上个月，在经历「旧定义重疾」停售的时候，我也经历了一次家人住院。

通过这次住院，我对疾病和保险都有了新的感受。开工第一天，跟大家分享一下这次经历，希望你们有所收获但永远都用不上。

还原一下就诊流程

元旦的时候，我带公婆去体检，婆婆有个乳腺结节，医生给报的是 4A。作为一个常年跟各种体检异常打交道的人，我知道这是一件需要提高警惕的事情。体检的医生也特地给家属打来电话，反复叮嘱我们一定要去医院做进一步检查。

因为家里有事，婆婆要回老家，所以先去当地医院做的检查，B 超检查结果依旧是 4A，钼靶结果为 3 级，医生说直接手术即可。

隐隐感觉有些不对，于是我从线上问诊平台，找了肿瘤医院的医生也问了一下，两个医生的建议都是先进行穿刺，再进行手术。

在问诊的过程中，我也开始做功课，发现有病友反馈，对于 4A 的结节，综合性医院的医生通常建议直接手术，专科医院的医生通常建议先进行穿刺。

4A 恶性的概率为 2%~10%，即大概率是良性，但不排除恶性可能。考虑到最坏的可能，如果是恶性，还需要确定手术和治疗方案等等。所以，手术的医院非常重要，因此在家庭内部讨论之后，我们决定在某肿瘤医院进行手术。

因为提前跟医生联系过，所以很顺利地挂上了号，排上了床位。

专科医院的手术量非常大，而且乳腺部位的手术通常不影响行动，所以病人通常是在住院前完成各项检查，手术前一天住院，手术后第二天就出院了。等大病理出来之后，再找医生看病理结果，决定治疗方案。是不是跟想象中不太一样？怎么说这也是癌症，这样是不是有点随意了？但事实就是这样。

从住院前检查到手术后，我们得到了三次病理结果，一次是术前穿刺，一次是术中快速病理，一次是术后的大病理。

然而，三次病理结果，竟然完全不一样。术前穿刺结果怀疑是导管内乳头状瘤，术后快速病理怀疑是原位癌，术后大病理是乳腺硬化性腺病。如果这医院不是亚洲地区最大的肿瘤防治研究中心，我都要怀疑这医院靠不靠谱了……所以即便已经 2021 年了，医学还是复杂又未知的学科啊。

不过，术后大病理被称为癌症检查的「金标准」，所以最后这个 4A 的结节被定为良性，术后无需治疗，定期复查即可。

虚惊一场。

我关注到医疗险的哪些服务？

看上去就诊还算顺利，最后的结果也很幸运，就诊过程中的心酸就不展开说了，主要说说对医疗险保障责任和附加服务的感受。

先说附加服务，医疗险的附加服务主要为就诊绿色通道服务、医疗垫付服务以及肿瘤特药服务。

1. 就诊绿色通道服务

就诊绿色通道服务即可以提供就医咨询、安排门诊住院等，不同产品的具体服务名称可能不一样，但是内容差不多。

之前有个朋友跟我说，他选择xx公司的重疾是因为，保险公司可以安排住院。他觉得在生病无助的时候，有个人帮自己来处理这些事会很安心。

现在的医疗险，越来越多的跟健康服务结合起来了，很多医疗险都有这一服务，但我觉得这一项是锦上添花的东西，而不应该是选择这款产品的主要因素。

毕竟，我花 50 块钱买的家庭医生服务也可以提供这些，还包括五个人。

2. 医疗垫付

正常情况下，医疗险是出院之后再申请报销的，需要自己先花钱看病。

现在有的医疗险产品会提供医疗垫付服务，帮助解决资金紧张问题。有的公司是要求已经住院产生治疗费用后申请，有的是只承担住院押金需求，服务标准并不相同。

这一项服务我觉得备用金不充足的人可以考虑，但也不能光指望这个，如果有则是惊喜，没有的话也要规划相应的解决方案。

3. 肿瘤特药

虽然没有经历过，但听过一些外购药的情况。什么是外购药呢？就是医院药房没有药，要去医院外的药房买。

对于这种情况，不同产品的理赔宽松度是不同的。有的产品在免责条款中明确说明不属于保障责任，有的产品只要提供医院处方或外购证明等资料就可以进行赔付。

这一点我觉得是比较重要的，如果有的话是加分项，没有的话可以单独补充一份特药保障。

我关注到医疗险的哪些保障责任？

1. 就诊医院

不知道你们听没听说过「借床医院」这个词，就是说有些医院因为床位紧张，所以病人可以去借床医院住院，然后本院医生过去手术。比如我们这次手术医院的借床医院是一个二级非公立医院，就不在大多数医疗险的保障范围。

所以去医院就诊前，可以先明确医院的性质，看是否在自己医疗险的保障范围内。

在投保的时候，也可以注意一下保障范围是否要求是公立医院，还是只要定点医院即可，甚至没有医院限制。

2. 住院前后门诊与特殊门诊

我们这次住院的完整时间其实只有两天，其他都是看的门诊，所以住院前后门诊以及特殊门诊这两项保障责任很重要。

需要注意的是，门诊有无单独的限额以及当地医保是否报销门诊费用。

如果投保医疗险时选的是有医保（社保），通常会对是否先经过医保报销进行报销比例上的区分。比如，经过医保报销后，报销比例为 100%，如果没有经过医保报销，报销比例下降为 60%。

如果当地医保不报销门诊费用，相当于门诊的费用是没有经过医保报销的，那报销比例也会下降。如果预算充足，我觉得选择无社保的计划其实更好一些。

3. 理赔之后续保条件

我婆婆有高血压，所以投保时可选的百万医疗险很有限，续保条款也非常普通，需要经过保险公司审核同意才可以续保。

所以就还挺尴尬的，如果理赔之后不能续保了，万一又是恶性的，那几乎就告别所有的医疗险了。

大家在投保的时候要注意看下续保条款，优先选择续保无需审核或者保证续保时间比较长的产品。

4. 免赔额

百万医疗险因为 1 万的免赔额，所以性价比很高。但也因为这笔免赔额，导致很多花费不高的住院需要自己承担治疗费用。年轻人还好，住院的概率和频率都会比较低，上了年纪之后，可能住院就会多了起来，所以没有免赔额的医疗险会更实用。

在 医疗险应该怎么选 里，我提到过 0 免赔的医疗险。高端医疗有点贵，中端医疗其实是个不错的选择，就是可选产品太少了。如果身体条件允许，也可以采取百万医疗险加小额医疗险的形式，或者看公司的团体险可否把父母加入。

如果只能买有免赔额的百万医疗险，也不用过于失落，有总比没有好。

小结

总结一下，这一次我关注到的选择要素有七个。大家在选择产品的时候，可以对应着看一下。还是要再说一句，保险不是万能的，也没有完美的产品，抓大放小即可。在保险之外，也要多储蓄，定期体检。

就诊绿色通道服务：没那么重要，有可替代的产品。

医疗垫付：一般重要，服务标准不统一。

肿瘤特药：重要，如果没有可以单独补充一份特药保障。

就诊医院：重要，投保时可选范围较小，就诊时注意即可。

住院前后门诊、特殊门诊：重要，并且如果当地医保不报销门诊费用，可以考虑投保无社保的计划。

理赔之后续保条件：重要，最好是理赔之后不影响续保。

免赔额：一般重要，能没有就没有，如果只能买有免赔额的百万医疗，也不用过于失落。

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