，报销比例会恢复正常。
如果你比较在意就医体验，可以重点关注长相安 5 号和众民保中高端医疗险 2026。
这两款产品的一般医疗，保障范围还是二级及以上公立医院普通部，以及合同约定的指定民营医疗机构普通部。
重疾后的就医范围都做了扩展，若罹患合同约定的重大疾病，就医范围扩大到二级及以上公立医院的特需部、国际部、VIP 部，以及合同约定的指定民营医疗机构相应部门。
这里需要注意的点是「确诊后」。
比如癌症，通常要有病理结果，才算合同约定的重大疾病。确诊前的检查、门诊、住院，如果发生在特需部、国际部、VIP 部，是不能报销的。
再比如脑中风后遗症，也往往需要持续一定时间后，才达到合同里的重大疾病定义。从发病到满足重疾条件这段时间，如果直接去特需部，相关费用也不在这项责任范围内。
如果看重的是「平时住院也想去特需」，可以关注这两款的可选特需医疗责任，可以全病种扩展特需部，但价格也会相应上涨。
外购药责任，可以分成两层看。
第一层，是住院治疗中需要到医院外购买的普通药品或医疗器械。这一部分，三款产品都不限制固定清单。只要符合产品规则，就有机会报销。
第二层，是癌症特药。这里主要看两件事：有没有固定清单，以及清单外的药有没有机会赔。
众民保 2026 采用清单制，臻选版覆盖 250 种特药，包含 6 款 CAR-T。长相安 5 号和众民保中高端医疗险 2026 不设固定清单，只要药品上市时间、适应症、用法用量等符合合同要求，就有机会纳入保障。长相安 5 号还额外支持 57 种进口急需药。
清单只是第一层。实际报销时，还要看是不是有医生的处方、药品是否属于治疗所必需、是否符合适应症和用法用量等条件。实操中还是有一定门槛和挑战，大家要有合理的预期。
这次还新增了一个容易被忽略的边界：一般既往症相关用药，有时间限制。
这个时间点，把「当时已经明确的治疗方案」和「后续才出现的新方案」区分开。不是所有新药、新适应症都会自动覆盖到投保前已有疾病上。如果是时间节点后的新药，或者新加入的适应症，保险公司是不赔的。
短期看，这个限制的影响可能不明显。因为大多数常见治疗方案，本来就已经获批很久了。但如果把时间拉长，医学治疗在不断更新，新的药、新的适应症会越来越多，这个时间点的影响就会慢慢显现出来。
具体的时间限制，可以参考下方表格：
很多人选择医疗险，会很在意免赔额，它决定了小病小痛住院，能不能报上一点。
这三款产品差异很明显。
众民保 2026 是 1.5 万免赔额。按产品规则可以报销的费用，要先扣掉 1.5 万，剩下的部分再 100% 报销。
长相安 5 号和众民保中高端医疗险 2026 都是 0 免赔、阶梯报销。以众民保中高端医疗险 2026 的 2 万赔付线为例，2 万以内的部分可以赔 60%，超过 2 万的部分再按 100% 报销。长相安 5 号则是可选择 2 万、3 万赔付线两个版本，赔付线越高，价格越低。
差异说起来有点抽象，我们来算笔账，看看它们的差异。
为了方便理解，下面假设这些费用都是医保报完后，剩下仍然可以按产品规则报销的费用，只做简化演示。实际理赔时，还要看医院费用明细和合同约定。
可以看出来，中低额住院费用上，0 免赔阶梯报销更友好。费用越高，众民保 2026 和两款中高端产品的差距会逐渐缩小。
所以，如果你更在意体验感，希望住院就能报销一部分，0 免赔阶梯报销会更友好；如果考虑大额医疗费用兜底，众民保 2026 虽然有免赔额，但价格更低，费用越高差距会越小。
除了当下的报销门槛，有些产品也会通过降低免赔额，鼓励大家连续投保。
众民保 2026 臻选版有「众民保相伴权益」。如果连续买众民保医疗险系列，到了第 4 年，可以在两项权益里二选一：要么增加「特定既往疾病住院费用医疗保险金」，要么降低免赔额。
对于没有重大既往症的朋友，更可能用到的是降低免赔额。第 4～8 年，每年可以少 1000 元免赔额；到第 9 年及以后，免赔额可以降到 1 万。
长相安 5 号也有自己的无理赔优惠。如果这一年保障期里没有理赔，第二年达到 100% 报销的门槛可以降低 1000 元，最多累计降低 5000 元。但如果发生过理赔，第二年就会回到初始门槛，后面也不能再继续享受这个优惠。
这类连续投保权益可以作为加分项，但不用为了它们倒推选择。医疗险最核心的，还是当下这份保障能不能解决你的主要问题。
最后还要看价格。买这类产品时，很多人其实是在做一个取舍：是少花点钱，先把大额医疗风险兜住；还是多花一些钱，让小病小痛住院也更容易报销，万一遇到重疾这类的大病，也有更好的就医品质。
如果更在意性价比，众民保 2026 可以重点看，它的价格相对更低。
如果预算更宽裕，也更看重就医体验，可以再重点看长相安 5 号和众民保中高端医疗险 2026。这两款都扩展了重疾后的中高端医院范围。相比之下，长相安 5 号价格更低，性价比会更突出。
以有社保、年交为例：
另外，三款产品都有多人折扣。如果家人一起投保，可以选择家庭单，总保费会更低一些。
众民保 2026 还可选家庭共享免赔额。如果同一订单、同一计划下有多位家人一起投保，一个人生病住院产生的费用，可以帮家里其他人一起抵扣免赔额。对家庭一起配置的人来说，这一点会更友好。
最后简单总结一下。
如果主要想控制保费，同时保留大额医疗费用兜底，众民保 2026会更合适。它更适合想控制预算、同时保留大额医疗兜底的人。
如果你想追求更好的重疾就医体验，可以重点看长相安 5 号。它和众民保中高端医疗险 2026 在核心保障上的差异不算大，都是 0 免赔、阶梯报销，也都扩展了重疾后的就医范围。相比之下，长相安 5 号价格更低，性价比会更突出。再加上高危结节医疗保险金，如果本身有高危结节记录，这一项会更有吸引力。
相比之下，众民保中高端医疗险 2026 的优势没有新出的长相安 5 号那么突出。如果你更偏好众民保系列，或者顾问结合你的情况后认为它更合适，也可以把它作为备选。
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