随着父母年龄的增长，很多人包括父母自己，都开始意识到保险的重要性。「给父母买什么保险」这个问题，可以排到我日常被提问频率最高的前三名了。

然而，给父母买保险不会是一件特别顺利的事情。产品选择真的太因人而异了，大家需要有充足的心理预期和准备。

这篇文章也没办法提供一个产品链接可以让你立马下单，只能大致总结一些方法。接下来，我会重点聊聊给父母投保的难点，以及适合父母投保的险种，希望大家看完能有所收获。

给父母投保的难点是什么？

给父母买保险不会是一件特别顺利的事情，主要是因为会受到年龄、预算以及身体情况的限制。

1. 年龄

年龄对中青年来说，其实并不太影响投保，无非是保费高点低点的问题。但对父母来说，就不一样了。比如大多数百万医疗险首次投保最高承保年龄都限制在 55 周岁或者 60 周岁，超过这个年龄就是投不了了。

所以，如果打算给父母买保险，一定要先定一个 deadline（截止日期）防止自己拖延下去。

2. 预算

我之前写过，买保险之前，先确定预算很重要，给父母买保险也一样。而且父母这个年龄，保费会相对比较高。

以尊享e生这款百万医疗险举例，30 周岁投保，保费是 308 元，60 周岁投保，保费是 1533 元，70 周岁投保，保费是 2959 元。（注：此保费为首次投保时的年龄所对应的保费，续保保费会随着年龄增长而上涨。）

如果家里有四个老人，光医疗险的保费都是一笔不小的支出了。所以除了确定好预算，也一定要提前规划好家庭保费的分配。

3. 身体情况

身体情况 也是影响投保的关键因素。

我经常遇到这种情况，问的时候说身体健康，一看体检报告，满满一页的异常项目。这些小毛病可能不是大问题，但是却对投保会有影响。

上了年龄之后，父母一般身体多少会有些小毛病。所以，梳理清楚父母的身体状况和医疗记录也是投保中很重要的一件事。

什么险种适合给父母投保？

把年龄、预算和身体情况整理好，接下来就是选产品了。如果倾向于自己做功课，可以自己来选，也可以多找几个从业人员推荐，毕竟每个人接触的产品有限，多问问说不定就有答案了。

大家要有心理准备的是，如果父母年龄比较大，身体又多少有些小问题，未必能找到非常适合的产品。

在预算和年龄的限制下，比较适合父母投保的是医疗险和意外险。那重疾就不重要了吗？也不是，只是有时候需求和预算是有冲突的，这时候可以先满足首要需求。分别说一下这三个险种的选择：

1. 医疗险

很多人都想着，能不能给父母买一份能覆盖门诊的保险，这样老人看病也就不需要顾虑花多少钱了。

这有点难。普通门诊责任主要存在于团体保险、中高端医疗以及少部分单独的门诊险中。团体保险不是想买就能买的，中高端医疗保费会很高，而单独的门诊险产品非常少。

大家在买商业保险的时候，不要老想着「薅羊毛」。保险公司毕竟是需要盈利的，保费都是经过精算师精算的，肯定不能像医保一样，提供又好又便宜的产品。

比较适合给父母投保的医疗险类型是百万医疗险和中端医疗。前者产品可选范围比较大，投保比较方便，后者可以 0 免赔，理赔体验会更好。产品责任选择的话，大家可以参考 从一次住院聊聊怎么给父母选医疗险。

我整理了几款医疗险的首次投保最高承保年龄，供大家参考。

2. 意外险

买意外险的时候，我会主要从两方面来考虑，一方面是意外医疗的保障责任，一方面是意外伤残的保额。

给父母买意外险，主要是考虑到年龄大了之后，会更容易发生骨折、摔伤等情况。因此，我会首先考虑意外医疗的保障责任——0 免赔、报销不限社保范围、100% 赔付。这样一来，即便是小磕小碰，老人去医院也不会心疼花了多少钱。

如果父母的年龄和职业符合投保要求，又有这部分预算，会再补充意外伤残的保额。

3. 重疾险或防癌险

很多人在买保险时，第一位考虑的就是重疾险，给父母买时也不例外。

我较少推荐给父母买重疾险，并不是否定它的作用，而是因为父母年龄比较大，本身保障成本比较高，再加上投保时可选的最长缴费年限会变短，所以保费会相对比较高昂。

如果预算允许且有需求的情况下，我还是很推荐适当考虑重疾险或者防癌险的，毕竟父母生病期间也不是只有医疗费用的支出。

当然，父母这个年龄买，保额会比较低了，可能会有人质疑 10 万元保额究竟有没有用。这让我想起来，之前有人问过我一个问题：

「得重疾的概率太低，基本得了要么放弃治疗要么 50 万元杯水车薪，重疾还有必要买吗？」

当时我是这么回答的：

第一，重疾和医疗险的作用不一样。如果用重疾险的保额去覆盖治疗费用，有点大材小用；

第二，人在生死面前根本没那么轻易放弃治疗，没有处在那个情境之下，我们不会知道自己的选择是什么；

第三，50 万元怎么会杯水车薪？它对谁来说都是一笔不小的钱了。而且现在医保报销之后，个人自费一般不会这么多。但生病麻烦的事在于，它不仅仅是生病这一件事，还会对自己的工作生活甚至家人的生活产生影响。

我并不是非常赞同「买保险就是买保额」这个观点。每一个 50 万都是由 5 个 10 万组成的，哪个 10 万都很重要。

好啦，总结一下，主要有三点：

第一，整理好父母的年龄、身体状况和投保预算，尽早规划； 第二，优先选择医疗险和意外险； 第三，如果预算充足且有需求的情况下，可以考虑重疾险和防癌。

如果大家对给父母买保险还有其他疑问，欢迎在想法区留言。

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