九九聊保险

从一次住院聊聊怎么给父母选医疗险

  • 九九 · 2021年2月18日
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上个月,在经历「旧定义重疾」停售的时候,我也经历了一次家人住院。

通过这次住院,我对疾病和保险都有了新的感受。开工第一天,跟大家分享一下这次经历,希望你们有所收获但永远都用不上。

还原一下就诊流程

元旦的时候,我带公婆去体检,婆婆有个乳腺结节,医生给报的是 4A。作为一个常年跟各种体检异常打交道的人,我知道这是一件需要提高警惕的事情。体检的医生也特地给家属打来电话,反复叮嘱我们一定要去医院做进一步检查。

因为家里有事,婆婆要回老家,所以先去当地医院做的检查,B 超检查结果依旧是 4A,钼靶结果为 3 级,医生说直接手术即可。

隐隐感觉有些不对,于是我从线上问诊平台,找了肿瘤医院的医生也问了一下,两个医生的建议都是先进行穿刺,再进行手术。

在问诊的过程中,我也开始做功课,发现有病友反馈,对于 4A 的结节,综合性医院的医生通常建议直接手术,专科医院的医生通常建议先进行穿刺。

4A 恶性的概率为 2%~10%,即大概率是良性,但不排除恶性可能。考虑到最坏的可能,如果是恶性,还需要确定手术和治疗方案等等。所以,手术的医院非常重要,因此在家庭内部讨论之后,我们决定在某肿瘤医院进行手术。

因为提前跟医生联系过,所以很顺利地挂上了号,排上了床位。

专科医院的手术量非常大,而且乳腺部位的手术通常不影响行动,所以病人通常是在住院前完成各项检查,手术前一天住院,手术后第二天就出院了。等大病理出来之后,再找医生看病理结果,决定治疗方案。是不是跟想象中不太一样?怎么说这也是癌症,这样是不是有点随意了?但事实就是这样。

从住院前检查到手术后,我们得到了三次病理结果,一次是术前穿刺,一次是术中快速病理,一次是术后的大病理。

然而,三次病理结果,竟然完全不一样。术前穿刺结果怀疑是导管内乳头状瘤,术后快速病理怀疑是原位癌,术后大病理是乳腺硬化性腺病。如果这医院不是亚洲地区最大的肿瘤防治研究中心,我都要怀疑这医院靠不靠谱了……所以即便已经 2021 年了,医学还是复杂又未知的学科啊。

不过,术后大病理被称为癌症检查的「金标准」,所以最后这个 4A 的结节被定为良性,术后无需治疗,定期复查即可。

虚惊一场。

我关注到医疗险的哪些服务?

看上去就诊还算顺利,最后的结果也很幸运,就诊过程中的心酸就不展开说了,主要说说对医疗险保障责任和附加服务的感受。

先说附加服务,医疗险的附加服务主要为就诊绿色通道服务、医疗垫付服务以及肿瘤特药服务。

1. 就诊绿色通道服务

就诊绿色通道服务即可以提供就医咨询、安排门诊住院等,不同产品的具体服务名称可能不一样,但是内容差不多。

之前有个朋友跟我说,他选择xx公司的重疾是因为,保险公司可以安排住院。他觉得在生病无助的时候,有个人帮自己来处理这些事会很安心。

现在的医疗险,越来越多的跟健康服务结合起来了,很多医疗险都有这一服务,但我觉得这一项是锦上添花的东西,而不应该是选择这款产品的主要因素。

毕竟,我花 50 块钱买的家庭医生服务也可以提供这些,还包括五个人。

2. 医疗垫付

正常情况下,医疗险是出院之后再申请报销的,需要自己先花钱看病。

现在有的医疗险产品会提供医疗垫付服务,帮助解决资金紧张问题。有的公司是要求已经住院产生治疗费用后申请,有的是只承担住院押金需求,服务标准并不相同。

这一项服务我觉得备用金不充足的人可以考虑,但也不能光指望这个,如果有则是惊喜,没有的话也要规划相应的解决方案。

3. 肿瘤特药

虽然没有经历过,但听过一些外购药的情况。什么是外购药呢?就是医院药房没有药,要去医院外的药房买。

对于这种情况,不同产品的理赔宽松度是不同的。有的产品在免责条款中明确说明不属于保障责任,有的产品只要提供医院处方或外购证明等资料就可以进行赔付。

这一点我觉得是比较重要的,如果有的话是加分项,没有的话可以单独补充一份特药保障。

我关注到医疗险的哪些保障责任?

1. 就诊医院

不知道你们听没听说过「借床医院」这个词,就是说有些医院因为床位紧张,所以病人可以去借床医院住院,然后本院医生过去手术。比如我们这次手术医院的借床医院是一个二级非公立医院,就不在大多数医疗险的保障范围。

所以去医院就诊前,可以先明确医院的性质,看是否在自己医疗险的保障范围内。

在投保的时候,也可以注意一下保障范围是否要求是公立医院,还是只要定点医院即可,甚至没有医院限制。

2. 住院前后门诊与特殊门诊

我们这次住院的完整时间其实只有两天,其他都是看的门诊,所以住院前后门诊以及特殊门诊这两项保障责任很重要。

需要注意的是,门诊有无单独的限额以及当地医保是否报销门诊费用。

如果投保医疗险时选的是有医保(社保),通常会对是否先经过医保报销进行报销比例上的区分。比如,经过医保报销后,报销比例为 100%,如果没有经过医保报销,报销比例下降为 60%。

如果当地医保不报销门诊费用,相当于门诊的费用是没有经过医保报销的,那报销比例也会下降。如果预算充足,我觉得选择无社保的计划其实更好一些。

3. 理赔之后续保条件

我婆婆有高血压,所以投保时可选的百万医疗险很有限,续保条款也非常普通,需要经过保险公司审核同意才可以续保。

所以就还挺尴尬的,如果理赔之后不能续保了,万一又是恶性的,那几乎就告别所有的医疗险了。

大家在投保的时候要注意看下续保条款,优先选择续保无需审核或者保证续保时间比较长的产品。

4. 免赔额

百万医疗险因为 1 万的免赔额,所以性价比很高。但也因为这笔免赔额,导致很多花费不高的住院需要自己承担治疗费用。年轻人还好,住院的概率和频率都会比较低,上了年纪之后,可能住院就会多了起来,所以没有免赔额的医疗险会更实用。

医疗险应该怎么选 里,我提到过 0 免赔的医疗险。高端医疗有点贵,中端医疗其实是个不错的选择,就是可选产品太少了。如果身体条件允许,也可以采取百万医疗险加小额医疗险的形式,或者看公司的团体险可否把父母加入。

如果只能买有免赔额的百万医疗险,也不用过于失落,有总比没有好。

小结

总结一下,这一次我关注到的选择要素有七个。大家在选择产品的时候,可以对应着看一下。还是要再说一句,保险不是万能的,也没有完美的产品,抓大放小即可。在保险之外,也要多储蓄,定期体检。

就诊绿色通道服务:没那么重要,有可替代的产品。

医疗垫付:一般重要,服务标准不统一。

肿瘤特药:重要,如果没有可以单独补充一份特药保障。

就诊医院:重要,投保时可选范围较小,就诊时注意即可。

住院前后门诊、特殊门诊:重要,并且如果当地医保不报销门诊费用,可以考虑投保无社保的计划。

理赔之后续保条件:重要,最好是理赔之后不影响续保。

免赔额:一般重要,能没有就没有,如果只能买有免赔额的百万医疗,也不用过于失落。

  • 小人物

    里面提到的当地社保不报销门诊费用,商业医疗险就会按未经社保报销情况理赔(60%)这点应该是不对的,一般百万医疗险都是包括住院,特殊门诊,住院前后门诊,其中只要求你的住院费用是经过医保结算的,其他的应该是没有要求的。

    3年前
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  • 肖菲

    笔记:买保险在选择产品时,可注意对照以下几个方面, 就诊绿色通道服务:没那么重要,有可替代的产品。 医疗垫付:一般重要,服务标准不统一。 肿瘤特药:重要,如果没有可以单独补充一份特药保障。 就诊医院:重要,投保时可选范围较小,就诊时注意即可。 住院前后门诊、特殊门诊:重要,并且如果当地医保不报销门诊费用,可以考虑投保无社保的计划。 理赔之后续保条件:重要,最好是理赔之后不影响续保。 免赔额:一般重要,能没有就没有,如果只能买有免赔额的百万医疗,也不用过于失落。

    3年前
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  • 山居笔记

    “花 50 块钱买的家庭医生服务也可以提供这些,还包括五个人。”请问这个是什么服务?哪里可买?谢谢啦(^o^)/

    3年前
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  • 眼里有光的azure

    谢谢九九,抱抱~ 记重点: 肿瘤特药:重要,如果没有可以单独补充一份特药保障。 就诊医院:重要,投保时可选范围较小,就诊时注意即可。 住院前后门诊、特殊门诊:重要,并且如果当地医保不报销门诊费用,可以考虑投保无社保的计划。 理赔之后续保条件:重要,最好是理赔之后不影响续保。 就诊绿色通道服务:没那么重要,有可替代的产品。 医疗垫付:一般重要,服务标准不统一。 免赔额:一般重要,能没有就没有,如果只能买有免赔额的百万医疗,也不用过于失落。

    3年前
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  • 樵夫259

    院外购药能否报销建议重点关注。身边两个人经历过这事。院外买药真贵

    3年前
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  • bear

    特别喜欢这种结合亲身经历的保险知识,九九要不要考虑在保护客户隐私的前提下,多分享一些这样类似的案例呢?有时候我们对保险产品可能不太有感觉,但如果是听别人真实的经验可能会更有代入感。

    3年前
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  • 拂晓神剑

    “或者看公司的团体险可否把父母加入。” 我记得我们公司的团体意外险是交钱就可以买,没有任何核保过程。那么请问九九,公司的团体医疗险是否仍然要核保呢?

    3年前
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  • 5583

    老人的保险,越早买越好。

    3年前
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  • 曾晓冬-艺仓美术馆

    查了半天没有找到家庭医生服务, 只看到了一个企鹅医生的小程序…… 这个是月费还是年费呀?在哪里可以买到

    3年前
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  • onerme

    给父母买保险是吧需要先做一个细致的体检,有的时候他们之前有没有医疗记录自己也不清楚?

    3年前
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