周五好，欢迎来到知行小酒馆，我是有有。

今天我们要聊一个很多人都关心的话题：「怎么帮爸妈管好钱包？」

即便是在有知有行，这件事也是很多公司同事的「痛点」。比如：

• 爸妈投资了不靠谱的理财产品，怎么办？

• 是应该只给爸妈建议，还是说服他们把钱接过来自己管？

当然，最重要的问题是：怎样让爸妈在投资理财这件事上愿意听子女的劝？

今天我们请来了非常受欢迎的嘉宾英杰同学，他曾经和我们分享过自己 教孩子理财 的经历，引起了很多用户共鸣。

在帮爸妈管钱这件事上，他也特别有心得。从开始想帮爸妈理财，到如今替爸妈管钱获得不错收益，他经历了和家人长达几年的「财务博弈」。

整个过程很有参考意义，也非常精彩，希望可以对你有启发。

有有： 你从什么时候开始帮爸妈管钱？

👨🏻英杰：最早可能是 2016 年，那时候遇到不错的投资项目，就叫他们一起参加。这其实不算帮他们管钱，只不过是遇到好机会带他们一下。 真正帮他们管大部分的钱是从 2018 年开始的，那时候市场行情不太好，爸妈心里就有点崩溃了，我就顺势帮他们去做投资。

有有：为什么会想要帮爸妈管钱？

👨🏻英杰：其实我爸妈攒的钱再加上退休金，足够他们舒舒服服养老。但是，他们的理财方式是有很大问题的，如果不及早解决，会有很大的风险。

我爸我妈是特别早的一批股民。在 1990 年代，我还很小的时候他们就开始买股票了。每天吃饭的时候，我爸都会从电视上看他买的那几只股票是涨是跌。

涨了的话欢天喜地，多喝两口；要是中了个签，那更是逢人就说；跌了的话就愁眉苦脸，跌久了心态就崩了；只要一回本必跑，说再也不玩了，可要是一直涨就又冲进去了。

现在算算炒股有几十年了吧，我爸我妈还一直保持着刚入市时的「纯真」。他们完全意识不到自己的投资方式有问题，只会纳闷怎么赚不到钱，然后会说，股票市场就是坑人的或者骗人的。

总的来说，他们可能也没赔太多钱，也没赚太多钱。但核算上他们的时间成本，其实赔得挺多的。

我 20 来岁的时候，就意识到他们的理财方式很有问题。但具体应该怎么做，自己也混混沌沌的不知道，就一直拖着。等我到 30 岁，理财意识觉醒后，一回看，天哪，之前我爸妈投资就是胡造呀，这钱不是花光的，都是造光的呀，确实有种心痛的感觉。

有有：那你是在怎样的契机下提出来的？爸妈当时采纳了吗？

👨🏻英杰：我大概是 2012 年开始做投资的，那时候我已经意识到他们的投资方式有问题了，但是不知道怎么说服他们。最开始我劝过他们几次，说不该买这个不该买哪个，他们会觉得我不懂，也没赚过钱，就也不会听。那时候的我，只能说稍微有一些投资理财的正确观念，但还没有比较能说服人的业绩。

所以说，想帮爸妈管钱，得先要让爸妈相信你的能力。很多子女会抱怨：我好心好意帮你理财，你怎么不听我的呢？不是说你是他的孩子，他就能相信你可以帮他管钱，信任从来都不是这样建立的。

有有：那之后你采取了什么策略说服他们？

👨🏻英杰：其实这个过程特别曲折，大致可以分为三个阶段。

第一阶段是这样的。到 2016 年的时候，我的投资观就比较成熟了。某一次大跌后，我跟我爸说，你别炒了，我帮你管吧。我爸还挺不乐意的，觉得我一没有经验，二没有业绩。

于是，我们约定：我先用一小部分钱，在我妈名下开个股票账户，帮他们管一年时间试试，然后和我爸的账户对比一下。如果我的更好，以后就由我来管。

当时我们还签了一份协议。我挺认真的，虽然我不喜欢炒股，但是为了哄着他们，我就用价值投资的方式，选了十来只业绩稳定、价格不高的股票做打新门票。也赶上当时行情好，两个月赚就了 20% 多。

后来有一天我登录账户，发现空空如也。

原来，我爸妈一看赚钱了，赶快都给卖了。我这个气呀，说话都不算话。找他们理论，他们还振振有词，涨了当然要卖。

这个解决方案就彻底失败了。

有有：这次失败打击到你了吗？后来你是怎么处理的？

👨🏻英杰：我自己做了个复盘，反思了自己为什么失败。

其中和爸妈相关的原因包括：他们的投资观有问题，总是想赚快钱；他们担心自己对钱失去控制，感觉没有依靠；在他们眼里，孩子永远长不大，有些不放心。

我自己也有原因。首先，我确实不会「忽悠」人，他们问我能赚多少，我会说，我无法给出保证。而且我反思自己，我其实是想证明自己比他们厉害，他们是错的，这样一来，就会让被说教的一方很难接受。更重要的是，我对他们的关心不够，语气态度总是不太好，觉得是亲人，说起话来没什么顾忌。

复盘完我发现，这些表面上是财务问题，可深层是父母和子女的关系问题，并不是我帮他们解决了投资的问题就都能解决的。

其实很多时候，你能感受到，父母这一代人，他们跟现代社会是脱节的。之所以说跟社会脱节，是因为他们和我们这一代人赚钱的方式不太一样。我们这代人大多数赚钱是靠自己的能力挣工资，他们这代人更多的是靠时代的机遇。

比如我爸，插队、当兵、上班，印象中好像只在一个单位干过。他们这代人的大部分人生都是在一个很封闭的环境里度过的。在他们那个年代，是不需要理财的。

到了现在，这代人手里有自己一辈子攒下来的一笔钱。你说这些钱完全是省吃俭用攒下来的吗？其实也不完全是。可能手里有几套房，是当年单位分的房子；或者经历过拆迁，突然来了一笔财富。

这中间当然有努力，但主要靠的是时代的机遇。由于不是靠自己的劳动一点点赚的，这代人就没能在财富增长的过程中，学习掌握相应的理财知识。

以我爸妈为例，他们领退休金，还是习惯去银行柜台排队。我和他们说，去 ATM 机取就好了，多方便。或者说不用排队，可以直接用手机银行转账。光这么说，爸妈是听不懂的，是真的不懂，再往下说他们就要生气了。

他们心里对这些事情是有隐性的门槛的，需要我们帮他们迈过这道门槛，而且还得是设身处地帮他们去想。要知道，爸妈跟社会的脱节其实比我们想的还要严重。

有有：那在第二阶段，你采取了什么新策略吗？

👨🏻英杰：第二阶段大概是 2018 年中的时候，那会儿市场比较不好，他们心态比较崩，我就主动帮他们做了一些投资方面的整理，主要是两件事情。

我先把他们所有银行网银都打通了一遍，让他们的银行转账变成全自动的，这样退休金到账了之后，都会转到他们最常用的一张卡上。

然后，我帮他们梳理了这些年炒股的交易成本。我发现，他们的交易成本非常高，每年能高达上万元，他们自己也很吃惊。我估算了一下，交易成本大概能占到他们投资收益的 6% ，他们平时根本就意识不到。

之后，我就带爸妈去券商那边，把佣金费率给降下来。我爸妈是 1990 年代开户的股民，那个时候的股票交易佣金是很高的。在过去几十年，佣金其实降了很多次，现在很多只有万分之二、三。

在过去，我也跟他们说过很多次。当然，一开始只是说说，让他们自己去找券商，申请降低费率。但是，父母那代人其实是不太擅长跟这种机构打交道的，或者是怕麻烦，心里有这道坎，迟迟没有行动。这一回，我就带着他们俩，一起跑一趟，切切实实把这个费率给降下来。

在我看来，帮爸妈理财就得这样一点一点来。你得让他们体会到，你确实是站在他们这边，而不是在惦记他们的财产，这点特别重要。当一个人老了，他不可避免地会把自己这辈子攒的钱当养老本儿：你这么关心我，想帮我理财，你到底是什么意思？

而且，如果这些钱不在他们手上，他们会有很失控的感觉：明明自己身体还挺好的，但是钱都没了，万一以后孩子对我不好了怎么办？

网上有段子说，为什么爸妈容易上当受骗，因为那些骗子比我们对爸妈孝顺多了。段子当然只是段子，但其实仔细看那些骗子，他们有很多事情做得都比子女要好。他们有很多针对老年人的话术，我们子女没受过这种教育，这种话我们说不出来，所以爸妈有时候会觉得骗子对自己更好。

帮爸妈打通了网银，降了费率，我纯粹只是想提供一些力所能及的帮助，起码爸妈不会再遇到这些障碍了。那在投资方面，我也逐渐向他们证明，我的投资水平还可以，碰到好的投资机会，我就会跟他们讲一下这个东西为什么不错，比如长赢计划，他们看了觉得确实挺好的，也没什么漏洞，就有点动心了。

当时的操作方式是，他们把钱打给我，用我的账户投出去。后来，我觉得这种方式不太好，因为这样会让爸妈不太舒服，他们可能会忍不住担心：这个钱你未来要是不还给我，我怎么跟你要？

于是，我就建议爸妈用自己的账号，自己动手操作，但是他们确实学不会「跟车」。再后来，我就和他们说，我来帮他们操作，账户仍然在他们名下，钱仍然在他们卡上，我不会转出去的。同时，我还会经常和他们汇报一下收益如何。

有有：听起来事情已经圆满解决了，那第三阶段是什么样呢？

👨🏻英杰：其实在这个阶段，问题还是没有解决，因为他们委托我管理的只是一小部分钱。作为「股市常青树」，我爸妈还是把大部分钱投在股市里，按照他们那种方式去买卖股票。

那我的对策，是给他们展示我管理的账户，说这个收益还是挺稳的，时不时影响一下他们的心态。行情好的时候，他们就会说，我弄得也挺好，你甭管了。那我就趁着18年底，股市大跌，他们心态崩溃的时候，和他们认真讨论了一次：「你看这市场，这么动荡，你们别管了……」

我说，我不是为了赚你们的钱，或者要你们的养老金，我向你们保证年化 8% 的收益，赚了都是你们的，赔了的话我给你补齐。我还和爸妈认真地签了一份协议，在上面写清楚 「保证 8% 的年化收益，不足部分蔡英杰来补齐」。

有有：那你会定期给爸妈看收益吗？

👨🏻英杰：我给他们做了一个投资组合，还为此做了一个网站，他们可以随时上去查看。网站上非常清楚地显示他们的钱究竟投资了哪些资产，比如多少在基金，具体是哪些。并且我还做了一些分析功能，可以对比自己的投资组合有没有跑赢大盘。他们登录得比我勤多了，经常上去看自己的投资收益。

英杰给爸妈做的网站截图

有有：他们把多少钱交给你管理？平时要用钱怎么办？

👨🏻英杰：现在我管理的钱大概是爸妈总资产的 90% 。如果他们有临时用钱的需要，我首先会判断是不是合理的，不要被骗了。如果需求合理，那一定要给，我有留出投资备用金的习惯。如果备用金不够用，那就我自己垫上。

如果哪天爸妈要把钱都拿回去，我也一定会全部还给他们，因为这本来就是爸妈的钱。必须让爸妈觉得他们对自己的钱有掌控感。我只是受托人，是帮忙理财的，这是底线。

有有：帮他们理财这些年，爸妈的投资观念变了吗？

👨🏻英杰：其实没怎么变。之前我给他们转发一些很好的文章，他们就说，是，你说的都对，但是我们眼睛不好，也看不懂，然后继续炒股。

不过现在我爸我妈只会拿很少一部分钱去炒股。他们也看得开，说投资赚钱的事你来做就好了，炒股是我们的娱乐项目，你甭管我。

但是他们的心理压力就会小很多。拿 90% 的资金去炒股，和拿 10% 的资金去炒，心理压力完全不一样。他俩的投资理财理念非常一致， 都是那种特别激进特别高风险的，一定要All in。

一个赔了会怪另外一个，但要是自己上的话，也是同样的操作。对他们来说，炒股是一种习惯，甚至是一种信仰，我改变不了，只能通过比例来调节。

我爸妈现在都快 70 岁了，所以，我也不抱希望自己能改变他们的投资理念。他们就坚信股票是骗钱的，就比谁跑得快，但是他们乐此不疲。

有有：帮爸妈管钱这么久，你最深的感受是什么？

👨🏻英杰：我后来才慢慢意识到：

其实父母是需要你帮他做一定决策的。

我们慢慢长大，在小时候都是父母帮你做决策，在到了一定年龄之后他们就会跟社会慢慢脱节，在这个时候，如果你没有去站出来，表现出你能承担这个的能力的话，其实父母也是很无助的。你得拉着他们的手，帮助他们去跟这个时代去接轨。

在这个过程中，其实你能从这种财务关系中获得很多新的体悟，比如应该怎么去跟父母交流，在交流的时候，如果直接说你们是错的，那这个沟通就很难成功。有些人可能会说，我不擅长沟通，不知道怎么和父母聊天。其实这个东西没有不擅长，只要你能让他们体会到，你真的是在为他们着想，他们就愿意相信你。

有有：对于想帮父母管钱的朋友，你有什么建议？

👨🏻英杰：我觉得最重要的一件事是:

你得让爸妈感觉到你是真心站在他们这边，为他们着想。

你要先想明白，自己是不是真这么想的，还是说你是看他们亏钱太多了，心疼那些钱，觉得自己要继承的财产怎么又亏损了。出发点不一样，说出来的效果就不一样了。

有些人常常指责父母瞎买乱卖，他们没有想明白的是，那些钱就是爸妈的钱。爸妈投资亏了，和我们子女是没有关系的。如果把这些钱看作自己以后要继承的财产，那这个角度就不对了。基于这个角度去劝爸妈，爸妈可以很敏锐地感受到你的出发点不对。

当然，还有一点，就是你得证明你真的是对的，确实懂投资。不是爸妈信任你，愿意让你帮忙管钱，你就拿来一通乱操作。至于要不要和爸妈签协议，做托底，这种都是具体家庭的具体方案了。如果你真的自己愿意吃亏，比如承诺收益率，那么父母更能感受到，你真的是站在他们那边去考虑的。

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